«Откладываем на машину»: куда вложить деньги на короткий срок
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Мне 24 года, я живу в Мурине и работаю в школе учительницей английского языка.
Моя зарплата — 65 000 ₽, это оклад и доплаты за классное руководство, дополнительную нагрузку и достижения. Еще 3200 ₽ в месяц приносит репетиторство.
Я живу с мужем, он менеджер по оптовым продажам. Зарабатывает в среднем 150 000 ₽ в месяц.
Расскажу про наши дополнительные доходы. Проценты по вкладам — это до 4000 ₽ в месяц. Кэшбэк по двум дебетовым картам Т-Банка — от 500 до 2500 ₽. Продажа старых вещей на «Авито» — по ситуации. Например, в декабре я выручила 6150 ₽, в январе — 5000 ₽, в марте — 4500 ₽.
Мы откладываем 50 000—80 000 ₽ в месяц. Накопили 500 000 ₽, храним их на вкладе и накопительном счете в Т-Банке. На счете лежит большая часть денег — 350 000 ₽ под 10% годовых, потому что с него можно снимать деньги в любой момент.
Вклад нельзя трогать, чтобы не остаться без процентов, — там 150 000 ₽ под 14%. Вклад не пополняемый, открыт до апреля. Далее планируем открыть такой же, но на большую сумму, если банк на тот момент предложит выгодные проценты.
В дневнике трат я писала, что мы откладываем на вторую машину. Сейчас у нас Тойота Королла 2008 года, ею в основном пользуется муж — он ездит на ней на работу. Эту машину я потом заберу себе, а муж хочет купить Мицубиси Лансер X, Фольксваген Гольф 6 или Сеат Леон на механике. Нам понадобится от 800 000 ₽ в зависимости от предложений на рынке к тому времени. Хотим накопить эту сумму целиком и купить машину без кредита.
Муж считает, что рубль сейчас — не самая надежная валюта, чтобы хранить в ней деньги. Поэтому он хочет распределить наши накопления: купить акции, криптовалюту, USDT и доллары.
Я боюсь таких вложений, потому что вижу их более рискованными и ненадежными, чем хранение рублей на вкладах в банке. Так ли это? Если нет, то акции каких предприятий стоит рассматривать? Насколько рискованно вкладывать деньги в USDT? Принесет ли это нам большую выгоду, чем вклады под проценты?
Сначала нужно определиться, какая у вас цель и срок инвестиций. Если вы хотите приобрести машину и копить осталось недолго, то подойдут облигации и вклады. Вкладами вы уже пользуетесь, осталось только разобраться, как выбрать надежные и ликвидные облигации. А акции, стейблкоины и иностранная валюта вам не подойдут: в краткосрочном периоде они могут как вырасти, так и упасть.
Куда не стоит вкладывать деньги
Минусы акций. Они подойдут только для инвесторов с долгосрочными целями, например накопить на пенсию или на образование детей. И для тех, кто хочет получать дивиденды по акциям или купоны по облигациям, но основная сумма капитала не понадобится в ближайшие 10—15 лет. Долгосрочные инвестиции в акции увеличивают шансы на то, чтобы приумножить капитал.
Минусы криптовалюты. Криптовалюта — это высоковолатильный и высокорискованный инструмент. Ее задумали как средство для защиты от инфляции, но и она подвержена колебаниям, когда инфляция меняется. Динамика котировок криптовалют коррелирует с фондовым рынком.
Если инвестировать в криптовалюту, то лучше выбирать наиболее популярные и высоко капитализированные валюты — Биткоин (ВТС) и Эфир (ETH). Но сейчас не лучшее время: стоимость биткоина находится на исторических максимумах, и в ближайшее время можно увидеть как ее рост, так и падение.
К тому же есть сложности с хранением криптовалюты. Россияне больше не могут пользоваться кошельками на криптобиржах, которые работают со странами Евросоюза.
Минусы USDT. Это стейблкоин, курс 1 USDT всегда равен курсу 1 $ за минусом незначительного процента — его берут за конвертацию фиатных валют в стейблкоины.
USDT можно разместить под проценты на криптобирже. Например, Binance предлагает сделать это под 3,7% годовых. Но это все равно рискованный инструмент: государства недостаточно регулируют и контролируют их работу. Крах биржи FTX — хороший пример того, как из-за недостаточного контроля были украдены миллиарды клиентских долларов.
Минусы долларов и евро. Сейчас это тоже не лучшая валюта для сбережений. Ведь большинство крупнейших банков теперь не открывают вклады в этих валютах. К тому же в краткосрочном периоде сложно предсказать их динамику относительно рубля: они могут как вырасти, так и упасть.
Какие инструменты подходят для краткосрочных вложений
Вклады. В вашем случае я советую держать большую часть денег на срочных вкладах без возможности пополнения и снятия: ставка по таким выше. Вы пишете, что сейчас большая часть ваших денег лежит под 10% годовых, но на данный момент эта ставка довольно низкая. Например, в Т-Банке можно разместить деньги на 2 месяца под 17%, а с учетом капитализации прибыли доходность составит 18,39%.
А на «Финуслугах» есть вклад на 6 месяцев со ставкой 18,5% годовых. Это финансовый маркетплейс, который создан Мосбиржей и регулируется Центробанком. Подробнее о нем мы писали в другой статье.
Китайские юани. Если вы так хотите вложить деньги в валюту, то лучше купить китайские юани — с ними работают почти все банки. Например, в Т-Банке можно открыть вклад в юанях под 2,5 или 3,5% годовых в зависимости от срока.
Облигации. Можно купить те, которые номинированы в юанях. Или замещающие облигации, номинальная стоимость которых выражена в долларах и евро, а расчеты и выплата купонов происходит в рублях по курсу ЦБ.
Часть денег можно поместить во флоатеры — облигации с переменной ставкой купона, доходность которых зависит от ставки ЦБ. Сейчас доходность таких бумаг, выпущенных крупнейшими российскими компаниями, — около 17% годовых, но есть налог 13% на купоны.
Советы на будущее
Когда вы купите машину, то есть достигнете краткосрочной цели, можно будет перейти к формированию финансовой подушки. Она нужна на случай, если вы или муж потеряете работу или столкнетесь с непредвиденными расходами.
Потом можно будет откладывать и на долгий срок. Для этого подойдут ПИФы акций и стратегия усреднения. Это когда вы инвестируете равные суммы с определенной периодичностью, чтобы по высоким ценам купить меньше паев, а по низким — больше. Я писал об этом подробнее, когда отвечал героине другого дневника трат.
