Как устроен сервис «Финздоровье» в при­ложении Т⁠-⁠⁠Банка и зачем им пользо­ваться

Летом 2024 года Т⁠-⁠Банк запустил сервис, который с помощью ИИ анализирует финансовое здоровье пользователя.

Цель «Финздоровья» — дать персональные рекомендации по обращению с деньгами и повысить финансовую грамотность. При помощи машинного обучения сервис анализирует траты клиента, а также миллионов россиян, после чего дает индивидуальные советы. Персональные данные обезличены, сервис рассказывает только о вашем финансовом положении.

Расскажу, как работает сервис и что можно узнать с его помощью.

Раздел «Финздоровье» находится в приложении Т⁠-⁠Банка начиная с версий 6.2.2 для iOS и 6.14 для Android. Также им можно пользоваться через веб. В некоторых старых версиях приложения сервиса нет.

Открыть «Финздоровье» можно тремя способами:

1. Нажать на главном экране на область «Все операции», а затем — на синий значок столбчатой диаграммы в новом окне справа вверху. Просто из списка операций вы туда не попадете.
2. Перейти в раздел «Витрина» — раньше он назывался «Еще». В меню необходимо пролистать до категории «Экосистема», там будет «Финздоровье».
3. Набрать слово «Финздоровье» в окне поиска вверху, сервис будет в категории «Действия».

При первом заходе в «Финздоровье» вы увидите презентацию основных функций сервиса. Он позиционирует себя как продвинутый анализ финансов в Т⁠-⁠Банке, но по факту его возможности гораздо шире.

На главном экране видны основные показатели финансового здоровья:

1. Общее количество денег на всех счетах.
2. Остаток от дохода за месяц.
3. Переводы в инвестиции.
4. Кредитный рейтинг.

Также есть раздел о платных подписках — к нему вернусь позже.

Внизу главного экрана «Финздоровья» есть подборка курсов Учебника Т⁠—⁠Ж по теме: можно быстро узнать подробности о кредитах или о том, как не попасться на уловки мошенников.

Сервис проводит финансовый чекап пользователя при помощи технологий машинного обучения. Это значит, что нейросети анализируют траты и сбережения, чтобы подобрать индивидуальные рекомендации и вычислить кредитный рейтинг. Еще раз уточню, что эти данные обезличены: вы не узнаете, что сосед с третьего этажа стал акулой инвестиций, а у старушки на лавочке открыт многомиллионный вклад.

Основной анализ личных финансов проводится в первых двух разделах «Финздоровья»: «Денег всего» и «Остаток от дохода».

«Денег всего» — это текущие остатки на всех счетах в Т⁠-⁠Банке, которые вы хотите учитывать в расчетах. Настроить этот параметр предлагается по нажатию на иконку с тремя полосками под суммой.

На открывшемся экране вы можете, например, добавить в расчеты кредитный счет или «Копилку». А еще — вручную ввести остатки на счетах в других банках или сумму наличных из кошелька. Указывать реквизиты и название банка не нужно — только придумать, как назвать этот счет, чтобы вы отличали его от других. Также можно внести другие активы — например стоимость квартиры или драгоценностей.

Сравнив сумму с вашими средними ежемесячными тратами за полгода, «Финздоровье» оценит, на сколько хватит денег, и расскажет о методике подсчетов.

«Остаток от дохода» — можно посмотреть график доходов за полгода и почитать рекомендации: например, откладывать 10% дохода ежемесячно. Если вы не хотите учитывать какие-то операции, нужно зайти в историю операций по счету и нажать кнопку «Не учитывать».

В этом разделе оценивается состояние вашего инвестиционного портфеля — текущее и за полгода, как с доходами и расходами. Раньше я немного увлекалась инвестициями, но в последнее время использую другие инструменты, поэтому на счетах ничего нет.

Сервис ненавязчиво предлагает изучить инвестиционную подборку, подать на вычет по ИИС и узнать больше об инвестировании из бесплатных курсов Т⁠—⁠Ж.

Раздел «Кредитная история» особенно полезен тем, кто часто пользуется кредитными продуктами. Сначала нужно разрешить Т⁠-⁠Банку посмотреть вашу кредитную историю — без этого ничего не выйдет.

Сервис подгрузит данные из бюро кредитных историй, и вы увидите все свои кредитные карты, счета и собственно кредиты в разных банках. Возможно, в моменте эта информация вам и не нужна, но если вдруг ваши персональные данные попадут в руки мошенников и они возьмут на ваше имя микрозаем, вы тут же об этом узнаете.

Интересно, что и некоторые рассрочки вроде «Сплита» от «Яндекса», попадают в этот список: я когда-то заинтересовалась предложением беспроцентной рассрочки на полгода, и это было оформлено как кредитная линия.

Еще «Финздоровье» подробно и понятно объясняет, как формируется кредитная история и что на нее влияет. Бояться кредитов не нужно, важно не допускать просрочек. Например, я пользуюсь тем, что в тарифе кредитной карты есть опция перевода без комиссии на другой счет — и перевожу часть денег на накопительный счет, а в день формирования выписки возвращаю деньги обратно. Так они приносят мне до 17% годовых, не являясь при этом моими собственными средствами.

Простая, но очень полезная функция: вы видите все подписки, которые были оплачены картой Т⁠-⁠Банка. Люди нередко покупают за рубль пробный доступ, а потом забывают отменить неактуальную подписку — теперь этого можно избежать.

Хотя есть и ограничения: подписки, оплаченные другими картами, в список вообще не попадут, и вручную их добавить не получится. У меня возникла как раз такая ситуация. С другой стороны, я увидела в напоминалке пробную подписку «Яндекс Плюс», которую оформляла ради другого бонуса и которая мне больше не нужна. Думаю, я бы забыла ее вовремя отменить, если бы не увидела в «Финздоровье».

Владельцы Айфонов с приложением Т⁠-⁠Банка версии 6.2.2 и новее могут использовать еще одну функцию — напоминание о списании денег за три дня до конца срока действия подписки. В версии для Android такая функция тоже пригодилась бы.

В перспективе разработчики сервиса обещают добавить несколько новых фишек:

👨‍🏫 Финансовый ассистент на основе Gen-T — больших языковых моделей Т⁠-⁠Банка — будет отвечать на вопросы о личных финансах.

🌤️ Сервис прогнозирования ETNA поможет заранее просчитать будущие расходы и оптимизировать бюджет.

📈 Обновление информации о счетах из разных банков в реальном времени. Сейчас функция обмена данными работает в тестовом режиме между Т⁠-⁠Банком и Сбером, у меня она пока не появилась.