Почему нужно быть осторожным с рассрочкой, если планируешь крупный кредит или ипотеку

На первый взгляд может показаться непонятным, что общего между крупным кредитом, ипотекой и покупкой товаров в рассрочку, однако связь самая что ни на есть прямая.

Я с 2014 года помогаю людям в самых разных ситуациях одобрить ипотеку, получить кредит на бизнес, оформить рефинансирование и другие кредиты. Эту публикацию решил написать, чтобы обратить внимание читателей на заманчивые предложения оформить беспроцентную рассрочку и уберечь от необдуманных действий. В статье расскажу о потенциальных последствиях использования этого кредитного продукта, а также поделюсь реальным кейсом для наглядности.

Итак, для начала давайте разберем, что такое беспроцентная рассрочка.

По сути это такой же кредит как и кредит наличными, только вы получаете не деньги, а товар или услугу и кредитный договор с графиком погашения. Продавец в свою очередь получает сразу полную оплату, но только не от вас, а от кредитной организации, выдавшей вам заем.

Чаще всего рассрочки выдают не банки, а созданные ими с созвучным названием микрокредитные организации. То есть, с технической точки зрения, приобретая товар в беспроцентную рассрочку, вы вполне можете получить полноценный микрозайм в кредитную историю. А это в свою очередь, может стать причиной отказов на другие кредитные продукты в других банка.

Почему так происходит? Рассрочка, оформленная в МФО, в кредитной истории отображается именно как микрозайм, даже если она позиционируется как беспроцентная. В этом случае, когда клиент обращается за новым кредитом (например, за ипотекой), банк, проверяя кредитную историю, видит, что у потенциального заемщика есть долг в микрокредитной организации скажем в 10 000 рублей. У банка возникает вполне логичный вопрос: как клиент будет оплачивать ипотеку, если он берет микрозайм?

Более того, у многих крупных банков скоринговые модели (автоматические программы первичного рассмотрения заемщиков) настроены так, что сам факт наличия долга в МФО приводит к моментальному отказу независимо от платежеспособности и других характеристик потенциального клиента.

Некоторые банки более лояльны к таким кредитным продуктам и не всегда отказывают. Иногда кредиторы требуют закрыть микрокредиты до выдачи нового займа и предоставить справки об отсутствии задолженности в МФО.

Ко мне обратился клиент с задачей одобрить ипотеку на покупку жилого дома с земельным участком. Сложность по заявке: нет возможности официально подтвердить доход и занятость, первоначальный взнос хотели провести по расписке, супруг меньше 6 месяцев назад прошел процедуру банкротства.

Ипотеку клиенту я одобрил, затем согласовал объект и назначил сделку. НО! За сутки до назначенной даты мне позвонил сотрудник банка и сказал, что не выгружается кредитный договор — заявка уходит в отказ. Стали разбираться и увидели, что у клиента появился дополнительный кредитный счет в кредитной истории, которого не было на момент одобрения ипотеки. В процессе разговора я выяснил, что клиентка “сплитанула», приобретая какой-то товар. И даже не понимала, что она оформляет полноценный кредит (а в ее случае микрозайм). Девушка была уверена, что беспроцентную рассрочку ей предоставляет маркетплейс, а не МФО.

В итоге сделку пришлось перенести. Клиентка полностью оплатила рассрочку и теперь мы ждем обновления информации в ее кредитной истории, чтобы повторно одобрить ипотеку. Справки о закрытии долга в МФО в данной ситуации банку оказалось недостаточно.

Что делать, чтобы избежать подобных ситуаций:

• внимательно изучайте документы, перед тем как оформить кредит, заем или рассрочку, особенно когда покупаете товары в интернете.
• обращайте внимание на название юридического лица, с которым подписываете кредитный договор. Если форма собственности АО или ПАО, то скорее всего, это банк и вы оформляете полноценный кредит, который не должен ухудшить вашу кредитную историю. А вот если в названии видите ООО, МКК, МФО или что-то пошожее — скорее всего вы оформляете микрозайм.
• перед тем как оформить рассрочку, уточните, как этот заем будет отображаться в вашей кредитной истории (как кредит или как микрокредит).
• если планируете оформить ипотеку, получить крупный кредит наличными или кредит на бизнес — до получения денег (до оформления сделки) воздержитесь от оформления других кредитных продуктов, включая всевозможные рассрочки и кредитные карты.

P. S.

Может ли быть рассрочка беспроцентной, особенно если оформляется как микрозайм?

Нужно понимать, что банки — это не благотворительные организации. Любой кредит подразумевает уплату процентов за пользование деньгами. В случае с беспроцентной рассрочкой проценты банку оплачивает продавец товара, а не покупатель — разница только в этом.

То есть покупая товар в беспроцентную рассрочку, можете быть уверены, что в стоимость заложены проценты банку, если клиент решит приобрести его в “беспроцентный” кредит.

Еще возможен другой вариант — когда продавец оплачивает проценты банку по рассрочке из собственной прибыли. В этом случае можно сказать, что продавец делает скидку покупателю, но так или иначе кредитор свою плату все равно получает.