Отец взял кредит, а потом у него случился инсульт
Мой отец пенсионер. С матерью он в разводе несколько лет, но прописан в ее квартире, чтобы не пропали надбавки к пенсии. Пару месяцев назад отец узнал, что у него рак желудка, начал ходить по врачам и взял кредит на 70 тысяч рублей.
Он не успел внести даже первый платеж, и у него случился инсульт. Ухаживать за ним некому. Мы отдали его в частный дом престарелых. На оплату уходит вся его пенсия, плюс мы добавляем свои деньги. Платить еще и по кредиту слишком дорого. Со всеми процентами и страховкой к возврату там сейчас выходит 140 тысяч.
Как правильно поступить в такой ситуации? Стоит ли мне уведомить банк? И что будет, если просто не платить этот кредит?
Эдуард
Эдуард, сочувствую, что с вашим отцом такое случилось. К сожалению, кредит надо гасить. Советую как можно быстрее связаться с банком и сообщить о болезни отца. Возможно, банк будет готов пересмотреть условия выплаты долга.
Если же вообще не платить, банк будет вправе обратиться в суд или продать долг коллекторам. Поскольку ваш отец узнал о раке до того, как взял кредит, болезнь вряд ли признают страховым случаем. А вот с инсультом все не так однозначно.
Что со страховкой
При подписании кредитного договора банки часто предлагают подключить страховку. Страховая компания погасит долг, если заемщик потеряет работу, станет нетрудоспособным или умрет.
Обычно болезнь считается страховым случаем, если она была выявлена уже после подписания договора и привела к смерти застрахованного. Если о болезни было известно еще до заключения договора страхования, вряд ли ее признают страховым случаем. Еще договор может предусматривать, что нужно произвести какое-то количество выплат, прежде чем страховка заработает.
О раке ваш отец знал до оформления страховки, поэтому вряд ли она будет распространяться на эту болезнь. Что касается инсульта, стоит внимательно прочитать договор и правила страхования. Возможно, инсульт в вашем договоре считается страховым случаем — тогда страховая компания погасит кредит за отца. Для этого надо уведомить банк и страховую о ситуации и собрать документы, которые они попросят. В правилах страхования может быть прописан срок, в течение которого надо сообщать о страховых случаях, например 30 дней с даты события.
Что случится, если не платить
Если не выплачивать кредит, банк будет вправе обратиться в суд. По решению суда взыскивать долг могут судебные приставы.
Когда суд вынесет решение, исполнительный документ направят приставам. После того как должник получит постановление о возбуждении исполнительного производства, есть пять дней на то, чтобы добровольно погасить долг. Если за это время должник не отдаст деньги, ему придется также уплатить исполнительский сбор — 7% от суммы, указанной в исполнительном документе.
По исполнительному документу для уплаты долга приставы могут удерживать до 50% доходов, в том числе с пенсии. Вы пишете, что сейчас пенсия помогает оплачивать содержание вашего отца в доме престарелых. Если приставы будут удерживать ее половину, ваши расходы вырастут. Лучше не доводить до этого.
Еще взыскание могут обратить на имущество должника. Это может быть автомобиль, мобильный телефон, ювелирные изделия — любое имущество, кроме одежды, обуви, продуктов питания и некоторых других вещей. Вы пишете, что отец прописан в квартире вашей мамы — его бывшей жены. Ей переживать не о чем: отец взял кредит уже после развода, так что ее этот долг никак не касается.
Также долг могут передать или продать коллекторскому агентству. Если сотрудникам агентства не удастся договориться с вашим отцом о добровольной выплате долга, они тоже могут обратиться в суд.
В случае смерти заемщика долги считаются частью наследства. Если вы решите вступить в наследство, то будете обязаны выплатить кредит в рамках унаследованной доли. Надеюсь, что ваш отец быстро поправится и эта информация вам не пригодится.
Что можно сделать
Я вижу два варианта действий.
Досрочно погасить кредит. В письме вы сообщили, что платить по кредиту для вас накладно. Однако он взят совсем недавно, значит, в случае полного досрочного погашения можно будет сильно сэкономить на процентах. В итоге надо будет вернуть не 140 тысяч рублей, а гораздо меньше.
Рекомендую обсудить этот вопрос с другими членами семьи. Возможно, кто-то из родных согласится выплатить долг, а потом будет постепенно возвращать эти деньги, забирая какую-то часть пенсии вашего отца. Так переплата будет ниже и отец не окажется в ситуации, в которой может лишиться сразу половины пенсии.
Для досрочного погашения надо уточнить в банке точную сумму долга на дату оплаты. Также важно узнать, за сколько дней нужно уведомить о досрочном погашении и каким способом. Чем раньше вы это сделаете, тем меньше будет переплата по кредиту. Если ваш отец не может сам произвести выплату, это можете сделать вы или кто-то из ваших близких: банк не будет проверять, кто именно погасил долг.
Попросить о реструктуризации. Можно обратиться в банк с просьбой изменить условия выплаты долга: увеличить срок кредитования и уменьшить размер платежа или снизить процентную ставку. Если ваш отец не может это сделать сам, вы можете обратиться в банк вместо него. Банк запросит справки, подтверждающие болезнь.
Банк не обязан идти навстречу заемщикам. Кроме того, ваш отец взял кредит недавно и еще ни разу за него не заплатил, что не способствует тому, чтобы банк согласился помочь. Но шансы все равно есть, так что можно попробовать.
На мой взгляд, в вашей ситуации лучше всего досрочно погасить кредит. Так ваш отец точно не столкнется с взысканием. не будет лишнего стресса, при этом переплата по кредиту будет небольшой. Но какой бы вариант вы ни выбрали, советую действовать как можно быстрее.
