«Откладываем по 24% дохода»: как мы ведем смешан­ный бюджет в нашей молодой семье

Героиня нового выпуска рубрики «Бюджеты» начала вести учет финансов, чтобы убедиться, что и без помощи родителей сможет закрыть свои потребности.

Начав жить с будущим мужем, Виктория модифицировала свою табличку и стала отслеживать и общие, и личные траты. Половину дохода они с супругом отправляют на совместный счет, а 23,7% откладывают на общие цели: подушку безопасности, обустройство квартиры и путешествия. Героиня рассказала, как сэкономила на свадьбе, почему считает смешанный бюджет справедливым и как ведение учета трат вдохновило ее сменить работу.

Мне 24 года. Я живу в Черноземье  , в городе с населением около 500 000 человек. Работаю на удаленке, на младшей менеджерской позиции в ИТ-компании. Получаю 60 000 ₽ в месяц.

До недавнего времени жила с родителями. Оба зарабатывают чуть меньше среднего по региону. Летом съехалась с партнером, теперь уже мужем. Он мой ровесник, разработчик, получает столько же, сколько и я. Живем в квартире, которую приобрела моя семья.

Кроме зарплаты у меня есть и другие источники дохода. Проценты по вкладам приносят 1 500—2 000 ₽ в месяц. Сейчас я занимаюсь ремонтом, и деньги на него лежат на накопительном счете с ежедневной выплатой процентов. Это удобно: часто снимаю какую-то сумму, но при этом небольшой доход сохраняется.

Кэшбэк я получаю в «Яндекс Пэе» и «Альфа-банке». Программой «Альфы» начала пользоваться недавно, c мая по сентябрь выручила 5 360 ₽ — главным образом благодаря расходам на ремонт. Баллы «Яндекса» посчитать затрудняюсь, к тому же их программа стала совсем невыгодной. А пару лет назад в месяцы с крупными тратами могла получать и по 3 000 баллов.

Подработок у меня нет, но если появится необходимость в деньгах, могу заняться репетиторством по английскому языку — небольшой опыт уже есть.

У мужа нет дополнительных источников дохода, кроме зарплаты. Изредка продает вещи на «Авито», недавно получил 20 000 ₽ за старый ноутбук.

На мое отношение к деньгам повлиял пример родителей. Папа был менеджером, а потом ушел на завод простым рабочим. Мама — бухгалтер, она привыкла считать деньги. Расходы записывает только иногда, несистемно. Но и без постоянного учета знает, сколько на что уходит.

Родители любят экономить: постоянно закупаются в лоукостерах вроде «Маяка» и «Победы», в кино и кафе не ходят. Часто отказывают себе в комфорте: готовы ехать до Москвы автобусом семь часов вместо поезда, чтобы сэкономить пару тысяч. При этом они любят отдыхать за границей, обязательно раз в год выезжают во «все включено». Откладывают на это деньги просто на маминой карточке. Предпочитают провести качественный отпуск, пусть и раз в год.

Несмотря на экономию родителей, я никогда не чувствовала, что чего-то лишена. Тем более многие мои друзья жили скромнее: не ездили на море и не могли себе позволить новый телефон.

Я с детства обращалась с финансами аккуратно. Когда мне было лет семь, родственники начали иногда дарить деньги, и я их не тратила класса до десятого. Все необходимое и так оплачивали мама с папой, а мне ничего сверх этого покупать и не хотелось.

Например, могли попросить деньги на повседневные расходы после отпуска, ведь на поездку ушло много денег.

Про контроль доходов и расходов мне ничего не рассказывали, об экономии практически не разговаривали. Единственное — мама объяснила и показала мне, что выбирать качественные вещи подороже часто выгоднее, потому что они дольше прослужат.

После школы я поступила в вуз, училась на переводчика английского и немецкого. У меня наконец появился свой доход — стипендия 3 000 ₽. Я сразу же открыла первый вклад на 1 000 ₽. Так укрепилась привычка копить деньги. Собственно, долгое время мой навык распоряжаться деньгами и ограничивался умением копить. За студенчество я накопила на телефон, ноутбук и поездку на неделю в Москву.

Помню, что в университете на курсе по финансовой грамотности нам предложили вести бюджет хотя бы ради эксперимента, но я не видела смысла. И доходы, и траты в те годы не были такими существенными, чтобы всерьез их анализировать. Меня обеспечивали родители. Буквально за месяц до окончания вуза, в 2023 году, я устроилась секретарем. Первые два месяца платили 24 000 ₽, потом зарплату постепенно повышали, и она дошла до 45 000 ₽.

Прошел год с окончания вуза. Я продолжала работать секретарем. Жила с родителями, мне не приходилось платить за продукты, вещи для дома и коммуналку. Благодаря умению копить ездила в путешествия и покупала технику, но начала ощущать финансовую тревожность.

Свои деньги я тратила только на себя. И стала все чаще задаваться вопросом, смогу ли позволить себе самостоятельную жизнь на таком же комфортном уровне — с занятиями спортом, качественной медициной и развлечениями. Сколько мне нужно зарабатывать, чтобы уровень комфорта не просел после переезда?

Я прошла курс Т⁠—⁠Ж по личным финансам и поняла, что для ответа на эти вопросы надо фиксировать и анализировать расходы. Так я нашла шаблон таблички для записи расходов и в июне 2024 года начала ее вести. Мне понравилось — куча инфографики, при этом просто. Удачной альтернативы для себя не вижу: банковские приложения неудобные, особенно если пользоваться несколькими банками. Вести бюджет в специальном приложении тоже не хотелось: таблицы мне кажутся более надежными, процесс вбивания данных медитативный и всегда удобно вспомнить, что произошло за месяц.

Уже спустя три месяца можно было делать выводы. Проанализировав разбивку по категориям, я удивилась, что больше всего трачу на подарки и еду вне дома. А мне-то казалось, что в основном сливаю деньги на одежду и развлечения.

Траты на подарки я в любом случае не готова сокращать: мне приятно дарить их и чувствовать благодарность близких. Но есть в кафе стала реже. А еще благодаря анализу расходов пропало желание покупать вино каждую неделю.

Спустя время добавила к стандартным категориям «Красоту», «Спорт» и инфографику по личным категориям расходов, а потом и по общим — которые начала делить с мужем после переезда. Мы завели отдельный счет, куда вносим деньги на еду, коммунальные услуги, покупки для дома, общие развлечения и подарки общим друзьям. Муж отнесся к этой идее хорошо, предложений вести бюджет как-то иначе не озвучивал.

На общий счет мы закидываем определенный процент от дохода каждого. Я считаю, что это справедливее, чем переводить туда одинаковую сумму вне зависимости от зарплаты. К тому же приятно, когда с ростом дохода одного из членов семьи качество жизни растет у всех. Траты с общего счета всегда обсуждаем, за исключением мелких покупок вроде печенья или мыла.

Я добавила в табличку столбик «Группа расходов», там и указываю, личная трата или общая. Вообще, есть формула, какие категории к какой группе расходов относятся, но иногда вношу вручную. Например, подарки коллегам я оплачиваю с личного счета, а общим друзьям — с общего.

Я клиент нескольких банков. Карты Сбера и ВТБ появились в университете — на них начисляли стипендию. Затем я подключила «Яндекс Плюс» с выгодной тогда программой кэшбэка. А на работе предложили перейти на зарплатный проект «Альфа-банка» и получить пару тысяч бонусных рублей — я согласилась и завела еще одну карту.

Получив зарплату или аванс, распределяю деньги по счетам — на личный, накопительный, семейный. На быт уходит 49% дохода, на личный счет — 27,3%, в накопления — 23,7%. Так же распределяет деньги и муж.

Я проверяю, в каком из моих банков вклады выгоднее, и держу там накопления. Каждый месяц выбираю категории кэшбэка в «Яндексе» и «Альфе» и распределяю деньги на жизнь по карточкам. Но обычно получается так, что в «Альфе» программа кэшбэка выгоднее, поэтому их же картой и оплачиваю покупки весь месяц.

Ведение бюджета с помощью таблички все это обеспечивает: проанализировав расходы за последние месяцы, можно строить прогнозы на следующий, хоть я и не планирую траты детально.

Мой подход хорош для смешанного семейного бюджета: я точно знаю, какую долю дохода нам с партнером надо отправлять на общий счет. Надеюсь, это поможет избежать финансовых разногласий.

Накопления у нас в паре общие: откладываем 23,7% зарплаты сразу же, как она приходит. Если дарят деньги, их тоже отправляем туда.

Когда я рассчитывала процент для накоплений, показалось, что ровно 23% — 13 800 ₽ — недостаточно, а если откладывать на процент больше, мало останется на личные траты. Поэтому установили такое неровное значение, нам это морально комфортно.

Иногда получается откладывать больше: если в день получения зарплаты на общем счете для бытовых трат остаются деньги с прошлого месяца, я перевожу их на накопительный.

Сейчас у нас накопительный счет под 12%. Еще месяц назад был 21%, но условия поменялись, придется искать новые, более выгодные варианты.

Всего удалось накопить несколько сотен тысяч. Это одновременно и подушка безопасности, и сбережения на отпуск, и возможные крупные траты. Но держать на одном счете деньги под разные цели не совсем правильно. Думаю, со временем заведу несколько.

Весной хотим поехать в Азию, понадобится около 400 000 ₽. На это нужно будет еще отложить, но часть суммы есть — благодаря подаркам родственников на свадьбу. Сейчас накопления в основном уходят на ремонт. А до того часть сбережений я потратила на мебель и технику в квартиру.

Вообще, неожиданные траты на квартиру напрягают. Недавно, например, выяснилось, что нужно менять унитаз — он будет стоить около 20 000 ₽, плюс услуги по установке, а желательно и полотенцесушитель. Еще хотим кондиционер, он обойдется в 35 000 ₽. Подобные дела не срочные, но утомительные, особенно после восьми месяцев ремонта.

У меня ни с кем не было открытых конфликтов по поводу денег. Но бывают разногласия: например, родители считают, что на развлечения, кроме отдыха, не стоит тратиться, а для меня это важно. Еще я, в отличие от них, готова переплачивать за комфорт — например, чаще пользуюсь такси.

Бывает, спорю с окружающими, когда кто-то настаивает, что за все должен платить мужчина. Я так не считаю: если отношения серьезные, нужно быть командой и делить траты в рамках разумного.

Кредитов и рассрочек никогда не брала. Отношусь к ним скептически. Могу понять, зачем люди берут ипотеку, в остальном, на мой взгляд, лучше копить по возможности. Давать и брать в долг тоже не люблю.

Гипотетически я бы взяла кредит только в критической ситуации — может, на лечение или на остро необходимые вещи, без которых нельзя жить.

Квартира площадью 35 м² в 20 минутах ходьбы от центра, где я сейчас живу, — самая крупная покупка в моей жизни. Квартира стоила 3 000 000 ₽, семья оплатила ее из денег, которые достались от родных. Я добавила около 200 000 ₽.

ЖКХ оплачиваем с мужем с общего счета. Коммуналка в теплое время года небольшая, за сентябрь вышло 2 863 ₽, но с началом отопительного сезона будет на пару тысяч больше. В первые два месяца после переезда много уходило на покупки в дом, пока обустраивались.

На ремонт и мебель уже потратила чуть больше 400 000 ₽. Сформировать такие накопления помогло то, что пару лет, пока я жила с родителями, откладывала две трети зарплаты.

Повезло, что не приходится снимать. В нашем городе более-менее приличную квартиру для пары не найти меньше чем за 30 000 ₽.

Когда жила с родителями, покупала только перекусы — булки и мороженое, и то редко, раз в неделю. На это уходило около 600 ₽ в месяц. Ходила в ближайшие магазины: «Пятерочку», «Магнит», «Красное и белое».

Мы переехали в середине июля и за две оставшиеся недели месяца потратили на еду 11 438 ₽, в августе — 20 250 ₽. Надо учесть, что мы закупали продукты в пустую квартиру. Пришлось брать соду, специи, муку, масло, крупы — то, чего обычно хватает не на один месяц. В сентябре траты уже скромнее — 12 758 ₽.

Родители продолжают помогать: привозят овощи с огорода, курицу и сметану — покупают их оптом у знакомых. Не забываю выбирать категории кэшбэка, иногда банки дают хороший процент за траты в супермаркетах.

Мы часто ходим в «Фикс-прайс» и «Победу». Там главное — знать, что покупать. Например, в «Победе» берем филе тунца и орехи. Часто пользуемся доставками «Ленты» и «Пятерочки»: не хочется таскать тяжелые пакеты, плюс там бывают выгодные предложения.

Когда начинала вести бюджет, следила, как тратятся деньги на алкоголь, и выделяла его в отдельную категорию. Это необязательная покупка — хотела подсчитать, сколько смогу сэкономить. Но учитывать такие траты сложно, ведь алкоголь я покупаю не отдельно, а оплачивая ужин в баре или продуктовую корзину в супермаркете. По моим подсчетам, с июля 2024 по май 2025 года я потратила на него примерно 6 000 ₽. Теперь покупаю алкоголь два-три раза в месяц и с лета отношу его к категории «Еда вне дома».

До того как съехалась с мужем, на еду вне дома у меня в среднем уходило 2 132 ₽ в месяц. Сюда входят не только кафе, но и, например, шашлыки с друзьями, бутылка воды, купленная на прогулке.

С июля считаю траты за двоих и пока существенных изменений в этой категории не замечаю. Правда, в сентябре потратили больше — почти 6 000 ₽: ездили в Москву на выходные и там не готовили.

У нас с мужем во многом совпадают интересы, поэтому развлечения — в большей степени общая статья трат. Мы любим концерты и иногда ездим ради них в другие города. В этом году были на липецком фестивале инди-музыки «Слияние», билеты стоили по 1 575 ₽, и на электронном фестивале «Недоступность» — за вход платили по 1 800 ₽.

К общим развлечениям отношу кино, походы на каток, в музеи и художественные галереи. Но это бывает не так часто. В прошлом году была в ГЭС-2 на выставке «Квадрат и пространство» — вход туда бесплатный. В сентябре ходили в центр «Зотов» на парфюмерную выставку, посвященную «Красной Москве». Потратили 1 400 ₽ на двоих.

Траты на короткие поездки я тоже вписываю в категорию развлечений. Так, в августе потратили около 8 000 ₽ на бронь студии на выходные в Москве.

Машины у нас нет, и покупать не планирую, если только жизнь не поменяется кардинальным образом. Люблю общественный транспорт, у нас в городе он неплохо развит. Летом цену на проезд в автобусе подняли с 27 до 31 ₽. В месяц уходит до 1 000 ₽.

На такси езжу пару раз в месяц, если поздно возвращаюсь домой. Но в июле пришлось потратить 1 500 ₽, ездила на такси за город. Кроме этого, очень много каталась на автобусе по ремонтным делам.

За последний год потратила на гардероб 39 535 ₽, в среднем около 3 295 ₽ в месяц. Одежду каждый оплачивает из личных денег. Покупаю на маркетплейсах и иногда в секондах. Когда бываю за границей, тоже уделяю время шопингу.

Выбираю не по брендам, а скорее по качеству, цене и визуалу. Есть несколько вещей из Finn Flare, я довольна. Одежда от брендов Melon Fashion Group тоже неплохая — чуть дороже ноунеймов на маркетплейсах, хотя дизайн не сильно различается. Очень скучаю по Uniqlo, нравилась их концепция качественной базы. Если окажусь там, где есть этот магазин, обязательно закуплюсь.

На мой взгляд, обновляю гардероб нечасто, особенно в последнее время. Но в июне много трат вышло: купила кеды и наряд на роспись — белую юбку и топ за 3 453 ₽.

Недавно приобрела пальто из шерсти и кашемира от Finn Flare за 15 000 ₽. Увидела его весной, когда ценник был почти в два раза выше. Периодически мониторила цену и поймала пальто по акции в официальном магазине.

Были и неудачные импульсивные покупки. На первом курсе купила шерстяные штаны за 4 000 ₽, тогда это было дорого для меня. Проносила в итоге месяца три, а потом они протерлись до дыр.

А еще пять лет назад купила на Asos трекинговые кроссовки цвета фуксии без примерки за 2 500—3 000 ₽. Не угадала с размером, оказались малы. К тому же они не вписались в гардероб. В итоге надела их всего раз пять. Это научило меня тщательнее обдумывать траты, но все же застраховаться от неудачных покупок на все 100% невозможно.

Деньги на большие путешествия лежат на накопительном счете. Если поездки некрупные, до 30 000 ₽, то просто беру эту сумму из зарплаты за текущий месяц и откладываю меньше.

Из-за ремонта в этом году путешествую мало. В июне была в Тамбове с друзьями. Ушло всего 1 280 ₽ на еду и 150 ₽ на колесо обозрения. Дорога вышла условно бесплатной: отвезла подружка на машине, а я просто ее угостила. В сентябре были с мужем в Москве, ездили на концерт и просто гуляли, потратили 22 623 ₽.

В поездках покупаем билеты на концерты и на поезд заранее, насколько это возможно: так всегда выходит дешевле. Чтобы не терять время на месте, планируем маршрут еще дома, решаем, что будем смотреть и есть, проверяем цены в заведениях. В моем городе не так много ресторанов с интересной кухней, поэтому стараемся пробовать разную новую еду в поездках.

Дороже всего обошлось путешествие в Стамбул в конце августа — начале сентября прошлого года: чуть больше 120 000 ₽ на человека за девять ночей с учетом трат на еду. Мы брали гостиницу с завтраками, хотя можно было обойтись и без них.

Много трачу на спорт: беру абонементы на несколько месяцев в студии для занятия силовыми и растяжкой — так выгоднее. В моей студии 86 занятий стоят 37 200 ₽, то есть всего 432 ₽ за занятие. На самом деле в городе есть варианты и дешевле по абонементу, но они в другом районе, а ездить на тренировки на автобусе не хочу: снижается мотивация заниматься. За последний год я покупала абонементы четыре раза: в июне 2024 года за 11 600 ₽, в августе 2024 года за 19 200 ₽, в марте 2025 года за 10 598 ₽ и в августе 2025 года за 18 830 ₽.

Регулярно делаю подарки членам семьи, родителям обычно покупаю что-то примерно на 3 000 ₽. Друзьям в последнее время скидываемся по 2 000 ₽ в конверт или столько же на общий подарок. Например, недавно вручили одному парню кальян. Обычно собираемся компанией, именинник оплачивает еду, напитки и, например, баню или беседку за городом.

Коллег много, я мало с кем знакома лично, поэтому скидываю по 200 ₽. Но обычно в чатах, где собирают деньги на день рождения, по 40 человек, так что подарок в любом случае получается солидный.

C июня 2024 по август 2025 года потратила на подарки в сумме 33 603 ₽. Самые крупные траты в этом году были в апреле и июле 2025 года — 5 540 и 5 000 ₽ соответственно. В апреле поздравляла отца, друга мужа, коллегу, а еще покупала конфеты коллегам на свое увольнение — отношу эту трату к категории подарков. В июле же были дни рождения у пары друзей, а еще скидывалась на праздники коллег.

Траты на мобильную связь долго были скромными, по 410 ₽ в месяц. В июне заплатили на несколько месяцев вперед, поэтому ушло много денег. Но это выгодно: за год мобильного и домашнего интернета отдали меньше 4 000 ₽ за двоих.

Постоянно пополняю косметичку. Предпочитаю средства среднего ценового сегмента или даже ниже. Из последнего купила спонж для макияжа Shik за 341 ₽ и матовую помаду Estrade. На уходовые средства трачу больше, люблю Cerave и Aravia.

В парикмахерскую хожу пару раз в год, иногда чаще. В сентябре подстриглась в салоне Estel за 1 500 ₽. А еще в январе стрижка там стоила около 1 000 ₽.

На здоровье трачу немного, в эту категорию входят регулярные приемы врачей и лекарства. Ничем серьезным не болею, в основном это обычные ОРВИ.

Летом мы расписались. Ничего особенного на этот день не планировали: о праздничной фотосессии и букете я задумалась только за неделю до росписи. На букет ушло 2 783 ₽, оплатил муж. Я сама подстригла белые гвоздики и организовала их в букет. У флориста такой стоил бы не меньше 3 500 ₽.

Для фотосессии я сделала прическу и макияж. Нашла на «Авито» девушку, которая приехала ко мне домой. Заплатила 800 ₽ за выезд, 1 600 ₽ за нюдовый мейкап и 1 700 ₽ за прическу — итого 4 100 ₽. Это недорого: в среднем в нашем городе за свадебный образ придется отдать 6 000 ₽.

Часовая фотосессия обошлась в 3 000 ₽, фотографиями довольны. Оказалось, что и за считаные дни до росписи несложно найти фотографа, я даже выбирала из нескольких вариантов.

А после росписи и фотосессии мы уехали вдвоем за город. На такси потратили 1 507 ₽. Ночь в спа-отеле со шведским столом стоила 19 000 ₽. Обратно нас отвезли родители.

Ведение бюджета мотивировало меня перейти на работу в ИТ-компанию, где и задачи разнообразнее, и платят больше: поняла, что, когда придется тратиться на жилье и бытовые нужды, уровень жизни просядет.

Именно благодаря учету расходов я выяснила, на какую зарплату могу согласиться. Считаю, что она должна покрывать средние траты в месяц и давать возможность откладывать. А сверх этого уже можно накидывать цену за свой профессионализм. Я бы не стала работать за 40 000 ₽ — тогда точно не получится копить. Сейчас по меркам моего города и окружения у меня средняя, хорошая зарплата.

Я не тревожусь, что нам может не хватить денег на быт. Внезапные траты вроде болезни или поломки техники тоже не выбьют из колеи.

Важно, что у каждого есть личные деньги. Я не переживала за бюджет, когда муж приобрел себе новый монитор, а он — когда я купила пальто. Ведь личными деньгами каждый распоряжается как хочет.

Но есть и минус в такой системе. Сложно формировать личные накопления. К моменту, когда мы начали вести общий бюджет, я почти все отложенное потратила на ремонт, пришлось договариваться с мужем, что оплачу спортивный абонемент из общих накоплений. В принципе, я могла бы попросить его больше вкладываться в ремонт, чтобы сберечь свою подушку. Но это ведь мое жилье, а он и так вкладывает столько же, сколько я, и мне неловко просить больше — даже близкого человека и даже когда он готов помочь.

Я продолжаю интересоваться темой финансов: прошла курсы Т⁠—⁠Ж о том, как выгодно хранить деньги и вести семейный бюджет. Это помогло систематизировать знания. А еще выяснила, какие у разных способов хранить накопления существуют риски.

Читаю выборочно статьи в Т⁠—⁠Ж, смотрю видео по заинтересовавшим темам. Например, мне нравится ютуб-канал The Financial Diet. Особенно запомнился разбор финансовых привычек Кэрри Брэдшоу, какой у нее расточительный образ жизни. Благодаря видео я осознала, что нормализованное в культуре потребительство, покупка дорогих туфель и прочего может оставить человека без возможности оплатить собственное жилье.

В будущем хочу зарабатывать больше, для этого сейчас улучшаю свои навыки и набираюсь опыта. Работаю в компании чуть меньше полугода и пока менять ее не собираюсь, но если не буду видеть развития тут, то готова.

Пока сложно строить планы, потому что совсем недавно я перешла на другой этап жизни. Нужно время, чтобы понять, сколько денег тратится в уже моей семье и что с этим можно делать.