Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
Здравствуйте! Прочитал в интернете про методики погашения кредитов — предлагают гасить «лавиной» или «снежным комом». Расскажите подробно, в чем разница между тактиками? Какую лучше выбрать? Хорошо бы с расчетами.
Владислав С.
Владислав, тактики «лавина» и «снежный ком» актуальны, когда у вас больше одного кредита и есть деньги на досрочное погашение. Эти тактики помогают выбрать, на какой из кредитов пускать досрочный платеж в первую очередь.
Без примера не разобраться. Представим, что я сегодня взял три кредита.
Я взял три кредита в один день
| Сумма | Срок по договору | Ставка | |
|---|---|---|---|
| На компьютер | 150 000 ₽ | 1 год | 20% |
| На отпуск | 80 000 ₽ | 5 лет | 8% |
| На машину | 1 000 000 ₽ | 15 лет | 12% |
Я взял три кредита в один день
| На компьютер | |
| Сумма | 150 000 ₽ |
| Срок по договору | 1 год |
| Ставка | 20% |
| На отпуск | |
| Сумма | 80 000 ₽ |
| Срок по договору | 5 лет |
| Ставка | 8% |
| На машину | |
| Сумма | 1 000 000 ₽ |
| Срок по договору | 15 лет |
| Ставка | 12% |
А потом я решил от этих кредитов досрочно избавляться.
Допустим, я могу тратить на кредиты 40 000 рублей. Неважно, сколько кредитов открыто и сколько нужно заплатить обязательно — я просто буду каждый месяц вносить не только минимальные платежи по графику, но еще и досрочный платеж — так, чтобы в сумме я тратил 40 000 рублей каждый месяц.
Сейчас нужно определиться, на какой кредит пускать мой досрочный платеж. Обычно предлагают две тактики: «лавина» и «снежный ком».
Тактика «лавина»
Суть «лавины» в том, чтобы всегда в первую очередь гасить тот кредит, по которому выше процентная ставка.
Эта методика обоснована математически: чем выше процентная ставка, тем больше переплата. Хотите меньше переплачивать — гасите сначала самый дорогой кредит.
В каком порядке гасить кредиты «лавиной»
| Сумма | Срок по договору | Ставка | Когда закроется | |
|---|---|---|---|---|
| На компьютер | 150 000 ₽ | 1 год | 20% | Через 6 месяцев |
| На машину | 1 000 000 ₽ | 15 лет | 12% | Через 36 месяцев |
| На отпуск | 80 000 ₽ | 5 лет | 8% | Через 37 месяцев |
В каком порядке гасить кредиты «лавиной»
| На компьютер | |
| Сумма | 150 000 ₽ |
| Срок по договору | 1 год |
| Ставка | 20% |
| Когда закроется | Через 6 месяцев |
| На машину | |
| Сумма | 1 000 000 ₽ |
| Срок по договору | 15 лет |
| Ставка | 12% |
| Когда закроется | Через 36 месяцев |
| На отпуск | |
| Сумма | 80 000 ₽ |
| Срок по договору | 5 лет |
| Ставка | 8% |
| Когда закроется | Через 37 месяцев |
Через 6 месяцев я закрою кредит на компьютер, а почти все оставшееся время буду досрочно платить за машину. Кредит на отпуск закрою на следующий месяц после того, как закрою кредит на машину. Всего по такой стратегии переплачу по процентам 243 818 ₽.
Методика «снежный ком»
Суть методики: в первую очередь надо гасить тот кредит, по которому меньше долга. Считаем.
В каком порядке гасить кредиты «снежным комом»
| Сумма | Срок по договору | Ставка | Когда закроется | |
|---|---|---|---|---|
| На отпуск | 80 000 ₽ | 5 лет | 8% | Через 6 месяцев |
| На компьютер | 150 000 ₽ | 1 год | 20% | Через 9 месяцев |
| На машину | 1 000 000 ₽ | 15 лет | 12% | Через 38 месяцев |
В каком порядке гасить кредиты «снежным комом»
| На отпуск | |
| Сумма | 80 000 ₽ |
| Срок по договору | 5 лет |
| Ставка | 8% |
| Когда закроется | Через 6 месяцев |
| На компьютер | |
| Сумма | 150 000 ₽ |
| Срок по договору | 1 год |
| Ставка | 20% |
| Когда закроется | Через 9 месяцев |
| На машину | |
| Сумма | 1 000 000 ₽ |
| Срок по договору | 15 лет |
| Ставка | 12% |
| Когда закроется | Через 38 месяцев |
Видно, что количество кредитов уменьшается быстрее: через 9 месяцев у нас уже останется только кредит на машину, самый большой. Но последний кредит закроется через 38 месяцев — на месяц позже, чем при «лавине». Общая переплата по процентам составит 254 582 рубля — больше, чем при «лавине».
Плюсы «снежного кома» только психологические. Если должника беспокоит нависшее количество кредитов, «снежный ком» поможет обрести уверенность: мол, количество кредитов быстро уменьшается, значит, я все делаю правильно. Но несмотря на уменьшающееся количество кредитов, общая переплата будет больше, чем если гасить сначала самый дорогой кредит.
Какую тактику выбрать
Каждый месяц я платил за кредиты 40 000 рублей. И при одинаковой нагрузке «снежным комом» я закрою все кредиты на 1 месяц позже и потрачу на них на 10 700 ₽ рублей больше, чем при «лавине». Но выбирать вам: либо меньше переплачивать, либо быстрее уменьшать количество открытых кредитных договоров.
Если хотите знать мое мнение, мне психологически комфортней не от того, что количество кредитов меньше, а от того, что я по этим кредитам меньше переплатил.
