Сколько кредитов у россиян

По данным Центробанка, на начало 2023 года жители России должны банкам больше 26,9 трлн рублей.

Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 29 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.

Центробанк, который собирает банковскую статистику, делит все долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных займов — 53,3% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина приходится 184,6 тысячи рублей долга перед банками, из них 95,1 тысячи — на ипотеку, а 90 тысячи — на потребительские кредиты.

В 2022 году банк ВТБ провел исследование и выяснил, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 27% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 14%, а также на бытовую технику или электронику — 14%. Стольким же заемщикам новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.

По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 21,7 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 16 тысяч рублей. Больше всего должны банкам жители Тюменской области: в среднем 757,1 тысячи каждый, без ипотеки — 344 тысячи.

По данным исследовательского портала «Банки-ру», средний возраст по всем целям кредитования в 2022 году — 35–40 лет. Однако есть исключения. Например, кредит на покупку дома или дачи чаще всего брали мужчины чуть старше 44 лет.

Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.

У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.

По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2022 года составлял 1,08 трлн рублей — почти 4% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 3% долгов, а в ипотеке — всего 0,4%.

По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на февраль 2021 года просроченные долги перед банками имели около 5,4 млн россиян.

По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.

Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.

Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.

Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.

В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.

На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.

В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.

Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.

По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.

Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2023 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — 72%.