Можно ли​ переофор­мить кредит на дру­гого человека?

Да, это возможно, но не во всех банках. Закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.

Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита. Хотя порой это не так выгодно.

Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.

Обязательное условие перевода долга — согласие кредитора на это. Если нет согласия, долг не переведут или же кредитор будет вправе требовать досрочной выплаты денег  .

Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.

Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.

Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть, например, регион проживания, семейное положение, источник дохода и стаж работы. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.

Подойдет ли человек, который хочет взять на себя ваше обязательство? Не факт. Более того, перевод долга — это дополнительная бумажная волокита и расходы, банки этого не любят. И если по регламенту работы у них нет такой услуги, перевести долг не получится.

Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.

Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.

Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк.

К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый заемщик.

Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.

В письме вы не сообщили причины, по которым хотите перевести свой долг на другого человека. Поэтому предложу несколько универсальных вариантов, над которыми тоже стоит подумать.

Если дело в финансовых трудностях, можно попробовать для начала сообщить об этом в банк. Возможно, он предложит вам какие-то послабления: снизит размер платежа или даст отсрочку, чтобы вам было легче платить.

Еще вы можете рассмотреть рефинансирование — оформить новый кредит на погашение ранее взятых. Например, в Т⁠-⁠Банке для таких случаев есть «Перевод баланса». Банк одобряет вам кредитную карту. Если с ее помощью закрыть кредит в стороннем банке и вернуть Т⁠-⁠Банку долг за 120 дней, проценты по кредитке не начислят.

Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.

Самый простой вариант: друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш заем. Правда, условия по новому кредиту, скорее всего, будут другими: ставка и срок будут зависеть не только от профиля заемщика, но и от текущих рыночных условий. И процент по новому договору может быть выше, чем по вашему.

Только пусть друг не снимает наличные с кредитной карты: по таким операциям у банков всегда повышенные проценты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой заем этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.

Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:

1. Как юридически грамотно передать крупную сумму.
2. Друг просит стать поручителем по кредиту.