«Оставляю платье в магазине»: как неудавшийся бизнес и кредиты научили меня жить по сред­ствам

Новая героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» рано начала хорошо зарабатывать, но слишком много тратила на дорогую одежду и косметику.

В 21 год она открыла собственную кофейню, а спустя несколько месяцев осталась без бизнеса и с кредитами. Чтобы скорее расплатиться, уехала за границу с надеждой заработать. Но в итоге ситуация с долгами не изменилась, а в финансах была неразбериха.

Своим вторым шансом читательница считает банкротство. После этого она научилась грамотно распределять деньги и вернулась в Россию, где осваивает новую профессию, повышает доход и говорит нет приятным, но бесполезным покупкам.

Мне 31 год. Сейчас живу в Предуралье, в городе с населением 700 000 человек.

Когда я была маленькой, мама неплохо зарабатывала. Нам всегда хватало на еду и одежду, каждое лето ездили на море, один раз даже за границу. Мечтала я только о компьютере — мне его купили поздно.

Мама брала кредиты на технику, мебель и отпуск и спокойно гасила их. Никакого финансового учета она не вела. И хотя мы жили нормально, сколько я себя помню, слышала от нее фразы «деньги меня не любят», «ну не умею я ими распоряжаться».

И я стала учиться всему сама в очень юном возрасте — лет в десять. Когда приезжала к бабушке в деревню, продавала семечки на причале. Считала доходы, копила, а потом покупала себе одежду. Мама была рада, что не придется тратиться.

Когда мне было 15 лет, грянул кризис 2008 года. Мама работала в рекламе, и заказов резко не стало. По суровой политике компании ей приходилось из собственного кармана покрывать неустойки от клиентов, которые переставали платить один за другим.

Отчетливо понимаю, что именно в тот период я осознала, что, даже если прямо сейчас деньги есть, завтра их может уже не быть. Мы перестали ездить отдыхать, хватало только на еду. Карманные и на одежду приходилось выпрашивать. Почти всегда слышала «денег нет». Наверное, поэтому каждый раз, когда уже во взрослом возрасте у меня появлялись деньги, хотелось их сразу потратить.

Маму тот кризис приучил экономить. Она так привыкла ужиматься, что по-прежнему покупает все по самым низким ценам. Берет гречку по акции, свинину вместо говядины. Все продукты покупает со скидками и самые дешевые. Хотя всю жизнь работала руководителем отдела продаж или на смежных позициях.

Уже год я поддерживаю маму финансово, потому что сейчас у нее сложности с работой. И когда я начала покупать ей мягкую туалетную бумагу, у нас чуть не разгорелась война. Мама в принципе не готова слушать советы о финансовой грамотности: слишком сильно убеждена, что у нее ничего не получится.

Я поступила на издателя-редактора, на заочное отделение, на бюджет, но не доучилась курс. А работу нашла через два дня после последнего звонка. Мне было 18, и я устроилась администратором в салон Yves Rocher. Платили тогда 10 000 ₽.

После этого меня взяли администратором в магазин сумок, там у меня были продавцы в подчинении. Потом ушла в 2GIS, стала менеджером по продажам и установила рекорд по количеству новых клиентов за месяц и общей сумме продаж. Начинала с зарплаты 25 000 ₽ и выросла до 90 000 ₽.

Из 2GIS меня позвал работать к себе Аяз Шабутдинов  — в отдел продаж бизнес-школы для предпринимателей «Лайк-центр».

Аяз был другом моего директора и нашим клиентом. Я не предлагала ему свои услуги, меня устраивала моя работа. Но он начал хантить меня в тот же день, когда я выпустила пост о том, что выиграла Айфон как лучший продажник.

Мне тогда был 21 год. Начинала работать в «Лайке» в родном городе, а вскоре перебралась в Москву. За первый же месяц подняла выручку с 1 млн до 5 млн рублей, и Аяз повысил меня до руководителя отдела продаж. Мне дали очень много свободы, и уже через несколько месяцев мы с командой делали баснословные деньги на продаже франшиз. Их было очень много: хостелы, кофе с собой, картины по номерам, пиццерии, юридические услуги, путешествия. Мы тестировали разные ниши, смотрели, что пойдет.

Я стала много путешествовать, аппетиты выросли. Чувствовала себя неуязвимой. Получала от 80 000 ₽ и больше. Уже вылезала за пределы своего месячного дохода кредитками, но тогда они меня не тяготили.

После кризиса 2008 года для меня стало критически важным не оставаться без денег. При этом деньги как таковые никогда не были для меня ценностью — это просто возможность приобрести вещи или услуги. Причем, когда они появлялись, я каждый раз спускала их то на хороший ресторан, то на дорогую косметику, то на поездку в Москву просто так.

В 21 год я начала брать кредитки — просто потому, что давали. Я же была совсем молодая. Сначала думала, что они на черный день или непредвиденные расходы. А потом решила, что платить 3000—5000 ₽ в месяц нетрудно. Стала скупать сумки, аксессуары и вещи брендов вроде Calvin Klein.

Раньше мне часто хотелось купить что-нибудь, что подчеркнет мое мнимое богатство. К примеру, я оплатила кредиткой сумку Michael Kors, часы и обувь. Все это не космос как дорого, но на тот момент я не видела в жизни ничего круче Concept Club.

Очень полюбила брендовую одежду и косметику. Покупала вещи от Armani, даже если они мне не шли или были немодными. До сих пор лежат брюки Versace, которые мне сильно малы.

Я очень хотела открыть свой бизнес. Мне всегда это было интересно, еще до «Лайка». В 2016 году мне показалось, что появилась возможность сделать это с маленькими вложениями. Плюс я проходила внутренние курсы «Лайка», курсы по продажам, посещала мастер-классы и лекции. Помню хороший курс от Oy-li  , у них тогда соучредителем был Игорь Манн  и тоже вел часть лекций. Новые знания и навыки дали мне уверенность в своих силах.

Еще работая в «Лайке», я открыла кофейню по франшизе вместе с подругой, но не участвовала в управлении. Все пошло совсем не по плану, начиная с того, что подруга искала место три месяца. Мне казалось, что она делает все медленно и некачественно, но я пообещала не вмешиваться: мы так договорились, чтобы не рушить наши с ней отношения.

Свою долю в той франшизе я в итоге продала и вышла с небольшим минусом — 100 000 ₽. К счастью, мы все еще дружим. Но подругу до сих пор бомбят флешбэки. Недавно она рассказала о своих чувствах в разговоре по душам.

В том же 2016 году я решилась уволиться. Во-первых, в руководстве «Лайка» тогда были перетряски: Аяз хотел отойти от оперативки, а лучше всего я взаимодействовала именно с ним. Другие директора гораздо больше контролировали, а я от такого подхода закисаю. Я очень самостоятельная, мне нужно поле для деятельности, где я буду все делать сама и учиться на своих ошибках.

Во-вторых, хотелось открыть собственную кофейню. Было желание заниматься бизнесом, и я понимала, что один неудавшийся проект не равен моему полному краху как предпринимателя. Я отношусь к бизнесу как к эксперименту: сработал — отлично, нет — закрываем и пробуем сделать что-то по-другому, учимся на опыте. Взяла кредит на 200 000 ₽, плюс были две кредитки — на 50 000 и 90 000 ₽. Никаких накоплений или подушки безопасности. Тогда мне казалось, что круче меня только яйца.

Но ощущение собственной неуязвимости на 100% иллюзорно. В итоге мы проработали всего семь месяцев и закрылись.

Я осталась с кучей долгов: 30 000—50 000 ₽ по зарплатам, 20 000—30 000 ₽ за полиграфию. Еще нужно было погасить кредит и обе кредитные карты. Общая сумма долгов на тот момент составляла чуть больше 400 000 ₽.

У меня был сбит финансовый компас. Во-первых, я страдала импульсивными покупками: что-то приспичило — оплачу сейчас же. Расстроилась — мне нужна новая помада, она уж точно поднимет настроение.

Во-вторых, никогда ничего не планировала. Сложно строить планы, когда деньги утекают непонятно как и непонятно куда. Вдобавок я считала свою спонтанность чем-то романтичным. Но это касалось только личных финансов, в бизнесе деньги всегда были под учетом.

В-третьих, зря взяла кредит и открыла кредитки. Непонятно, как я собиралась все это гасить с новорожденным бизнесом.

В 2017 году я уехала в Италию работать вахтой хостес, чтобы закрывать долги. Во-первых, надеялась — и не зря, — что переезд поправит мое тяжелое моральное состояние, что за границей я немного развеюсь. Во-вторых, заработок там был чуть выше, чем в продажах. Плюс нам обеспечивали проживание, так что тратила я там немного.

Через год обосновалась в Испании и прожила там шесть лет. Сначала занималась маркетингом в соцсетях, потом запустила свою онлайн-кондитерскую и продавала через «Инстаграм»* и сайт. Печь я начала, еще когда занималась своей кофейней, и в итоге выпечка стала моей отдушиной. Все остальное в жизни сыпалось, а тут все понятно: взобьешь три яйца, добавишь какао, масло и прочее — и через 40 минут у тебя на столе вкусный кекс.

В кондитерской я была и пекарем, и смм-специалистом, и дизайнером. Например, сама сделала дизайн каталога свадебных тортов.

Я осознала, что пора что-то менять, как раз когда жила в Испании. В тот период я всегда, абсолютно всегда была без денег. Зарабатывала нестабильно.

У меня не было рекламных бюджетов на таргет в «Инстаграме»* и на сайте, поэтому я раскручивала страницу бесплатными методами. Заявки шли, но сейчас как маркетолог я знаю, что без платного продвижения органики недостаточно. В целом выручка была не самая плохая, но ее все еще было мало. Хватало только на базовые нужды. А если вклинивались неожиданные проблемы, бюджета уже не было. В какой-то момент я очень устала от хаоса, от того, что денег ни на что не хватает.

Примерно в это время мне дали хороший совет: расписывать все доходы и расходы, а затем на этой основе составлять бюджет на месяц. Так и получилось, что в эмиграции я научилась финансовой грамотности. Просто дошла до точки «я больше не могу так жить» и из нее начала все менять.

Чтобы жить в Испании не на птичьих правах, мне было необходимо продлить ВНЖ. А для этого нужно было получить новый загранпаспорт, но его мне не давали из-за старых долгов. Так что в 2023 году пришлось удаленно оформить банкротство.

Сначала я не собиралась возвращаться в Россию, но начались проблемы со здоровьем, а еще я очень устала параллельно работать и учиться. В то время я решила сменить профессию и полностью уйти в маркетинг. Проходила курс в школе Дмитрия Румянцева — на мой взгляд, одной из самых сильных в РФ.

В итоге ВНЖ я не продлила и уехала в родной город. Думала восстановиться и вернуться в Испанию, если будут силы и желание. Но пока что меня туда не тянет.

Психологически мне стало легче, камень с души упал. Приятно чувствовать, что появился второй шанс начать все сначала и не совершить тех же ошибок. За границу я с тех пор не летала — не знаю, будут ли сложности. Еще есть вероятность, что будут проблемы с выдачей ипотеки. Зато мне очень хорошо без долговой тучи над головой.

Теперь я маркетолог, веду соцсети и настраиваю таргет для компаний. Зарабатываю от 50 000 до 100 000 ₽.

C зимы 2021 года веду бюджет. Регулярно 25—27-го числа пишу в заметках ожидаемые доходы на следующий месяц, а затем расписываю, на что понадобятся деньги, вплоть до мелочей вроде сотовой связи.

Когда приходит зарплата, стараюсь в первую очередь закрыть обязательные платежи и, довольная, ставлю галочку в заметке — оплатила. Так я вижу, что двигаюсь в нужном направлении.

Раньше ведение бюджета не помогало, потому что я откладывала обязательные платежи до последнего. В итоге или мне вообще не хватало на них, или не оставалось денег на карманные расходы. Мои обязательные расходы сейчас — это коммуналка, интернет, телефон, одежда по сезону, налог на самозанятость и небольшая рассрочка: купила маме диван. Еще всегда закладываю бюджет на продукты и отдельно на кафе и развлечения — без них слишком грустно.

Бюджет дает возможность планировать важные дела — например, поход к стоматологу, татуировщику или покупку билетов. Откладывать на такое сильно заранее не получается, планирую на месяц вперед. Например, если в июле еду на Алтай, понимаю, что в начале июня надо купить билеты. В мае фиксирую этот план на будущий месяц.

При таком подходе деньги распределяются рационально: например, в сентябре я закладывала бюджет на оплату дорогого билета на конференцию для маркетологов. Мне на все хватило.

Если возникли непредвиденные расходы, снижаю траты на развлечения или кафе. И ничего не ломается. Плюс с тех пор, как я вышла на самостоятельную работу в маркетинге, мне проще решать финансовые вопросы с позиции «так, в следующем месяце понадобятся 50 000 ₽, где бы найти клиента, чтобы этот вопрос закрыть?».

Я научилась выжидать сутки или более с момента появления желания до самой покупки. Такая тактика позволила избавиться от импульсивного поведения. Вот зашла я в ТЦ и теперь жить не могу без того красного платья. Раньше точно его купила бы — «живем один раз» и все такое.

Сейчас я знаю, сколько у меня свободных денег и на что еще они могут пригодиться. Оставляю платье в магазине и, уж если завтра по-прежнему хочу, покупаю. А если бюджет в этом месяце не позволяет, вношу в список покупок на следующий месяц. Но чаще всего через сутки мне уже ничего не надо.

И даже если я уже заказала что-то на маркетплейсе, всегда могу передумать и отказаться, пока товар едет. В моем гардеробе и косметичке больше нет дорогих вещей, они мне уже не нужны.

Откаты бывают: иногда срываюсь и делаю импульсивные покупки — правда, сейчас все реже. Раньше очень часто безрассудно покупала помады, такого давно уже не было. Диван для мамы, на который я взяла рассрочку, тоже назвала бы импульсивной покупкой. С другой стороны, старый был настолько ужасен, что не было сил терпеть. Плюс это хорошая вещь для близкого человека.

Во-первых, не принимать импульсивных решений. А у меня их было крайне много. Имею в виду прежде всего вещи, без которых можно обойтись.

Во-вторых, если и брать кредиты, то только тогда, когда на 100% уверена, что они будут работать на улучшение благосостояния и тебе есть чем платить по этим кредитам при любых обстоятельствах — подработки или пассивный доход, что угодно.

Сейчас я взяла бы кредит только на запуск рекламной кампании для продвижения своих услуг. Безусловно, если кто-то из близких серьезно заболеет и другого выхода не будет, тоже возьму кредит. Правда, сейчас банки их мне не дают из-за банкротства.

Я и сейчас не чувствую себя финансово уверенной. У меня нет подушки, и доходы пока плавают, но я постоянно ищу новых клиентов.

Я только встаю на ноги после возвращения в Россию и смены профессии. Вкладываю очень много усилий в увеличение дохода. Выходные и вечера провожу за освоением новых навыков, которые помогут вырасти. Участвую в конференциях с докладами. Например, недавно съездила на «Суровый питерский форум» — думаю, это самое мощное мероприятие для маркетологов в этом году. Скоро поеду на конференцию по нейросетям.

Еще хочу сформировать подушку безопасности, для начала отложить хотя бы 300 000—500 000 ₽. А вообще, комфортная подушка должна составлять не меньше трех месячных доходов.

Следующий шаг — это недвижимость, только я до сих пор не знаю, где бы хотела обосноваться. При наличии бюджета, наверное, в Испании. Но там, скорее всего, будет нужна вся сумма сразу, без ипотеки.

Это абстрактные мысли — я же только встаю на ноги после многолетнего безденежья. Пока просто хочу перезимовать в Азии, как все «нормальные пацаны».