Что такое овер­драфт?

57
Аватар автора

Диана

спросила в Сообществе

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Аватар автора

Мишель Коржова

долго работала в банке

Страница автора
Аватар автора

Елена Грудинина

финансовый консультант

Страница автора

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. С ним можно потратить больше, чем у вас есть на карте. И уйти в минус за счет заемных денег, которые предоставит банк.

С разрешенным овердрафтом можно пользоваться деньгами банка сколько угодно раз. Но только если не превышать лимит. Или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать.

Расскажем подробнее про овердрафт для физических лиц — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает разрешенный и технический.

Разрешенный овердрафт, о котором эта статья, вы подключаете сами и при этом соглашаетесь с условиями банка. В том числе с возможными штрафами и последствиями за нарушение этих условий.

Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать сразу. Или попросить банк предоставить овердрафт по карте, которая уже есть. Но в последние годы банки почти не предлагают карты с овердрафтом для физических лиц. Например, Сбербанк не выдает их с 2018 года. Услуга доступна в основном для бизнеса.

Технический, или неразрешенный, овердрафт — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Например, если задержалась обработка платежа. Или если при нулевом балансе счета банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, задолженность погашается из любых поступлений на счет.

Некоторые банки не проводят технический овердрафт. К примеру, на дебетовых картах Т⁠-⁠Банка нельзя уйти в минус, даже если пора оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание. Банк списывает деньги за свои услуги только при положительном балансе.

Плюсы и минусы овердрафта

Плюсы. Это подстраховка на случай, если денег на карте не хватит. Овердрафт выручит в поездке или если зарплату задержат на пару дней. При этом, если личных денег достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Разрешенный овердрафт — это кредит, и информация о нем попадает в кредитную историю. Если вовремя гасить долг, можно повысить кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но работает иначе. Его подключают на расчетный счет бизнеса. В Т⁠-⁠Банке овердрафт для бизнеса доступен на сумму до 10 000 000 ₽ на 45 дней.

Минусы. Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы тратите банковские, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня. Это зависит от условий договора с банком.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

И кредитка, и разрешенный овердрафт позволяют пользоваться деньгами банка. К тому же и то и другое отображается в кредитной истории. Мы уже разбирали, как убрать из нее овердрафт.

Но у этих продуктов есть различия:

  1. По овердрафту нет грейс-периода или он короче, чем по кредитке.
  2. Лимит по овердрафту обычно меньше, чем по кредитке.
  3. Проценты за просрочку платежа по овердрафту меньше, но часто есть еще комиссия за пользование деньгами.
  4. По овердрафту деньги предоставляются на меньший срок.

Расскажу на примере продуктов Т⁠-⁠Банка.

Грейс-период по кредитке Platinum — 55 дней. А если покупать что-то в рассрочку — 12 месяцев. В это время банк не начисляет проценты за пользование своими деньгами. Но если не вносить ежемесячные минимальные платежи и не погасить долг, когда грейс-период закончится, ставка будет от 29,9% годовых.

Вместо овердрафта в Т⁠-⁠Банке есть аналогичная услуга «Кубышка». Если закончились деньги на дебетовой карте, с «Кубышкой» можно уйти в минус за счет банка, а потом вернуть долг. Льготный период — 7 дней, а с подпиской Pro или Premium — 14. Потом вместо процентов начисляется комиссия: на сумму долга до 3000 ₽ — 8 ₽ в день, от 3000 до 10 000 ₽ — 19 ₽ в день.

По карте с «Кубышкой» нужно полностью погасить задолженность в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке. Если не вернуть деньги вовремя, к комиссии добавится ежедневный штраф в размере 20% годовых на сумму долга.

Овердрафт — это краткосрочный кредит. Поэтому лимит обычно до 100 000 ₽ или в пределах среднемесячной зарплаты. Ведь если услугу и подключают, то на зарплатных картах: банк видит размер и сроки поступлений и предоставляет небольшой кредит.

Если в последние шесть месяцев клиент получал зарплату на карту в среднем 70 000 ₽, овердрафт предложат на такую же сумму или меньше.

Лимиты по кредитной карте определяются индивидуально, но они всегда выше лимита по овердрафту. Например, лимит по кредитке Platinum может быть до 1 млн рублей.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.

Как подключить овердрафт

Как мы уже упоминали, овердрафт для физических лиц — уже редкость. Поэтому перед оформлением карты уточните в банке, можно ли его подключить. Подчеркните, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения банк может запросить справку о доходах, выписку из электронной трудовой книжки или трудовой договор. В условиях может быть и требование о трудовом стаже. К примеру, не менее шести месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и лимит овердрафта.

Как пользоваться овердрафтом

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить с его помощью финансовые проблемы. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами и комиссией. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если вы хотите пользоваться деньгами банка несколько месяцев и не платить проценты, рассмотрите кредитную карту. Лимиты по ней обычно выше, чем по овердрафту. А пользоваться деньгами бесплатно можно дольше, чем по «Кубышке»: беспроцентный период может быть 55, 120 дней и даже 12 месяцев.

Мишель КоржоваЧто бы вы выбрали: овердрафт или кредитку?