Что делать, если банк взял большую комиссию?

Банки устанавливают комиссии за снятие наличных по многим причинам. Например, так они снижают расходы на инкассацию и следят за движением денег. При этом то, насколько действия банка законны, зависит от типа продукта и условий договора с клиентом.

Чтобы контролировать движение денег. В банках есть автоматизированные системы, которые анализируют операции. Благодаря этому они лучше узнают потребности клиентов и могут делать более персонализированные предложения. А еще такой контроль мешает отмыванию денег по закону № 115-ФЗ и их незаконному обналичиванию.

Но когда человек снимает наличные, банк не знает, что он собирается с ними сделать: оплатить крупную покупку, одолжить родным, положить под подушку или использовать в каких-то незаконных схемах. Поэтому, чтобы не терять информацию, банки немного осложняют выдачу денег дополнительными комиссиями.

Чтобы снизить расходы на инкассацию. Банки привозят и изымают наличные из банкоматов с помощью инкассаторов. У одних кредитных организаций есть собственные инкассаторские отделы, а другие пользуются услугами специализированных компаний.

Если в каком-то банкомате кто-то вдруг снимет крупную сумму и в нем не останется денег, банк будет вынужден быстрее восполнить недостаток. А это дополнительные расходы.

Чтобы уменьшить отток денег. Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты активно расплачивались картами, потому что с каждой совершенной операции они получают свою комиссию. Частью банки потом делятся с клиентами, выдавая кэшбэк.

Условия обслуживания. В зависимости от уровня расходов, сумм, которые клиент хранит на счетах, и своей лояльности банки могут предлагать разные условия, в том числе по снятию наличных.

• Например, по обычным дебетовым картам Black без комиссии можно снимать до 500 000 ₽ в банкоматах Т⁠-⁠Банка и до 100 000 ₽ у партнеров. А клиенты банка с картами Black Premium могут снимать без комиссии любые суммы в банкоматах Т⁠-⁠Банка и до 500 000 ₽ у банков-партнеров.
• По обычной дебетовой карте от Сбербанка лимит снятия без комиссии — до 150 000 ₽ в день в банкоматах банка.

Тип продукта. По дебетовым картам банки устанавливают лимиты на снятие, чтобы стимулировать клиентов расплачиваться картой, — я сказала об этом выше. А вклады — это сберегательный инструмент, который используют, чтобы сохранить деньги и получить доход. У них другие условия.

По закону банк обязан в любой момент вернуть сумму вклада и начисленные проценты согласно условиям подписанного договора. Эта сумма не может быть меньше, чем клиент изначально положил на вклад.

Ограничения в банкомате. Кроме лимитов ограничения на суммы снятия могут быть и у банкоматов. Например, если вы хотите снять деньги в банкомате другого банка.

Судя по вопросу, вы открыли вклад, с которого досрочно сняли деньги. В этом случае банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, но может начислить процент по минимальной ставке. А вот штраф за досрочное изъятие вклада он взимать не вправе.

Однако банкам не запрещено вводить свои ограничения на снятие, которые не нарушают закон, но могут привести к дополнительным расходам. Например, комиссия может появиться, если вы положили деньги на вклад безналичным способом, а потом, в течение первых 30 дней, захотели забрать наличные. В этом случае комиссия — инструмент противодействия возможному незаконному обналичиванию денег.

Условия обслуживания счета, включая снятие наличных, закрытие счетов раньше оговоренного срока и прочее, всегда прописаны в договоре с банком.

К сожалению, без договора сложно наверняка сказать, насколько корректны действия вашего банка. Ознакомьтесь с условиями: если в документе предусмотрен способ без комиссии вернуть сумму вклада, а вы воспользовались не им, действия банка были законны.

Если у вас сомнения по формулировкам, лучше проконсультироваться с юристом. Например, обратиться к нему стоит, если комиссия за снятие наличных в вашем случае оказалась гораздо выше стандартных тарифов банка для похожих операций. Скажем, в другой ситуации при снятии такой же суммы вы заплатили бы не 70 000, а 7000 ₽.

Иногда банки действительно взимают повышенные комиссии за закрытие счета и снятие денег либо за проведение сомнительной операции, потому что борются с отмыванием денег. Но с недавних пор Верховный суд последовательно указывает, что они так делать не вправе и это экономически необоснованно.

Выбирайте продукт исходя из потребностей. Например, на срочные вклады — с фиксированной датой окончания — лучше класть суммы, которые, скорее всего, не понадобятся раньше, чем закончится договор.

Если же вам часто нужны крупные суммы, лучше хранить деньги на накопительных счетах: проценты по ним ниже, зато в любой момент можно воспользоваться деньгами. Накопительные счета обычно бывают двух типов: с начислением процентов на минимальный остаток за день и за месяц. В первом случае проценты обычно ниже.

Проверяйте предложения других банков. Условия обслуживания у банков могут сильно различаться. Поэтому, прежде чем вносить большую сумму, изучите разные варианты. Либо распределяйте деньги между несколькими банками. У этого подхода есть важное преимущество: вкладчики могут рассчитывать на возмещение суммы до 1,4 млн рублей в каждом банке.

Внимательно читайте условия договора. Обычно это объемный документ, поэтому обращайте особое внимание на ключевые пункты:

• комиссии;
• условия и способы снятия денег;
• условия и порядок расторжения договора.

Снимайте деньги через кассу банка: как правило, в этом случае можно избежать комиссий. Обычно у банка могут быть минимальные и максимальные лимиты на снятие в кассе. Стандартный минимальный лимит — 100 000 ₽. При заказе меньшей суммы банк может взять комиссию или предложить снять деньги в банкомате без комиссии. Максимальный лимит зависит от конкретного банка.

Чтобы заказать крупную сумму в кассе, нужно предварительно сообщить об этом банку. И важно заранее ознакомиться с условиями.

Переводите деньги на счета в других банках. С 2019 года в России действует Система быстрых платежей — СБП. Через нее вы можете переводить деньги по номеру телефона.

По закону обычные люди могут переводить без комиссии до 100 000 ₽ в месяц. Сверх этой суммы есть комиссия — 0,5% от перевода, но не более 1500 ₽.

Кроме того, единоразовая сумма перевода должна быть меньше 1 млн рублей. Но каждый банк может сам устанавливать лимиты на переводы исходя из своих внутренних правил.