Что такое овердрафт?
Диана
спросила в Сообществе
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. С ним можно потратить больше, чем у вас есть на карте. И уйти в минус за счет заемных денег, которые предоставит банк.
С разрешенным овердрафтом можно пользоваться деньгами банка сколько угодно раз. Но только если не превышать лимит. Или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать.
Расскажем подробнее про овердрафт для физических лиц — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Виды овердрафта
Овердрафт бывает разрешенный и технический.
Разрешенный овердрафт, о котором эта статья, вы подключаете сами и при этом соглашаетесь с условиями банка. В том числе с возможными штрафами и последствиями за нарушение этих условий.
Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать сразу. Или попросить банк предоставить овердрафт по карте, которая уже есть. Но в последние годы банки почти не предлагают карты с овердрафтом для физических лиц. Например, Сбербанк не выдает их с 2018 года. Услуга доступна в основном для бизнеса.
Технический, или неразрешенный, овердрафт — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Например, если задержалась обработка платежа. Или если при нулевом балансе счета банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, задолженность погашается из любых поступлений на счет.
Некоторые банки не проводят технический овердрафт. К примеру, на дебетовых картах Т-Банка нельзя уйти в минус, даже если пора оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание. Банк списывает деньги за свои услуги только при положительном балансе.
Плюсы и минусы овердрафта
Плюсы. Это подстраховка на случай, если денег на карте не хватит. Овердрафт выручит в поездке или если зарплату задержат на пару дней. При этом, если личных денег достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Разрешенный овердрафт — это кредит, и информация о нем попадает в кредитную историю. Если вовремя гасить долг, можно повысить кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но работает иначе. Его подключают на расчетный счет бизнеса. В Т-Банке овердрафт для бизнеса доступен на сумму до 10 000 000 ₽ на 45 дней.
Минусы. Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы тратите банковские, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня. Это зависит от условий договора с банком.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
И кредитка, и разрешенный овердрафт позволяют пользоваться деньгами банка. К тому же и то и другое отображается в кредитной истории. Мы уже разбирали, как убрать из нее овердрафт.
Но у этих продуктов есть различия:
- По овердрафту нет грейс-периода или он короче, чем по кредитке.
- Лимит по овердрафту обычно меньше, чем по кредитке.
- Проценты за просрочку платежа по овердрафту меньше, но часто есть еще комиссия за пользование деньгами.
- По овердрафту деньги предоставляются на меньший срок.
Расскажу на примере продуктов Т-Банка.
Грейс-период по кредитке Platinum — 55 дней. А если покупать что-то в рассрочку — 12 месяцев. В это время банк не начисляет проценты за пользование своими деньгами. Но если не вносить ежемесячные минимальные платежи и не погасить долг, когда грейс-период закончится, ставка будет от 29,9% годовых.
Вместо овердрафта в Т-Банке есть аналогичная услуга «Кубышка». Если закончились деньги на дебетовой карте, с «Кубышкой» можно уйти в минус за счет банка, а потом вернуть долг. Льготный период — 7 дней, а с подпиской Pro или Premium — 14. Потом вместо процентов начисляется комиссия: на сумму долга до 3000 ₽ — 8 ₽ в день, от 3000 до 10 000 ₽ — 19 ₽ в день.
По карте с «Кубышкой» нужно полностью погасить задолженность в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке. Если не вернуть деньги вовремя, к комиссии добавится ежедневный штраф в размере 20% годовых на сумму долга.
Овердрафт — это краткосрочный кредит. Поэтому лимит обычно до 100 000 ₽ или в пределах среднемесячной зарплаты. Ведь если услугу и подключают, то на зарплатных картах: банк видит размер и сроки поступлений и предоставляет небольшой кредит.
Если в последние шесть месяцев клиент получал зарплату на карту в среднем 70 000 ₽, овердрафт предложат на такую же сумму или меньше.
Лимиты по кредитной карте определяются индивидуально, но они всегда выше лимита по овердрафту. Например, лимит по кредитке Platinum может быть до 1 млн рублей.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Как подключить овердрафт
Как мы уже упоминали, овердрафт для физических лиц — уже редкость. Поэтому перед оформлением карты уточните в банке, можно ли его подключить. Подчеркните, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения банк может запросить справку о доходах, выписку из электронной трудовой книжки или трудовой договор. В условиях может быть и требование о трудовом стаже. К примеру, не менее шести месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и лимит овердрафта.
Как пользоваться овердрафтом
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить с его помощью финансовые проблемы. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами и комиссией. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если вы хотите пользоваться деньгами банка несколько месяцев и не платить проценты, рассмотрите кредитную карту. Лимиты по ней обычно выше, чем по овердрафту. А пользоваться деньгами бесплатно можно дольше, чем по «Кубышке»: беспроцентный период может быть 55, 120 дней и даже 12 месяцев.