Я взяла кредитов на 800 000 ₽ и потратила деньги на жизнь, которая мне не по карману

Сейчас мой доход составляет в среднем 65 000 ₽ в месяц.

Ежемесячные платежи по кредитам — 30 000 ₽ в месяц. Из них:

1. Ипотека — 12 000 ₽ в месяц на 20 лет. Осталось платить 18 лет.
2. Кредит № 1 c остатком 185 000 ₽ и ежемесячным платежом в размере 6000 ₽, ставка — 14,5%.
3. Кредит № 2 с остатком 215 000 ₽ и ежемесячным платежом в размере 8600 ₽, ставка — 16,9%.
4. Кредитная карта с задолженностью 25 000 ₽. Раз в 100 дней вношу всю сумму задолженности, но потом снова снимаю. С января 2021 года уменьшила сумму долга с 37 000 ₽ до 25 000 ₽.

Как я набрала столько долгов. Первую кредитную карту на 50 000 ₽ мне выдал банк, когда мне было 20 лет. Обычно ее выдают с 25 лет, но, как потом оказалось, они перепутали цифры 6 и 9 в дате рождения, поэтому и сделали мне карту. Сначала было страшно тратить с нее деньги — я тут же возвращала каждую тысячу. Впервые взяла с карты пару тысяч, когда покупала пятый Айфон б/у. Но в какой-то момент это стало настолько привычным делом, что я потратила в ноль весь лимит. Банк постепенно увеличил лимит до 80 000 ₽, 130 000 ₽ и под конец — до 260 000 ₽.

Затем второй банк предложил мне кредит наличными на 100 000 ₽. Я взяла его с целью закрыть кредитку, так как вышел льготный период. Но… потратила все деньги в никуда: на дорогие процедуры в парикмахерской, одежду, отпуск.

Тогда я взяла вторую кредитку на 65 000 ₽ в третьем банке. И она за три месяца тоже ушла в ноль. Еще один банк каким-то чудом дал мне кредит на 250 000 ₽. Я закрыла вторую кредитку и кредит на 100 000 ₽, но на первой карте к тому моменту висел долг в размере 260 000 ₽. Общая сумма долга выросла до 510 000 ₽.

Первый банк предложил мне рефинансировать первую кредитную карту, я взяла еще один кредит на 290 000 ₽ и погасила долг по карте. Но тут пришло время решать квартирный вопрос: только ипотека, других вариантов не было. Родственники помогли мне с первым взносом в размере 250 000 ₽, а деньги на ремонт и мебель я снова взяла с кредитной карты. И в это время появилась еще одна кредитка на 37 000 ₽.

В итоге в марте 2020 года я уже была должна по кредитам около 740 000 ₽, плюс у меня появилась ипотека на 1,2 млн. Ежемесячный платеж составлял 42 000 ₽ при зарплате 30 000 ₽, которая резко сократилась из-за коронавируса: раньше я получала 65 000 ₽.

Рассказать правду друзьям и родственникам я не представляла возможным. Было жутко стыдно и страшно.

Что я сделала. Я оформила кредитные каникулы по двум кредитам. На карту мне их, к сожалению, не одобрили, а на ипотеку я не подавала заявление. Платеж до сентября 2020 года сократился до 28 000 ₽ в месяц. Два месяца я жила на остатки с кредитной карты, а в июне получила налоговый вычет за покупку жилья в размере 85 000 ₽ и погасила им долг по кредитке. В июле вернулись привычные доходы, я по максимуму погашала долг по карте и закрыла ее в канун Нового года — 25 декабря 2020 года.

Сейчас жду налоговый вычет в размере 100 000 ₽, внесу его за кредит с остатком 185 000 ₽. Понимаю, что у него меньше ставка, но морально мне будет легче его закрыть. Параллельно вношу по 5000—7000 ₽ в месяц на кредитную карту. Проценты не плачу, но хочу избавиться от нее как можно раньше.

Также я начала вести учет финансов: больно осознавать, что сейчас на кредиты уходит 45% расходов. Теперь откладываю деньги на подушку безопасности. Раньше не могла держать в копилке 1000 ₽ и пару недель. Сейчас уже два месяца лежат 6000 ₽ как неприкосновенный запас, для меня это личная победа. Стараюсь каждый месяц выделять по 2000—3000 ₽, а в идеале хочу откладывать по 10 000—15 000 ₽, когда закрою хотя бы один из кредитов.

Мой совет всем: ведите учет финансов, это очень отрезвляет. И еще: в моем случае история, когда перекрываешь один кредит другим, оказалась совершенно нерабочей. Если не доверяете себе в вопросах кредитов, лучше не начинайте.