«Деньги созданы, чтобы их тратить»: как я победила семейные установки и купила две квартиры

В детстве новой героине рубрики «Уроки финансовой грамотности» говорили, что с людьми, у которых есть деньги, явно что-то не так.

А еще — что хорошие дети ничего не просят и что она должна быть благодарна уже за то, что ее кормят и одевают. Начав зарабатывать, читательница поначалу скупала все, чего раньше не хватало. Со временем она научилась распоряжаться деньгами и копить. Теперь она легко планирует траты и вместе с мужем купила в ипотеку две квартиры. Героиня также перестала финансово помогать матери с алкогольной зависимостью, которая с детства внушала ей, что это ее прямая обязанность.

Мне 32 года, живу в Санкт-Петербурге и работаю инженером-проектировщиком. Я родилась в небольшом городе в Центральной России. Воспитывала меня мама, отец появлялся от случая к случаю. Участия в моей жизни практически не принимал, но с 1996 по 2010 год платил алименты, на моей памяти сумма не менялась — 500 ₽. А еще, когда мне было три, купил однушку в областном центре неподалеку и прописал там нас с мамой. Там мы и жили вдвоем.

В девяностые наше материальное положение было неплохим, особенно на фоне окружающих. Мама продавала на рынке полотенца, которые бабушке иногда выдавали в счет зарплаты на текстильном комбинате, и семейные трусы, которые та шила там же после работы. Бабушке хорошо платили, да и деньги быстро обесценивались, продавать было легко.

К тому же в магазинах тогда еще не было привычного нам сегодня изобилия, а полотенца и трусы нужны всегда. Потом бабушка уволилась с комбината, и они с мамой стали уже просто покупать и перепродавать полотенца.

Но в нулевые что-то пошло не так, мама с бабушкой по-прежнему торговали на рынке, но мы стали жить беднее. Возможно, товар раскупался уже не так хорошо, потому что стало больше предложений.

Бабушка со стороны отца пыталась помочь: давала мне денег на мороженое, но не забывала при этом высказать негатив о матери и ее алкогольной зависимости. Вообще, меня бесило, что родственники с обеих сторон постоянно очерняли друг друга.

В моей семье тратились крайне неохотно и только на нужное. Но даже если денег было совсем мало, мать очень редко брала взаймы, обычно просто ужималась в тратах, покупала только самую дешевую еду. В любом случае совсем голодными мы не оставались: всегда был запас круп и макарон.

А когда деньги были, мама много спускала на алкоголь и помощь уже не работающей бабушке и двум ее сестрам — они неслабо на ней паразитировали. Сами получали пенсию, но тратили ее крайне неохотно. Бабушка сама себе ничего не приобретала, деньги прятала. Поэтому мать покупала продукты на рынке и возила им: ей их было жалко.

Зато мне она с детства предъявляла претензии по поводу того, что содержит меня одна. Даже как-то предлагала выделять на меня из своих доходов столько же, сколько и отец, — 500 ₽. Я посчитала, что в целом, если в день покупать по буханке хлеба, то и на 1000 ₽ прожить можно. Но когда озвучила это матери, она лишь усмехнулась и спросила, как я собираюсь платить коммуналку. Видимо, в ее системе ценностей я как родилась на свет, уже должна была приносить прибыль.

Когда мне было лет 10, мать познакомилась с мужчиной, который стал жить с нами. Он работал водителем, возил начальника какой-то окологосударственной организации. В финансовом плане, наверное, стало полегче, но я этого не ощутила.

В пять лет я выпросила у мамы копилку — сундучок с замочком. Мама купила сундучок, но взяла с меня слово больше ничего не просить, потому что у нее нет денег и вообще, хорошие дети ничего у родителей не просят. Так и получился удобный ребенок.

Я собирала в копилку монетки, которые находила на улице. Обычно 5—10 копеек. Но распоряжаться ими было нельзя: я ведь куплю какую-нибудь ерунду. Мама просто забирала их и тратила на повседневные расходы.

Помню, в 1997 году появились новые пятирублевые банкноты. Мне очень нравилось, как они выглядели. И мама, видимо, решила приучить меня копить. Периодически давала мне такую банкноту, я откладывала — совершенно бесцельно, просто повышала свой уровень, как в игре. Собрала рублей 50—60. Мать забрала у меня эти деньги, когда умерла прабабушка. Видимо, мои накопления очень помогли в оплате похорон. По крайней мере, я помню венок c надписью «Любимой бабуле от внуков и правнуков». Мне было пять.

В семь лет я пошла в школу, и мне начали регулярно давать деньги, чтобы я купила что-нибудь поесть после уроков. Если возьму пирожок, молодец, а если шоколадку, то нет. В понимании мамы, бабушки и ее сестер шоколадку съел и забыл, а вот пирожок — это настоящая еда. Но мне так хотелось того же, что всем детям нулевых, — шоколадку, конфеты, чипсы, игрушку из ларька.

Лет с восьми родственники вручали мне символические 10—100 ₽ по праздникам. Ближе к концу нулевых суммы выросли до 500—1000 ₽. Но подаренное мама продолжала забирать, потому что я ведь куплю что-то ненужное, а надо только дельное, полезное. Или деньги будут лежать мертвым грузом и обесценятся — а так можно на что-то нужное потратить.

Если я и тратила подаренное на себя, меня ругали: могла бы маме помочь, ведь ей так тяжело одной тебя воспитывать. Еще ребенком я стала побитой нищетой теткой, которой ничего не нужно.

Помню, в 12—13 лет я потратила подаренные деньги на косметику и бижутерию. Хотелось быть красивой, но я не понимала как. Стоит ли говорить, что дома меня захейтили. А еще помню, как купила маникюрный набор из каталога Avon. Качество разочаровало, зато выглядел он бомбически — в форме сумочки.

При этом самое смешное, что я училась в профильной гимназии: экономику преподавали уже в младших классах. Нам рассказывали, как возникли деньги и для чего они нужны, как работают банки. Говорили об акциях и облигациях, о пирамиде потребностей. Было очень интересно.

Вот чему меня научили в школе:

1. Сэкономленное = заработанное, поэтому товар нужно покупать там, где он стоит дешевле. При этом иногда стоит переплатить. Например, если мой рабочий час стоит 500 ₽, нет смысла ехать за товаром на другой конец города, чтобы потратить два часа, 100 ₽ на проезд и сэкономить при этом 200 ₽.
2. Не нужно хранить деньги под матрасом. Если открыть накопительный счет, банк хоть немного, но заплатит. Хотя сейчас уже не так уж и немного.
3. Не стоит хранить сбережения в одном банке. Если у банка отзовут лицензию, забрать деньги может быть не так уж просто.
4. Принцип успешного накопления — сдерживать расходы и наращивать доходы.
5. Надо просчитывать экономическую эффективность любого мероприятия. Например, я не считаю целесообразным выращивать овощи на даче, если она не в пешей доступности. Поэтому у меня ее нет и не будет.

Уже в старших классах учили принципам функционирования экономики. Тогда я не понимала, как нужны эти знания, лишь потом осознала, что такая база есть далеко не у всех.

Я с детства очень интересовалась процессом накопления, но сколько соберешь, если у тебя забирают деньги? Поэтому и не сложилось понимания, что лучше купить меньше вещей, но более качественных, чем набрать кучу хлама. А еще мне вбили в голову нелепые установки, что я должна быть благодарна за то, что меня не сдали в детдом, кормят и как-то одевают.

Лет в 15 я осознала, как все это несправедливо, и стала спрашивать, почему мама помогает бабушке, а дядя нет? Мама ответила, что ее так воспитали, иначе она не может. Удивительно, что к ее родному брату отношение было совсем другое. Ему всегда старались помочь вне зависимости от того, нуждался он в этом или нет. Говорили: «У него же дети».

От меня же требовали ничего не просить и желательно не тратить. Если что-то хочется — ну попробуй, заработай. При этом на вопрос, как это сделать, отвечали: сначала надо вырасти, пока мала что-то хотеть. А еще убеждали, что лучше жить бедно, но честно. С теми, у кого есть деньги, явно что-то не так. Пожалуй, такой установкой мама и бабушка оправдывали собственную неуспешность.

Естественно, когда я что-то просила, мать всегда отвечала одинаково: денег нет. Но на алкоголь и бабушку они парадоксально находились. Конечно, мне это не нравилось, но мать — умелый манипулятор. Все конфликты она решала криками и истериками, спасибо, что не била — по ее же логике.

Еще мать постоянно вбивала мне в голову, что как только я вырасту, я обязана ей помогать: ведь ей так тяжело, она меня одна растит. Диссонанс возник, когда я узнала, что моим ровесникам, наоборот, помогают родители.

Когда замаячило поступление в институт, мама сказала, что если не поступлю на бюджет, то платно учиться я не буду. А некоторым знакомым оплатили учебу без вопросов. Оказалось, есть и другие отношения, где родители любят детей, а не считают обузой и не ждут, скорей бы ребенок вышел на самоокупаемость.

С установкой, что у обычного человека не должно быть много денег и они достаются тяжело, я и вошла во взрослую жизнь. При этом долгие годы мой самый большой страх был остаться без денег. И я понимала, что если сама не заработаю, то их и не будет.

В 2009 году я поступила в вуз в родном городе на специальность «промышленная теплоэнергетика». Во время учебы получала стипендию — то обычную, 2600 ₽, то повышенную, 3000 ₽. А еще иногда писала курсовые за деньги, максимум платили 1000 ₽. Родственники меня за это осуждали.

Считали, раз я учусь с ребятами в одном вузе, то должна бесплатно писать им курсовые — и ничего, что те предпочитают в это время отдыхать и радоваться жизни. Не раз слышала фразу, что живи я в их время — то есть в пятидесятые-семидесятые, — меня бы за это толпой избили. Похоже, у них было «замечательное» окружение.

Пока училась, жила с мамой. Свои деньги тратила на еду, одежду, корм нашим коту и собаке и коммунальные платежи.

В 2014 году, на последнем курсе магистратуры, я устроилась на первую работу по специальности, инженером-проектировщиком, c окладом 12 000 ₽. И это все, никаких премий и бонусов. При этом с улицы в ту организацию не брали: меня рекомендовал преподаватель.

В 2016 году я съехала к парню. Родители купили ему квартиру, чтобы жил отдельно и завел семью. У них были непростые отношения, но близкие всегда были готовы помочь ему в трудный момент.

В первое время мне хотелось скупить все, на что раньше не хватало: обувь, косметику, сладости. У меня не было понимания, чего я на самом деле хочу, потому что хотеть ничего не следовало: это денег стоит, а они достаются тяжелым трудом. Я просто получала удовольствие от того, что могу себе что-то купить. Сама заработала, сама купила. Я перестала переживать за каждую потраченную копейку.

Спасибо, что хватило ума не взять кредиты. Конечно, мне много чего хотелось, тот же телефон или съездить куда-то, но я понимала, что кредит станет финансовой ямой. К тому же не было уверенности, что деньги будут всегда. Зарплата была нестабильная, зависела от того, сколько работы сделаю.

В 2019 году я устроилась на работу с окладом 22 000 ₽ и премией за выполнение KPI. Стабильно получала 40 000—45 000 ₽. А еще начала делать дополнительные проекты: захотелось денег. На них зарабатывала 10 000—15 000 ₽. Я поняла, что с ростом доходов траты не сильно выросли. Немного пресытилась покупками и осознала, что всегда смогу заработать на достойную жизнь. Заметила, что денег на карте становится больше, и стала открывать накопительные счета.

Сначала просто откладывала все, что осталось. А в 2021 году поставила цель — накопить на первый взнос на ипотеку. С парнем мы уже расстались.

В 2012 году отец переписал однушку, где мы жили с мамой, на меня. Но мне очень хотелось другое жилье: слишком много негатива она у меня вызывала. Мать на тот момент уже купила себе другую однушку — продала жилье, которое унаследовала, когда умерла бабушка. При этом еще и пыталась выгнать меня из моей квартиры: мол, она хочет там жить, а я должна сама заработать. Моя квартира ей нравилась больше: район удобнее, ремонт лучше, да и просто привыкла.

Когда копишь, нужна системность. Сначала я откладывала с каждого зачисления по 10% на накопительный счет. Потом поняла, что так процесс затянется, и стала откладывать по 30%. Это было ненапряжно: к тому моменту немалую часть дохода составляли подработки.

Конечно, в случае форс-мажора я залезала в накопления. У меня росла уверенность в себе, в том, что я могу зарабатывать, мне не придется голодать и сидеть без денег. А также не придется ни у кого просить помощи и потом выслушивать негатив.

В 2022 году я жила одна в квартире, которую на меня переписал отец. Деньги копились. Я обновила мебель, начала лечить зубы и познакомилась в интернете с будущим мужем. Один нюанс: он жил в Волгограде, а я в Центральной России. Приехала к нему встретиться и в итоге осталась.

На тот момент у меня было 500 000 ₽. О сумме знала только одна подруга. Если бы мать была в курсе, началась бы информационная кампания по отъему. В ее представлении я должна была безвозмездно предложить помощь, когда она будет плакаться, что денег нет, кредиты набрала, а платить нечем. Кредиты мама брала просто на жизнь. На рынке она привыкла к тому, что захотела — вышла поработать, захотела — выходной взяла. А в найме — она устроилась продавцом в «Пятерочку» — так не получится. Свою роль играла и нездоровая любовь к алкоголю.

Переезд стал для меня изоляцией от дурного влияния. Я уволилась с работы, стала брать больше заказов на фрилансе. Все основные потребности закрывал молодой человек: покупал продукты и бытовую химию, оплачивал коммунальные счета. При этом занял у меня около 25 000 ₽ на ремонт автомобиля и на посудомоечную машину. Долг вернул, в том числе поэтому в 2023 году я согласилась выйти за него замуж. Кстати, заметила, что стала легче давать в долг, когда перестала испытывать нужду в деньгах.

Я не могла так сразу сказать молодому человеку о том, что у меня есть накопления и надо бы их куда-то вложить. Но когда рассказала, он отправил меня в банк: как раз успела весной 2023 года взять льготную ипотеку на новостройку под 7,7%. Купила однушку в Волжском — спутнике Волгограда. Мне кажется, в Волжском жить приятнее. К тому же квартиры там дешевле: та, что я купила, стоила 3,2 млн. Первым взносом стали накопления. Ипотеку взяла до брака, но выплачиваем вдвоем, из семейного бюджета.

Однушку, которую подарил отец, я так и не продала, хотя планирую. Для начала нужно освободить ее от вещей, а ехать в родной город нет ни времени, ни желания. К тому же сейчас не лучший момент для продажи вторички. По адекватной цене не возьмут, а дешево отдавать не хочу. Так что жду, когда рынок недвижимости оживет. Вижу, что подобные квартиры выставляют за 2,3—2,5 млн.

В 2024 году мужу предложили работу в Санкт-Петербурге, и мы довольно легко переехали.

Я проектировщик, разрабатываю тепломеханические решения для котельных: делаю 3D-модель, создаю спецификацию. Такая работа занимает неделю-две, цена рассчитывается индивидуально, в среднем 25 000 ₽ за проект. Так сложилось, что в моей сфере получать доход выше среднего по рынку выходит только на фрилансе. Работодатели пока не считают нужным достойно оплачивать труд специалистов — даже когда их реально не хватает.

За последний год ни разу не зарабатывала меньше 100 000 ₽ в месяц. Если доход снизится, будет смысл устраиваться на постоянную работу, но пока до этого не дошло. Мне не хотелось бы, комфортнее на фрилансе.

Клиенты обычно платят в несколько этапов. Я планирую объем работ на какое-то время и без аванса не берусь за заказ.

Деньги поступают нерегулярно, поэтому финансовое планирование — залог счастливой жизни фрилансера.

Муж работает в сфере строительства, он не имеет права раскрывать доход. У нас совместный бюджет. Мне было совершенно несложно привыкать к тому, что теперь мы вместе распоряжаемся деньгами. Единого счета нет, но все общее, и мы знаем, сколько у кого на карте. Не делю на твое и мое, своими считаю только те деньги, что свекровь дарит на день рождения — обычно 5000 ₽.

В первые полгода брака муж вообще не интересовался моими доходами, просто давал деньги на хозяйственные нужды, иногда и на мои личные. А я откладывала непотраченное. Но когда пришло время делать ремонт в ипотечной квартире, я честно сказала: накопила около 200 000 ₽. Мы потратили часть этих денег на ремонт, расходы на него пока не считали — он продолжается.

После покупки квартиры я по-прежнему откладывала свободные деньги, как бы пряча их от самой себя. Использовала накопительный счет с ежедневным начислением процентов. Мы с мужем копили на первый взнос на еще одну ипотеку, тоже в Волжском.

В сентябре 2024 года мы купили вторую квартиру. Больше не копим: так как ипотеку взяли по рыночной ставке, все свободные деньги уходят на ее погашение. Плюс первая ипотека еще не закрыта.

Учет трат мы не ведем. Нет четкой системы, кто за какую статью расходов отвечает. Единственное, на мне все покупки на маркетплейсах: муж скидывает мне ссылку, я заказываю. В остальном кому удобно, тот и платит, крупные покупки обсуждаем. Когда у кого-то из нас заканчиваются деньги, переводим друг другу.

Обязательные статьи расходов: аренда квартиры в Питере и коммуналка — 45 000 ₽, ипотечные платежи — 70 300 ₽, медицина — сейчас бываю у стоматолога два-три раза в месяц, отдаю за прием 10 000—20 000 ₽. И, конечно, продукты, но траты на них не считаю.

Каждый месяц первым делом откладываю на налог — я ИП, плачу 6% — и коммунальные платежи. А потом перевожу деньги на накопительный счет. Мне комфортно, когда там 70 000—90 000 ₽. Тогда я спокойна: на непредвиденные расходы хватит.

В 2017 году мне несколько раз звонили телефонные мошенники. Я тогда прочитала, что на карте не стоит держать большую сумму: можно все хранить на накопительном счете, а на расходы переводить по необходимости. Поэтому на карте больше 5000 ₽ у меня не лежит.

Вкладами не пользуюсь: у них более жесткие условия. Ведь есть высокая вероятность, что как только я открою депозит, деньги понадобятся на что-то, и процент я потеряю. Лучше получу меньше по накопительному счету, чем не получу по вкладу ничего. Плюс слишком часто слышала от родственников истории о вкладах, которые сгорели в 1991 году. Осталась негативная ассоциация, поэтому этот инструмент мне точно не подходит.

Я стараюсь экономить, не вижу смысла переплачивать за воздух. В дискаунтеры за покупками, конечно, не ходим, но зная, что в «Ленте» дешевле, чем в «Перекрестке», чаще закупаемся там. Ищу промокоды на доставки со скидкой, пользуюсь картой, где начислят повышенный кэшбэк в определенной категории. Непродовольственные товары и одежду обычно заказываю на маркетплейсах, там часто дешевле, чем в магазинах. Мне не лень сравнить цену на одну и ту же вещь на разных площадках.

Иногда приходится прилагать немалые усилия, чтобы не накупить бесполезных вещей на маркетплейсах, а то одежда уже не помещается в шкаф. Например, в этом году заказала много теплого, а зима в Питере выдалась совсем не морозная. Жалко: вещи занимают место, а надеть некуда.

Часто думаю — цена невысокая, почему бы не взять. А потом оказывается, что вещей так много, что не успеваю носить.

Главной ошибкой было помогать маме: она восприняла это как возможность жить за мой счет.

Мама с детства внушала мысль, что ей было очень тяжело меня растить одной и я должна буду ее содержать. В 2014 году, когда я оканчивала институт и зарплату задерживали, она сказала только: «Ищи другую работу, я содержать тебя не собираюсь, это ты должна мне помогать». Съехав в 2016 году, я начала материально поддерживать маму.

В какой-то момент я заметила, что наиболее ласково мама со мной разговаривает, когда от меня что-то нужно, а именно деньги. Ее мужчина также считал, что я должна обеспечивать мать, ведь она так много для меня сделала. При этом его дочь ему не помогала никак, он сам старался ей помочь. А я покупала маме продукты, давала и деньги, пока не узнала, что она их просто пропивает.

Когда мне исполнилось 30, мама ушла в запой и даже не посчитала нужным поздравить. Потом предъявляла претензии: почему я в свой день рождения ей не позвонила. Это стало последней точкой.

Плохо — иди к врачу, нет денег — есть государственная поликлиника. В конечном итоге общение пришлось практически прекратить. Мое психическое здоровье дороже. Контакт с другими токсичными родственниками я оборвала еще раньше. К психологу не обращалась, но друзья говорили, что, сократив общение с мамой, я стала спокойнее.

Недавно я удаленно помогла маме подать документы на налоговые вычеты. А денег больше не дам из принципа. Я не обязана обеспечивать трудоспособную женщину, которая может себе позволить алкоголь.

Теперь мама вынуждена регулярно работать, а не как получится. У нее финансовой грамотности, к сожалению, никакой.

Считаю своим успехом удачные крупные покупки: две квартиры в ипотеку в Волжском и гараж в Волгограде за 230 000 ₽.

Первую квартиру взяли весной 2023 года, о ней я уже рассказала. Вторую — осенью 2024 года: решили, раз платеж за первую ипотеку составляет всего 20 300 ₽, не гасить ее досрочно, а оформить еще одну. Квартира стоила 6 млн рублей, первый взнос составил 1,5 млн, копили уже вместе. Ипотека под 20,3% годовых. Гасим досрочно, снижаем платеж: сейчас он составляет 50 000 ₽. Пришлось под это дело взять немного в долг у мамы мужа, он отдает ей каждый месяц 10 000—15 000 ₽.

Ежемесячный платеж по обеим ипотекам составляет 70 300 ₽. Осталось выплатить 5,5 млн.

Квартиры находятся в одном жилом комплексе в Волжском, это однушка и евродвушка. Если бы мы не переехали в Санкт-Петербург, то уже жили бы в однушке. Но в итоге до сих пор не спеша доделываем ремонт в ней. Потом будем сдавать. А жить, когда вернемся в Волжский, станем в евродвушке: планируем в дальнейшем рождение ребенка, в однушке будет тесно.

Сейчас я думаю, что мне стоило раньше начать откладывать и не тратить кучу денег на дешевые вещи. Пусть их будет меньше, зато качественные.

Например, купила недорогую мельницу для специй в «Ленте». Она не очень хорошо перемалывает перец, нужны усилия — это раздражает. Еще приобрела недорогое полотенце из хлопка. Жесткое, как газета, впитывает не очень. Лучше переплатить и купить мягкое.

Нужно было брать ипотеку в 2020 году, когда давали под 6%. Жаль, что в тот момент не было человека, кто бы это посоветовал.

Стоило больше вкладываться в здоровье: регулярно посещать стоматолога. У меня печальная ситуация с зубами. Неправильный прикус в детстве пытались выправить пластинками, вышло не очень. Из-за отсутствия денег на хороших врачей лечила зубы по ОМС — это вышло мне боком. В прошлом году потратила 120 000 ₽ на лечение кариеса, в этом году предстоит имплантация и продолжение лечения. В идеале нужна ортогнатическая операция  , но в ближайшее время точно не решусь.

Сколько денег понадобится, не могу и предположить. Врач назвал сумму 1,2 млн. Но пугают не столько траты, сколько непредсказуемый результат и длительное восстановление. Тем более операция на лице. Она не безобидная, гарантий никто не дает. Поэтому призываю всех родителей не запускать лечение зубов малышей: проблемы с прикусом легче исправить в детстве.

Планирую погасить обе ипотеки, доделать ремонт в однушке и начать сдавать ее. Дождаться сдачи евродвушки в Волжском, сделать ремонт, переехать в нее из Питера. И, конечно, вылечить зубы, а потом планировать беременность.

Я пока не думала, какие установки хотела бы привить ребенку в будущем, но точно объясню, что все пословицы на тему денег безнадежно устарели.

Мне говорили, что вырасту и пойму, как тяжело деньги достаются и как сложно их тратить. Но вот я выросла — и вижу в деньгах средство достижения целей. Их ценность заключается исключительно в том, что на них можно купить то, что нужно. Деньги дают возможность быть сытой, здоровой и красивой. Считаю, что деньги созданы, чтобы их тратить. И мне не сложно с ними расставаться, наоборот, это хороший стимул зарабатывать.

Теперь я спокойно отношусь к деньгам. Если раньше с каждой зарплаты покупала крупу и тушенку, сейчас я этим не занимаюсь. Уверена, что всегда заработаю.

Этот рассказ для меня — возможность снять барьер, перестать бояться говорить о финансах, избавиться от привычки прибедняться. Мне не должно быть стыдно или неловко, что у меня есть деньги.