«Буду ходить в кафе и лениво путеше­ствовать»: как я веду бюджет, чтобы выйти на пенсию в 40 лет

Герой нового выпуска рубрики «Бюджеты» еще не окончил вуз, но уже думает о пенсии.

По его подсчетам, капитала в 26 млн рублей должно хватить, чтобы выйти на хороший пассивный доход и не работать. Сергей рассказал, каким образом планирует накопить нужную сумму, почему за последние четыре года трижды сменил автомобиль и ни разу — куртку или кроссовки, а также по какому принципу делит повседневные расходы со своей девушкой, в квартире которой живет.

Мне 23 года, живу в Московской области.

До совершеннолетия в моем окружении были преимущественно люди с низким или начальным средним достатком, и это мне не нравилось. Я чувствовал, что так жить — не мое.

В целом у моей семьи все было хорошо. Была квартира, дача, машина. При этом дача — самая простая: деревенский дом, купленный у местной бабушки. Все машины, кроме последней, отец покупал на вторичке, с пробегом. Квартира была трехкомнатной, но до моих 10 лет мы жили в ней вшестером: я, бабушка, дедушка, мама, папа и брат. На еду, одежду и прочее нам хватало, при этом я и за братом одежду донашивал, и мама у знакомых брала какие-то вещи, которые они готовы были отдать.

В семье работал только папа, после моего рождения у мамы на это не оставалось времени: на ней был весь быт плюс мы с братом. Папа давал ей деньги, но она очень щепетильно к ним относилась, поэтому я постоянно слышал фразы типа «это дорого», «нет, мы не будем это покупать». Могу по пальцам двух рук пересчитать все разы, когда ходил в ресторан или кафе до 16 лет.

Карманные деньги у меня были, но только с дня рождения или на обеды — всего 50—100 ₽ в день, и в детстве я их не особо откладывал. Пытался, но безуспешно: постоянно срывался и покупал что-то, в основном еду.

Ближе к моему совершеннолетию отец начал инвестировать, и ситуация улучшилась. Но я привык, что деньги на крупные покупки — например, на машину — у нас в семье было нормой занимать у родственников. Пенсионными накоплениями никто не занимался. Отец и дедушка откладывали валюту, но это были просто суммы наличными в долларах или евро, которые лежали и не работали.

Так жить мне не нравилось. Я мечтал делать то, что хочу, не оглядываясь на деньги, ни у кого не занимая. Хочу — иду в ресторан, хочу купить смартфон — покупаю, хочу в кино / театр / на концерт — иду не раздумывая.

После школы я окончил подмосковный колледж по направлению «Техник по компьютерным сетям». Сейчас — студент четвертого курса московского вуза по специальности «Менеджмент, управление малым бизнесом». Высшее образование мне нужно для корочки, поэтому я искал место, где минимум требований и самое дешевое обучение. Пары идут по субботам, но я почти не посещаю лекции на выходных, появляюсь только на зачетах.

Я начал работать с 18 лет — продавцом в «М.Видео — Эльдорадо». Хорошо себя показал: дважды брал премию как лучший продавец года по подразделению.

В январе 2022 я устроился в одну из крупнейших ИТ-компаний в России развивать стартап. Так совпало, что при найме не смотрели на диплом — искали молодых и заряженных.

Сначала был менеджером по развитию бизнеса, но недавно мое подразделение оказалось на грани закрытия, и я перешел в отдел рекламы. Для меня это был горизонтальный рост и смена направления. Продолжил успешно работать на новом месте. Мне регулярно платят премии, несколько раз повышали зарплату.

График у меня обычно гибридный: два дня из офиса, три из дома. После перехода в отдел рекламы езжу в офис, пока учусь, потом опять уйду на гибрид.

Мой оклад — 157 800 ₽ до вычета налогов, каждые полгода зарплата пересматривается по итогам работы.

Квартальные премии — от полутора до пяти окладов, то есть от ​​236 700 до 789 000 ₽ до вычета налога. Точная сумма зависит от процента выполнения плана. Пока максимальная премия, которую я получал, была в последнем квартале — 473 400 ₽ до налога.

​До перехода в отдел рекламы премии ограничивались тремя окладами.

На работе оплачивается питание — 1000 ₽ на рабочий день. Также предоставляется полный ДМС со стоматологией, психолог от компании в онлайн-сервисах, скидки у партнеров — в том числе на недвижимость и автомобили, плюс возможность взять беспроцентную ипотеку на три года или заем на 10 лет под 3%.

Из дополнительных доходов у меня проценты по банковским вкладам — около 13 000 ₽ ежемесячно и кэшбэк — примерно 2000 ₽.

В итоге получаю около 220 000 ₽ чистыми.

Я хочу в 35—40 лет иметь такой запас активов, чтобы полностью отпала необходимость работать. Для простоты называю это пенсией, но скорее это финансовая независимость.

Работа отчисляет пенсионные взносы, но в государственную пенсию я не верю — вернее, в то, что эти деньги хоть как-то меня устроят.

Про движение FIRE — Financial Independence, Retire Early  ​— я раньше даже не слышал. Решение выйти на хороший пассивный доход к 35 годам родилось у меня после того, как я посчитал, сколько государство даст мне на пенсии денег. Если я прямо сейчас и до 65 лет буду работать и получать ту же зарплату, что сейчас, и при этом не будет ни инфляции, ни девальвации, и все цены будут идентичными, — моя пенсия составит 41 397 ₽. Это не просто смешно — это издевательство в чистом виде.

Без учета инфляции и роста зарплаты 20 000 000 ₽, инвестированных под 13% годовых, будет достаточно, чтобы получать ежемесячный доход в размере 200 000 ₽ и реинвестировать остаток.

Последние два года на эту цель идет 20% моего дохода, сейчас на счетах для пенсии 1 140 000 ₽. Пока они лежат на вкладах в среднем под 15% годовых, но после снижения ключевой ставки хочу бо́льшую их часть инвестировать, чтобы сохранить доходность выше 13%.

Вкладывать планирую в фонды, коммерческую недвижимость и краудлендинг. Всеми опциями, кроме недвижимости, пользуюсь уже сейчас, но в тестовом режиме — например, сервисом «Поток» от «Альфы», Т-Инвестициями — недавно вложил 45 000 ₽ и подключил автоследование. Еще 51 000 ₽ вложил в краудлендинг. Ожидаемая доходность в Т⁠-⁠Банке — 30% годовых, в «Потоке» — 18,9% годовых. В любом случае в эти инструменты вложено меньше 10% капитала, поэтому там можно и нужно рисковать.

Около 27 000 ₽ у меня в инвесткопилке. Скорее всего, когда ключевая ставка упадет ниже 10%, большая часть денег будет лежать в облигациях с купонами и акциях с регулярной выплатой дивидендов.

При моем текущем темпе мне нужно сохранять доходность инвестиций на уровне 10%, чтобы достигнуть моей цели к 40 годам, или 15%, чтобы прийти к ней в 35 лет.

Желания потратить «пенсионные» деньги нет. Когда хочется совершить крупную покупку, всегда ставлю перед собой образ будущего, и красть у самого себя пропадает желание. Максимум — могу занять у себя с процентами, то есть снять деньги на время с «пенсионного» счета и вернуть обратно с учетом недополученных процентов.

На пенсии я ничего не планирую делать. Хочу ходить в кафе, гулять по любимым местам города, смотреть дома кино и играть в видеоигры. Еще буду лениво путешествовать. Мне очень нравится, когда можно приехать в страну, много кушать и лежать в отеле :)

Я веду бюджет. В него входит учет всех трат по категориям, план на год вперед по регулярным расходам и на несколько лет вперед — по финансовым целям.

Пока из долгосрочных целей у меня автомобиль, но есть еще как минимум одна идея в голове, которая по ходу года ляжет на стол планирования. Какая — пока не скажу :)

Для долгосрочных целей закладываю сразу конкретную сумму и меняю ее по ситуации. Например, пока коплю на машину, сумму приходится корректировать один-два раза.

Мое основное приложение, чтобы вести бюджет ежедневно, — это Wallet, я на него перешел в декабре 2023 года, до этого использовал Monefy. В старом приложении было не очень удобно делать отчеты — в новом все прекрасно.

Еще раз в месяц подбиваю итоги в таблице из вот этой статьи, чтобы примерно прикинуть, вписываюсь ли я в бюджет или нужны корректировки.

Как я уже упомянул, на раннюю пенсию откладываю 20% каждой полученной суммы — около 40 000 ₽ в месяц. На новую машину идет 50 000 ₽ с зарплаты плюс вся премия за вычетом 20%.

Отдельную финансовую подушку не держу. Рассчитываю, что в случае форс-мажора могу взять до 300 000 ₽ либо из денег на машину, либо из пенсионных.

Из оставшейся суммы ежемесячно кладу деньги «в конверты», то есть на накопительные счета без штрафов за снятие. Они открыты на несколько целей:

• оплата университета — 6420 ₽ в месяц;
• подарки близким — около 3000 ₽ в месяц. Например, на 8 Марта подарил девушке новый фен от Xiaomi, а папе на день рождения мы с братом купили усилитель связи с ретранслятором, у него на даче крыша не пропускает сигнал;
• расходы на авто — страхование, ТО, налоги. На мою Kia Optima 2018 года уходит порядка 15 000 ₽ в месяц;
• продукты. Выделяю на них 15 000 ₽ в месяц.

Остальные деньги — около 30 000 ₽ — трачу как хочу. Я люблю вкусно поесть, поэтому любимая трата — еда в кафе. Ненавижу смотреть в чек с мыслью «не могу себе это позволить», поэтому обычно обращаю внимание только на вкус блюда, а не его цену. Благо денег хватает, чтобы так жить.

В итоге у меня девять счетов: общий для совместных трат с девушкой, на обучение, на подарки, на обслуживание машины, на новую машину, три счета на пенсию с разной доходностью и счет для свободных денег. Благодаря такому разделению финансы проще контролировать, а учет становится прозрачнее.

Большая часть денег лежит в Т⁠-⁠Банке, еще часть — в «Яндекс-банке». Один пенсионный счет на 6 месяцев под 16,3% годовых, второй — на 11 месяцев под 14,5% годовых. Когда лимиты страхования вкладов закончатся в обоих банках — перейду на что-то еще. Все остальные средства — на накопительных счетах под 11% годовых.

У меня три карты в Сбере, одна в «Яндекс-банке», девять карт в Т⁠-⁠Банке. Плачу в 99% ситуаций одной картой, остальные оформлялись по случаю либо автоматически.

Кроме этого есть наличные доллары и счет в турецком банке для оплаты покупок за рубежом и на онлайн-площадках.

Мой способ ведения бюджета хорош по нескольким причинам:

1. Свободные деньги можно тратить как угодно и не переживать, что они внезапно понадобятся на важные расходы.
2. Горизонт планирования четко определен, можно легко заменить покупку машины на что-то другое. Я пока не хочу эту цель ни на что менять, но иногда пересматриваю приоритеты. Например, недавно на месяц отложил покупку авто и освободившиеся 50 000 ₽ направил на отпуск.
3. Легко понять точный дедлайн покупки. Сейчас крайний срок приобретения машины без учета будущих премий — это июнь-июль 2025 года. Но я планирую все же получать премии, так что, скорее всего, смогу купить автомобиль уже к началу 2025 года.
4. Инвестирование небольшой части заработанного с постоянным реинвестированием почти неощутимо в жизни, но на дистанции даст хороший результат. В марте мой совокупный доход со всех инвестированных денег составил 13 909 ₽ в месяц. Это доходность на уровне 12,8% годовых, если считать все деньги. Но если брать в расчет доходность только к инвестированному капиталу, получается 14,59% годовых.

Для обучения инвестициям я читаю статьи в Т⁠—⁠Ж. Когда узнаю про новый инструмент, изучаю про него всю информацию самостоятельно. Какие-то инструменты — например, автоследование — мне рекомендует мой менеджер Premium.

Я немного техноголик, раньше это выражалось в моей страсти к телефонам. В детстве и юношестве у меня с ними была связана пара финансовых провалов.

В 2016 году я неудачно обменял свой телефон с доплатой на другой б/у телефон. Смартфон оказался залитым, я потратил несколько тысяч рублей на его ремонт, еще и продать смог только за копейки. Тогда на этом обмене я потерял 27 000 ₽.

Был еще один крупный промах. До того, как я начал работать, долго выпрашивал у отца новый Meizu M6 Note. Телефон только вышел, и я уверял, что, если он мне его купит, я отстану от него минимум на три года с покупкой нового. Он взял с меня слово и купил.

Телефон был из Китая, перешитый на глобальный рынок. Через месяц после покупки вышла новость, что «Гугл» объявил об обязательной сертификации устройств Meizu, из-за чего все китайские устройства могут потерять доступ к гугл-сервисам.

Я срочно пошел на «Авито» и продал телефон за 14 000 ₽. Но новый купить не смог, потому что его аналог, Xiaomi Mi A1, стоил 18 000 ₽. Снова пришлось упрашивать отца дать мне недостающие 4000 ₽, потому что ситуация произошла не по моей вине, но он был непреклонен и настаивал на том, что уговор дороже денег.

Тогда я был сильно огорчен, но сейчас уже не чувствую обиды. Вынес из этого урок: существуют риски — их нужно иметь в виду и понимать, что «черных лебедей» невозможно предвидеть, и никто не будет покрывать ущерб, который они принесут.

Всего у меня было три машины. Первую купил четыре года назад, полгода откладывал на нее все свободные деньги. Это был Ниссан Альмера за 220 000 ₽ — за ту же сумму я через год ее продал. Машина — кусок говна (простите мой французский). Битая, ломалась постоянно по электрике и навесному, куплена была на большом пробеге — 200 000 км. С ней я научился владению собственным авто, на этом ее функция была выполнена.

Вторая машина — Киа Сид. Купил через год после Альмеры за 765 000 ₽ + 30 000 ₽ за услугу подбора. Машина хорошая, пробег — 142 000 км, базовая комплектация. Отъездила два года без поломок и проблем, только опций маловато было — продал ее летом 2023 года за 1 050 000 ₽, из них 25 000 ₽ отдал брату за помощь с продажей — он ее мыл, выставлял на площадку и встречался с покупателем.

Следом купил Киа Оптима. Она обошлась мне в 2 150 000 ₽ + 59 000 ₽ за подбор. Машина с пробегом 80 000 км, но я все равно доволен как слон. Она комфортная, большая. Авто я оплатил полностью из своих денег — не в кредит, не в долг. Копил их на счету в банке, а передавал наличными — положил в банкомат сразу на карту покупателя.

Теперь хочу набрать 3 500 000 — 4 000 000 ₽ на Джили Монджаро. Машина очень нравится своей технологичностью, активной безопасностью и системами помощи водителю, а еще она шустрая и полноприводная — в Киа Оптима мне этого не хватает.

Сейчас на новую машину отложено 530 000 ₽, из них 300 000 ₽ пошло на нее с недавней премии. Плюс планирую продать свою машину по рыночной цене — около 2 500 000 ₽. Если все пойдет по плану, останется накопить от 500 000 до 750 000 ₽.

Я не люблю кредиты и в классическом виде не брал их никогда. Потребительские кредиты считаю допустимыми только в случае форс-мажора — ну или для покупки активов. Но сам не использую. В остальных случаях это глупый поступок, который делает человека уязвимее.

Но иногда я использую рассрочку. Основное преимущество — пока выплачиваешь ее, деньги остаются у тебя, и на них начисляются проценты. То есть фактически покупка обходится дешевле, чем при разовой оплате.

Рассрочку я беру только на товары, которые планировал покупать за наличные, и только если рассрочка безусловная, то есть нет никакой денежной разницы или дополнительных условий по сравнению с покупкой за наличные.

Например, сейчас у меня рассрочка на каско стоимостью 56 340 ₽ (плачу 4500 ₽ в месяц) и новую летнюю резину для авто — 29 788 ₽ на 6 месяцев (по 5000 ₽ в месяц).

Я живу с девушкой в ее квартире. Она не работает, но получает деньги за помощь родителям с недвижимостью. Их хватает, чтобы перекрывать ее потребности.

Все общие расходы мы делим пополам: еда, товары для дома, мебель, коммунальные услуги. Остальные деньги каждый тратит как сам захочет. Такие отношения сложились сами, негатива на этой почве не было.

Ей эту квартиру подарили, она сказала, что хочет туда переехать, я был не против. Расходы на обустройство мы поделили, но не пополам. Так как я не был никак связан с самой квартирой, то купил всю бытовую технику домой — это обошлось примерно в 400 000 ₽, а ремонт она делала сама с помощью родителей.

Квартплата — по 3000 ₽ в месяц с каждого. Плюс я оплачиваю парковочное место за 1400 ₽ и бытовую химию — около 1000 ₽ в месяц. Траты на двух котов, которых девушка привезла, тоже делим. А вот собаку она содержит сама: я очень не люблю собак и был крайне против.

Покупать жилье без критичной необходимости я не собираюсь, максимум — коммерческое для сдачи в аренду. Планы на пенсию с покупкой собственного жилья пока никак не соотношу.

У меня есть доля в двухкомнатной квартире, в которой сейчас живет мой брат. Я там никогда не жил и без острой необходимости не планирую.

На продукты мы с девушкой скидываем по 15 000 ₽ на общий счет в начале месяца. Покупки доверяю ей. Она довольно требовательна к качеству еды, поэтому не берет дешевое, но и икру на завтрак мы тоже не едим.

Из экономии на продуктах у нас лишь разумное потребление. Стараюсь не допускать, чтобы еда портилась, и не готовить лишнего.

В кафе ходим чаще всего по выходным. Обычно это недорогие места со средним чеком 750—1500 ₽. В месяц на это уходит 5000—10 000 ₽ на человека.

Я предпочитаю бесплатные развлечения: сходить в парк, лес, на озеро, посмотреть фильм — у нас есть домашний кинотеатр, поиграть в видеоигры, пригласить друзей на настолки.

Но иногда мы ходим в кино, можем выбраться в театр или на выставку. Это всегда спонтанная история. Поэтому могу потратить 300 ₽ в месяц, а могу и 5000—10 000 ₽. Например, в феврале мы ходили на мюзикл «Ничего не бойся, я с тобой» — очень классная постановка, понравилась нам обоим.

Пешком я почти не хожу — везде, где можно, передвигаюсь на авто: на работу, по городу, за продуктами, на дачу к родителям. Только в дальние поездки не езжу на автомобиле, потому что не люблю долго сидеть за рулем.

Обычно в месяц трачу 5000—8000 ₽ на бензин, 2000—3000 ₽ на мойку. Плюс 4500 ₽ откладываю на регулярное ТО, налоги и ОСАГО.

Еще 4500 ₽ в месяц стоит каско, и сейчас на полгода добавилась резина по 5000 ₽ — и то и другое оплачиваю в рассрочку.

Одежду покупаю очень редко и обычно на несколько лет вперед. В своей куртке хожу уже семь лет — и только сейчас думаю ее поменять, потому что рукав порвался.

У меня две основные куртки: зимняя и осенняя. Осенняя имеет внутренний отстегивающийся слой, поэтому ее можно носить и в +10 °C, и в −20. Есть еще несколько запасных, но мне эти две очень нравятся.

Еще у меня три пары основных штанов, две толстовки, два свитера и штук семь футболок. Есть и другая одежда, но я ее не ношу. Из последнего — брал впервые за четыре года брюки, две пары по 1500 ₽.

Три пары обуви: летние кроссовки, зимние и осенние. В основном хожу в осенней паре, она универсальная. Ей уже пять лет, подумываю в этом году взять новую.

На зиму, кроме куртки и кроссовок, у меня еще есть пара подштанников и шапка, на этом все. Так как я везде езжу на машине, с теплым гардеробом проблем как таковых нет. Вообще не люблю зиму, поэтому стараюсь сидеть дома в это время года.

Раньше я закупался в Uniqlo и «Декатлоне». Вещи, которые долго ношу, именно из этих магазинов, ну и одна пара кроссовок Adidas, они тоже живучие. Сейчас ищу одежду на маркетплейсах.

Одежда — это просто инструмент для защиты от погодных условий. Никто же не меняет пассатижи, пока они не заржавели и не сломались. С одеждой так же.

Впрочем, думаю, все изменится в этом году. Моя девушка любит красиво одеваться, и чтобы сделать ей приятное и соответствовать ее стилю, после окончания университета планирую перераспределить деньги с обучения — около 70 000 ₽ в год — на покупку одежды для парных образов.

На путешествия выделяю около 100 000 ₽ в год, в зависимости от ситуации и желания. Путешествую мало, потому что это дорого. Всегда думаю, что материальная вещь, например машина, будет приносить удовольствие несколько месяцев или лет, а путешествие длится одну-две недели. Поэтому возникает конфликт интересов. Думаю со временем выделить на это отдельный бюджет, чтобы не переживать.

В марте мы ездили в Санкт-Петербург, для меня это был второй визит в город. Ходили в Зоологический музей, в планетарий, поднимались на колоннаду Исаакиевского собора, были в Музее железных дорог России. Поездка обошлась в 50 000 ₽: 10 000 ₽ билеты, 16 000 ₽ отель, 3000—4000 ₽ такси, остальное — еда.

Самое запоминающееся путешествие было осенью 2022 года. Мы сначала поехали в Турцию, но потом задержались за границей, и я из Турции поехал в Египет в гости к отцу девушки — подстраховаться на время мобилизации. Провел там три месяца до Нового года. Жил в доме у моря, примерно как на даче; на еду уходило 20 000 ₽ в месяц, на интернет — около 1500 ₽. На перелет из Турции в Египет ушло 15 000 ₽, обратно в РФ — столько же. Прикольный был опыт жизни в другой стране, очень после такого Москву начинаешь любить :)

Вернуться я решил, потому что хотелось домой. Египет — это большая деревня: там ужасно скучно, да и последний месяц я жил один, поэтому скучно было вдвойне.

Свободные деньги — обычно около 30 000 ₽ — трачу спонтанно на все что захочу, благо бюджет на это и рассчитан. На видеоигры, на электронику, на подарки девушке и покупки для машины. Больше всего как раз уходит на автомобиль. На него мне меньше жаль денег, чем на все остальное. Я не особо расточителен и поэтому редко подхожу к лимиту, 30 000 ₽ мне хватает с головой.

Регулярных трат на медицину у меня нет. Если заболеваю — 1000—2000 ₽ уходит на лекарства. На красоту — раз в несколько месяцев стандартный набор: гель для бритья, лезвия, шампунь, гель, крем для лица. В пересчете получается меньше 1000 ₽ в месяц.

Телефон — 500 ₽, интернет — 900 ₽ подписки — Spotify и Google One. Оплачиваю их с турецкого счета, выходит меньше 300 ₽ в месяц за обе, даже не обращаю на них внимания.

Ну и PlayStation Plus Deluxe — в последний раз платил за нее 3000 ₽ за год.

Основная возможность увеличивать доход — это более эффективно инвестировать активы.

Также нужно успешно закрывать планы по работе. Каждые шесть месяцев у нас ревью, по итогам которого повышают зарплату. Например, за полтора года с момента приема на работу я увеличил свой доход на 43%. Сейчас будет еще одно ревью — пока не знаю, какого повышения ждать.

На работе есть перспектива вырасти до руководителя, но пока мне надо освоить продукт в новом подразделении, а уже после заниматься ростом. Чтобы улучшать навыки, регулярно хожу на обучения и тренинги от компании и читаю нон-фикшен по финансам и психологии.

При текущем уровне цен мне в идеале хотелось бы зарабатывать 300 000—400 000 ₽ в месяц. Этого хватит почти на все нужды: жить я хочу в России, лежать на диване дома перед телевизором, ходить по любимым кафе, заниматься спортом и путешествовать.