Как научиться экономить и копить при маленькой зарплате

У меня не всегда получается правильно распоряжаться деньгами.

Я могу сорваться и на все накопления сходить в кино или бар. Не готовлю дома, а тусуюсь по кафешкам. Опаздываю на общественный транспорт, когда возвращаюсь с тусовок домой, поэтому трачу деньги на такси или арендую электросамокат. Люблю спать с включенным светом, а еще ведусь на рекламу.

Недавно я решил поменять отношение к деньгам, прочитал книги по финансовому благополучию и статьи об экономии из Т⁠—⁠Ж. Делюсь своими выводами.

Не контролируем расходы, не ставим цели и покупаем вещи, которые нам не нужны. Знакомо? Если верить статье «TED: Принцип „Копи больше завтра“», люди не умеют копить из-за страха, что это лишит их многого в настоящий момент. Поэтому автор рекомендует начинать копить деньги постепенно и только с прибавки в доходах. Тогда главная причина страха отпадет сама собой.

Кроме проблем с накоплением мы сталкиваемся с проблемой импульсивных трат. Когда, например, получаем зарплату, идем в магазин электроники и покупаем крутой телефон. При этом, по данным опросов, треть всех расходов россиян — неосознанные траты, то есть мелкие покупки, которые тяжело контролировать.

В статье «Как перестать спускать деньги на ненужное» Ольга перечисляет пять причин, почему так происходит:

1. Делать неразумные покупки нас заставляет дофамин — вещество, которое вырабатывает мозг. Именно дофамин обеспечивает ощущение приятного волнения перед новой покупкой.
2. Существуют триггеры — ситуации, которые запускают привычку покупать. Например, неудачи на работе.
3. Мы поддаемся вредной привычке не всегда, а только когда находимся в определенном состоянии. Чаще всего это усталость, голод, опьянение, болезнь или стресс.
4. За ненужными покупками стоит стремление к нужному и желаемому. Импульсивные траты — неправильное средство достижения правильной цели. Например, чтобы получать больше удовольствия от жизни, необязательно что-нибудь покупать.
5. Мы часто попадаем в ловушки мышления. Это доводы, которые приходят на ум и оправдывают покупку: «Потерплю в другой раз», «Я сегодня сделал кое-что полезное, поэтому сейчас могу расслабиться» или «Все равно сорвался недавно, чего уж теперь».

Лучше начать с планирования бюджета и контроля за доходами и расходами. Об этом говорит автор книг о личных финансах Бодо Шефер в работе «Путь к финансовой свободе», а его слова подтверждают достижения наших читателей.

Планирование бюджета. Я всегда планировал свой бюджет так: складывал деньги в кучу, а если нужно было что-то купить, брал и покупал. Это неправильная стратегия. Поэтому я до сих пор не был на море.

Вести бюджет правильно — значит в начале месяца записать доходы, запланировать расходы и накопления и тратить заработанные деньги только в следующем месяце.

Таблицу для планирования бюджета можно составить самостоятельно, а можно взять готовую из этой статьи. Ее автор хорошо экономит и считает, что самый важный бюджет — ежедневный.

Регулярный контроль доходов и расходов удобно вести через приложения для управления личными финансами. Читатели, которые их используют, замечают многое, чего могли бы не покупать и на чем сэкономить.

Финансовые приоритеты. Сгруппируйте финансовые цели по категориям: важные, не очень и совсем неважные. Всегда покупайте самое важное в начале. При таком подходе денег на ненужные цели может не остаться, но важные цели будут закрыты.

Если купите сначала ненужные вещи, то на покупку нужных может не остаться ни времени, ни денег. Однажды, будучи студентом, я прокутил все деньги с друзьями, а когда пришло время платить за квартиру, меня чуть не выселили.

Отказ от кредитов. Кредит — это сделка, в которой вы заведомо переплачиваете. Если уже взяли кредиты, Никита рассказал, как вернуть их и переплатить по минимуму. За полтора года он закрыл пять кредитов, на которые тратил большую часть зарплаты.

Копилка. Об этом приеме тоже рассказывает Бодо Шефер. Выберете свои самые важные желания и заведите под каждое отдельную копилку. Не обязательно покупать розовую хрюшку с дыркой в спине. Можно открыть накопительный счет в банке.

Дисконтные и скидочные карты. В сетевых магазинах, кафе и аптеках действуют скидочные карты. Иногда их дают бесплатно, иногда за деньги. Карта будет выгодным вложением, если вы постоянный клиент магазина. Иногда стоимость такой карты можно окупить первой же покупкой.

Оптимизация расходов. Автор Т⁠—⁠Ж предлагает такие принципы оптимизации:

• составить список действительно необходимых трат в месяц, чтобы он перекрывал основные потребности;
• найти места, где можно купить это дешевле, чем в магазине у дома;
• поставить лимиты по картам и отключить в них интернет-покупки.

Еще почитайте, как Антону помогает оптимизировать расходы таблица в экселе и аналитика. В качестве эксперимента он вел бюджет тысячу дней — это примерно три года, — увеличил накопления в три раза и перестроил свои взгляды на экономию и заработок.

Расскажу, как сокращать расходы по семейному бюджету, на продукты, на ЖКХ, на путешествия и другое.

Семейный бюджет зависит от семейных обстоятельств. Нет никакого правильного способа вести совместный бюджет. Т⁠—⁠Ж много рассказывал об успехах и ошибках семей в различных ситуациях:

• как жить вдвоем на 40 тысяч рублей и при этом копить;
• как вести раздельный семейный бюджет;
• как вести семейный бюджет, когда жена зарабатывает больше мужа;
• как вести семейный бюджет, если у вас нестабильный доход и ипотека;
• как вести семейный бюджет перед свадьбой;
• как вести семейный бюджет, если вы переехали в другую страну.

Дети и деньги. Меня никогда не учили экономить, и в детстве у меня никогда не было накоплений. В то время я спускал все, что перепадало, на пластмассовые винтовки, петарды и мороженое.

Мои родители не знали, что существуют принципы, помогающие научить ребенка копить:

• не покупать ничего по первому требованию. Покупка должна быть осознанной и желанной;
• позволить ребенку выбирать. Не давить;
• помочь составить наглядный финансовый план;
• не покупать самим — предложить накопить;
• завести ребенку два конверта: один — для трат, другой — для накоплений;
• не бояться неудачных трат.

Меня охватывает ужас, когда я представляю, сколько сэкономил бы на продуктах, если бы мне еще в детстве подкинули советы из Т⁠—⁠Ж.

Я изучил подходы Светланы, которая экономит 50 тысяч на продуктах, Виктора, который с женой тратит на продукты 10 тысяч в месяц, и Лены, которая прожила на 5 000 ₽, и выделил общие рекомендации.

Составляйте список покупок. Помните, что все маркетологи мира бессильны против мужика со списком покупок. Список поможет не упустить ничего и избежать незапланированных трат. Например, я не пользуюсь списком покупок, поэтому часто беру лишнее.

Составлять список покупок надо не перед походом в магазин, а в момент, когда появляется потребность в продукте. И составлять его не на бумажке, а в телефоне, который всегда под рукой. Взяли из коробки последний пакетик чая — записали в заметки: «Чай».

Готовьте дома. Когда я покупаю чай в кафе, то плачу не только за пакетик, сахар и воду, но и за работу сотрудников и аренду помещения. Если я готовлю чай дома, то плачу только за чай. Так же происходит со всем остальным: котлетами, салатами, супом или клецками.

Не ходите в магазин голодным. Когда я прихожу в магазин голодный, то покупаю то, что мне хочется съесть сейчас, а о пользе и цене продуктов особо не задумываюсь. Помните: сытый человек — рассудительный человек.

Не покупайте много скоропортящихся продуктов. Все просто: вы можете не успеть их приготовить. Например, если купить 25 пучков зеленого лука со скидкой, но потом часть из них выбросить, это все равно что переплатить.

Перестаньте есть жирное мясо. Два аргумента: жирное мясо дороже и вредит здоровью.

Не покупайте энергетики. Я слез с энергетиков, потому что узнал, что основное вещество в энергетике, которое бодрит, — это кофеин. Больше ничего чудесного в них нет. Еще я посчитал, что в одном энергетике содержится примерно столько кофеина, сколько в чашке кофе. Но кофе выгоднее энергетика и приятнее, особенно зерновой.

Готовьте кофе дома. Капучино в кофейне стоит 100—300 рублей. В цену входит зарплата бариста, стоимость аренды места и оборудования. Я долго работал бариста и считаю, что такой же кофе дома можно сделать за 10 рублей.

Кроме этих общих принципов существуют особые способы экономить на продуктах. Хорошая экономия получается, если целенаправленно охотиться за скидками в магазинах. Таких людей называют черри-пикерами.

Другой отдельный метод — покупать продукты на оптовых базах и по объявлениям. Еще один способ экономить — сбивать цену. Почитайте, как правильно торговаться.

Чтобы экономить на тарифах ЖКХ, тоже существует несколько принципов.

Сравнивайте тарифы на услуги. Например, если вы живете в Москве и поставите многотарифный счетчик, то с 23 часов и до семи утра будете платить за электричество в четыре-пять меньше по сравнению с дневным тарифом.

Откажитесь от ненужных услуг. У меня в доме подключено радио, хотя его никто не слушает. Отключить его не доходят руки, а оно выкачивает почти 1 000 рублей в год.

Отключите радиоточку и коллективную телеантенну — это сэкономит 2 000—3 000 в год. Если вам хватает сотового телефона, отключите стационарный — это еще 3 000 рублей в год.

Ищите способы снизить комиссии. Среди способов оплаты коммунальных услуг ищите те, что без комиссии. Например, ее не будет при оплате через личный кабинет поставщика услуг или мобильные приложения банков.

Платите вперед. Чтобы избежать штрафов или отключения, оплачивайте услуги ЖКХ заранее.

Установите счетчики. Счетчики на воду поставите за 4—6 тысяч рублей, а сэкономите на этом до 50% платежа. Общедомовой счетчик на тепло позволяет экономить до 30%.

Научитесь разумному расходу. В Т⁠—⁠Ж описано несколько способов разумно расходовать тепло и воду:

• установите современные рычажные краны — сэкономите до 25% воды;
• устраните неисправности в сантехнике и заделайте щели — будете экономить до 20% тепла и воды;
• приведите батареи в порядок — сэкономите до 40% на отоплении;
• купите современную бытовую технику — сэкономите до 40% электроэнергии и до 50% воды.

Существует еще несколько способов экономить электроэнергию.

Отключайте электроприборы на ночь. Здесь все понятно: чем дольше будет гореть свет, тем больше придется заплатить. Если забытая лампа горит всю ночь, по тарифу за это придется заплатить 4 ₽. Если забываете выключать свет каждую ночь, за год набежит 1 460 ₽.

Если вы часто забываете выключать свет в общих помещениях, сэкономить помогут датчики движения.

Установите энергосберегающие лампочки. Энергосберегающие лампы светят так же, а энергии потребляют в 5—10 раз меньше. Они бывают двух видов: люминесцентные и светодиодные. Светодиодные стоят дороже, зато сразу включаются на полную мощность (не надо ждать, пока разогреются) и «живут» почти шесть лет.

Используйте правильную посуду для электроплиты. Посуда для электроплиты должна быть с толстым и ровным дном. Если дно будет тонким, то при нагревании оно может терять форму, нагреваться будет дольше, и за посуду в итоге переплатите.

Правильно поставьте холодильник. Холодильник нельзя ставить где придется. Например, если установить его около горячей батареи, он будет расходовать больше энергии, перегреваться и может испортиться.

Загружайте стиральную машину бельем по правилам. Если нарушать правила загрузки машины, будет больше расход электричества, может испортиться белье или машина. Большинство стиральных машин рассчитаны на 3,5—6 кг белья.

Ведите здоровый образ жизни. Не все элементы здорового образа жизни ведут к экономии. Ирина рассказала, во сколько обходятся тренажерный зал, персональные тренировки и доставка правильного питания. В другой статье Юлия объяснила, что экономить на спорте — это реально.

Используйте хотя бы те варианты ЗОЖа, которые напрямую уменьшают ваши расходы. Например, велосипед или пешие прогулки вместо транспорта. Мои знакомые рассказывают, что затраты на покупку велосипеда окупаются, потому что перестаешь тратить деньги на проезд.

Меньше денег будет уходить, если перестать есть только ради удовольствия. Это сложно, если выработалась привычка, и обычно человек все равно срывается. Поэтому не обязательно меняться кардинально: сначала можете снижать жирность продуктов, пить кефир, а не покупать кусочек торта. Если сорвались, просто как ни в чем не бывало попробуйте еще раз.

Откажитесь от вредных привычек. Отказ от вредных привычек — для большинства людей дело нелегкое и требует постепенности. Например, трудно сразу бросить курить, хотя все понимают, что это убивает. Но у Антона получилось — попробуйте и вы. А автор этой статьи подсчитал: выпивка в баре на компанию может обойтись в три раза дороже, чем посиделки дома.

Забудьте о моде. Я заметил, что выгодно покупать не самую модную одежду, а ту, которая продается по акции. Можно просто выбирать универсальную классику — вы не ошибетесь, а заодно и сэкономите. Некоторые идут дальше, например Евгений покупает одежду в секонд-хендах и экономит 34 тысячи рублей в год.

Бережно относитесь к вещам. Максим рассказал о своих шести правилах ухода за ботинками. Благодаря этому они прослужили ему девять лет.

Делайте вещи сами. Конечно, вы не сделаете цифровой фотоаппарат, лампу накаливания или фен, но абажур, оригинальные емкости для хранения вещей или фоторамки человеку вполне по силам. Существует множество сайтов, где есть полные руководства по хендмейду.

Замените платные хобби и увлечения бесплатными. Чтобы бегать, можно ходить в спортзал, а можно найти какой-нибудь парк рядом с домом. Я, например, бегаю в центральном парке: там свежее и свободнее, чем на беговой дорожке в спортзале.

Дарите подарки, сделанные своими руками, если вы умеете что-то ими делать. Например, испечь пирог перед походом в гости — душевнее и выгоднее, чем покупать готовый в кулинарии.

Пользуйтесь услугами по обмену. Существуют специальные сервисы для обмена вещами. Через них можно поменяться с другим человеком телефоном, машиной или даже квартирой.

Чем раньше запланируете, тем лучше. Это относится к путешествиям в другой город на «Блаблакаре» и путешествиям в другую страну на самолете: чем раньше начнете отслеживать цены на путевки и билеты, тем больше шансов урвать выгодное предложение.

Цены на билеты в определенные дни дешевле. Иногда авиакомпании устраивают акции и дарят подарки. Чтобы быть в курсе событий, можно подписаться на страницу авиакомпании, например, в «Телеграме».

Почитайте больше о путешествиях.

Однажды постоянный стоматолог моего друга сказала, что с его зубом сложный случай и поэтому надо заплатить на пять тысяч больше. Ему стало жалко денег, он пошел к бесплатному стоматологу, и с тех пор у него не хватает зуба.

Не стоит экономить на своем здоровье, здоровье окружающих и на качестве жизни. Не стоит мазать рану зубной пастой вместо антисептика, экономить на средстве от комаров и отправлять девушку домой пешком, а не на такси.

Опасно экономить на сложных продуктах, которые невозможно или некогда проверить, — истории об этом рассказал Максим. Он показал на примерах, что, если не хватает квалификации в бытовых вопросах, лучше заплатить мастеру.

Для каждой цели заведите отдельный счет: свой счет для покупки компьютера, свой для путешествия. Деньги со счета на конкретную цель будет труднее взять: вы будете видеть, как с каждым снятием цель от вас ускользает.

Меньше тратьте на развлечения. Многие развлечения бесплатны: общение, прогулки или песни у костра в лесу. Почитайте, как студенты в Москве тратили на развлечения 500—5 000 ₽ в месяц. Дело было давно, и цены сейчас совсем другие, но опыт героев статьи полезно изучить и сегодня.

Обсудите ближайшие расходы с родными. Родные не дадут неразумных советов, но смогут отговорить от безрассудных трат или навести на новые мысли. В любом случае обсудить с близким проблему никогда не лишне.

Оплачивайте сначала необходимые счета, которые грозят проблемами. Если сделаете иначе, может не остаться суммы, которую планировали отложить.

Грамотно вкладывайте деньги. Инвестиции — это не страшно, если в них разобраться. В этом вам поможет курс для начинающих от Т⁠—⁠Ж.

Для начала нужно найти хорошего брокера с государственной лицензией, научиться уравновешивать риски, читать финансовые новости и составить первоначальный портфель инвестиций.

Как пройдете курс, почитайте побольше о том, куда вложить деньги.

Ставьте большие цели. Деньги будет копить проще, если перед вами конкретный смысл накопления: машина, квартира или личный остров.

Некоторым удалось накопить на машину при небольшой зарплате. Сейчас, когда автомобили стали сильно дороже, сделать это уже гораздо сложнее. Но советы не потеряли актуальности:

1. Выберите автомобиль заранее и определитесь с ценой. Чтобы цена была вам по силам, не покупайте в кредит, не берите новый автомобиль и не ведитесь на класс авто.
2. Ведите бюджет.
3. Оптимизируйте расходы.
4. Разделите стоимость машины на ежемесячные платежи, как если бы выплачивали кредит. Откладывайте их каждый месяц — это главное условие.
5. Приумножайте накопленное при помощи банковских процентов и ценных бумаг.

У тех, кто накопил на квартиру, есть общая особенность. Люди регулярно откладывали фиксированную сумму или процент от дохода, пока не наступал удачный момент — снижение ставок по ипотеке или цен на жилье. Тогда они использовали накопления как первоначальный взнос по ипотеке или покупали квартиру целиком сразу.

Если такой путь вас не устраивает, почитайте подробную инструкцию, как заработать на квартиру в пределах Мкада, имея зарплату 100—200 тысяч рублей.

Я открывал много страниц по этому запросу и нашел даже рекомендацию сходить к психотерапевту. Это кажется мне лишним, но все же для начала важно разобраться в своих мотивах. Почему вы хотите накопить деньги? Какие у вас цели?

После этого вы поймете, как сэкономить. Вычислить вредные траты поможет интернет-банк. Только экономить недостаточно — постарайтесь повысить себе зарплату. А когда появятся свободные деньги, сделайте заначку или инвестируйте их.