Что делать, когда нет ресурсов копить деньги, но есть ресурсы на кредиты?

При любой ЗП копить удается плохо, а сохранять накопленное еще хуже. «Подушка» периодически страдает, худеет, потом восполняется — и опять худеет. Всегда находятся необходимые, срочные и просто очень нужные статьи расходов. Вот с кредитами всегда другое дело — гашу четко и зачастую досрочно. Получается, что возможностей для накопления нет, а для кредитов есть.

Что поможет изменить ситуацию? Бюджетные приложения, таблички Exсel и самовнушение не помогают.