Банк не сообщил наследникам клиента о долге, а теперь требует с них проценты. Это законно?
После смерти отца в январе 2018 года я унаследовала и его долги: потребительский заем и задолженность по кредитной карте. В день похорон, 30 января, я пришла в банк со свидетельством о смерти. Потребительский кредит погасила сразу, а по кредитке хотела перечислять такие же платежи, как вносил отец. Банк находится в Перми, а я из другого региона, поэтому мне отказали с формулировкой «Вы не сможете погасить долг по кредитке частями из другого региона».
Мне не сказали ни сумму долга, ни номер счета — объяснили, что предоставят информацию только по запросу нотариуса. Я сообщила об этом, когда открывала наследственное дело, нотариус оформила запрос в банк, а копию официального ответа потом передала мне. В ответе было указано, что в наследственной массе кредитки нет, и я решила, что долг погасила страховая компания банка.
Спустя 2,5 года, в декабре 2020, банк подал на меня в пермский суд за долг по кредитке. Детали я узнала только после предварительного заседания в январе 2021 года, когда иск передали в Санкт-Петербург. Оказывается, банк требовал накопленные проценты за март 2018 — сентябрь 2020 года.
Банк скрыл информацию о долге, а потом представил дело так, будто я не желаю платить. Но я не отказывалась от уплаты и была уверена, что страховая решила вопрос.
Банк не пытался урегулировать вопрос до суда. На вопрос «Почему непогашенная кредитка не появилась в официальном ответе на запрос?» мне ответили, что нотариус не запрашивал такую информацию.
В связи со всем этим у меня вопросы:
- Обязан ли банк по запросу нотариуса о наследстве включать в общую наследственную массу долги умершего, а не только счета с положительным балансом? Или нотариус должен был отдельно запросить у банка сведения о задолженности?
- Если банк обязан представить сведения о задолженности в ответ на общий запрос от нотариуса, как доказать это в суде?
- Если не обязан, можно ли погасить только основной долг и не платить накопленные проценты? Как?
К сожалению, наследники часто узнают о долгах наследодателя спустя годы, когда получают копию иска от кредитора. Расскажу, что происходит с долгами умершего заемщика, как разобраться с банком и что делать в вашей ситуации.
Как наследники могут узнать о долгах умершего
Нотариус, когда открывает наследственное дело, вправе запрашивать информацию о любом имуществе или долгах умершего . Так он разыскивает активы и обязательства, которые перейдут к наследникам.
Но закон не обязывает нотариуса проверять кредитную историю умершего. Поэтому наследники зачастую узнают о долгах наследодателя спустя годы, когда банк обращается в суд для взыскания. Возможно, в будущем появится закон, который обяжет нотариусов проверять кредитную историю при открытии наследственного дела. Но пока он прошел только первое чтение в Госдуме.
Поэтому единственный надежный способ узнать, нет ли в наследстве кредитов, — попросить нотариуса проверить и кредитную историю умершего родственника.
Что банки отвечают на запросы нотариусов
Когда нотариус заводит наследственное дело, он начинает искать любое имущество умершего и формировать наследство. В него входят активы и имущественные обязанности — долги . Для этого нотариус делает запросы в кредитные учреждения и узнает в налоговой инспекции, в каких банках у умершего были счета.
Получив запрос от нотариуса, банк сообщает о любом имуществе и обязательствах, которые были у умершего на момент смерти, а именно :
- о текущих, сберегательных и накопительных счетах;
- обезличенных металлических счетах;
- счетах дебетовых и кредитных карт;
- кредитных договорах, например по кредитной карте или потребительскому займу;
- договорах аренды банковской ячейки.
В вашем случае непонятно, почему банк потребовал отдельный запрос нотариуса на проверку кредитной карты: он должен был указать информацию в общем запросе. В то же время банк выдал информацию по займу, хотя это такое же кредитное обязательство, как и карта.
Также неясно, почему сотрудник банка заверил вас, что вы не сможете гасить долг по кредитной карте из другого региона. Для карты открывают счет, куда заемщик вносит платежи или весь долг. Зная номер счета, БИК и корреспондентский счет банка, можно перевести деньги из любого региона. Последние два реквизита могут зависеть от локации офиса, но счет всегда остается тем же.
Можно ли снизить проценты по кредиту, о котором банк не сообщил нотариусу
Если в официальном ответе банка нотариусу нет информации о кредитной карте, такой документ может стать доказательством в суде. Он подтверждает, что банк не представил вам сведения о задолженности, хотя должен был.
Но это не освобождает вас от уплаты кредита. По заявлению ответчика суд может снизить начисленные проценты, но только если доказать, что кредитор намеренно или по неосторожности содействовал увеличению долга. Например, банк отказывался принимать от вас платежи, указал неверные реквизиты или вовсе заблокировал счет, куда поступали деньги для уплаты кредита.
Также вы не указали, про какие проценты идет речь. Проценты за пользование кредитными деньгами нужно уплатить полностью . А проценты за пользование чужими деньгами не начисляют за время для принятия наследства . Их можно взыскать, если вы неправомерно удерживали и пользовались чужими деньгами — не вернули их вовремя, как того требовал договор. Но срок принятия наследства от вас не зависит.
Объясню на примере. В 2014 году мужчина взял кредит в банке, но через полгода умер. Наследники направили в банк свидетельство о смерти заемщика и попросили не начислять проценты, пока не вступят в наследство. Банк отказал, и тогда они обратились в суд.
Что было дальше:
- Суд первой инстанции отклонил их запрос.
- Истцы подали апелляцию — суд апелляционной инстанции удовлетворил их требования.
- Банк подал кассационную жалобу, чтобы отменить апелляционное постановление и признать обоснованным начисление процентов по кредиту до вступления истцов в наследство.
- Верховный суд РФ признал требования банка законными . Он указал, что в рассмотренном случае проценты — плата за пользование кредитными деньгами.
Если в исковых требованиях упоминают проценты за пользование чужими деньгами, их можно отменить. Подайте возражение и просите суд снизить размер взыскиваемых процентов — исключить часть, которую нельзя начислять во время принятия наследства.
В таких делах суды обычно становятся на сторону банков. Другой исход возможен, если ответчик докажет вину кредитора, например что банк заблокировал счет и не давал погасить кредит.
Если банк обратился в суд не сразу после смерти заемщика, а через длительное время, это не считается виной кредитора, которая привела к увеличению причиненных убытков. Банк вправе, но не обязан подавать иск в суд. А наследники должны платить по кредитным обязательствам умершего, как только приняли наследство.
Покажу на примерах реальных дел.
В первом деле банк обратился в суд, чтобы взыскать с наследников долг по кредитному договору — 182 386,97 ₽. Представитель наследников бездоказательно заявил в суде, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков. То есть обратился в суд не сразу, когда долг был меньше, а через какое-то время.
Суд удовлетворил требования банка и указал, что кредитор не обязан обращаться в суд, чтобы взыскать долг. А наследники должны были погасить кредитную задолженность, вступив в наследство.
Во втором деле суд снизил начисленные проценты. Банк требовал с наследников 219 882,55 ₽: 127 042,42 ₽ основного долга и 92 840,13 ₽ задолженности по процентам.
Наследодатель умер в июне 2017 года, наследники вносили платежи по октябрь 2017 года, а банк требовал уплаты процентов с ноября 2017 по март 2020 года. При этом наследники объяснили суду и представили доказательства, что банк заблокировал счет умершего должника — вносить деньги по кредиту было невозможно.
Суд это учел и частично удовлетворил требования кредитора :
- Постановил взыскать с должников 173 448,21 ₽.
- И отменил 46 434,34 ₽ процентов с ноября 2017 по март 2020 года из-за недобросовестных действий банка.
Что делать в вашем случае
То, что банк вовремя не сообщил о кредитной карте, не освобождает вас как наследника от ответственности. Придется внести сумму, которую указал в иске банк и зафиксировал суд. Исключить можно только проценты за пользование чужими деньгами, если они были в иске.
Возможно, в суде получится применить срок исковой давности, который составляет три года с момента возникновения просрочки . Если я правильно поняла из вопроса, банк подал в суд спустя 2,5 года после просрочки, которая появилась из-за смерти вашего отца, — тогда три года еще не прошли. Но если кредитор подал исковое заявление позже, возможно, срок исковой давности истек — вы сможете заявить об этом в возражении на иск, чтобы отменить требования банка.
Если суд отменит исковые требования, долг останется непогашенным. Пропуск срока давности — это не основание для списания кредита. Вам придется договариваться с банком, чтобы закрыть просрочку по карте и в будущем брать новые займы. Пропущенный срок давности может стать аргументом при согласовании суммы к уплате.
