Я получила кредит для компании под 3%

Я коммерческий директор грузовой транспортной компании. Мы хотели купить новую фуру, но своих денег не было.

Банки нам отказали, а лизинг оказался дорогим. Я уже отчаялась, но узнала о Фонде содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Там мы получили три миллиона на два года под 3%, то есть с переплатой 92 тысячи рублей.

Расскажу о фонде и о том, как нам удалось получить кредит на таких выгодных условиях.

В 2017 году мой отец купил компанию, которая перевозит грузы из Санкт-Петербурга в Финляндию и Латвию. С мая 2018 я работаю в ней коммерческим директором.

Для перевозки грузов мы используем фуры грузоподъемностью 20 тонн с тентованными полуприцепами. Пяти фур не хватало на новые заказы, и нам приходилось отдавать их другим перевозчикам. На этом мы теряли до 20% прибыли.

Новая фура без прицепа стоит 5,5 млн рублей. Таких денег у нас не было, поэтому мы решили купить подержанную в кредит. Компания раньше получала кредиты, но для меня это было впервые. Собственник поставил задачу получить 5 млн рублей на 60 месяцев под 12—13%.

5 млн ₽

мы хотели взять в кредит, чтобы купить подержанную фуру и прицеп

Мы просили кредит в трех банках — в статье я буду называть их Банк 1, Банк 2 и Банк 3. Они рассматривали только кредит под залог фур, потому что сумма большая, а другого имущества у компании нет. Если не отдадим кредит — банк заберет машины, продаст их и таким образом вернет свои деньги.

Наша компания работает с 2008 года и за это время брала кредит пять раз. Выплачивала вовремя, поэтому кредитная история хорошая. Я была уверена, что любой банк тут же одобрит нам новый кредит.

Банк 1. Мы брали кредит в этом банке два раза, оба в 2014 году, поэтому обратились снова. Сначала мы подали заявку вместе с пакетом документов. В заявке указали сведения о компании, финансах, пожелания по сумме и сроку кредита.

Требования уже могли поменяться, но я покажу список документов, которые подавали мы. Он поможет оценить, сколько времени понадобится на подготовку заявки.

После оценки заявки к нам приехал представитель банка. Он осмотрел офис и задал вопросы по финансам, балансу и контрагентам. Просил объяснить какие-то суммы в балансе или показать оригинал договора с контрагентом. В офисе специалист провел два часа и остался доволен.

Потом директор отвез его на стоянку фур. Все автомобили были на месте, так что удалось показать их за один раз. Данные о возрасте, мощности и марках уже были в пакете документов, поэтому на этапе осмотра сотрудник банка проверял, что машины действительно существуют и на ходу.

Внезапно банк прислал отказ, потому что фуры оказались слишком старыми: для банка в таком залоге нет ценности.

Два наших самых молодых автомобиля — 2008 года выпуска, остальные чуть старше. На момент выплаты кредита им было бы 15 и более лет. Если продавать их самостоятельно, общая стоимость превысила бы 5 млн рублей, то есть покрыла бы сумму кредита. Но при принятии имущества в залог его стоимость всегда оказывается ниже рыночной.

Как объяснила менеджер, если бы мы подавали заявку на кредит в 2017 году, такие грузовики подошли бы, но в 2018 году требования ужесточились. Никаких документов с требованиями к залогу нам не показали. По словам сотрудника банка, теперь для залога подходят грузовики не старше 12 лет на момент выплаты кредита.

Банк 2. Мы подумали, что первый банк придирается, и подали заявку в другой. Прежде чем дать информацию об условиях кредита, нас опять попросили заполнить анкету с вопросами о компании, руководителях, контрагентах и имуществе.

В ответ на анкету Банк 2 сообщил, что на момент окончания кредита автомобили должны быть моложе 7 лет. Поскольку такого имущества у нас нет, продолжать работать с ним мы не стали.

Банк 3. В этом банке у нас уже был счет для платежей от клиентов и подрядчиков. Мы подавали заявку на кредит сразу после открытия счета и по кредиту общались с тем же менеджером. В этот раз мы сразу спросили о требованиях к залогу.

Наши машины опять не подошли, потому что по правилам банка они должны быть не старше 12 лет на момент окончания срока кредита.

Тем не менее Банк 3 предложил 4,5 млн рублей на 12 месяцев или 2 млн рублей на 24. Оба варианта невыгодные. В первом случае слишком короткий срок кредита, во втором — денег не хватит на нужную фуру. Процентную ставку банк обещал назвать после одобрения кредита. Если бы она нас не устроила, мы могли бы отказаться.

Но к тому времени мы искали кредит уже три месяца, и это был единственный банк, который хоть что-то нам предложил. Поэтому решили продолжать. Менеджер выслала список документов с учетом типа кредита, залога и налогообложения. Мы потратили месяц на подготовку всего пакета.

Через три недели мы снова получили отказ. Даже на таких условиях нам не удалось согласовать наши машины в качестве залога.

Во всех трех банках нужен был залог, чтобы получить кредит. Поскольку наш залог не подходил, взять кредит не получалось, даже несмотря на хорошую кредитную историю. Чтобы не тратить впустую время на подготовку документов, о требованиях к залогу лучше узнавать у менеджеров банка заранее.

Параллельно с попыткой получить кредит я пробовала взять фуру в лизинг. Обратилась в десять компаний, и только одна согласилась. Одни компании предлагали оформить в лизинг только новые автомобили, на которые у нас не хватало денег. Другие предлагали оформление подержанной техники, но выбирать можно было только из их каталога. В одном одобренном варианте оказалась большая предоплата и процентная ставка выше, чем по кредиту. От сотрудничества с брокерами я отказалась, потому что они не давали подробной информации.

Только новая техника. Контакт менеджера «Альфа-лизинга» мне дал знакомый, который недавно оформил там две фуры. Но оказалось, что «Альфа-лизинг» оформляет лизинг только на новую технику. Такие же условия были у компании «Ресо-лизинг».

Подержанная техника от лизинговой компании. «Балтийский лизинг» оформляет подержанную технику. Сумма и срок нам подходили, но выбирать машину можно только из каталога лизинговой компании. Мы планировали взять MAN TGX, в крайнем случае Volvo. Ни той, ни другой марки в наличии не было, поэтому договориться не получилось. Аналогичные условия были и у компании «Каркаде».

Посредники. Некоторые компании не вызывали доверия. По общению с менеджерами становилось понятно, что это посредники. Они могут накрутить дополнительную комиссию. Двух таких брокеров я просила прислать расчет, но в ответ получала только примерную информацию о сроке и ежемесячном платеже.

Готовы согласиться, но дорого. Один банк отказал нам в кредите, но помог с лизингом. Он сотрудничает с лизинговой компанией «Северная Венеция» и после отказа отправил нашу заявку туда. «Северная Венеция» согласилась оформить лизинг на фуру, которая нам нужна.

Но условия нам не подошли: первоначальный взнос — 30%, ставка — от 17%. Для нас это было дорого, и мы отказались.

На поиски кредита и лизинга ушло шесть месяцев. В это время я узнала о кредите от Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Когда «Северная Венеция» одобрила лизинг, я уже занималась подготовкой документов для получения кредита в фонде.

Подать заявку в фонд посоветовали знакомые, но предупредили, что кредит можно получить, только если есть связи. Условия сказочные — ставка 3%. У меня связей нет, но мне уже столько раз отказывали, что я решила попробовать.

Кредитами занимается отдел микрофинансирования. Вот основные условия:

1. Сумма кредита — от 50 000 до 3 000 000 ₽.
2. Срок — от 3 до 24 месяцев.
3. Ставка — 3 или 7% годовых.
4. Кредит выдается под обеспечение. Это может быть поручительство гендиректора компании как физлица, личная или корпоративная машина для залога. Обеспечение должно быть больше суммы кредита с учетом процентов.

У этих условий для нас были свои минусы. Так, максимальная сумма кредита в фонде была меньше, чем мы изначально планировали. Но, поскольку других вариантов не нашлось, решили уложиться в 3,5 млн: получить 3 млн рублей в кредит и добавить свои 500 тысяч. Этого хватило бы на тягач без прицепа. Прицеп решили пока взять в аренду, потому что один тягач возить грузы не может.

Кредит выдавали на короткий срок. Учитывая минимальную переплату и отсутствие требований о первоначальном взносе, мы решили согласиться.

Ставку 3% получают только компании, чей основной ОКВЭД есть в списке. Наш код — 49.4 «Деятельность автомобильного грузового транспорта и услуги по перевозкам» — к счастью, был в списке. Если код другой, его можно поменять, пока подаете документы. Вот правила фонда.

Разобраться в процессе получения займа в фонде будет легче по схеме. Расскажу подробнее про отдельные этапы.

Для начала я позвонила на общий телефон фонда. Меня сразу перевели на менеджера в отделе микрофинансирования. Потом я не раз звонила в фонд и писала письма. По телефону отвечали сразу, без автоответчика и приветственной музыки на пять минут, по почте — за час.

Менеджер сразу прислала мне на почту список документов. Кроме учредительных и финансовых документов нужны справки из банков, налоговой, заполненная анкета и информация о личном финансовом состоянии гендиректора.

Формы согласий, заявок, анкет, опросных листов и управленческого баланса фонд присылает вместе со списком документов.

Мы собирали документы месяц, потому что были нужны актуальные справки из налоговой и банков. Фонд принимает документы только в бумажном виде: справки в оригинале, уставные документы — копии. На каждой копии — печать компании и подпись гендиректора, заверяющая, что копия верна. Фонд рассматривает заявку на кредит, только если приложить все документы по списку.

Фонд принял нашу заявку и назначил дату, когда специалисты приедут в компанию для экспертизы. Это нужно, чтобы убедиться, что компания существует и у нее есть транспорт для залога. В общем, что мы не пустышка и вернем деньги.

Для оценки компании фонд присылает двух специалистов. Эксперт смотрит машины и финансовые документы. Специалист по безопасности проверяет, что компания действующая, а то вдруг мы возьмем деньги и сбежим.

Эксперт приехала в 11 утра и провела у нас четыре часа. Мы выделили ей рабочий стол в одном кабинете со мной и исполнительным директором и угостили кофе.

Проверка документов. Сначала эксперт проверяла договоры с подрядчиками и клиентами за 2017 год. Она просматривала их около часа и иногда задавала вопросы: давно ли сотрудничаем с тем или иным контрагентом, есть ли сложности в поставках или оплатах.

Потом задала мне вопросы по отчетам, которые мы подавали в заявке. Например, что такое организационные расходы в нашей фирме, как часто и в каких объемах учредитель получает дивиденды, не продаем ли мы топливо и нет ли соответствующего кода в видах деятельности. Хорошо, что продажей топлива мы не занимаемся, поскольку в этом случае фонд не может предоставить кредит. Об этом написано в правилах фонда.

Эксперт попросила бухгалтера показать оборотно-сальдовую ведомость, а с исполнительным директором обсудила работу компании. Это не выглядело как допрос — скорее как беседа о деятельности фирмы: мы рассказали, какие у нас направления рейсов, какие есть сложности с прохождением границ, о штате водителей и их обучении.

Управленческий баланс я передавала в фонд вместе с пакетом документов. На встрече эксперт попросила показать эту таблицу еще раз, уточнила, какие затраты мы отнесли в «прочее» и из чего складывается себестоимость наших услуг.

Наши показатели за год стабильные, задолженность перед поставщиками примерно равна задолженности клиентов перед нами, а ежемесячная прибыль превышает платеж за кредит. Это дало фонду понять, что мы сможем без проблем погашать кредит.

Осмотр машин. Задача эксперта — убедиться, что машины, которые мы оставляем в качестве залога, действительно есть и они в хорошем техническом состоянии, а не стоят ржавые и разбитые.

Для проверки машин исполнительный директор отвез эксперта на стоянку. Эксперт осмотрела машины снаружи, посидела внутри, убедилась, что все они заводятся и выглядят ухоженно.

Проверка экономической безопасности. Безопасника не интересует техника или финансы, он смотрит на факт наличия офиса: видно ли, что компания работает давно, а не делает вид. Этому специалисту обязательно нужно встретиться лично с генеральным директором.

Специалист спрашивал у директора, давно ли компания работает и давно ли в этом бизнесе директор. Наша компания открыта в 2008 году, а в транспортной сфере директор уже лет 20. Еще безопасник интересовался особенностями работы, давно ли сотрудничаем с заказчиками и поставщиками. У нас в этом плане все стабильно, есть крупные ключевые клиенты. Также мы рассказали о лицензии на международные грузоперевозки, которая у нас есть с 2009 года, и о том, что мы являемся членами Ассоциации международных автомобильных перевозчиков.

Я спросила безопасника о критериях оценки, но он отказался рассказывать — мол, это секрет. Но заверил, что за полчаса он может понять, правда ли бизнес работает или за день до его приезда кто-то набросал бумаг и делает вид, что компания тут была всегда.

На экспертизу компании ушла неделя. Чтобы быстрее пройти проверку, стоит заранее подготовить залог для осмотра: так эксперту не придется выезжать несколько раз. Казалось, что в таких проверках могут возникнуть трудности, однако у нас все прошло удачно.

Когда безопасник нас проверил, я спросила, как, по его опыту, выдается кредит, часто ли отказывают и как быстро одобряют. Он рассказал, что решение принимает комиссия и кредиты выдают не всем. Например, один предприниматель попросил полмиллиона рублей на оборудование. Одобрение кредита пришло через два месяца и всего на 50 тысяч рублей. О причинах такого решения знает только комиссия. Кто в нее входит — безопасник ответить не мог.

Мы приуныли, но все получилось наоборот. Через две недели менеджер фонда позвонила и сказала, что нам готовы дать кредит.

Фонд одобрил кредит на условиях, которые мы хотели:

• сумма — 3 миллиона рублей;
• срок — 24 месяца;
• ставка — 3%, то есть переплата составит меньше ста тысяч.

92 000 ₽

наша переплата по кредиту от фонда

Были еще дополнительные условия.

Замена залога на новую машину. Мы брали кредит в залог наших машин. Они старые, поэтому фонд предложил поменять залог, как только купим новую машину: вместо всех старых дадим фонду в залог одну новую. Мы согласились.

Второй поручитель. Дополнительно к залогу мы предложили поручителем моего отца, собственника компании. Если компания не выплатит кредит, поручитель погасит его из личных сбережений. У отца московская прописка, и, со слов сотрудника службы безопасности, это усложняет ситуацию. В случае проблем им будет сложнее найти человека в Москве, потому что офис фонда в Санкт-Петербурге. Поэтому предложили найти еще одного поручителя — с питерской пропиской.

Таким поручителем стала я. Для этого подала заявление в фонд и заполнила анкету о себе: паспортные данные, опыт работы, финансовое состояние. Моя кандидатура фонд устроила.

Решение фонда действовало месяц. За это время надо было лично приехать в фонд и подписать договор. На подписание приезжают все участники сделки: генеральный директор компании, собственник — он же первый поручитель — и второй поручитель, то есть я.

Мы приехали в тот же офис, куда я отвозила заявку. На месте были менеджер, с которым я общалась, и эксперт. Менеджер дала бумаги для подписания, сфотографировала нас, чтобы подтвердить, что приезжали мы лично. После попросила подождать, пока она подписывает бумаги у руководства. С собой мы взяли свои паспорта, технические паспорта на машины и печать. Главное — не забыть снять копии техпаспортов на машины, потому что оригиналы остаются у фонда.

В фонде мы подписали:

1. Договор займа.
2. Договор залога.
3. Два договора поручительства.

Мы подписали договор в четверг — и уже в пятницу днем деньги были у нас на счете. Менеджер попросила меня после получения денег предоставить им платежное поручение. Как и все документы, платежка нужна в оригинале с печатью. Я получила такую в нашем банке отвезла ее в фонд.

По условиям кредитного договора на покупку машины у нас было 30 дней. Чтобы не опоздать, надо было выбрать и забронировать машину еще до одобрения кредита, если продавец согласен подождать. Мы об этом не подумали: просто нашли нужную машину на сайте магазина и успокоились. Но когда у нас появились деньги, машину уже продали, и мы снова начали поиски.

30 дней

у вас есть, чтобы потратить заем

В договоре написано, что мы должны потратить деньги на основные средства, но конкретная машина не указана. Однако при подаче заявки мы просили кредит на машину и после не узнавали, можем ли потратить деньги на другие цели.

Подходящую машину мы нашли на двадцатый день и думали, что не успеем купить ее в срок. На всякий случай уточнили у фонда, что делать в такой ситуации. Оказалось, что нам готовы дать поблажку — еще тридцать дней. Такая поблажка дается один раз. В договоре этого пункта нет, нам об этом условии сообщили устно и попросили написать официальное письмо с просьбой о продлении срока. При этом платить по кредиту надо было после первого же месяца. Мы еще не купили машину, но уже выплачивали кредит.

Мы уложились во второй срок и нашли фуру за 2,75 млн рублей. Поэтому нам не пришлось доплачивать свои деньги, как мы планировали изначально.

250 000 ₽

у нас осталось после покупки фуры

От кредитных денег у нас осталось 250 тысяч, и мы думали купить на них прицеп. Но нужный прицеп стоил от 800 тысяч рублей, а столько свободных денег не было.

По договору деньги, которые мы не потратили, надо вернуть фонду. Я позвонила в фонд и спросила, как правильно с ними поступить. Оказалось, что им не очень-то нужны эти деньги, и нам разрешили потратить их на нужды компании. Мы купили 5200 литров топлива, а платежку с оплатой топлива передали в фонд.

В течение 30 дней после подписания договора нужно зарегистрировать залог в реестре. Для этого я заполнила уведомление, в котором указала данные из договора залога: стороны, дата и номер договора и имущество, передаваемое в залог. Уведомление я подала в нотариальную контору. Это стоило 3500 ₽. Нотариус принял заявление и зарегистрировал залог, у нас осталась только квитанция.

Сами машины остаются у нас и продолжают работать, а оригиналы документов на них хранятся в фонде. Это значит, что, пока не выплатим кредит, продать эти машины мы не можем.

После покупки новой машины я отправила в фонд договор купли-продажи, акт приема-передачи автомобиля, паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации в ГИБДД, в которых указано, что владельцем машины теперь является наша компания. Через две недели эксперт снова приехала к нам на стоянку, чтобы осмотреть новую машину. А еще через две недели сообщила, что взамен новой машины мы можем освободить от залога две фуры и два прицепа.

Я привезла в фонд оригиналы документов на новую машину и забрала паспорта тех машин, которые мы решили освободить. Чтобы замену залога провести официально, нужно снова обращаться к нотариусу, но теперь этим занимался фонд. Они сами заполнили уведомление и договорились с нотариусом. Мне нужно было только в назначенное время вместе с менеджером фонда приехать в нотариальную контору и оплатить услугу по переоформлению. Это стоило 1500 ₽.

В договоре указано, что при ухудшении финансового состояния фонд может потребовать досрочного погашения кредита. Поэтому раз в квартал мы должны приглашать эксперта для осмотра фур и сдавать бухгалтерскую отчетность. Это помогает фонду понять, что мы платежеспособны.

1. Проверить на сайте фонда, подходит ли ваш вид деятельности под ставку 3%.
2. Заложить время на подготовку документов, их рассмотрение и одобрение. У нас на это ушло 4 месяца.
3. Если собственник бизнеса прописан в другом регионе — найти второго поручителя с пропиской в регионе нахождения фонда.
4. Подготовить все документы в бумажном виде. Если это документ из банка — с печатью банка, если справка из налоговой — с синей печатью налоговой.
5. Быть готовым к дополнительным условиям от фонда. Нас попросили заменить залог на новую машину. Об этих условиях сообщают в процессе согласования и дополнительных соглашений к договору не заключают. Потребуется написать официальное письмо, что вы согласны на эти условия.
6. Успеть подписать договор в течение 30 дней после одобрения кредита. Договор подписывается лично в офисе фонда, поэтому важно, чтобы в это время гендиректор компании и поручители были в городе или могли быстро приехать.
7. Потратить деньги в течение 30 дней после заключения договора. После подписания договора дается месяц на использование денег. Если не успеваете, нужно сообщить об этом фонду и они могут дать дополнительный месяц. Но так можно сделать только один раз.