Как обезопасить себя от мошенничества с кредитами: мои идеи

Решила написать в журнал и поделится своей историей, выводами и предложениями, так как наткнулась на сайте одного БКИ на статью с заголовком «Закон о запрете на кредитование: защита от мошенников или новая угроза для обычных граждан?».

Статья начинается так: «Госдума предложила новую инициативу: дать заемщикам право запрещать получение онлайн-кредита на свое имя. К чему это может привести? Такой запрет поможет бороться с мошенниками, которые в последнее время все чаще оформляют кредиты по украденным паспортным данным заемщика. Для эффективного противодействия здесь важна информационная оперативность — то есть чтобы заемщик как можно быстрее узнал о факте мошенничества…».

Я, как несколько пострадавшая от чужого кредита и как человек, всю жизнь проработавший в IT, инициативу Госдумы поддерживаю. Но считаю, что запрет нужен не только для онлайн-кредитов, а для всех — и всем.

Запрет на выдачу кредита нужно установить по умолчанию всем в Госуслугах. Перед установкой такого запрета провести массовую информационную кампанию по телевизору и в интернете, чтобы люди, которым нужен новый кредит, могли заранее получить подтвержденную учетную запись на Госуслугах и снять у себя этот запрет. И в ходе этой кампании неплохо бы довести до всех, как ведется и проверяется кредитная история. Такой подход сделает невозможным оформление кредитов на имя людей, которым кредит не нужен, но их персональные данные попали в руки мошенников.

И еще надо запретить менять данные паспорта в титульной части кредитной истории на базе информации, присланной банками и МФО. Эти данные должны синхронизироваться с персональными данными на Госуслугах. И запрос кредитной истории должен проводиться банками и МФО при оформлении кредита только по действующему паспорту. Если человек сменил паспорт и ему нужен кредит, то пусть проведет и подтвердит сначала сам смену паспорта на Госуслугах, а уже потом подает заявку на кредит на новый паспорт.

Сама я кредиты ни разу не брала (только Сбербанк как-то всем на работе раздал кредитные карты, которую я так и не активировала; и еще в одном банке у меня есть карта, по которой я в любой момент могу взять в долг у них небольшую сумму, но пользуюсь я ей исключительно как дебетовой). Паспорт свой не теряла. А вот на паспорт моего двойника-мошенника (ФИО, дата и место рождения совпали) было оформлено в 2019 году 2 кредита.

Кредит в одном банке мне удалось отбить сразу, так как я была их клиентом и пользовалась онлайн-банком. При этом банк сначала поменял в моем кабинете паспорт без моего ведома и выдал кредит мошеннику в другом городе. И только при смене номера телефона мне пришла СМС-ка, в ответ на которую я стала звонить на горячую линию и выяснять у банка, что там у них происходит. Далее пришлось ехать в офис банка, предъявлять свой паспорт, писать там бумаги, потом подавать заявление в полицию… Через 7-10 дней банк у меня в личном кабинете кредит убрал, а через месяц прислал бумагу, из которой я мало что поняла. Но похоже, что их действия привели к тому, что паспорт двойника сейчас в базе МВД имеет статус «в розыске».

В другом банке я клиентом не была. Там кредит просто оформили на паспорт двойника. Но через полтора года после выдачи кредита двойнику мне начали названивать коллекторы, что я якобы должник этого банка… Во время моего визита в банк сотрудники банка меня заверили, что я не являюсь их клиентом. Звонки сначала прекратились, но через полгода возобновились. К этому времени я обнаружила и на сайте ФНС у себя счет этого банка. Подняла и этот вопрос перед банком. Они только разводили руками и заверяли, что я не являюсь их клиентом. Но объяснить ничего внятно не могли. Данные паспорта двойника не давали — это паспорт другого человека. Помогла случайность.

Однажды утром по телевизору я услышала о том, что появился новый вид мошенничества: людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит. Из сюжета про этот вид мошенничества я и узнала, что Центральным Банком организовано ведение кредитных историй по человеку, и их неплохо бы контролировать… Решила проверить свою кредитную историю. Публикации в Т⁠—⁠Ж помогли разобраться, как это лучше сделать.

Кредитных историй у меня оказалось аж три штуки, в трех БКИ. В них я и обнаружила данные паспорта двойника-мошенника, которые мне не давал второй банк. И еще из кредитных историй я поняла, что мне крупно повезло, что на меня «повесили» только два кредита. Собрав информацию по всем кредитным историям, я насчитала с десяток кредитных запросов на паспорт двойника от разных банков и МФО.

При первом знакомстве с кредитными историями особо меня удивило, что формат представления одной и той же информации у каждого БКИ в кредитных историях свой. Ну где же унификация, систематизация? Или это особая забота о гражданах нашей страны, чтобы у них не терялся навык разгадывать шарады? IT-мозги возмущались…

А титульные части КИ меня особо «порадовали». Они совсем мало походили на мои. В одной и паспорт, и место жительства чужие, моего паспорта и в помине нет. В другой — почему-то паспорт поменяли, а место регистрации оставили мое. То есть творчество полное… Только ОКБ как-то не решилось в титульную часть вписать чужой паспорт (а может быть, им просто помогла синхронизация с сайтом Госуслуг; и они догадались, что хотя бы эти данные должны совпадать в КИ с данными сайта Госуслуг). Но при этом кредит на паспорт двойника, выданный ему в 2014 году, в кредитной истории лица с действующим до сих пор паспортом, выданным в 2008 году, у них также фигурировал.

Не могу сказать точно, почему банки и БКИ решили связать кредит двойника с моим паспортом в 2019 году. Может быть, так хреново организована была работа банков и БКИ тогда, может быть, кредитные истории могли запрашиваться и связываться банками и БКИ только по ФИО, дате рождения и месту рождения (судя по многочисленным публикациям, коллекторы и сейчас продолжают так работать). Или же просто в паспорте двойника на 19 странице сделали поддельный штамп с моим номером паспорта, а сотрудники банка не догадались проверить, что там указан еще действующий паспорт.

Пыталась узнать и у банка, и у БКИ, и даже у ЦБ как детально, пошагово организовано взаимодействие банков, БКИ и центрального каталога кредитных историй ЦБ при оформлении кредитов. Но сотрудники, которые сидят в службах поддержки, либо не знают это, либо не имеют право это рассказывать. Попыталась сама разобраться с документами на сайте ЦБ. Нашла «Комментарий к порядку заполнения показателей кредитной истории в соответствии с Положением Банка России от 11 мая 2021 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» Положение». В документе нашла следующее:

То есть, похоже, даже паспорт не надо подделывать: достаточно, чтобы мошенник в анкете указал данные паспорта, которым он решил воспользоваться.

Я не нашла в документах ЦБ никаких требований по проверке БКИ и банками действительности паспортов, не говоря уж о сверке номеров паспортов, выданных ранее человеку с базой данных МВД или базой данных паспортных столов. У меня, похоже, воспользовался своим паспортом двойник. А могли и не заморачиваться. Дамы же могут поменять фамилию при замужестве. Да любой человек, если захочет, может поменять и фамилию, и имя, и отчество.

Поэтому я и считаю, что кредиты можно давать только по действующим паспортам и только тем, у кого есть подтвержденная запись на Госуслугах с этим действующим паспортом.

А почему же нужно вводить признак запрета/разрешения на выдачу кредитов на Госуслугах всем? Сейчас можно получить бесплатно 2 раза в год кредитный отчет в каждом БКИ. Ну увижу я через полгода, что кто-то на меня оформил кредит. И что это изменит? Вряд ли мороки будет меньше, чем сейчас. Можно, конечно, подписаться на изменения КИ на год. Но это уже за плату.

Сейчас у меня три БКИ. Стоимость подписки на год в них:

• Эквифакс — 525 рублей (рассылка только по вновь заключенным кредитам, а не по заявкам и запросам);
• НБКИ — 750 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть включая и о поступивших запросах и заявках);
• ОКБ — 790 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть о поступивших запросах и заявках).

Итого — 2 025 рублей. То есть 2 тысячи в год надо платить только для того, чтобы контролировать, если вдруг кто-то запросил мою кредитную историю без моего разрешения.

Но есть же еще 5 БКИ (на 24 июня 2021 года в России работало 8 БКИ). И что мешает оформить кредит на якобы мой паспорт в банке или МФО, который сотрудничает с другими БКИ? Там-то у меня подписки нет…

Да и зачем человеку, которому кредиты в принципе не нужны, платить 2 тысячи, чтобы только получать сообщение, что кто-то на его паспорт пытается или оформил кредит без его ведома? И потом искать ближайший офис этой конторы, чтобы доказывать им, что кредит тебе не нужен. Вот кому кредиты нужны, пусть он и несет дополнительные затраты и при этом еще и контролирует своевременность передачи в БТИ факта своих платежей банками в КИ, а не только мошеннические кредиты.

А лучше сделать так. Нужен кредит — снял запрет на Госуслугах. Оформил кредит — начал расплачиваться. Больше другие кредиты нужны — опять установил запрет. Нужен новый кредит — снял запрет.

И еще пару плюсов есть у моих предложений. На сайтах БКИ натыкалась на их сожаление, что проверяет КИ не более 25 процентов заемщиков. Неудивительно. Ну ладно, я не знала про КИ — мне кредиты не нужны были. Я опросила своих знакомых. Из тех, кто брал кредиты, тоже никто не знал про кредитные истории. То есть при выдаче кредита банки не доводят или очень плохо доводят до заемщиков, что они могут контролировать формирование своей кредитной истории. А при таком решении на сайте Госуслуг рядом с признаком запрета/разрешения на выдачу кредита можно дать всю информацию о кредитных историях и как их проверять.

Возможность мошенничества из телевизионного сюжета (смотреть выше), когда «людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит», станет минимальной, особенно для тех, кому кредит не нужен. И будет снята проблема у таких людей в случае потери или кражи паспорта.

Уверена, мои предложения — это минимум, который надо делать, если кто-то действительно хочет бороться с мошенническими кредитами. Как IT-шник считаю, что реализовать эти предложения не так сложно. Некоторые БКИ уже сделали первый шаг в этом направлении — авторизацию через Госуслуги. Не знаю только, куда направить эти предложения, чтобы они быстрее пошли в работу. Госдума может годами свои же инициативы тормозит.

А Центробанк мне на запрос о том, как у них организован согласно части 3.1 статьи 13 «Закона о кредитных историях» контроль и «приведение информации КИ составляющей титульные части кредитной истории субъектов — граждан Российской Федерации, в соответствие со сведениями, полученными от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел», ответил буквально следующее: «Проверка информации, хранящейся в ЦККИ, проводится в соответствии с внутренними приказами Банка России, которые не являются публичными. При этом сведения о проверках и принятых по их результатам мерах являются сведениями ограниченного доступа и не подлежат разглашению третьим лицам». То есть если захочу, то проверю чего-нибудь и, может быть, какие-то меры даже приму. Но это не ваше дело — как я организовал контроль. Вы, субъект КИ, — третье лицо, а не гражданин Российской Федерации.

На БКИ тоже надежд мало. Некоторые из них не только за информирование об изменениях КИ берут деньги, но и за возможность подать запрос на изменение КИ в режиме онлайн, если субъект обнаружил в своем кредитном отчете допущенные неточности и ошибки.

Подскажите, что можно сделать, чтобы запрет на выдачу кредитов на портале Госуслуг был все же реализован?