На кого идут учиться те, кто берет образовательный кредит
Из 903 тысяч абитуриентов, поступивших в вузы в 2024/25 учебном году, больше половины — 53% — выбрали платную форму обучения.
Самый распространенный сценарий оплаты — родительские деньги, реже обучение оплачивает будущий работодатель. Но есть и еще один нечастый для России случай: когда человек берет заем у банка на особых условиях, а часть процентов компенсирует государство. Это образовательный кредит, и его взяли около 11% платников.
Мы посмотрели на обезличенную статистику Т-Банка и узнали, на какие вузовские специальности чаще всего идут те, кто пользуется таким финансовым продуктом.
Как устроен образовательный кредит
Мы уже подробно разбирали, что такое образовательный кредит, в отдельной статье. Коротко остановимся на главном.
Клиент получает такой заем под 3%, разницу с рыночной ставкой банку компенсирует государство. На момент написания статьи соглашение с Минобрнауки заключили всего четыре финансовые организации: Т-Банк, Сбер, РНКБ и «Алмазэргиэнбанк». Учиться нужно в заведении, у которого есть лицензия на образовательную деятельность, — это может быть как вуз, так и ссуз.
Можно оплатить и второе высшее образование. Размер кредита ограничен стоимостью обучения. Получить его можно без справки о доходах уже с 14 лет.
Срок пользования кредитом состоит из льготного периода и 15 лет после. Во время льготного периода — в него входит срок обучения плюс следующие девять месяцев — платежи состоят только из начисленных процентов. В первый год заемщик платит 40% от их суммы, во второй — 60%, начиная с третьего — 100%.
Например, если плата за семестр составляет 200 000 ₽, а учиться предстоит 5 лет, то в первый семестр студент будет ежемесячно отдавать банку 200 ₽, во второй — 400 ₽ и так далее. К концу пятого курса платеж вырастет до 5000 ₽ в месяц, а через девять месяцев после получения диплома — до 13 907 ₽. На сайте Т-Банка есть специальный калькулятор, где можно рассчитать размер платежей.
Если студента отчислят, государство прекратит субсидирование процентной ставки и кредит из образовательного превратится в обычный. Ставка будет не 3%, а уже рыночная — она прописана в договоре. Льготный период тоже перестанет действовать.
Татьяна Цветкова
руководитель образовательных кредитов в Т-Банке
«Возможность поступить в вуз мечты»
Мы видим, что образовательные кредиты берут на все ступени подготовки, от бакалавриата до аспирантуры — или ординатуры, если это врачи. Чаще всего, конечно, на первую ступень обучения, так как в общей массе студентов таких программ больше всего. Далее с небольшим отставанием идет магистратура.
Кредиты берут как абитуриенты, так и действующие студенты. Для одних это возможность поступить в вуз мечты и не выбирать менее приоритетные для себя учебное заведение и специальность. Для других — способ снизить финансовую нагрузку на себя и свою семью.
Чтобы получить такой кредит, студенту не требуется доход, так как во время обучения нужно платить не так много: как правило, не более 6000 ₽ в месяц к последнему году обучения. Но банк может отказать в выдаче, если потенциальный заемщик уже успел испортить кредитную историю и до этого допускал просрочки платежей.
Особенно важно соблюдать платежную дисциплину во время обучения, так как кредит выдают не одной общей суммой, а частями — для оплаты каждого семестра. Если не вносить деньги вовремя, оплатить обучение за счет кредита далее не получится.
Какие специальности выбирают заемщики-абитуриенты
Самая популярная специальность в 2024 году среди всех абитуриентов — юриспруденция: с учетом магистрантов ее выбрали 8,85% от общего числа зачисленных в вузы. На втором месте — экономика: 4,84%. На третьем — менеджмент: 4,7% поступивших. Вообще, на 15 специальностей приходится почти половина всех абитуриентов — 48%. Отметим, что всего в общероссийском классификаторе около 300 специальностей.
Если же посмотреть на топ-15 специальностей, где поступающие берут образовательные кредиты, то на них также придется около половины всех подобных займов, выданных в Т-Банке, — 50,5%. Но список будет другим, на первой строчке по количеству займов — менеджмент: 8,97% кредитов. Далее идут юриспруденция и психология: 7,8 и 5,85% соответственно. Отметим, что специальность не влияет на вероятность получения кредита.
Всего, по данным Минобрнауки, в приемную кампанию 2024 года из почти полумиллиона платников, поступивших на первый уровень образования — бакалавриат или специалитет, образовательный кредит с господдержкой взяли 59,3 тысячи абитуриентов. То есть каждый десятый из тех, кто выбрал учиться за деньги. Здесь речь только о первокурсниках, но займы для учебы в вузе берут и магистранты, поэтому мы учитываем и их.
Илья Иванинский
глава Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета, партнер-эксперт «Яков и партнеры»
Почему образовательный кредит может быть выгодной инвестицией в себя
Образовательный кредит на учебу в топовом вузе — это, во-первых, вложение в хорошее образование. Человек понимает, что после получения качественного образования будет трудоустроен на высокооплачиваемую должность, то есть, взяв кредит, он инвестирует в дорожающий актив — себя и свои навыки.
Даже когда образовательные кредиты не выдавались под такие низкие ставки, как сейчас, люди, которые брали кредит для учебы в хорошем университете — в России или за границей, — всегда оказывались в большом плюсе, просто потому что зарплата сразу после окончания хорошего университета достаточно велика, чтобы погасить этот кредит.
Во-вторых, в нынешних реалиях образовательный кредит — особенно разумное действие, потому что он выдается под 3%. Это фактически бесплатно, учитывая, что сейчас можно открыть вклад с доходностью свыше 20%. Даже если есть свободные деньги на образование, все равно взять кредит выгоднее. Можно положить их на депозит и спокойно зарабатывать на своих деньгах довольно большие суммы. Особенно если речь идет о поступлении в бакалавриат на четыре года.
Расскажу на примере образования в Центральном университете, где в этом году ежегодная плата за обучение составляет 700 000 ₽. За четыре года общая сумма — 2 800 000 ₽. Если эти деньги уже есть на руках, но человек возьмет образовательный кредит, а накопления положит в банк под 20% годовых, то он заработает 560 тысяч за год. За четыре года — 2,24 млн, то есть фактически окупит стоимость образования.
Проще говоря, мог бы потратить деньги на учебу, а по факту их удвоил. При этом депозит — самый простой способ получения дохода.
Жизнь россиян в цифрах: что едят, сколько работают, куда ездят и на что тратят деньги. Подписывайтесь, чтобы не пропустить самое интересное: @t_stata
