Гасить ипотеку или копить на образование детям?
У нас с мужем двое детей, 4 и 7 лет. Я начала думать об их образовании и «стартовом» имуществе.
Нам с мужем 33 и 35 лет, мы работаем, совместный доход с зарплаты примерно 120 тысяч рублей. Имеем две квартиры в ипотеке. Одну квартиру мы сдаем и получаем доход 27 000 ₽, ежемесячный платеж 14 000 ₽. Долг по этой ипотеке — 730 000 ₽, ставка 5%. Во второй квартире мы живем и ежемесячно платим ипотеку 22 000 ₽. По этой ипотеке долг 3 000 000 ₽, беспроцентный заем.
Как правильно распределить финансы, чтобы мы могли сформировать денежную подушку к моменту поступления детей в вуз? Стоит ли быстрее выплачивать ипотеки при достаточно выгодных условиях? Или стоит сделать долгосрочные вклады и откладывать по 5—10 тысяч ежемесячно? Или есть еще какие-то варианты, о которых я не знаю?
Людмила К.
Людмила, ваш вопрос можно разделить на два. Первый: «Стоит ли досрочно выплачивать ипотеку?», второй: «Как правильно накопить детям на образование?».
Отвечу на них по отдельности.
Сначала про ипотеку
Обычно люди стараются погасить ипотеку досрочно, потому что так можно снизить переплату в виде процентов банку. Кроме того, отсутствие финансовых обязательств дает психологический комфорт.
Однако у вас необычная ситуация: в одном случае ставка ипотеки меньше, чем по вкладам, в другом — вообще 0%. При этом у вас есть зарплата и доход от сдачи квартиры, который с запасом покрывает платежи по первому кредиту.
В таком случае, по моему мнению, нет причин быстрее закрывать ту ипотеку, что под 5% годовых. Свободные деньги можно класть в банк на пополняемый вклад или карту с процентом на остаток. Можно найти ставки 6—7% годовых — выгода будет больше, чем если ту же сумму направить на частичное досрочное погашение.
Тем более нет смысла досрочно гасить беспроцентный заем. Деньги со временем дешевеют из-за инфляции, а беспроцентный заем не увеличивается. При этом деньги могут зарабатывать для вас новые деньги, если правильно их вложить.
Если вы все же решите гасить кредиты досрочно, начните с ипотеки под 5% годовых.
На крайний случай напоминаю о вычетах за покупку жилья и за проценты по ипотеке.
Теперь про накопления на образование
У вас есть конкретная цель — дать образование детям, и уже сейчас стоит начать откладывать часть дохода. Чем раньше начнете, тем проще собрать нужную сумму. Если же дети поступят на бюджетные места, отлично — эти деньги можно будет использовать на другие цели.
Старший ребенок будет поступать в вуз через 10 лет, младший — через 13. Поставим цель так: иметь через 11 лет сумму, достаточную на обучение двух детей в хорошем московском вузе в течение 4 лет.
Допустим, оба ваших ребенка захотят учиться в МГУ на бакалавров государственного и муниципального управления. Сейчас такое обучение стоит 350 500 ₽ в год, значит, на двоих за год 701 000 ₽. За 4 года уйдет 2 804 000 ₽, эту сумму вам и нужно накопить.
Стоимость обучения со временем растет. В расчетах обязательно нужно учитывать инфляцию, но ее размер заранее неизвестен. Можно сделать расчеты на основе реальной доходности вложений, то есть доходности сверх инфляции. Реальная доходность отличается для различных видов активов.
В расчетах далее используется примерный показатель среднегодовой реальной доходности на больших интервалах времени. Благодаря этому можно считать, что цена обучения — как в 2018 году и не меняется.
Вклады. Доходность сверх инфляции обычно 0—1%. Если откладывать по 20 000 ₽ в месяц при реальной доходности вкладов 1% годовых и ежемесячной капитализации, через 11 лет у вас будет нужная сумма.
Облигации. Доходность сверх инфляции около 2%. Купоны обычно платятся раз в полгода. Для достижения нужной суммы потребуется вкладывать по 19 000 ₽ ежемесячно.
Акции. Доходность сверх инфляции примерно 5%, но колебания цен и риски больше, чем у облигаций. Нужно вкладывать по 16 000 ₽ ежемесячно.
Для самостоятельных расчетов вам пригодятся:
Можно повысить доходность вложений в облигации и акции на 3—4%, если использовать индивидуальный инвестиционный счет с вычетом на взносы. Это позволит возвращать до 52 000 ₽ ежегодно. Полученные от налоговой деньги тоже стоит инвестировать.
Помните, что инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции, ПИФы, ETF) связаны с риском и требуют определенных знаний. Зато их потенциальная доходность выше, чем по вкладам. Чтобы правильно вложить деньги, прочитайте подборку наших материалов «Инвестиции: для начинающих».
Полезно ежегодно отслеживать, как меняется цена на обучение на факультете, который вас интересует, и обновлять свои расчеты. Возможно, потребуется увеличить взносы или, наоборот, можно будет их немного уменьшить.
Если удается откладывать больше, чем нужно, — откладывайте больше. Неизвестно, будет ли возможность через 5—7 лет инвестировать нужные суммы, так что лучше перевыполнять план.
Часть стоимости учебы можно оплатить материнским капиталом. А если в конце 2020-х годов еще будут социальные вычеты, обязательно ими воспользуйтесь, чтобы вернуть часть платы за обучение. Как это работает сейчас, мы писали:
Самое важное
Досрочно гасить кредиты в вашем случае необязательно: по первой ипотеке ставка меньше ставки по вкладам, по второй процентов нет вообще. В целом же кредиты по возможности стоит гасить досрочно, чтобы снизить переплату и освободиться от долговой нагрузки.
Накопить на образование двум детям за 10 лет вполне возможно. Если хотите, чтобы дети учились в хорошем вузе, придется откладывать по 15—20 тысяч рублей в месяц.
Обязательно учитывайте рост стоимости образования и помните, что инфляция уменьшает покупательную способность капитала. Вкладывать деньги на большой срок нужно в те активы, которые дают доходность выше инфляции. Но не забывайте о рисках.
