Как не платить долг по кредитке, которую 17 лет назад бросили в почтовый ящик?

До июля 2014 года банки могли включать в один договор несколько оферт, например предлагать карту вместе с кредитом. Еще банк мог не оформлять договор, а просто давать клиенту ссылку на свой сайт и там прописывать все существенные условия: штрафы, пени, процентную ставку и порядок возврата долга. С момента, когда человек получал кредитку и начинал ею пользоваться, он был обязан соблюдать эти условия.

Действительно, по общему правилу срок исковой давности — три года. Хотя вы и перестали платить за кредит еще в 2005 году, банк мог законно взыскать с вас долг в 2022 году. Вот почему.

Банки должны рассказывать заемщику о полной стоимости кредита и графике платежей. Но такая обязанность возникла только с 12 декабря 2007 года, когда вступили в силу изменения в закон о защите прав потребителей. Теперь полную стоимость кредита прописывают в правом верхнем углу таблицы в начале договора.

1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе»). В нем указано, что договор кредитования состоит из общих и индивидуальных условий. Общие — одинаковые для всех клиентов, их можно изучить на сайте или в офисе банка. Например, к таким условиям относятся способы возврата кредита, обязанность должника уплачивать комиссии и штрафы в соответствии с тарифным планом, диапазоны процентных ставок и сумм, которые можно взять.

Будущие расходы каждого клиента определяют индивидуальные условия. Договор заключают только после того, как все стороны их согласуют.

Банк России утвердил таблицу для кредитных договоров, в которой есть 16 пунктов с обязательными условиями. Вот некоторые из них:

• сумма кредита;
• процентная ставка за пользование кредитом или порядок ее определения;
• срок возврата;
• количество, размер и периодичность платежей;
• штрафы, пени за ненадлежащее исполнение договора;
• дополнительные платные услуги банка, необходимые для выдачи кредита.

К существенным условиям договора, которые помогают клиенту понять, сколько он должен вернуть банку, относятся сумма кредита, срок и порядок его предоставления, размер процентов, срок и их уплата, а также возврат суммы кредита.

Все эти акты не имеют обратной силы, а значит, не действуют на отношения, которые возникли до их принятия. То есть они не распространяются на вашу кредитную карту, брошенную в почтовый ящик до 2014 года.

Раньше заключить договор об обслуживании карты можно было без подписи клиента — в офертно-акцептном порядке. Банк по заявлению или заполненной анкете отправлял человеку кредитную карту, а клиент ее активировал и начинал пользоваться.

Банк совершал платежи за свой счет, а клиент брал на себя обязанность вернуть деньги, уплатить проценты за их использование, комиссии за снятие наличных и штрафы за просрочку платежей. Договора с расчетом платежей у вас не было, поэтому ориентироваться нужно было на условия и тарифы банка.

• Например, во Владимире женщина дважды воспользовалась кредитной картой из почтового ящика. Лимит карты был 55 000 ₽, а внесла она на нее 79 730 ₽, но даже этого не хватило, чтоб погасить долг перед банком.
• Оказалось, что ставка по кредиту — 42% годовых, о чем женщина не знала. Она не подписывала договор и думала, что достаточно просто вернуть деньги на счет. Банк же требовал с нее еще 79 687 ₽ — задолженность, проценты и комиссию за снятие наличных.
• Суд разъяснил, что между женщиной и банком был договор, неотъемлемая часть которого — тарифный план. Письменно эти документы не оформляли, но их можно было найти в офисе и на сайте банка.
• В соответствии с тарифным планом размер процентов по кредиту был 42% годовых, плата за выдачу наличных — 4,9%, но не менее 100 ₽.
• Кроме того, ответчица забывала вовремя вносить платежи, и за это банк насчитал ей 13 198 ₽. Но суд признал эту сумму несоразмерной долгу и снизил до 700 ₽.
• В остальной части суд удовлетворил требования банка и взыскал с женщины основной долг — 53 937 ₽, задолженность по процентам — 12 521 ₽, штраф за пропуск минимального платежа — 700 ₽, комиссию за проверку баланса карты в банкоматах другого банка — 30 ₽.

Кредит разбит на несколько платежей. Кроме основного долга заемщик отдает еще и проценты. Обычно в ежемесячный платеж входит часть долга и часть процентов. Срок исковой давности для каждого платежа в счет погашения основного долга — три года. Например, по просроченному в мае 2005 года платежу срок исковой давности — май 2008 года.

Как только банк узнает, что клиент вовремя не внес очередной платеж, начинается срок исковой давности. По следующей выплате исковая давность начинается, как только она просрочена. То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

С основным долгом ситуация другая. Банк может прописать в договоре обслуживания, что он сам будет решать, когда сформировать заключительный счет-выписку и потребовать от заемщика погасить всю задолженность. У клиента есть месяц, чтобы исполнить требование. В вашей ситуации банк мог выставить заключительный счет-выписку даже в 2022 году.

Например, житель Усть-Катава оформил карту в банке в 2012 году и пользовался ею до 2021 года. 26 января 2021 года банк прислал ему заключительный счет-выписку с требованием уплатить долг 60 403 ₽ не позднее 25 февраля 2021 года. Мужчина требование не исполнил. Банк получил судебный приказ о взыскании задолженности, но должник его отменил. Тогда банк подал иск и вернул себе долг после судебного разбирательства.

А жительница Саратова открыла карту в 2013 году и пользовалась ею до 2017 года. Деньги в счет уплаты долга женщина не вносила, а просто пополняла карту, чтобы оплачивать покупки. 19 марта 2017 года банк потребовал оплатить долг 82 062 ₽ не позднее 18 апреля 2017 года, но клиентка требование не исполнила. Срок исковой давности по этому делу заканчивался 19 апреля 2020 года.

23 апреля 2018 года банк обратился за выдачей судебного приказа о взыскании долга, но 19 апреля 2022 года должница его отменила. Тогда 6 июня 2022 года банк подал иск и взыскал задолженность. Суд пояснил, что период с 24 апреля 2018 года, то есть со дня, следующего за днем вынесения судебного приказа, по 19 апреля 2022 года, то есть день отмены этого приказа, исключается из подсчета срока исковой давности. Поэтому банк имел право в 2022 году взыскать долг, которому на тот момент было уже пять лет.

Если вы отмените судебный приказ, срок исковой давности прервется. В него не войдет период со дня, когда банк подал заявление о выдаче приказа, до дня, когда вы его отменили. Например, если банк обратился за приказом 9 июня 2022 года, а вы отменили его 26 октября 2022 года, дни между этими датами в срок исковой давности не войдут. Если эти дни будут последними, когда можно взыскать долг, срок исковой давности продлят до полугода.

Дело о взыскании долга банком рассмотрели в рамках упрощенного производства — выдачи судебного приказа.

Судебный приказ можно отменить, и определение суда в таком случае не подлежит обжалованию. Но это не значит, что должник освободился от долга. Если кредитор подаст иск, суд снова рассмотрит дело, но уже в рамках искового производства — вызовет стороны и попросит объяснения.

Судья оформляет приказ в течение пяти дней с даты, когда поступило заявление. Ему не нужно вызывать стороны и проводить судебное разбирательство — это ускоряет процедуру взыскания долга.

Должник может узнать о взыскании, только когда получит копию приказа. После этого есть 10 дней, чтобы его обжаловать. Если должник хочет отменить судебный приказ после того, как срок прошел, он должен документально подтвердить, что пропустил 10 дней по независящим от него причинам.

Суд восстановит истекший срок, если человек принесет документ, который:

1. опровергает информацию о том, что он получил копию приказа;
2. подтверждает, что получить письмо не удалось из-за ошибки почты или потому, что должника не было по месту жительства: он был в командировке, в отпуске, лежал в больнице или переехал по другому адресу.

Если сам суд ошибся и направил копию приказа на неверный адрес, это тоже будет аргументом, который поможет восстановить срок обжалования.

Банк передает суду информацию о месте жительства должника, которую знает сам. Человек должен сообщать кредитору о своих перемещениях, но на практике так мало кто делает. В заявлении о выдаче карты может быть устаревшая информация, и суд должен ее перепроверить — сделать запрос в ОВМ при МВД.

Юридически значимые сообщения, в том числе письма из суда, направляют по месту регистрации. Считается, что человек получил сообщения, которые направили по адресу регистрации, даже если он фактически не проживает в этом месте или не забрал их с почты.

Думаю, что в вашем случае обжаловать взыскание будет невозможно по такими причинам:

1. Вы заключили с банком договор. Физически вы под его условиями не подписывались, но обязались их выполнять, когда подписали заявление о выдаче карты и начали ею пользоваться.
2. Банк мог пропустить срок исковой давности только по ежемесячным платежам. По основному долгу он вправе прислать заключительный счет-выписку и потребовать от вас погасить задолженность в любой момент.
3. Восстановить срок для подачи возражений и отмены судебного приказа не получится, если письмо отправили по актуальному адресу вашей регистрации, а вы просто не получили его, потому что живете в другом месте.
4. Если вы отмените судебный приказ, вероятно, дело рассмотрят в рамках искового производства, куда пригласят обе стороны и выслушают объяснения.