Урок 40: как опыт планирования бюджета в стартапе помог мне прожить 10 месяцев без дохода

Меня зовут Тамара Зуйкова. Я востребованный ИТ-менеджер высокого уровня и ко-фаундер двух стартапов. Сейчас мне 37 лет и только несколько лет назад я впервые задалась вопросом осознанного отношения к деньгам.

До 32 лет, будучи разработчиком и архитектором в банке с приличной зарплатой в 250 тысяч, я неприлично сорила деньгами, утешаясь мыслью «живем один раз»: тратила всю зарплату, регулярно залезала в кредитку, не имела финансовой подушки и не инвестировала. В 32 года я оказалась в страховом стартапе — и это драматично поменяло мои отношения с деньгами. Сначала это была роль CTO, затем я перешла на позицию CPO. Компания хорошо росла, меня ценили, доход достиг 450 тысяч рублей в месяц на руки. Я могла позволить себе довольно комфортную жизнь в Москве.

Нужно было только сделать что-то с моей безобразной финансовой дисциплиной, связанной с тем, что ее никогда не было в моей семье в моем детстве. Мы перебивались от зарплаты до зарплаты, денег на удовольствия не хватало. Став взрослой, я стала панически бояться чувства бедности — и попала в ловушку «живу не по доходам». Которая на самом деле только добавляла тревоги и запускала спираль ненужных трат в качестве лечения этой самой тревоги.

Возвращаясь к истории страхового стартапа, всем известные события прошлого года изменили мою жизнь. Наши инвесторы не смогли продолжить финансирование компании и мы вынуждены были ее закрыть. В июне 2022 я оказалась в свободном плавании и экзистенциальном кризисе: что я хочу делать дальше? К счастью, к этому моменту я уже успела накопить подушку и обзавестись финансовыми привычками, которые позволили растянуть ее на 10 месяцев, не уронив сильно при этом уровень жизни и путешествуя все это время.

Мое детство пришлось на 90-e годы. Советский союз распался, финансовая система страны рухнула, с работой было тяжело, доверия к банкам не было, многие старались тратить деньги сразу, иначе инфляция их быстро обесценивала. Тогда я всего этого конечно не понимала, но оглядываясь назад вижу, как непросто было в то время содержать семью и планировать будущее.

Нетрудно догадаться, что когда ты выживаешь от зарплаты до зарплаты, ни о какой финансовой дисциплине речи не идет. Папа хранил определенную сумму дома в тайном месте, которая называлась «неприкосновенный запас», но на этом накопления заканчивались.

Если появлялись какие-то лишние деньги, они тратились на нас с братом. Родители многим жертвовали, чтобы дети не испытывали лишений по возможности. Но я видела как им тяжело и мое отношение к деньгам еще долгое время было болезненным. Я не хотела испытывать те чувства, когда не можешь позволить себе купить то, что хочется — и начав зарабатывать впала в другую крайность, стала тратить необдуманно много.

Родителям тяжело давался заработок. В моем городе, Сергиев-Посад в Московской области, работы было мало и половина жителей ездила каждый день в Москву, тратя на дорогу в обе стороны 5 часов в день. Это их изматывало. Заработанные таким трудом деньги было трудно тратить, это всегда было сопряжено со стрессом и вызывало ссоры.

Долгое время деньги для меня были связаны с негативными эмоциями в семье. Когда я начала зарабатывать и тратиться на всякие красивые вещи, кажется, что я подсознательно хотела от них побыстрее избавиться. Вещи таких чувств не вызывали.

До меня начало доходить, что что-то не так в моей логике, довольно поздно, ближе к 30 годам. Однажды друзья позвали меня поехать в Альпы кататься на лыжах, о чем я давно мечтала. Ехать надо было уже скоро, поэтому билеты надо было покупать уже сейчас. Я открыла свой счет и поняла, что у меня денег ровно дожить до следующей зарплаты. На кредитке висит долг, который я собиралась закрыть из этой же зарплаты — денег на спонтанную поездку нет! На что я их трачу?!

По совпадению ли, или мой мозг уже начал решать проблему финансов, но примерно в это же время у меня состоялся разговор с одним моим состоятельным другом, успешным бизнесменом. Я начала расспрашивать его о том, как он распоряжается деньгами. И конечно была сильно прeстыжена им тем, что не следую даже базовым правилам планирования расходов и инвестирования части своих доходов Я готова была поменяться. Менять надо было образ мысли и стиль жизни. Но отказаться от старых привычек ох как не просто.

Свой первый опыт работы я получила в роли помощника администратора салона красоты в 15 лет, где работала моя мама. Это была работа «подай-принеси» за копейки, что-то вроде 500 рублей в неделю. Но это уже была работа, как у взрослых. Она мне дала возможность почувствовать отличие между деньгами, которые дают родители на карманные расходы, и своими заработанными. Первые воспринимались как данность. К тому же их хватало только на необходимое. Вторые были тоже не большими, но позволяли купить что-то для удовольствия. Деньги были настолько крошечные, что тратились по большей части на вкусняшки.

Поступив в Бауманку, каждое лето я искала возможность подработать и по 2 месяца в году работала консультантом в магазинах женской одежды за 200 $ в месяц. Это были ранние 2000-е и было модно платить зарплату наличными в долларах в конвертах. Эта зарплата, а также скидки сотрудникам, давала мне возможность обновить гардероб на следующий учебный год.

Я жила в общежитии, потребности росли, денег от родителей не хватало — и на 4-м курсе я впервые устроилась на настоящую работу. Младшим инженером на полставки в Росбанк. Помню размер своей зарплаты — 22 тысячи рублей. На эти деньги я смогла купить себе первый в своей жизни ноутбук Самсунг, который я с гордостью начала возить в университет.

После этого у меня уже всегда был стабильный и растущий доход. К сожалению, с ростом доходов росли и мои расходы.

Переломным моментом стало то, что в роли CTO в страховании я стала ответственной за бюджетирование и контроль всех расходов на ИТ в компании.

Если сильно упростить, бюджетное планирование ИТ-расходов стартапа можно свести к 5 шагам:

1. Для начала, формулируются бизнес-цели компании на год: сколько клиентов, какая выручка или другие метрики.
2. Затем прикидывается, что надо будет сделать для достижения этих целей: запустить новые продукты, закрыть невыгодные, добавить фичей в текущие или найти новые каналы дистрибуции?
3. Какой самый оптимальный способ это сделать: нанять еще людей, сделать текущими силами, нанять подрядчика или купить готовое ПО под это?
4. Сколько это будет стоить: зарплаты сотрудникам, лицензии на программное обеспечение, сервера, платежи по контрактам с подрядчиками и т. д. И вот тут начинается интересное, потому что плана должно быть 2: оптимистичный, по которому я иду, если выручка соответствует поставленной цели и денег хватает, и пессимистичный — выручки меньше и мне надо резать косты. Для этого в бюджете должны быть продуманы расходы, которые я смогу быстро срезать: например, часть команды нанять из числа фрилансеров, что не предполагает долгосрочный контракт; или выбрать такое программное обеспечение, которое можно оплачивать помесячно, а не на год вперед.
5. Плюс закладывается буфер 10—20% на непредвиденные расходы.

Далее ты просто ежемесячно сверяешься с планом по расходам и доходам компании:

• еcли перерасход по какому-то из направлений — прикидываешь, как сократить расходы в следующем;
• если ошибся при планировании и что-то забыл — используешь буфер или временно экономишь на чем-то другом;
• если не хватает доходов — переходишь на пессимистичный план.

Минимум тревоги, простая математика и алгоритм принятия решений.

Проделав такое упражнение однажды и закрыв год с минимальным превышением бюджета, я вдруг поняла, насколько комфортнее иметь план и насколько важно иметь буфер (или подушку безопасности, как его принято называть в контексте личных финансов). И почему я не использую такой же подход в своей жизни?

Ключевым инсайтом для меня стало, что по этому плану легко жить, если он построен от моих целей на 1, 3, 10 лет! Бесцельная жизнь приводит к бесцельным тратам.

Когда я определила для себя 2 года назад, что хочу в течение 3 лет переехать жить в Европу, то смогла под эту цель перестроить схему своих расходов. Что мне надо сделать, чтобы это случилось?

1. Инвестиции в свое физическое состояние, чтобы была энергия и здоровье.
2. Инвестиции в свой бренд, чтобы найти работу или проект в новой стране.
3. Инвестиции в построение международного нетворка, для прокачки языка и помощи с той стороны.
4. Инвестиции финансов, чтобы было на что жить, пока устраиваешься на работу.
5. Инвестиции во внешность, потому что красивым людям чуть проще живется.

Дальше уже было легко. Под каждый стрим прописывался минимально необходимый план расходов и закладывался буфер. В случае перерасхода, я экономила на чем-то другом. Ну и все дополнительные доходы и премии шли в инвестиции в Альфа-Капитале или подушку безопасности в виде накопительного счета.

И да, первым делом я порезала все кредитки!

Если брать уже осознанный период последних лет, то вредные привычки возникали, когда я теряла ту самую цель или сомневалась в ее ценности — а чего я вообще хочу через 1, 3, 10 лет? И компенсировала негативные эмоции дополнительными расходами:

• бессмысленный и беспощадный шоппинг, когда грустно;
• доставка еды, когда нет сил из-за сидячего образа жизни;
• алкоголь в ресторанах, потому что скучно и т. д.;
• поездки на такси даже на короткие расстояния, потому что устаю.

Сейчас я много занимаюсь спортом, не употребляю алкоголь, свела к минимуму покупку новых вещей, варю кофе дома и много хожу пешком.

Здоровый образ жизни обходится гораздо дешевле нездорового! Во всех смыслах.

Три ошибки, которые оказали наибольшее влияние на меня:

1. 10 лет жила от зарплаты до зарплаты.
2. Постоянно пользовалась кредиткой.
3. Не вытащила деньги из ценных бумаг сразу после 24 февраля и у меня там застряли деньги из-за санкции.

Как можно заметить по моему рассказу, я новичок в личных финансах. Но я быстро учусь.

За 2 года я накопила подушку безопасности, на которую сейчас путешествую вот уже 10 месяцев по Европе и работаю удаленно.

Поменяй отношение к деньгам: не трать, а инвестируй их:

• в здоровье и внешность;
• в образование;
• в друзей и любимых;
• в активы.

Это все окупится сторицей. И кончай покупать всякий ненужный хлам, для счастья нужно очень мало вещей.