«Хочу совместную карту»: как вести семейный бюджет при большой разнице в доходах
Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции
Нам с парнем по 29 лет, и мы планируем начать жить вместе.
Я ведущий инженер-тестировщик в крупной финтех-компании. Получаю 295 800 ₽ на руки, и у меня есть годовая премия, которую выплачивают весной. Также я подрабатываю ревьюером — проверяю работы учеников крупной онлайн-школы. В июле получила за это 91 289 ₽. Плюс начисляются проценты по моим вкладам — сейчас они высокие, поэтому выходит неплохо. В июле получила 45 580 ₽, а всего у меня накоплено 4,5 млн рублей.
В повторном дневнике трат я рассказала, что встречаюсь с парнем. Он инженер-конструктор на производстве, зарабатывает около 120 000 ₽. У него в накоплениях, кажется, около 250 000 ₽.
Когда парень переедет ко мне, хочу завести совместную карту и делить с ним расходы на продукты и товары для дома. Также я плачу 32 000 ₽ в месяц за аренду двухкомнатной квартиры на юго-западе Санкт-Петербурга. И жду, что партнер будет оплачивать по крайней мере КУ, когда мы съедемся: летом это примерно 6000 ₽, зимой — 10 000 ₽.
Посоветуйте, как лучше вести бюджет в паре?
Какие есть модели семейного бюджета
Есть три типа семейного бюджета — совместный, раздельный и смешанный.
Совместный — это когда есть общий кошелек, в который стекаются все доходы. Из него же покрываются любые расходы. Все, что зарабатывают и тратят партнеры, — общее. Если бюджет совместный, партнеры как бы заявляют о полном доверии в семье и готовности делиться.
В вашем случае подводный камень в том, что главная добытчица в паре — вы. Даже если вы с парнем согласитесь на выбранные правила игры, будет сложно избавиться от давления общественных установок. На вас ляжет основная тяжесть бюджета, а в обществе бытует убеждение, что кормильцем должен быть мужчина. Но если социальные установки для вас не важны или вы готовы их преодолеть, можно выбрать совместную модель.
При раздельном бюджете каждый обеспечивает себя сам, а совместные расходы делятся пополам. Партнеры как бы стремятся к справедливости и равноправию. Но кому-то приходится брать на себя обязанности контролера и «выставлять счета» за общие траты. Если одному будет не по карману, другой будет вынужден ограничить или запретить какие-то расходы. Такая родительская позиция одного из членов семьи и высчитывание денег могут огорчать другого и ухудшать отношения.
Смешанную модель бюджета еще называют совместно-раздельной. При ней партнеры договариваются не о суммах, а о категориях трат, за которые каждый отвечает. Например, один может закупать продукты, а другой — оплачивать счета в ресторанах и за коммунальные услуги. А на покупку бытовой техники и путешествия они могут скидываться. Остается только решить, в каких долях. Можно вносить одинаковые суммы на общие траты, или тот, кто зарабатывает меньше, может взять на себя оплату совсем небольших категорий.
Смешанный бюджет создает меньше конфликтных ситуаций, чем две другие модели. Партнер с доходом ниже ощущает, что вносит весомый вклад в бюджет семьи, ведь полностью закрывает некоторые статьи расходов. В то же время пара может позволить себе что-то сверх необходимого минимума, и обсуждение этих трат не будет ни для кого унизительным.
Мы подробно рассказывали о том, как распределять деньги в паре, в бесплатном курсе Учебника Т—Ж «Как вести семейный бюджет». В нем можно подробнее почитать о моделях семейного бюджета и понять, какая подойдет вашей семье. А я только дам советы, что заранее обсудить с партнером перед тем, как съезжаться.
Что обсудить с партнером заранее
Людям, чьи доходы сильно различаются, бывает непросто наладить совместный быт. Договориться о финансах возможно, если обсудить кое-что заранее и убедиться, что вы одинаково видите общее будущее.
Вот что стоит обсудить.
На что и сколько тратил каждый, пока жил один. Выделите время, чтобы наладить учет расходов. Посчитайте, сколько вы тратили последние три-пять месяцев, на что отдавали деньги раньше и насколько эти позиции важны для вас в будущем. Отделите обязательные категории от необязательных.
Какие у каждого финансовые цели. Модели финансового поведения могут быть разными: одни стремятся копить, другие тратят все, что зарабатывают. Хорошо, если ваши цели совпадают. Легко уживутся два экономных человека или два транжиры, но если модели поведения противоположны, договориться будет сложнее.
Кто и за какие категории отвечает. Если выберете смешанную модель, не предлагайте готовое решение, например оплачивать коммунальные услуги, половину продуктов для пары или товаров для дома. Попробуйте не брать на себя обязанность вести бюджет и контролировать общие финансы.
Важно позволить партнеру проявить себя и взять на себя ту ответственность, которая ему по силам. Это значимый момент, если вы хотите выстроить отношения на основе равноправия и доверия. Возможно, когда партнер не будет ощущать давления, он сможет лучше оценивать реальную ситуацию, будет стремиться увеличить свой доход и вклад в общий бюджет.
Используйте разницу в доходах, чтобы копить и инвестировать. Можно завести совместный фонд, куда каждый будет вкладывать посильные суммы. Это может быть фонд здоровья, пенсионный фонд или вклад без конкретных целей.
Также вы можете договориться о том, что в течение определенного срока траты на совместную жизнь будут равными. Если у партнера 120 тысяч рублей — значит, и у вас столько же. На 240 тысяч в месяц пара в Санкт-Петербурге может жить вполне комфортно.
Все, что у вас остается, можно инвестировать. Это позволит довольно быстро создать источник пассивного дохода. Накопления помогут в будущем воплотить какую-либо вашу мечту или станут основой для совместных вложений, например удастся купить загородный дом для пары, создать образовательный или пенсионный фонд для каждого из партнеров.
