Как я прошла процедуру судебного банкротства: личный опыт от начала до конца

За последний год (как только эта тема коснулась меня лично) я наблюдаю жаркие баталии в интернете о том, являются ли люди, проходящие процедуру судебного банкротства, своего рода мошенниками или нет. Банкротов пытаются уличить буквально во всем: во лжи, безответственности, в том, что именно из-за них растут кредитные ставки для всех остальных. О последнем пункте напишу отдельный материал.

Но часто горячие спорщики упускают из виду один важный момент: что делать человеку, который стал жертвой мошенничества, если преступников не могут найти, а кредитные обязательства с него не снимают? Годами отбиваться от коллекторов и исполнительных производств, надеясь, что когда-нибудь злоумышленников все-таки поймают? Судится с каждым банком за чужой кредит с риском проиграть и потерять деньги еще на судебных издержках?

Ведь даже возбужденные уголовные дела не гарантируют освобождения от чужих кредитов. Более того, расследование может тянуться годами, а долг будет расти вместе с процентами и штрафами.

И вот тогда люди идут в суд для признания себя банкротами. Конечно, это не единственная причина для банкротства. Есть и масса других.

Сегодня я хочу поделиться своим опытом для тех, кто проходит или планирует пройти процедуру банкротства и не знает, что делать и как себя вести в такой ситуации. Здесь будут актуальные данные на 2025 и 2026 год.

Первым делом хочу предупредить вас вот о чем: в сети полно компаний-юристов, которые обещают стопроцентно списать с вас все долги и при этом сохранить все имущество. От таких контор нужно держаться подальше.

Во-первых, ни один специалист не может гарантировать вам 100% результат — судебные решения зависят от множества факторов. Во-вторых, не все долги можно списать по закону (например, алименты, возмещение вреда здоровью, зарплаты сотрудникам остаются с вами). В-третьих, не все имущество можно сохранить — закон четко определяет, что подлежит реализации. Единственное жилье (даже если в ипотеку) можно сохранить. А вот дорогую машину, которая не приносит вам доход, — чаще всего уже нельзя.

Но я не эксперт. Каждый случай индивидуальный и требует детального рассмотрения.

Важно помнить главное: процедура банкротства разработана именно для тех, кто объективно НЕ МОЖЕТ нести финансовые обязательства. Это не способ уйти от ответственности или обмануть государство, а законный выход из, казалось бы, безвыходной ситуации.

В определении суда вы увидите такую строчку: «При этом целью института потребительского банкротства является социальная реабилитация гражданина — предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения». И это действительно так.

Мое банкротство началось довольно неожиданно — с вступления в профильную группу в социальной сети. Тогда я еще не знала, хочу ли вообще ввязываться в эту процедуру, и все еще надеялась, что ситуация разрешится иным способом.

Есть одна популярная группа в ВК, где люди делятся своими историями, отзывами и советами по банкротству. Именно там я узнала поразительный факт: в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» нет ни единого слова о юристах. Совсем. Они просто не являются участниками процедуры банкротства, и от их присутствия в процессе юридически ничего не меняется.

Все, в чем юристы действительно могут помочь — проконсультировать, подходит ли вам процедура судебного банкротства в принципе, и помочь в сборе и правильном оформлении документов. Это полезно, но не критично, и точно не стоит тех космических сумм, которые запрашивают некоторые фирмы. Повторюсь: гарантий дать они не могут. Никто не может.

В той же группе мне посоветовали обратиться напрямую к арбитражному управляющему за консультацией. Именно арбитражный (или финансовый) управляющий — это ключевая фигура, которая ведет процедуры банкротства от начала до конца. Он действует от имени суда, контролирует ваше финансовое положение и следит за соблюдением законности процесса. Он не занимает чью-то сторону, а наоборот следит и за правами кредиторов, и за правами должника.

С арбитражным управляющим, обратиться к которому за консультацией мне рекомендовали, состоялся долгий и откровенный разговор, во время которого меня предупреждали о рисках и последствиях банкротства. Управляющий подробно расспрашивал о деталях ситуации: откуда долги, какое имущество есть, каков доход, были ли попытки договориться с кредиторами.

Повторюсь: такие консультации — абсолютно нормально. Процедура банкротства, несмотря на возросшую “популярность” — это сложный судебный процесс, который несет за собой определенные последствия и риски. К нему нужно подходить с холодной головой и четким пониманием всех обстоятельств.

Лишь через несколько месяцев после этого разговора, взвесив все за и против, я созрела для подачи заявления о банкротстве. Решение далось нелегко, но другого выхода попросту не было.

Сбор документов — это самый трудоемкий и нервный этап. Их нужно собрать огромное множество: справки о доходах за последние три года, выписки по всем банковским счетам, документы на имущество, свидетельства о браке и рождении детей, договоры с кредиторами, судебные решения (если есть) и многое другое.

Важный момент: даже если вы наняли специалиста (юриста), он не всегда сможет получить эти документы за вас. Многие организации по закону обязаны предоставлять личные данные только самому гражданину, даже при наличии у юриста доверенности. Часть этих справок можно получить через Госуслуги (не бесплатно, нужно сказать), а часть запросить лично в инстанциях. Например, справку об отсутствии браков.

Сроки сбора зависят исключительно от вас.

Когда все документы собраны, составляется заявление и подается в арбитражный суд. Здесь хочу сразу предупредить: на этом этапе ваше заявление могут вернуть на доработку из-за неправильного составления, ошибок в документах, неполного пакета или несоответствия требованиям закона.

Не паникуйте — это не значит, что вам отказано в банкротстве. Просто исправьте указанные недочеты и подайте заново. У меня, к счастью, заявление приняли с первого раза, но я знаю людей, которым приходилось переделывать его.

После принятия заявления суд назначает предварительное заседание. На этом этапе вы должны предложить кандидатуру арбитражного управляющего или саморегулируемую организацию (СРО), из реестра которой суд выберет управляющего. Это важно: именно этот человек будет контролировать всю процедуру, вашу финансовую жизнь и взаимодействие с кредиторами на протяжении всего процесса банкротства.

Арбитражный управляющий — независимый (и это ключевое слово!) профессионал, который действует в интересах удовлетворения требований кредиторов, но при этом следит за соблюдением ваших прав. Он имеет широкие полномочия: может запрашивать любую информацию о вашем имуществе и доходах, оспаривать сделки, совершенные вами за последние три года, распоряжаться вашими счетами.

На одном из первых заседаний (или перед ним) у вас могут запросить подробные пояснения о том, куда были потрачены заемные средства или при каких обстоятельствах они исчезли. Не пугайтесь — это абсолютно нормальная практика. Так суд понимает реальную картину происходящего и оценивает, насколько вы честны и добросовестны.

В моем случае мне пришлось направить сопроводительный документ.

Будьте максимально откровенны. Попытки что-то скрыть или приукрасить могут обернуться отказом в списании долгов или даже уголовной ответственностью за фиктивное банкротство.

Бывают разные ситуации. И если вы взяли кредиты, но переоценили свои силы или не рассчитали подушку безопасности на случай увольнения, переплаты за проценты, потерю бизнеса или кормильца и т.д., так и пишите. То, что вы не умеете пользоваться деньгами (как бы неприятно это не звучало), не делает вас плохим человеком. Из-за этого вам не откажут в банкротстве. А вот попытка выкрутиться или обмануть — основание для отказа.

После принятия судом решения о введении процедуры банкротства ваши счета блокируются и передаются под контроль финансового управляющего. Мой вам совет: заранее сохраните себе реквизиты карт, они могут понадобиться, а вот доступа к приложениям у вас уже не будет.

Блокировка счетов — звучит страшно. Во время процедуры вы имеете законное право ежемесячно получать сумму в размере прожиточного минимума для себя и своих иждивенцев.

Эти деньги управляющий обязан перечислять вам на текущие нужды. Или вы можете написать заявление и самостоятельно снимать деньги, но я таким способом не пользовалась, поэтому не могу вам сообщить о подводных камнях.

Все, что поступает на карту сверх суммы прожиточного минимума — зарплата, пенсия, доходы от подработок — идет в конкурсную массу для последующего распределения между кредиторами.

Первое судебное заседание: реструктуризация или реализация?
На первом полноценном судебном заседании суд выясняет, можно ли признать вас банкротом, и если да — какую процедуру вводить. Существует два основных варианта.

Реструктуризация долгов — это план погашения задолженности, рассчитанный на срок до трех лет. Суд утверждает график платежей исходя из ваших доходов и финансовых возможностей. По сути, это последний шанс рассчитаться с кредиторами без потери имущества. Если у вас есть стабильный доход и реальная возможность хотя бы частично гасить долги — суд может выбрать именно этот путь.

Реализация имущества. Все ваше ценное имущество (кроме единственного жилья, личных вещей, предметов первой необходимости) описывается, оценивается и выставляется на торги. Вырученные средства идут на погашение долгов. После завершения реализации оставшиеся долги списываются полностью.

В моем случае ввели реализацию имущества. Но, так как у меня не было имущества (земельных участков, не единственного жилья — единственное жилье не трогается— машины, островов и вертолетов), то в моем случае имущества для торгов установлено не было.

После введения реализации имущества наступает период относительного затишья, который длится минимум шесть месяцев. Почему так долго? Потому что арбитражный управляющий в это время проводит масштабную работу: запрашивает информацию в банках, Росреестре, ГИБДД, налоговой — везде, где могут быть данные о вашем имуществе и доходах.

Он ищет все: недвижимость, автомобили, ценные бумаги, доли в бизнесе. Проверяет сделки за последние три года на предмет подозрительных — нет ли попыток вывести активы перед банкротством, например, переписав квартиру на родственника за символическую сумму.

В мой период тишины было очень странное ощущение подвешенности. С одной стороны, кредиторы и коллекторы перестали названивать — это огромное облегчение. С другой, ты понимаешь, что твоя жизнь под микроскопом, и любые финансовые движения контролируются.

Мне помогала работа с психологом и поддержка близких. Но, скажу честно, реальное облегчение я почувствовала, лишь когда процедура завершилась.

Параллельно с поиском имущества формируется реестр кредиторов. Кредиторы должны заявиться и подать свои требования в суд. Но даже если какой-то кредитор не заявится, все долги, которые вы указали при подаче заявления о банкротстве, все равно будут рассмотрены судом.

Включение в реестр кредиторов нужно для того, чтобы после реализации имущества кредитор получил свою долю вырученных средств. Если кредитор не заявился — он просто не участвует в распределении денег, но долг перед ним все равно будет списан вместе с остальными после завершения процедуры.

Хочу отметить, что в моем случае заявился только один кредитор. Другие кредиторы, например, из МФО не заявились вовсе. Меня это насторожило, поскольку ранее меня предупреждали, что именно микрофинансовые организации топят до последнего: судятся, настаивают на недобросовестности и т.д. Но, как выяснилось, все может быть куда проще: часто кредитором невыгодно тратить время и ресурсы компании на малые долги. Гораздо больше средств у них уйдет на пошлины, оплату труда сотрудников и бумагу.

По завершении всех процедур — когда имущество реализовано (или установлено, что реализовывать нечего), деньги распределены — арбитражный управляющий готовит финальный отчет и представление в суд. Назначается завершающее судебное заседание.

Именно здесь решается окончательный вопрос: признавать вас банкротом или нет, списывать ли оставшиеся долги. Суд оценивает, были ли с вашей стороны злоупотребления, попытки скрыть имущество, фиктивные сделки. Если все чисто, добросовестность доказана — выносится решение о завершении процедуры банкротства и списании долгов.

У меня это заседание прошло спокойно в юридическом плане. На душе, конечно, кошки скреблись: было страшно, нервно и непонятно.

Но это еще не конец. После вынесения решения остается еще месяц на обжалование вашего статуса банкрота кредиторами. Если никто не подал апелляцию — решение вступает в силу, и вы официально свободны от долгов.

Но важно: несмотря на месяц для обжалования, банки начнут открывать доступ к вашим счетам сразу. И уже через неделю после публикации представления, вы сможете пользоваться своими счетами.

Важно: ваше участие минимально

Хочу особо подчеркнуть один момент, который удивляет многих: после подачи заявления и предоставления пояснений в суд ваше личное участие в процессе становится минимальным. Вам даже не обязательно ходить на большинство судебных заседаний — более того, суды по факту часто не приветствуют присутствие должника, если его участие не требуется для выяснения каких-то обстоятельств.

Вся работа ведется между арбитражным управляющим, кредиторами и судом. От вас требуется лишь предоставлять запрашиваемые документы и честно отвечать на вопросы. Хотя посещать заседания — это ваше законное право, и никто не может вам запретить присутствовать и следить за ходом дела.

Я отслеживала ход дела через картотеку арбитражных дел на сайте суда моего региона, где публикуется весь ход дела.

В завершение хочется сказать, что процедура банкротства — это не приговор и не способ обмануть систему. Это законный инструмент для тех, кто оказался в безвыходной финансовой ситуации. Да, это долго, нервно и накладывает определенные ограничения. Но это выход, который позволяет начать жизнь с чистого листа.