Как я купила квартиру по программе ипотеки для бюджетников

Я работаю воспитателем в детском саду, и чтобы претендовать на льготную ипотеку, мне пришлось заручиться согласием всего коллектива.

Мы с мужем и ребенком живем в Тобольске, и у нас не было жилья в собственности. В 2017 году я стала изучать программу для бюджетников, по которой можно взять жилищный кредит всего под 1%. В банках похожих условий и близко не было, поэтому я решила участвовать. Но чувствовала, что денег все равно не хватит.

В статье расскажу, какие документы пришлось собрать, как я выбирала квартиру, почему не все застройщики соглашались работать с бюджетными деньгами и что получилось в итоге.

Мы с мужем жили в трехкомнатной квартире свекрови в Тобольске вместе с ней самой и нашим ребенком. Всего у нас трое детей, но две старшие дочери уже взрослые и живут в других городах.

Раньше мы всерьез не задумывались над покупкой недвижимости: знали, что это слишком дорого. Так, на первичном рынке в нашем городе в 2015—2018 годах трех- и четырехкомнатные квартиры стоили минимум 3 000 000 ₽. На вторичном цены были немного ниже: можно было найти варианты в пределах 2 500 000—3 000 000 ₽, но и их мы не могли себе позволить.

Я получаю 40 000 ₽, муж 25 000 ₽. Почти все заработанное уходит на текущие расходы. Иногда откладываем деньги, чтобы купить крупную бытовую технику или сделать ремонт, но обычно это суммы до 100 000 ₽. Меня тяготила мысль об ипотеке с ежемесячными платежами по 20 000—30 000 ₽ — с такой нагрузкой нам пришлось бы тяжело.

Острой необходимости в своем жилье у нас не было, но всегда хотелось купить квартиру для детей. Еще в 2011 году директор моего сада рассказала о программе льготного кредитования бюджетников, которая начала работать в нашем регионе. Я стала искать документы, но вскоре у меня родился третий ребенок и появилось много других дел.

Только в 2017 году мы с мужем решили подсчитать, что сможем купить, если воспользуемся соцпрограммой. Посмотрели цены на сайтах объявлений и поняли, что хватит на комнату или студию. Нам хотелось чего-то побольше, поэтому решили, что сможем дополнительно взять потребительский кредит до 400 000 ₽, а еще у нас был неиспользованный материнский капитал за рождение третьего ребенка — 408 000 ₽.

С 2011 года в Тюменской области работает программа, по которой работники бюджетных организаций могут покупать жилье на льготных условиях. В рамках программы можно получить разные суммы.

Заем 1 000 000 ₽ под 1% на десять лет. Срок ограничен возрастом получателя — к концу кредита должно быть не более 65 лет. Я подсчитала: когда все выплачу, мне будет 55.

Процентная ставка рассчитывается как «не более 1/8 учетной ставки ЦБ на дату заключения договора займа, но не менее 1% годовых». В мае 2018 года, когда я подписывала бумаги, ставка ЦБ была 7,25%, а 1/8 от нее — 0,9%, то есть льготный заем выдавали под 1%.

Единовременная социальная выплата в 400 000 ₽ и еще по 100 000 ₽ на каждого ребенка до 23 лет. Эту выплату дают при условии, что отработаешь в бюджетной сфере еще пять лет с момента получения свидетельства о выплате, но не дольше возраста выхода на пенсию. Всем троим моим детям в 2018 году не было 23 лет, а уходить из садика я не собиралась, то есть могла получить 700 000 ₽. Выплата целевая — тратить ее можно только на приобретение жилья.

Условий программы немного, вот главные:

1. Купить можно только первичное жилье. Дом должен быть достроен минимум на 70% или уже сдан. Когда программа только стартовала, покупать можно было и вторичное жилье, но потом условия изменились. Ограничений по площади жилья нет.
2. В собственности не должно быть квартир или домов, а еще нужно состоять на учете среди нуждающихся в жилье. Я подавала директору нашего сада заявление, чтобы встать на учет, и приложила справки, что у нашей семьи нет жилья в собственности.
3. Нужно иметь десять лет стажа в бюджетной сфере. Я работаю в детском саду 27 лет.
4. Если не хочется передавать новую квартиру в залог, надо найти двух поручителей.

Кандидата на получение займа и соцвыплаты должен выбирать коллектив бюджетного учреждения тайным голосованием, так как от одного учреждения обычно допускают к участию в программе только одного человека.

Чтобы оформить льготный кредит, потребовались следующие документы.

Справки на всех членов семьи, что ни у кого из нас нет жилья в собственности. Нам требовалось пять справок — на детей тоже. Каждая справка стоила 1500 ₽, итого я потратила 7500 ₽. Оформляла через Росреестр: сходила, подала заявку и примерно через две недели забрала справки.

Не знаю, можно ли сделать все это удаленно, мне было привычнее обратиться за справками лично.

Копии наших с мужем паспортов и свидетельств о рождении детей. Эти документы я среди прочих отдала директору сада в декабре 2017 года, и они хранились там до распределения квоты в феврале 2018 года.

Выписка из протокола собрания коллектива бюджетного учреждения. Она подтверждала, что коллектив проголосовал за меня для участия в программе. Директор заранее вывешивала объявление и список сотрудников, которые претендуют на квоту. Так получилось, что кроме меня претендентов не было, поэтому в объявлении была только я.

Собрание проходило в январе 2018 года в актовом зале сада и заняло минут 20. Присутствовать на таком собрании должен весь коллектив — начальство, воспитатели, повара, в общем, все, кто работает в саду.

Я кратко рассказала, что у меня муж и трое разнополых детей, а еще что мы живем в квартире свекрови и хочется расширить жилплощадь. Я не переживала, поскольку в зале были знакомые мне люди, все они и так знали мою ситуацию.

Потом прошло тайное голосование. Голоса подсчитали сразу, а потом оформили протокол.

Заявление на оформление выплаты в 700 000 ₽ и письменное обязательство о соблюдении условий предоставления выплаты, то есть о том, что я согласна работать в саду еще пять лет. Эти бумаги я заполняла в кабинете директора после общего собрания.

В феврале 2018 года я забрала у директора весь пакет документов и пошла в департамент образования. Там объяснила, по какому вопросу, и меня направили к одному из сотрудников. Он забрал бумаги и сказал, что их будут проверять.

В марте того же года мне позвонили и пригласили в конкретный день и время прийти в департамент образования. Мне дали свидетельство на социальную выплату в 700 000 ₽. Документ был действителен год со дня выдачи, поэтому мы могли не торопиться с подбором квартиры.

Мне сказали, что с этим свидетельством мы можем ходить к застройщикам, а на 1 000 000 ₽ отдельного документа не требуется. Как объяснили в департаменте образования, все застройщики в курсе программы, поэтому достаточно просто сказать им про миллион и показать сертификат на 700 000 ₽ — и они сразу поймут, что общая сумма поддержки 1 700 000 ₽.

Когда были решены все вопросы с бумагами, мы с мужем стали выбирать квартиру.

Сначала присматривались к студиям. Но подумали и отказались от этой идеи, даже не ездили и не смотрели варианты. Решили, что в студии будет слишком тесно, а еще там часто куча дверей, как в общежитии.

Мы много искали в интернете, у нас как раз застраивались новые районы — выбор был.

На что обращали внимание:

1. Местоположение. Город небольшой, многое есть в шаговой доступности. Но есть очень отдаленные районы, в которых я бы сама жить не хотела.
2. Цена. С учетом соцвыплаты, кредита и маткапитала у нас было 2 100 000 ₽. Мы смотрели однокомнатные квартиры в новостройках до 2 500 000 ₽. Поскольку бюджет маленький, двухкомнатные можно было найти за городом, но этот вариант мы не рассматривали. Подходящие однушки были возле большого и практически единственного в нашем городе ТРЦ и недалеко от нас, на окраине в новых микрорайонах. Поскольку город маленький, окраина тоже была неплохим вариантом.
3. Ремонт. Так как я могла купить только новостройку, то было два варианта — либо брать с чистовой отделкой и сэкономить время и деньги на ремонт, либо брать подешевле с черновой отделкой и самостоятельно делать ремонт. Первый вариант мне нравился больше, но в голове я все равно держала, что даже в готовой квартире, возможно, придется что-то переделывать. На косметический ремонт я была готова потратить еще до 100 000 ₽.

Поисками квартиры мы занялись в марте 2018 года сразу после получения свидетельства. На просмотры ездили всего два раза — мы заранее отобрали квартиры, в которых все устраивало.

Квартира № 1. Однушка площадью 42 м² в центре, с большим балконом и черновой отделкой. Стоила 2 900 000 ₽. На сайте застройщика я нашла контакт риелтора. Она назначила нам дату и время просмотра. Дом был построен только до третьего этажа, наша квартира была на втором. Застройщик выдал нам каски, и мы прошли на стройплощадку.

Балкон в 12 м² покорил меня, и мы уже хотели взять квартиру. Перебирать другие варианты не хотелось. Но застройщик отказался с нами работать. Его представитель сказал, что «по программам бюджетников долго ждать денег».

Также у меня были сомнения, что дом успеют вовремя построить и я уложусь в год. По условиям программы требовалась степень готовности 70%. Мы могли и подождать, но застройщик не смог внятно ответить, когда они закончат. Если бы они не успели, мы рисковали остаться без сертификата и без квартиры.

Квартира № 2. Она находилась в десяти минутах езды от моего дома — там строили новый район. Рядом были гипермаркет, остановки, больница. В гипермаркет мы часто ездим за продуктами, я постоянно видела новые дома и решила узнать, есть ли там квартиры.

Мы зашли на сайт застройщика и выяснили, что нужный мне дом уже заселен примерно наполовину. Посмотрела на сайте застройщика, какие есть квартиры.

Мне приглянулась однокомнатная квартира 46 м². Мы позвонили застройщику, он предоставил нам риелтора, который организовал просмотр. Мы ничего не платили этому риелтору, так как он был от строительной компании.

Квартира нам понравилась: в прихожей был встроенный шкаф с большим зеркалом, а на кухне — балкон. В подъезде — колясочная и два больших лифта. Строительная компания просила 2 350 000 ₽.

Квартира стоила 2 350 000 ₽, а у меня было только 1 700 000 ₽ и маткапитал. Не хватало 242 000 ₽. Поэтому 24 мая я пошла в банк и взяла кредит на эту сумму. Это обычный потребительский заем под 9% на три года, все деньги я сразу перевела застройщику по банковским реквизитам.

Потом в пенсионном фонде написала заявление на перевод материнского капитала на счет застройщика. Для этого нужно было принести обязательство от нотариуса — что я обязуюсь выделить доли детям и мужу после погашения займа. Нотариус взял 1500 ₽.

По условиям программы, пока я выплачиваю заем в 1 000 000 ₽, продавать квартиру нельзя, она в залоге у Тюменской области. Чтобы квартира не была в залоге, можно было найти поручителей. Я не планировала продавать квартиру, но хотела бы иметь такую возможность — мало ли что может произойти за десять лет. Две мои коллеги согласились стать поручителями, но не подошли по возрасту: требовались люди до 45 лет. Никого другого я найти не смогла, поэтому в итоге все же пришлось оформлять залог.

Договор купли-продажи мы подписали 11 мая 2018 года. В этот же день сходили с риелтором от застройщика в МФЦ, оформили там все бумаги, в том числе залог. Вся процедура заняла полчаса.

8 июня я с риелтором пришла в центр государственной жилищной поддержки, где есть сотрудник, который оформляет документы и отправляет их в область. Он подтвердил заем на 1 000 000 ₽, и мы передали ему реквизиты застройщика и свидетельство о соцвыплате на 700 000 ₽. Таким образом, на счет застройщика поступили еще 1 700 000 ₽. Этим занимался сотрудник центра, я денег не видела.

Все расчеты были закончены, и в середине июня строительная компания передала нам ключи. Теперь в течение десяти лет я должна платить ежемесячно по 10 000 ₽ за заем плюс 7700 ₽ в течение трех лет, чтобы выплатить потребительский кредит. Никакие страховки оформлять было не нужно.

В квартире была неплохая отделка от застройщика, поэтому ремонт не требовался, как мы и хотели. На полу лежал ламинат, межкомнатные двери были нормального качества, в коридоре висело большое зеркало. Везде сделаны натяжные потолки с матовым полотном. В санузле — унитаз, ванна и раковина, была установлена вся сантехника.

Я всего лишь покрасила в комнате стены в светло-бежевый цвет. По всей квартире были поклеены белые обои под покраску, и мне хотелось немного разнообразия.

Затем мы купили основную мебель, технику и предметы быта. Бытовую технику брали в магазине ради гарантии, а мебель покупали с рук — у знакомых или на сайтах с объявлениями.

Среди неудачных покупок оказался только подержаный диван: в первый же год он провалился, поэтому пришлось покупать новый уже в магазине.

Наши взрослые дочери пока не планируют возвращаться, а сыну десять лет, поэтому квартиру мы сдаем. Обустраивали ее как под себя, хотелось сделать все красиво, чтобы сдавать можно было подороже.

Когда закончили обустройство квартиры, у нас в городе строили завод «Сибур», поэтому тема сдачи жилья была очень актуальной. Люди даже специально покупали квартиры, чтобы сдавать их приезжим, потому что цены были хорошие. Первые полтора года нашу квартиру снимал работник «Сибура». Организация платила за него 25 000 ₽.

Квартирант сам платил только за интернет. Он очень много работал и не мог сам фотографировать показания счетчиков — мы обсудили, что можем приезжать и самостоятельно снимать показания. Меня это устраивало, потому что каждый месяц я могла заодно проверять состояние квартиры. За ЖКУ платили мы. С договором мне помогла знакомая риелтор. Квартира после этого арендатора осталась в хорошем состоянии.

Но стройка завода закончилась, строители уехали, наш арендатор тоже. Начался коронавирус, и спрос на аренду упал. Два месяца квартира стояла пустая. На меня выходила женщина, которая предлагала снимать и пересдавать посуточно. Но я отказалась.

Следующими арендаторами стали две молодые семьи, которые жили примерно по году каждая. Платили вовремя. Кто-то из них спрашивал, можно ли прикрутить детские шкафчики шурупами, но я не разрешила, потому что в стене остались бы дыры. Обе семьи вскоре купили свое жилье и съехали. Сейчас почти год живет еще одна пара.

Объявления я размещаю на «Юле» и «Авито». Всегда заключаю договор, типовой из интернета, а еще беру обеспечительный платеж. Проблем никогда не было, хотя люди живут и с маленькими детьми, и с кошками — я спокойно к этому отношусь. Квартира спустя почти пять лет сдачи в хорошем состоянии.

Аренду я снизила до 10 000 ₽ плюс ЖКУ. Это немного ниже средней цены по городу, но достаточно, чтобы закрыть ежемесячные платежи за мой льготный кредит, и еще немного остается.

Потребительский кредит в 242 000 ₽ я закрыла за три года. Переплата — 35 000 ₽. Заем 1 000 000 ₽ осталось выплачивать еще пять с половиной лет. Изначально ежемесячный платеж составлял 10 000 ₽, но он постепенно снижается — сейчас плачу по 8800 ₽. Переплата по займу будет всего 51 287 ₽.

Социальный кредит и единовременная выплата мне сильно помогли. Возьми я стандартную ипотеку, переплата была бы значительно выше, платить пришлось бы лет 30, а еще надо было бы искать первоначальный взнос.

Минусов программы я увидела только три:

1. Небольшие сложности во время подготовки документов, потому что требования к их оформлению очень строгие. Написал что-то не в той строке — и надо все переписывать заново. В некоторых учреждениях еще и очередь отстоишь.
2. По программе можно покупать только первичное жилье, а оно всегда дороже. На вторичном рынке нам, возможно, удалось бы купить за эти же деньги двухкомнатную квартиру.
3. Даже если человек подходит под критерии программы, не факт, что он сможет в ней участвовать. Ежегодно обычно выделяется по одной квоте на бюджетное учреждение. При этом учреждения очень разные: где-то работают 30 человек, а где-то 300.

Я буду рада, если кто-то из дочерей захочет вернуться в родной город: тогда у нее будет свое жилье. Но пока этого не произошло, у меня в планах сдавать квартиру дальше.