День из жизни аналитика данных из Германии с зарплатой 3 300 €

Дневники трат — мое guilty pleasure. С одной стороны, приятно чувствовать, что твое финансовое состояние местами лучше, чем у людей с более высокими зарплатами. С другой — интересно читать комментарии и видеть, что ты не одинок в стремлении быть финансово грамотным.

Этот текст я пишу отчасти для себя, потому что дошел до важной цели с не самым большим доходом. А также хочу посмотреть, за что меня будут хвалить и ругать в комментариях. Заранее простите за малое количество фото — ну не мое это. Зато будет несколько лет истории накоплений. Итак, обо мне.

Возраст: 29 лет.

Город: родился и учился в Москве. Москвич в первом поколении 😀 С 2022 года живу на окраине большого немецкого города.

С кем живу: с девушкой М., ей 24 года.

Родители и младшая сестра остались в Москве. Сестре 21 год, она учится, а у родителей небольшой бизнес, который дышит на ладан. Переживаю, что они до сих пор работают по 12 часов в сутки, часто и в выходные. Родителям за 50, и здоровье уже не то. У них есть квартира в Москве, студия в Подмосковье, 12-летняя машина и небольшие накопления.

Мама девушки живет в Германии. Она, как и М., медработник, которой нужно подтверждать образование и учить язык, что в 50 лет дается нелегко.

Должность: окончил магистратуру по бизнес-информатике, работаю аналитиком данных в «большой четверке».

Зарплата: 3 300 €⁣ (303 534 ₽)  ​после вычетов.

Должность девушки: она окончила педагогический, поэтому в Германии ей сложно подтвердить диплом. М. выучила немецкий до уровня B2 и пошла на Ausbildung — это что-то вроде профессионального и целевого обучения. Учится один день, работает четыре. В итоге станет медсестрой или сотрудником приемного отделения. Я считаю, что это достойная и ответственная работа, но М. переживает, что будет мало получать и что это «немецкий аналог ПТУ».

Ее зарплата: около 1 000 €⁣ (91 980 ₽). Общие расходы на мне, а М. иногда покупает продукты и по мере сил вкладывается в поездки.

Дополнительные источники дохода:

1. Кэшбэк. В Европе низкие межбанковские комиссии, поэтому кэшбэка почти нет — максимум 10⁠—⁠20 €⁣ (920⁠—⁠1 840 ₽) за год. Но это лучше, чем ничего.
2. Бонусы. За приглашение коллег в банк или к брокеру платят 10⁠—⁠70 €⁣ (920⁠—⁠6 439 ₽). Приятный бонус, который я не учитываю как доход.
3. Возврат налогов. Местная игра «подай все что можешь». В Германии существует даже налог на дождевую воду, но есть и множество вычетов. Тут не угадаешь — за последние три года я в плюсе примерно на 1 500 €⁣ (137 970 ₽).
4. Проценты. Ставки по евровым вкладам невысокие, 0,5—2%, но за год может накапать несколько сотен евро.

Сколько откладываю: формально откладываю 554 €⁣ (50 957 ₽) в инвестиции и 650 €⁣ (58 787 ₽) на отложенные расходы — ниже объясню, что это такое.

Сколько накопил: 100 000 €⁣ (9 198 000 ₽) за 11 лет, все хранится на брокерском счете. Расходы на месяц лежат в банке, а еще 4 000 €⁣ (367 920 ₽) — в залоге у арендодателя.

Покажу статистику роста капитала и среднюю зарплату по годам, чтобы вы могли проследить динамику.

Большую роль сыграло то, что я жил с родителями, пока учился и начинал строить карьеру. Но не стоит думать, что я просто сидел на родительской шее. Дни проходили в таком формате: в семь встал, в восемь уехал, днем учеба, потом подработка, а в магистратуре наоборот — днем работал, а вечером и по выходным учился. Где-то в девять-десять вечера вернулся домой, поел — и спать. Так что смысла съезжать не было. Личная жизнь с таким ритмом в то время тоже не складывалась. В отпуск я до 2021 года не ездил, отдыхал на студенческих выездах и на даче. Считай, все уходило в капитал.

Сейчас, в Германии, копить сложнее. Аренда съедает почти половину заработка, так что откладывать много не получается. Да и зарплата, к сожалению, не растет, в отличие от стоимости жизни.

На что откладываю: в 18 лет я пришел к умозаключению, что жить от зарплаты до зарплаты — это глупо. Но, даже если откладывать и потом тратить, это ни к чему не приведет. Необходимо аккумулировать капитал. Деньги делают деньги. Миллионер — это тот, кто не потратил миллион.

Следующая амбициозная цель — 200 000 €⁣ (18 396 000 ₽). Если будет новая работа и инвестиции не подведут, может, осилю за три года.

Свободные деньги позволяют не думать о завтрашнем дне, о том, как оплатить аренду, покупки, отпуск и так далее. Тем более всегда могут появиться неожиданные расходы. Так что, пока многие ищут деньги на покупки, я сижу и размышляю, а нужна ли мне вообще эта вещь.

Дополнительно нужно думать о покупке квартиры и машины. Квартиру, видимо, лучше брать как инвестицию под сдачу: это особенность Германии и системы местного налогообложения. Холодная — то есть энергонеэффективная — однушка-двушка площадью 40—60 м² может стоить 200 000⁠—⁠300 000 €⁣ (18 396 000⁠—⁠27 594 000 ₽). Если же брать новые дома — 400 000⁠—⁠500 000 €⁣ (36 792 000⁠—⁠45 990 000 ₽). Себе бы хотелось три-четыре комнаты, но такое жилье стоит больше 600 000 €⁣ (55 188 000 ₽).

Машину хочу простую и недорогую, например Фольксваген Поло. Может, даже получится открыть кредитную линию под залог активов, чтобы не переплачивать за автокредит или не тратить 10 000⁠—⁠20 000 €⁣ (919 800⁠—⁠1 839 600 ₽) кэшем сразу. Главное — в этом году сдать на права. Это уже обошлось в 3 000 €⁣ (275 940 ₽).

Инвестиции: мое спасение и порой разочарование. Инвестирую понемногу с 18 лет. В РФ были ИИС и вклады. В 2022—2024 годах брал паузу из-за проблем с открытием счетов: даже с ПМЖ счет могут закрыть из-за гражданства РФ, хоть это и незаконно.

В 2025 году я зафиксировал почти 20 000 €⁣ (1 839 600 ₽) прибыли уже после уплаты немецкого налога в 25%. Тем не менее в том же году портфель проседал на 30 000 €⁣ (2 759 400 ₽) на фоне новостей о тарифах Трампа — было больно. Сейчас опасаюсь пузыря ИИ.

Инвестирую в основном в ИТ-сектор: выбираю крупные компании без долгов на локальных просадках. Даже Apple может просесть на 20—30%. С дном не угадаешь, но 15—20% доходности сделать реально.

Также были инвестиции в крипту. Я майнил еще на заре биткоина, но, заработав первые пару рублей, понял, что на электричество трачу больше, и забросил это дело. А мог бы быть счастливым криптокитом. Году так в 2018 у нас даже были блокчейн-проекты в консалтинге, но я ничего не покупал: не понимал экономики.

Только в 2025 году решил немного вложиться. На пике битка я был на 1 500 €⁣ (137 970 ₽) в плюсе, а вот после падения закрыл позицию на +200 €⁣ (18 396 ₽). Остальная же крипта принесла мне −50% доходности — примерно 1 500 €⁣ (137 970 ₽) убытков. Так что, в отличие от акций, криптовалюты — это не мое. Хотя очень жаль. Если держать крипту больше года, по немецким законам налог становится 0% — напомню, что на доход по акциям он 25%.

Собственность: нет. Родители хотели переписать квартиру в Подмосковье, но я отказался.

Кредиты: нет.

Аренда жилья: 1 240 €⁣ (114 055 ₽) в месяц за евродвушку 60 м² в пятиэтажном доме 2010 года с просторным балконом, лифтом, паркингом и келлером — кладовкой на минус первом этаже.

Коммунальные платежи: 200 €⁣ (18 396 ₽) — аванс за воду и отопление, 55 €⁣ (5 059 ₽) — за электричество.

Продукты: на супермаркеты уходит около 250 €⁣ (22 995 ₽) в месяц.

Я покупаю в основном продукты СТМ  . В Германии их качество зачастую даже лучше, чем у оригинальных марок. Стараюсь брать много свежих и замороженных овощей, фрукты, ягоды, мясо, молочку. Смотрю на цену за килограмм и избегаю полуфабрикатов, а также «биопродуктов». Пользуюсь приложениями, чтобы получать хоть какие-то скидки на товары.

Девушка на ценники смотрит редко, часто берет продукты с «золотой полки», приложения ее бесят. Говорит, что покупка по акциям ассоциируется у нее с нищетой. Иногда ссоримся по этому поводу.

У нас в семье проблемы с ЖКТ, поэтому мы едим диетическое — варим или печем, а не жарим. Используем мало соли, специй и масла. Девушке это не нравится — говорит, что вообще безвкусно. Как съехались, стала готовить она. Рецептики гораздо разнообразнее моих, и блюда вкуснее, но более калорийные: много картошки, масла и жира. Наедались и набрали вес. А ведь я всегда был щепкой. Теперь переходим обратно на более диетическое и сокращаем порции.

Обустройство дома и техника: это тоже затратная статья расходов.

Перечислю крупные траты за последние год-два:

• мебель — 6 000 €⁣ (555 880 ₽), причем почти все — низкокачественная «Икея»;
• Макбук Про мне и Эйр девушке — 3 200 €⁣ (294 336 ₽);
• проектор и аудиосистема — 1 200 €⁣ (110 376 ₽);
• два планшета — 1 000 €⁣ (91 980 ₽);
• стиральная и сушильная машины — 950 €⁣ (87 381 ₽);
• Dyson Airwrap — 550 €⁣ (50 589 ₽);
• робот-пылесос — 400 €⁣ (36 792 ₽);
• посуда, декор, столовые принадлежности — не знаю точно, но пара сотен евро ушла.

Сервисы: 29 €⁣ (2 667 ₽) в месяц за подписки — видеосервисы, изучение языка.

Интернет: 36 €⁣ (3 311 ₽).

Телефон: 5 €⁣ (460 ₽).

Красота: регулярно у меня только стрижка за 30 €⁣ (2 759 ₽).

Одежда: я привык занашивать вещи. У меня обычно пара рубашек и штанов, которые ношу до дыр. Поэтому на одежду расходов особо нет. Самая большая трата — это 300 €⁣ (27 594 ₽) на хорошее пальто в прошлом году и около 200 €⁣ (18 396 ₽) на обновление гардероба в Uniqlo. Штаны пришлось взять на размер больше…

М. тоже старается подходить к тратам разумнее, но для нее важен сам процесс шопинга и покупки. Любые вопросы вроде «А это точно нужно?», «Есть с чем носить?», «Стоит ли посмотреть похожее в другом магазине?» выбивают ее из колеи. То же самое — с приложениями и купонами. У меня есть корпоративные скидки на товары в популярных магазинах, например H&M, нужна пара минут на покупку сертификата. М. это портит процесс и удовольствие. Я знаю, что у ее тети шопоголизм: та покупает вещи и даже не носит их, прячет от мужа у бабушки.

Родителям: у них все есть, моя помощь не нужна, и я этому очень рад. Подарки друг другу покупаем редко, по большей части символические.

Подарки: в основном они идут девушке — ноутбук, планшет, фен и так далее. Также дарю друзьям микроподарки и сувениры из отпуска.

Спорт: мы оба любим кататься на великах, но это условно бесплатно. Я купил два хороших электрических велосипеда через Jobrad  , заплатил по 1 500 €⁣ (137 970 ₽) за каждый, и это реально кайф. Тут много дорожек, красивые виды, и благодаря моторчику не страшны горки.

Здоровье: 5 800 €⁣ (533 484 ₽) на брекеты — лучшее вложение. Лучше жую, и теперь красивая улыбка на фото.

Периодически трачусь на БАДы и протеин. Но с витаминами просто беда. Сколько ни читай исследований и научпопа — консенсуса нет. Для себя решил, что омегу-3 и витамин D принимать стоит, потому что иногда целый день сижу дома и света белого не вижу.

Хочу сделать коррекцию зрения методом SMILE, но в Германии это дорого — 2 000⁠—⁠3 000 €⁣ (183 960⁠—⁠275 940 ₽) за глаз. Думаю, что нужно либо получить повышение и перейти на приватную страховку, либо делать операцию в Турции — там раза в два дешевле, а аппараты те же.

Скоро тридцатник, надо бы пройти чекап, но в Германии с этим беда: диагностику делают редко и неохотно. Так что приватная страховка — вариант.

Транспорт: 63 €⁣ (5 795 ₽) в месяц. Это новая стоимость Deutschland Ticket — проездного билета на общественный транспорт в Германии.

Благотворительность: никуда не доначу. Хотя раньше скидывал в правозащитные организации.

Страховки: 27 €⁣ (2 483 ₽). Это три страховки: дополнительная на зубы, юридическая и от ущерба третьим лицам.

Обучение: однажды наткнулся на ролик, где говорили, что, если тратить 3% дохода на образование, ты уже будешь тратить на него больше многих других людей. Сейчас у меня уходит только 50 €⁣ (4 599 ₽) в месяц — примерно 1,5%. Эти деньги идут на языковые курсы, экзамены, книги и тому подобное.

Развлечения: порядка 150 €⁣ (13 797 ₽) в месяц. Я люблю музеи и выставки — могу провести там все время с открытия до закрытия, если музей большой, а аудиогид интересный. Сюда же попадают рестораны, концерты и прочее.

Девушка: 200 €⁣ (18 396 ₽) в месяц на всякое-разное — дополнительные походы в рестораны, подарки, путешествия, цветы.

Свободные расходы: 50 €⁣ (4 599 ₽). В этой категории могу тратить на что угодно без угрызений совести.

Хобби: к сожалению, они у меня пассивные. Я читаю мангу, смотрю аниме, изучаю финансы, интересуюсь научпопом. Периодически собираю конструкторы. Но хочется найти что-то созидательное — может, создать какой-то блог, канал. Или начать мастерить что-то полезное. На игры уходит 9 €⁣ (828 ₽) в месяц.

Налоги: радионалог — 19 €⁣ (1 748 ₽). Это налог, привязанный к квартире. Раньше речь шла о радиоточке, а сейчас это просто налог, который правительство направляет на финансирование СМИ. Предполагается, что так они остаются независимыми.

Путешествия: это главный предмет споров с девушкой. Во-первых, я человек бюджетов, и мне нужно понимать, сколько и на что мы тратим. Во-вторых, мне не западло встать пораньше на рейс, поехать в обычный отель, готовить завтраки и ужины, чтобы экономить.

М. в силу «Инстаграма»* и молодости хочет красивой картинки, считает, что нужно жить одним днем. Плюс она знает, что у меня есть накопления. Один раз я поддался, и мы потратили 2 000 €⁣ (183 960 ₽) за четыре дня отпуска в Нормандии. Виды замечательные, спать в старом французском шато — аутентично, но 300 €⁣ (27 594 ₽) за ночь — это для меня слишком.

Больше всего меня задевает то, что, если я отказываю М. и говорю, что на этот год денег больше нет, она берет свои и едет с мамой. Кстати, недавно на две недели приезжала моя сестра, и мы поехали на шесть дней в Париж. Потратили всего 800 €⁣ (73 584 ₽) и замечательно отдохнули.

Еще для М. поездки по Германии не считаются. Говорит, что здесь все одно и то же. А я даже в нашем маленьком городе регулярно нахожу что-то новое. Наверное, красота — в глазах смотрящего.

Цель на 2026 год — наконец договориться об отпусках заранее и не спорить. Вроде как получается, но не идеально. Будем считать, дела семейные. Плюс договорились скидываться на отдых в соотношении 3:1. Думаю, что две-три хорошие бюджетные поездки мы себе позволим.

С января 2018 года использую «Эксель». Я не транжира, поэтому повседневные траты не записываю, просто периодически сверяюсь с категориями и раз в месяц смотрю на финансовый итог. Денег стало больше — значит, все норм.

На крупные траты, например на телефон, ноутбук, одежду, отпуск, я коплю. Называю это отложенными расходами. Взял такой метод из университетского курса бухучета: разбиваю нужную сумму на равные части и плачу самому себе. Если мне через три года нужен телефон за 1 080 €⁣ (99 338 ₽), значит, нужно откладывать по 30 €⁣ (2 759 ₽) в месяц.

Как видно, по некоторым категориям я сильно в минусе. Особенно по статье расходов «Дом и быт»: пришлось сильно вложиться после переезда, чтобы купить мебель, бытовую технику и проектор. Отпуска также съедают немало. А вот на здоровье накопилось прилично. Хотел пойти в тренажерный зал. Деньги аллоцировал, но не пошел.

Согласно таблице, ежемесячные расходы — 70%, отложенные расходы на поддержание уровня жизни — всего 20%. Инвестиции уводят зарплату в минус, но так надо.

Описано 22 января 2026 года

08:00. Звонит будильник. Быстро отключаю, пока М. не проснулась. Ей на вечернюю смену, нужно быть тихим — пусть поспит. Вставать немножко лень. Вообще, зимой мы ложимся раньше, а встаем позже. Без солнца тяжко.

Начинаю утро с главы моего любимого вебтуна. Сегодня новая глава, и я плачу за ранний доступ. −0,75 €⁣ (69 ₽)

08:22. Я уже умылся и погрел себе овсянку на молоке, сделал чай с молоком и бутерброд с ветчиной и сыром. За завтраком смотрю «Ютуб». Сегодня выбор пал на Linus Tech Tips и новости о тарифах Трампа для Европы.

08:50. Девушка проснулась, а я иду работать. Утренний дейли в 09:00. А вообще, многие немцы работают с 07:00 или 07:30. И если летом я могу встать в шесть, то зимой это выше моих сил.

09:40. Дейлик продлился дольше 15 минут. Обсуждали вчерашнюю презентацию нашего проекта директорам, а также его завершение на следующей неделе. Сегодня надо будет писать отчеты, подбивать данные, делать слайды. Типичный день консультанта.

11:00. Иду попить чая и запускаю пылесос. Нужно проследить, чтобы на полу не было проводов, одежды, мелочей.

12:30. Обедаю супом, снова делаю бутерброд и съедаю рафаэлку. Утром забыл принять витамин D и омегу-3, делаю это сейчас.

13:13. Звонок в дверь — пришла доставка. Заказывал подарки родителям. Это две пары беспроводных наушников по 70 €⁣ (6 320 ₽) каждая, оплатил заранее.

15:00. Разговор с директором аналитики по Германии. Моя наставница ушла в другую фирму, поэтому мне нужен кто-то на замену.

16:00. Решаю переключиться на внутренние задачи: нужно сделать презентацию для комьюнити. Директор «ругает», что я на проекте и в домашнем офисе и что меня особо не видно в комьюнити.

17:40. Пора заканчивать работу и бежать по магазинам. В Германии много всего работает до 19:00.

Офтоп про жизнь в Германии. Переезд у всех разный, сложность зависит от множества факторов. Мне тут комфортно, гораздо приятнее, чем в московских человейниках и каменных джунглях. Трава и кусты зеленые круглый год. Много русских и русскоговорящих, а также российской истории. Царская семья, ученые, поэты, знать — все ездили в Европу и Германию, поэтому у меня нет ощущения оторванности.

Разумеется, уровень сервиса здесь ниже московского. Но для меня это некритично. Да, нельзя в 11 вечера заказать мороженку через «Самокат», но я и в Москве почти никогда не заказывал доставку. Пройтись по магазинам — повод выйти из дома.

А еще считаю, что запрет на работу в воскресенье — лучшее, что придумала Германия. Да, это может бесить, но немножко планирования — и никакой необходимости ходить в магазин в воскресенье нет. С радостью бы перевез родителей сюда, чтобы они не работали по выходным и у них был законный отдых.

Немецкий язык дается мне наплывами. Летом сдал на C1 с третьей попытки, но сейчас сил учить нет. В целом я могу криво-косо коммуницировать, читать и смотреть сериалы.

Работа у меня на английском с малой примесью немецкого. Это беда для изучения и практики языка. Именно ее мне не хватает, чтобы перейти на уровень выше или сменить компанию. Надеюсь, что в этом году возьму себя в руки и наконец доведу свои навыки до комфортного разговорного уровня.

18:11. Покупаю в DM зубную пасту и креатин. −10,8 €⁣ (993 ₽)

18:22. Забегаю в цветочный. Покупаю два простеньких букета — хризантемы и еще какие-то необычные георгины. −13 €⁣ (1 196 ₽)

18:58. Захожу домой, а потом отправляюсь в Rewe за продуктами. Чек выходит на 44,97 €⁣ (4 136 ₽), зато получаю 1,38 €⁣ (127 ₽) бонусами. −44,97 €⁣ (4 136 ₽)

Список продуктов получился такой:

1. Стейк со скидкой 30%, так как у него подходит к концу срок хранения, — 12,75 €⁣ (1 151 ₽) вместо 18,21 €⁣ (1 644 ₽). Килограмм стейка стоит 62 €⁣ (5 598 ₽).
2. Мясо для супа, также со скидкой, — 4,19 €⁣ (378 ₽) за 400 г.
3. Два трюфельных сыра — 3,99 €⁣ (360 ₽) каждый.
4. Два круассана с фисташками — 0,99 €⁣ (89 ₽) каждый.
5. Грецкий орех XXL, упаковка на полкило — 5,99 €⁣ (541 ₽).
6. Тыквенные семечки — 4,99 €⁣ (451 ₽).
7. 300 г свеклы — 2,49 €⁣ (225 ₽) за килограмм.
8. Кефир — 0,79 €⁣ (71 ₽).
9. Протеиновый пудинг, три штуки, — 0,99 €⁣ (89 ₽) каждый.

Возможно, кто-то посчитает меня скупым, но я всегда стараюсь считать деньги и искать наиболее выгодные предложения. При этом приоритизирую качественные вещи и то, что будет служить долго. Лучше иметь одну пару хорошей обуви на много сезонов, чем несколько плохих. По аналогии — хорошую одежду из натуральных материалов, дорогую и надежную технику.

Вероятно, это мой информационный пузырь, но я стал замечать, что многие люди живут одним днем. У них есть некая убежденность, что с ними что-то случится в обозримом будущем и нужно успеть пожить. А еще вижу тренд на малые траты и «награды»: заказ еды домой, потому что лень готовить, кофе в кофейне по утрам, ненужное барахло с «Алика». И третий тренд — истории успешного успеха, когда кто-то легко сделал деньги, из-за которых у людей пропадает желание медленно идти к цели, появляется зависть.

Как по мне, это большая беда для целого поколения. Статистика бессердечна: гораздо более вероятно, что человек доживет до 60+. И уж лучше построить в 20—30 лет прочный финансовый фундамент и карьеру, а затем постепенно наслаждаться жизнью, чем вечно находиться в стрессе, сводить концы с концами и осознать, что тебе 40—50 лет, а, кроме долгов, ничего и нет.

Накопления в 100 000 €⁣ (9 029 000 ₽) для меня — это возможность зарабатывать по 10 000⁠—⁠40 000 €⁣ (902 900⁠—⁠3 611 600 ₽) в год, не тратя месяцы своей жизни на работу и труд. С ростом зарплаты и капитала у меня появится возможность позволять себе все больше. Надеюсь, что у меня будет большая семья и я смогу их обеспечить всем необходимым, чтобы дети могли сфокусироваться на своем развитии, а не на заработке денег и накоплениях.

19:20. М. возвращается слегка злая и уставшая. Она очень нервничает говорить на немецком и в целом коммуницировать с людьми. Отчасти потому, что она зависит от внешней оценки, а к практикантам и иностранцам далеко не всегда лучшее отношение. Хотя утренние рафаэлки — подарок от русскоговорящего пациента, которому она помогла с коммуникацией.

Стараюсь напоминать М., что она молодец и я ею горжусь. Она очень радуется цветочкам и сразу бежит ставить в вазу.

19:30. Едим пасту и рыбу. На сладкое — круассаны.

20:00. После ужина решили поиграть в приставку. Проходим до конца It Takes Two. Сегодня прыгаем на жабках. Круто играть на огромном экране во всю стену и со звуком 5.1.

21:00 Пора закругляться, мыться и спать. Едим киви на двоих — говорят, очень полезно на ночь.

21:30. Я читаю мангу на немецком, а М. — полноценную книжку. Скоро ляжем спать.