Может ли банк добавлять месяцы в график платежей?

Зайти в приложение и увидеть, что теперь нужно выплачивать кредит не 36 месяцев, а 40, неприятно. Но по закону в некоторых случаях банк действительно может так изменить условия кредитного договора. Например, если заемщик воспользовался какой-то дополнительной опцией от банка.

Если это не ваша ситуация, чтобы выяснить, почему увеличилось количество выплат, внимательно изучите кредитный договор и обратитесь в банк. Возможно, произошла ошибка, которую быстро исправят.

Просто так по своему желанию изменить график платежей — увеличить или уменьшить их количество — банк не вправе. Для этого нужны основания — соглашение сторон или наступление определенных событий. Расскажу о них подробнее.

Должник перенес платеж. Сейчас банки все чаще предлагают клиентам потребительские кредиты с дополнительными опциями, например переносом платежа. Благодаря этому один-два раза в год заемщик без негативных последствий может не вносить очередной ежемесячный платеж.

Услуга переноса обычно платная и доступна не всем. Как правило, ею могут пользоваться клиенты с хорошей кредитной историей, которые своевременно выплачивали кредит не меньше полугода.

О желании использовать эту опцию заемщик должен заранее уведомить банк — обычно минимум за сутки. А лучше не тянуть до последнего, чтобы не допустить просрочки. То есть услуга переноса платежа не подключается автоматически только потому, что в день списания по графику на счете не было денег.

Если вы не переносили платеж, то в вашем случае банк изменил график погашения кредита по другой причине.

Должник временно уменьшил размер платежа — это тоже услуга, которую предоставляют клиентам некоторые банки. Например, она есть у Т⁠-⁠Банка.

Обычно подобная опция платная и подключать ее нужно заранее, а не когда уже начались просрочки по займу. Но благодаря ей можно некоторое время вносить не полный платеж, как прежде, а только его часть — в два или три раза меньше.

Должник оформил кредитные каникулы — это льготный период до полугода, в течение которого заемщик может либо вообще не платить по кредиту, либо уменьшить платежи до приемлемого размера. Возможность взять каникулы была у заемщиков в 2020 году и вновь появилась с марта 2022 года — мы подробно рассказывали об этом в другой статье в Т⁠—⁠Ж.

Если должник воспользуется каникулами, банк продлит срок действия его договора на этот период. Но вы, судя по вопросу, кредитные каникулы не брали. Значит, в вашем случае банк изменил условия договора по какой-то другой причине.

Должник рефинансировал кредит — это когда сторонний или, редко, текущий банк выдает новый кредит, чтобы закрыть действующие. Цели рефинансирования, или перекредитования, — объединить все обязательства в один договор, по возможности снизить ставку и продлить срок кредита. Подробнее об этом я рассказывала в другой статье.

У перекредитования есть важные особенности:

1. Ни один банк не рефинансирует кредиты с текущими просрочками.
2. По такой программе нельзя погасить микрозаймы.
3. Минимальная сумма кредита, который рефинансируется, — от 30 000—50 000 ₽.
4. До рефинансирования должник выплачивал кредит минимум 3—6 месяцев.
5. По рефинансируемому кредиту осталось не менее трех платежей.

Должник реструктуризировал кредит, то есть внес изменения в условия действующего кредитного договора. Обычно это делают, чтобы уменьшить размер ежемесячных выплат. Но от этого, конечно, увеличивается и срок кредитного договора.

Часто услуга реструктуризации платная и предоставляется на усмотрение банка, то есть он может и отказать. А чтобы ее оформить, придется представить документы, подтверждающие, что финансовое положение заемщика ухудшилось, поэтому нужна отсрочка или снижение ежемесячной финансовой нагрузки.

Опять же, если вы этого не делали, значит, в вашем случае банк изменил условия кредитного договора по другой причине.

Должник отказался от страховки по займу. Часто банки предлагают клиентам более выгодные условия кредитования, например пониженную ставку, если те оформляют страховку. По закону впоследствии должник может отказаться от страховки, и это может повлиять на дополнительные привилегии. Но сумма кредита от этого не изменится.

Однако в кредитном договоре может быть условие, по которому, если клиент откажется от страховки, его ежемесячный платеж останется таким же, как раньше. И если суммы не совпадут, банк может добавить пару дополнительных платежей в график, чтобы новые выплаты полностью совпадали с теми, что банк рассчитал при выдаче займа со страховкой.

Если вы отказывались от страховки после того, как оформили кредит, внимательно изучите кредитный договор. Возможно, в нем есть такое условие, и именно оно повлияло на график платежей.

Закон не запрещает банкам менять положения кредитного договора без согласия заемщика, в одностороннем порядке. Но с важным ограничением: новые условия не могут быть хуже первоначальных. А еще банк обязан уведомить заемщика обо всех изменениях. В какие сроки и каким способом происходит обмен информацией — всегда указывают в кредитном договоре.

Считать, что условия ухудшились, можно, например, если банк увеличил ставку и общая сумма процентов по кредиту стала больше, чем была, когда вы оформили кредит. Если в графике появилось несколько дополнительных платежей, возможно, общая сумма процентов действительно увеличилась. Но чтобы узнать это точно, вам нужно сравнить проценты сейчас, с новыми платежами, с теми, что выходили изначально. Если суммы совпадают, изменения не считаются ухудшением условий договора.

Если вы не согласны с новым графиком платежей и не понимаете, почему он изменился, нужно обратиться в банк. Начать можно с сообщения в службу поддержки. Обычно достаточно описать проблему в чате, но если это не поможет или ваше обращение будут рассматривать слишком долго, придется написать жалобу.

Кратко и без эмоций расскажите в ней о ситуации и приведите факты. Например, что не нарушали условия кредитного договора и не подключали никаких дополнительных опций. В конце попросите банк провести проверку и, если будут ошибки, исправить их в разумные сроки.

Подать жалобу можно:

1. через форму обратной связи на сайте вашего банка;
2. устно через оператора контакт-центра;
3. в чат со службой поддержки;
4. лично в офисе банка;
5. почтой — заказным письмом с объявленной ценностью, описью вложения и уведомлением о вручении.

В зависимости от условий договора и работы банка жалобу могут рассматривать в разные сроки. Законом это не регулируется, но есть рекомендательное письмо Центробанка, по которому информация о порядке подачи жалоб и сроках их рассмотрения должна быть на официальном сайте банка — на странице раздела для обращений потребителей.

Кроме того, вы можете направить жалобу сразу в ЦБ — через его интернет-приемную. Тогда вам обязательно ответят в течение 30 дней.

Либо можно написать отзыв на «Банки-ру» или аналогичной площадке. Обычно там представители кредитных учреждений отвечают в течение пары рабочих дней. Юридически отзыв ничего не значит, но, по моему опыту и опыту моих клиентов банки действительно реагируют на них и рассматривают очень оперативно.

Если после обращений по указанным каналам банк не признал ошибку, а вы по-прежнему считаете, что она есть, можно обратиться к финансовому уполномоченному — омбудсмену. Правда, он помогает только с вопросами, которые входят в его компетенцию. Чтобы определить, будет ли он вам полезен, можно пройти краткий опрос на сайте.

Последняя инстанция — суд. Но по опыту, если банк на самом деле ошибся или нарушил закон, поможет простое обращение в чат, а в крайнем случае — отзыв или жалоба в Центробанк.

Для начала я рекомендую узнать у банка, на каком основании он продлил срок действия кредита. Может быть, у вас по умолчанию подключена и сработала одна из опций, о которых я рассказала выше. Такое возможно, если в кредитном договоре или индивидуальных условиях банк сразу получил ваше согласие на это. В этом случае банк ничего не нарушил.

Если ничего подобного не было и согласия ни на какие опции вы не давали, напишите претензию или жалобу с требованием вернуть прежний график платежей. Возможно, банк увеличил срок кредита по ошибке и не заметил этого. Тогда после обращения он откорректирует график.