Как правильно гасить кредиты, если их несколько
Когда кредитов несколько, сложно понять, какой гасить первым и как платить меньше процентов.
Базовое правило простое: кредит с высокой ставкой обычно обходится дороже. Когда появляются деньги на досрочку, лучше пускать их на него.
Чтобы ускорить процесс, можно понемногу гасить досрочно каждый месяц. Определите, сколько вы готовы платить сверх минимального платежа по самому дорогому кредиту, даже если сумма долга там маленькая. Чем больше получится добавлять сверху, тем меньше денег уйдет на проценты. Второй кредит пока выплачивайте как обычно, по графику: за него приметесь позже.
Вот как распланировать погашение долгов на практике.
Шаг 1. Соберите данные по всем кредитам: остаток долга, ставку, ежемесячный платеж, дату начала выплат. Если у вас несколько банков, сохраните эти сведения в одном месте — в заметках или на скриншотах, чтобы не искать их каждый раз заново.
Шаг 2. Посчитайте, сколько уже отдаете за кредиты ежемесячно, и подумайте, сколько еще сможете платить сверху. Это можно прикинуть на калькуляторе расчета процентов для нескольких кредитов: занесите данные и посмотрите, как платеж повлияет на план погашения.
Но не переусердствуйте: лучше всего, когда кредитные обязательства не превышают половины доходов после вычета обязательных платежей. Если вы платите намного больше и экономите на всем, скорее всего, ваша кредитная нагрузка слишком высока. Чтобы ее снизить, можно попробовать обратиться в банк за реструктуризацией долга или кредитными каникулами.
Например, ваша зарплата 100 000 ₽, обязательные расходы — еда, коммуналка, аренда квартиры — 40 000 ₽, значит, на платежи по кредитам должно уходить в пределах 30 000 ₽ в месяц.
Шаг 3. Найдите самый дорогой кредит, по которому будете увеличивать платеж. Допустим, у вас два кредита, оба взяты в январе 2025 года:
- На ремонт — 1 000 000 ₽ под 6,5% с платежом 10 000 ₽.
- На ноутбук — 200 000 ₽ под 20% с платежом 8000 ₽. Именно этот долг стоит гасить первым.
Сейчас кредитная нагрузка — 18 000 ₽ в месяц, но представим, что вы готовы платить 30 000 ₽, чтобы быстрее избавиться от долгов. Тогда будете отдавать за ноутбук 20 000 ₽ в месяц и уже в феврале 2026 года внесете последний платеж. Другой кредит в это время будете гасить как обычно и возьметесь за него, когда разделаетесь с первым.
Шаг 4. Когда погасите один кредит, не снижайте общую сумму выплат: продолжайте платить столько же, сколько платили по двум кредитам. Пример: вы закрыли кредит на ноутбук, и остался платёж по ремонту — 10 000 ₽. Но вы все равно вносите прежние 30 000 ₽. Так быстрее избавитесь от долгов и сэкономите на процентах 315 977 ₽.
Что важно учесть перед погашением. Иногда выгоднее не тратить деньги на досрочное погашение, а положить их на вклад — если ставки по вкладам выше, чем процент по кредиту. В этом случае вы переплатите банку, но заработаете еще больше на вкладе. Однако решать вам: иногда чувство свободы от долгов важнее дополнительной прибыли.
Эти материалы помогут разобраться с кредитами:
