Мошенники с банковскими терминалами могут украсть деньги с моей карты?

Несмотря на то что такая кража теоретически возможна, я еще ни разу не слышал об уголовном деле, возбужденном по такому факту.

Действительно, в сети часто появляются фотографии людей в метро с терминалами бесконтактной оплаты в руках. Но вот сообщений граждан, у которых таким образом сняли деньги, я не встречал.

Вероятно, единичные случаи подобных преступных посягательств действительно случались. В 2017 году об этом писали на сайте Центрального банка.

Из сообщения Центробанка можно сделать следующие выводы:

1. Украсть деньги преступникам не удалось.
2. Устройство, которое они использовали, попало к специалистам для исследования.
3. Данные с карты считались, но автоматически деньги не списали.
4. Копирование карты также не произошло. Это в принципе невозможно.

Точной информации о том, какое именно устройство использовалось и каким способом, в сообщении ЦБ нет. Это обычная практика: службы безопасности не разглашают информацию, которая может помочь преступникам.

Мы не можем утверждать, что речь идет именно о снятии денег с карты посредством платежного терминала в метро. Возможно, мошенники использовали скиммер — устройство для копирования магнитной полосы на карте — либо накладную клавиатуру для банкомата, чтобы считать пин клиента.

Также мне не удалось найти в ГАС «Правосудие» информацию о приговорах по ст. 158 ч. 3 п. «г» УК РФ — именно под ее действие попадает кража денежных средств с банковской карточки. Это не означает, что таких приговоров не существует: уголовное дело может находиться на стадии расследования, рассмотрения в суде либо информацию о приговоре на момент написания статьи просто не успели внести в систему.

На практике преступник столкнется с рядом проблем.

Основным препятствием для него станет необходимость показать свои данные банку, через который будет проводиться платеж.

Допустим, карманник в метро вытаскивает у гражданина из кармана наличность. Посредников между ними нет, отследить платежи по похищенным купюрам технически невозможно.

С карточкой все не так просто. Между жертвой и преступником появляется даже не один банк, а два. Один оформил карточку потерпевшему, а второй предоставляет услуги эквайринга для приема платежей через карты.

Ни один банк не предоставляет услуги эквайринга анонимам. С получателем денег всегда подписывают договор, в котором указаны его полные данные. После этого теряется смысл преступления: получатель известен всегда. Стоит потерпевшему обратиться в правоохранительные органы — банк получит право заблокировать доступ преступника к счету. Преступники могут оформить фирму на подставное лицо или приобрести терминал, оформленный на подставную фирму, но не факт, что они успеют вывести деньги раньше, чем заблокируют счет.

Такие права дали банкам для борьбы с обналичиванием денег, но заблокировать счет можно и из-за сомнений в законности происхождения средств на нем.

Нет, не защитит. Карманники существуют не одну сотню лет и кошельки с поясов горожан начали срезать как раз в то время, когда появились первые монеты. Абсолютных гарантий безопасности не сможет дать никто.

Чаще всего деньги с карты уходят в руки преступников только по одной причине: владелец карты сам передает в руки преступников CVV-код и коды из смс, необходимые для перевода денег.

Даже при наличии в карте чипа, допускающего бесконтактную оплату, деньги на банковском счете защищены лучше, чем наличность в кошельке.

Банку нужно, чтобы деньги клиентов были в безопасности. Иначе клиенты просто не будут их там хранить и банк не сможет на них зарабатывать. Мошенники, как правило, деньги на счетах не хранят, а переводят в наличность.

Государству это тоже невыгодно: украденные деньги в экономику не вложат.

В любом случае деньги на карте защищены лучше, чем наличность в кошельке. Если кошелек вытащат из кармана — преступники смогут потратить все, что там есть, а отследить траты и поймать преступников будет очень сложно.

При любой операции по карточке можно отследить платеж и даже попытаться оспорить его — хотя гарантий возврата денег банк не дает, это зависит от многих факторов.

В некоторых статьях в интернете рекомендуют заворачивать карточку в пищевую фольгу. Не знаю, чем руководствуются авторы солидных изданий, советующие читателям подобный бред. Я лично опробовал этот способ и могу сказать: карта терминалами не считывается, но от регулярного разворачивания фольга быстро разрушается, а рассыпавшаяся фольга оставит карту без защиты. Так делать не нужно.

Вас защитит не фольга, а разумная осторожность и ФЗ «О национальной платежной системе». В нем сказано, что в случае совершения несанкционированной операции по переводу денег нужно как можно скорее заблокировать карту и написать заявление в банк о несогласии с проведенной операцией.

Банк обязан рассмотреть это заявление в течение 30 дней.

Если снятие произошло без ведома держателя карты — банку придется вернуть деньги.

А если клиент нарушил правила использования карточки — например, передал пин или CVV-код третьим лицам, хранил записку с пином в кошельке, написал код на самой карточке или на соседском заборе, — банк не обязан ничего возвращать. Но только если докажет, что клиент сам виноват.

Вот пример: апелляционное определение Верховного суда Республики Саха (Якутия). В 2013 году женщина пыталась воспользоваться банкоматом, но не смогла, а средства с ее счета списали без ведома хозяйки. В ходе разбирательства было установлено, что списание произошло в результате действий третьих лиц, получивших доступ к данным кредитной карты, но эти лица так и не были найдены. Так написано в тексте определения. То есть это не банковский сбой, не ошибка оборудования и не «съевший» деньги банкомат. Это сделали люди, и никто этот факт не оспаривал — ни банк, ни потерпевшая, ни суд.

Хозяйка карты потребовала от банка вернуть списанные деньги и оплатить моральный ущерб. Банк не смог доказать, что женщина нарушила правила использования карточки, — и по решению суда вернул ей деньги.

Но не нужно думать, что так будет со всеми и всегда. В России нет прецедентного права, каждый случай рассматривается индивидуально — сначала банком, а впоследствии, возможно, и судом. И решение всегда будет индивидуальным, в зависимости от конкретной ситуации.

Мои рекомендации:

1. Заворачивать карточку в фольгу не нужно.
2. Никому и никогда не говорите CVV-код, пин и коды, которые приходят к вам по смс.
3. Носите кошелек с карточкой в нагрудном кармане одежды: так вы можете контролировать тех, кто подходит к вам с терминалом оплаты.
4. Постарайтесь разместить карточку в глубине сумки. Терминал бесконтактной оплаты сработает на расстоянии не более двух сантиметров — размеров средней женской сумочки может оказаться достаточно для защиты от несанкционированного снятия денег.
5. Если есть возможность, пользуйтесь для оплаты смартфоном или смарт-часами.
6. Обеспечить сохранность реквизитов карточного счета — обязанность владельца счета, а не банка.
7. Закон на вашей стороне: он позволяет оспорить операцию по карте, если есть достаточно доказательств.
8. На возврат денег можно рассчитывать только в том случае, если вы соблюдаете все требования безопасности.