Как я инвестирую свои и чужие деньги и планирую накопить 100 млн рублей через 12 лет

В потоке «А как инвестировать» читатели Т⁠—⁠Ж рассказывают, как и куда они вкладывают деньги.

А еще таких историй много в социальной сети «Пульс», где инвесторы делятся своими стратегиями и лайфхаками. Герой этого материала кроме своих средств инвестирует заемные и деньги родственников, подрабатывает финансовыми консультациями, а все дополнительные доходы, бонусы и кэшбэк отправляет на брокерский счет. Максим рассказал, как увлекся фондовым рынком, какие совершил ошибки и как планирует накопить 100 млн рублей к своему 40-летию.

Мне 28 лет, живу в Зеленограде. По первому образованию я экономист, но получил его скорее для галочки. Второе образование уже более осознанное — психолог управления: немного эйчар, немного тимбилдер. Руковожу отделом продаж в сырьевой компании, мы поставляем целлюлозно-бумажную продукцию типографиям. Зарабатываю в среднем 130 000—200 000 ₽, иногда больше за счет командировок.

Я из простой семьи, у меня нет каких-то больших связей. В силу семейных обстоятельств было так, что ребенком я жил с бабушкой на ее пенсию. Ночами бабушка работала в продуктовом, а мне приходилось спать на палетах в подсобке магазина.

Копить я начал в 12 лет — работал на конюшне, взамен меня учили кататься на лошадях, а иногда платили какие-то копейки. Удалось даже купить себе плеер, наушники. В основном деньги я тратил на всякую муть типа сладостей или обедов в «Макдональдсе».

Интересоваться инвестициями я начал в 14 лет — получил паспорт и узнал, что теперь могу открывать вклады и металлические счета, начал изучать эти возможности. Тогда же я устроился на первую официальную работу — детским аниматором, развлекал детей. Зарабатывал до 20 000 ₽.

В 16—18 лет начал активнее интересоваться фондовым рынком, следил за ценами на акции, откладывал 25% с зарплаты, но открыть брокерский счет до совершеннолетия было нельзя.

Я решил, что, раз не могу пока инвестировать в акции, куплю себе металл, например серебро. У меня было отложено примерно 10 000 ₽ в «Сбербанке-онлайн» — на все эти деньги купил серебро. Курс был, кажется, около 21 ₽ за грамм. Я был очень горд собой, считал себя крутым инвестором. Еще у меня был вклад на 20 000 ₽—30 000 ₽. По тем временам приличные деньги.

Мои инвестиционные потуги продлились недолго, и в итоге я все потратил то ли на телефон, то ли на компьютер. На курсе серебра не заработал, да и не понимал до конца, как это сделать.

Чтобы к 18 подготовиться к «настоящим инвестициям», прочитал «Механизм трейдинга» Тимофея Мартынова. Книга оказалась сложной для восприятия, мой подростковый мозг не мог в полной мере все осознать.

Летом всегда брал подработку. Когда учился в колледже, мама помогла очень удачно устроиться расклейщиком объявлений с зарплатой 3 600 ₽ в день. Пока я занимался этой работой, мне параллельно предлагали расклеивать и другие объявления. В хороший месяц выходило больше 50 000 ₽ — в то время это было больше средней зарплаты взрослого человека.

Учитывая, что с 12 до 18 лет я жил с родителями, было вообще хорошо. Благодаря строительному бизнесу отца я жил в огромном доме в шикарном коттеджном поселке, можно даже сказать по-королевски. Забегая вперед — когда я учился в магистратуре, отца подставили, а партнеры скрылись с деньгами. На отце повисли кредиты, в счет которых забрали дом. Бизнес развалился, и, по большому счету, совсем ничего не осталось.

Я открывал вклады, старался копить, но тут же тратил деньги на всякую фигню. Единственное, что мне удалось сделать к совершеннолетию, — купить себе ВАЗ 2115 за 155 000 ₽. Чувствовал себя тогда королем.

Отец как-то сказал: «Если хочешь, чтобы у тебя было много денег, нужно крутиться там, где много денег».

В 2015 году, когда мне исполнилось 18, я устроился на работу офис-менеджером, открыл брокерский счет и положил на него свои накопления плюс 100 000 ₽, подаренные отцом.

Я перешел от теории к практике, но все оказалось не так уж и просто. Сначала купил акции «Башнефти» $BANE, «Ростелекома» $RTKM, МТС $MTSS и Сбера $SBER. Что-то отросло, что-то упало, но в тот момент я как-то разочаровался.

Вся эта история больше была похожа на игру. Я читал новости, смотрел форумы. Нужна была стратегия, но я не понимал, как ее создать. Отец плохо разбирался в этих делах, а больше за советом по финансовым вопросам сходить было не к кому.

Я видел, что на бирже есть деньги, но полного понимания, как их оттуда достать, не было. Иногда пытался спекулировать: помню, покупал акции «Яндекса» по 1 600 ₽. Но и тут профита выходило немного.

Тогда я продал почти все бумаги и положил деньги на вклад. Акций оставил совсем немного. На несколько лет забросил инвестиции и ушел в отрыв — все, кроме финансовой подушки, стал тратить, снимал деньги с кредиток. Ночная жизнь, тусовки — у меня же и студенчества-то не было, а тут дорвался. Эта вечеринка продолжалась до 25 лет.

Откладывать небольшие суммы я все равно продолжал. Да, нелогично, у меня при этом были незакрытые кредитки. Но с финансовой подушкой было морально легче.

В начале 2021 года я отправился в поездку на Кубу. Это было мое первое самостоятельное путешествие без родителей.

Лежа на пляже, листал ленту и наткнулся на новости и посты о хайпанувшей тогда компании Virgin Galactic. Рост цен акций был астрономический! Я поверил в успех и тут же купил бумаги на всю котлету — 2 000 $ (146 739 ₽)  ​из финансовой подушки. Ушел купаться, вернулся, а там +200 $ (14 674 ₽)  .

На тот момент моя месячная зарплата составляла около 1 250 $ (91 712 ₽)  . Поэтому 200 $ были ощутимой суммой. Я продал акции и увидел деньги на счете. От осознания того, что сложившаяся ситуация похожа на кадры из кино, самообладание просто вышло из чата.

Я повторил все проделанные манипуляции еще несколько раз. И каждый раз возвращался из океана и видел зеленый плюс. Башню сорвало окончательно. Профит от этих сделок составил мою месячную зарплату, и, конечно, я был уверен, что так и будет продолжаться.

Но, как и положено в подобных историях, недолго музыка играла, недолго дядя танцевал. Я раз за разом повторял все те же действия, пока был в отпуске на Кубе. В какой-то момент фартить перестало: сначала упало чуть-чуть, я зафиксировал убыток, потом еще и еще. «Ну что же, даже у мегауспешных, как я, бывают провалы, сейчас все наверстаем», — думал я. Увы, победы не случилось и на следующий день, и в день за ним.

Я вернулся из отпуска, работал, следил за новостями, ждал запуска каких-то ракет и роста бумаг, но ничего не происходило. Я думал, что это временные неудачи, просто так совпало. А вообще, у компании большое будущее.

На тот момент я уже потерял и то, что заработал, и свою месячную зарплату. Достал из заначки последние 1 200 $ — и как вы думаете, куда положил деньги? Конечно, в упавшие акции Virgin Galactic. «За ними будущее», — твердил я себе, верил, что все будет круто. Но цена все падала и падала, а в 2022 году акции заморозили и возможность продать бумагу просто пропала.

Я пробовал покупать другие активы, изучал технический анализ, смотрел финансовых блогеров, читал форумы. Не торговал на постоянной основе, потому что моя основная деятельность — работа в найме, в продажах, и биржу я никогда не ставил выше этого. Когда рабочий день заканчивался, успевал поторговать на вечерней сессии, но денег это не приносило.

Летом 2022 года я разочаровался и снова решил забыть про биржу. На счете осталось бумаг примерно на 1 000 $. Тогда я предположил, что для инвестиций нужен большой капитал, а у меня его нет — и в этом все дело. Но сейчас понимаю, что реальная проблема была, конечно, не в этом. Дело было в отсутствии стратегии и практики, хаотичных закупках и недостаточном понимании рынка.

После неудачи с Virgin Galactic я долгое время инвестировал по чуть-чуть, добавлял периодически по несколько тысяч рублей. Поэтому в динамике за последние годы мой портфель практически не менялся.

Три года назад я взял два кредита под 8 и 15% годовых на закрытие кредиток и обучение. Остаток кредитных денег отложил на вклад — с математической точки зрения решение было не очень правильное, ставки по вкладам были ниже. Но в тот момент мне было важно эмоциональное спокойствие.

Потом ключевая ставка начала расти, погашать кредиты досрочно стало невыгодно. Поэтому я решил эти деньги инвестировать, а по кредитам вносить только минимальные платежи. Также расплачиваюсь везде кредитными картами.

Основное изменение произошло осенью 2024 года: ко мне обратились за помощью родственники — попросили сохранить крупную сумму от инфляции. Они доверились мне, потому что я с детства интересовался финансами и среди родных и знакомых у меня репутация честного и надежного человека. Когда меня попросят, без проблем верну все деньги.

К тому моменту у меня также сформировались кое-какие собственные сбережения, совместные накопления с женой, плюс появилась возможность привлечь кредитные деньги — несколько миллионов рублей. Точную сумму всего портфеля раскрывать не хочу, но на нее можно взять трехкомнатную квартиру 80 м² в Зеленограде. Нужно было придумать, как грамотно разложить их — с хорошей доходностью, но умеренным риском.

Структура примерно такая:

• 40% — отложенные мной деньги;
• 40% — деньги родственников;
• 20% — кредитные деньги под ставку ниже ключевой.

Какое-то время я раздумывал, во что вложить все это. Были мысли купить недвижку под аренду или взять землю с целью перепродажи. Думал даже попробовать открыть большой бизнес. Но решил не горячиться и пойти туда, где кое-что понимаю, — на биржу.

Хоть в инвестициях я разочаровался, надежда, что на бирже можно как-то богатеть, все еще осталась. Я открыл ИИС и решил выстроить четкую стратегию. Стал постепенно покупать облигации: мне нравится, что по облигациям понятная и стабильная доходность — при условии, что эмитент надежный.

Я знал о существовании ИИС и о том, что можно получать налоговый вычет за инвестиции. Но раньше относился к вычетам с опасением: когда что-то так активно продвигают, кажется, что это — какой-то обман и развод. Изучив тему более подробно, я понял, что, если ты официально работаешь, не иметь ИИС просто глупо, ведь можно возвращать до 52 000 ₽ ежегодно. Решил каждый год пополнять свой портфель на 400 000 ₽ и получать налоговый вычет. В 2025 году уже получил 52 000 ₽ за инвестиции и реинвестировал их.

Использую разных брокеров, чтобы иметь доступ к более широкому кругу инструментов: например, облигации, которых нет у одного брокера, будут у другого. К тому же брокеры активно борются за клиентов — у каждого можно получить свой бонус. Любые карты и брокерские счета оформляю при помощи реферальных ссылок, так можно заработать дополнительные деньги, и я это делаю. Так я получил акции от Т⁠-⁠Банка на 20 000 ₽, кэшбэк от «Альфа-банка» на 10 000 ₽ и от брокера «ИФК Солид» на 4 000 ₽.

Основная часть портфеля состоит из корпоративных облигаций и дивидендных акций. Я выбираю эмитентов с понятным бизнесом, со средним и высоким рейтингом — начиная с ВВВ− от «Эксперт РА» или АКРА. Кто-то скажет, что рейтинг ВВВ− низкий, но тут нужно в отдельности смотреть каждого эмитента. Так, у «Сегежи» рейтинг в районе ВВ−, но в случае банкротства компанию поддержит правительство страны.

Не забываю про принципы диверсификации. На эмитентов, в которых уверен, выделяю 10% портфеля, на тех, что вызывают сомнения, — до 3%. Спокойно покупаю бумаги крупных компаний с рейтингом выше А и широкой диверсификацией бизнеса: ГК «Самолет», «Полипласта», «Селигдара».

Меньше уверенности в компаниях «Мани Мен», «Ойлресурс», «М.Видео»: у них менее устойчивый бизнес и ниже рейтинги. У микрофинансовой компании низкое качество активов, у директора компании «Ойлресурс» — большие амбиции. Больше всего вопросов к «М.Видео»: компания ведет бизнес по устаревшей модели.

По моим расчетам, реальная доходность моего портфеля за последний год — 21% годовых. Конечно, стоит отметить, что это не чистый доход. Нужно вычесть несколько сотен тысяч рублей налогов, которые мне пришлось заплатить, и приличную часть дохода родственников. По моим подсчетам, я заработал за десять месяцев более 600 000 ₽ — примерно по 60 000 ₽ в месяц за вычетом всех расходов.

Несмотря на то что меня не просили, я выплачиваю родственникам проценты на уровне банковских вкладов. Себе оставляю все, что получается заработать сверху, — 1—3% ежемесячно.

Доход мне приносит не только биржа, я также активно использую небольшие депозиты в банках, чтобы относительно оперативно размещать и снимать деньги. Для своего удобства давно стал использовать финансовые платформы, в том числе «Финуслуги». Мне нравится, что в одном месте можно найти все вклады, много разных банков, быстрый ввод и вывод денег. А еще на платформе можно покупать облигации напрямую у эмитентов, без волатильности биржи. Хотя ставки по вкладам иногда бывают ниже, чем напрямую в банках.

Пока ключевая ставка была высокой, удавалось поймать вклады под 20—24% на короткие сроки. У меня до сих пор есть вклады под 30% и даже 31% со сроками в ноябре 2025 и январе 2026 года. В среднем суммы депозитов — 100 000—200 000 ₽. Есть один большой на общую сумму 1,2 млн рублей под 23,5%. Отправляю на вклады деньги с различных кредитных карт, которые потом погашаю из своих средств и с помощью продажи части активов.

Общая сумма на депозитах и накопительных счетах — порядка 2,2 млн рублей. Благодаря вкладам за 2024 и 2025 годы удалось вырастить свой портфель на несколько сотен тысяч.

Все свободные деньги держу на накопительных счетах и стараюсь вообще не иметь ничего на карте. Каждая копейка должна работать. Когда деньги не работают, это плохо.

Сейчас я стараюсь максимально пополнять свой инвестиционный портфель со всех возможных поступлений денег. Вот что я делаю для увеличения капитала.

Веду бюджет. Заполняю таблички в «Экселе» и по результатам месяца корректирую бюджет, снижаю расходы на отдельные статьи. Например, я полностью исключил фастфуд, благодаря этому удается экономить около 15 000 ₽ ежемесячно.

Контролирую траты. Я не делаю спонтанных покупок и вместе с женой стараюсь максимально рационализировать наши расходы. Тщательно анализируем цены на продукты и услуги. При анализе цен всегда учитываю дополнительные временные и денежные затраты.

Например, если я понимаю, что запчасти для автомобиля дешевле в другом магазине, для начала считаю, каковы будут мои затраты во времени и в деньгах, чтобы добраться до него и обратно. Не покупаю брендовые вещи и технику и уж точно не приобрету товар из-за хайпа вокруг него.

Не стесняюсь закупаться в «Светофоре», «Чижике» и «Пятерочке». Да, магазины не лучшие, зато я могу найти там классные вещи по привлекательной цене. Реже хожу в более дорогие супермаркеты типа «Перекрестка». При этом не экономлю прямо тотально на всем. Мы с женой живем обычной жизнью, путешествуем. Это удается не так часто, как хотелось бы, но я однозначно предпочитаю не выпить чашечку кофе, зато хорошо отдохнуть за границей.

Сезонные товары я покупаю в несезон. Например, зимнюю резину беру летом, а летнюю — зимой. Так же поступаю и с одеждой.

Если куда-то выезжаем с женой, собираем еду с собой, берем термосы с кофе или, наоборот, холодной водой. Запарного в этом ничего, более того, так еще и удобнее, а экономия налицо.

Использую системы лояльности магазинов и банков. У меня много разных банковских карт, и любую свою покупку оплачиваю той, от которой получу максимальную выгоду. Весь кэшбэк и бонусы, которые удается собрать, я также направляю в инвестиции. Благодаря этому за счет запланированных крупных покупок в сентябре удалось пополнить портфель на 40 000 ₽, в августе — на 35 000 ₽.

Все ненужное продаю на «Авито». Систематически я провожу дома тщательный разбор вещей и всегда смело продаю то, что не использую более года. Да, бывает жалко, но кому-то нужнее. Подробнее о своих продажах написал в отдельном посте.

Много и усердно работаю. В выходные тоже иногда приходится. При этом мой доход на основной работе находится на уровне среднего по Москве, а большинство друзей зарабатывают больше меня. Инвестирую не менее 30% своего дохода с основного места работы.

Подрабатываю. Я провожу консультации по финансовой грамотности — в этом помогают мои социальные сети. Пишу в блогах на разных площадках, например в «Пульсе» и «Телеграме», о своем пути в финансах и размышлениях, а подписчики обращаются за советом. Мне очень нравится обучать людей и помогать им становиться чуточку богаче. Для меня это и хобби, и небольшая подработка — около 8 000 ₽ в месяц. А еще иногда помогаю другу в кальянном кейтеринге и выхожу работать кальянщиком.

Получаю налоговые вычеты. Кроме вычета со взносов на ИИС я получил вычет 1 000 ₽ за оплату абонемента в фитнес-зал. И уже в этом году планирую получить вычеты по здоровью и образованию.

Стараюсь инвестировать не менее половины от всех дополнительных поступлений. Весь доход с инвестиций, который остается после того, как я отдаю деньги, которые мне дали под управление, отправляю обратно в инвестиции, на вклады или накопительные счета.

Кстати, небольшую часть своего дохода, 500—1 000 ₽ в месяц, перечисляю в благотворительные фонды — стимулирует, что Т⁠-⁠Банк добавляет к моей сумме столько же.

Мне нравится инвестировать, нравится сберегать и находить новые фишки. Мой горизонт инвестирования — от 20 лет. Не менее 50% портфеля до 100 млн рублей будет находиться в облигациях, 45% — в акциях, остальное — на вкладах и накопительных счетах. Дальше начну рассматривать и другие инструменты. Совсем незначительную часть капитала думаю разместить в криптовалюте, но в рамках моего планирования она несущественная.

Я рассчитываю добраться до отметки 100 млн рублей примерно через 12 лет, к своему 40-летию. Основная цель — обеспечить пассивный доход и перестать работать в найме. Очень хочется верить, что все получится.

Многие скажут: «А ты попробуй с маленькой зарплатой накопить» или «Да тебе просто повезло». И я отвечу так. Считаю ли я удачу участником формирования моего капитала? Да, однозначно! Способствовали ли родители формированию капитала? Да, помогли! Но никто не давал мне просто так денег, мол, на, сынок, держи на кайфы. Все досталось исключительно трудом и борьбой в той или иной степени.

Поэтому я скажу, что удача — результат усердной работы, результат проб и ошибок. Удача не берется из ниоткуда. Это не упавший чемодан денег с небес. Ты просто пытаешься, что-то делаешь, прилагаешь усилия — и удача тебе улыбается!

Еще момент, который хотелось бы отметить, — поддержка близких. Все по-разному относятся к инвестициям. Кто-то говорит, что это бред, кто-то смеется надо мной — что я покупаю все по акциям и с кэшбэком. А кто-то поддерживает меня на протяжении всего инвестиционного пути.

Отдельную благодарность хотел бы выразить своему отцу за то, что всегда слушал мои бредовые инвестиционные идеи. Хотя, конечно, иногда меня стебал, но куда без этого. Меня также поддерживает супруга Ирина, благодарен ей за то, что она мужественно выносит мои бесконечные разговоры о кэшбэке, купонах и дивидендах. Поддержка близких очень важна для меня, и я благодарен всем причастным!

У меня есть маленькая мечта — создать небольшой образовательный проект, чтобы каждый мог стать богаче и финансово грамотнее. Я уверен, что большому количеству людей доступно многое, но из-за не совсем верного отношения к деньгам они сами все разрушают. Хотелось бы оставить после себя пользу, разумно воспитать детей и принять участие в помощи нуждающимся.