Что такое страхование жизни

Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.

Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.

Клиент заключает договор страхования и платит компании взнос — ежегодно или ежемесячно. Если за время действия договора произойдет страховой случай, например болезнь или смерть, страховая заплатит деньги  . Обычно — во много раз больше взноса. Например, ежегодный взнос — 1 850 ₽, а при получении первой или второй группы инвалидности, гибели при несчастном случае выплата может быть до 500 000 ₽.

Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.

Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет отчислять взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.

Страхование жизни позволяет защитить себя и семью от последствий болезни или смерти.

При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, кроме ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.

Страхование объекта залога, то есть квартиры, обязательно  , иначе в кредите откажут или дадут его под более высокий процент.

Страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно, но, если его оформить, банки часто снижают процент по кредиту — обычно на 0,1–1%. Ради этого выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Если заемщик получит инвалидность первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам.

Обычно при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку: самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.

Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.

Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию  . Какие именно расходы обеспечивает страховка, написано в договоре.

В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, она нужна, чтобы получить шенгенскую мультивизу.

Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в поездке.

Законодательно утверждены два типа страхования жизни  :

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события или рисков. Оно же рисковое страхование.
2. Накопительное, инвестиционное и добровольное пенсионное страхование. Это страхование жизни с условием периодических страховых выплат, страхование с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умрет, деньги выплатят наследникам.

Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.

Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.

Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.

Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет отчислять их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.

Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.

Еще одно преимущество накопительного страхования: если застрахованный погибнет, а выгодоприобретателем по договору назначен конкретный человек — не обязательно родственник погибшего, — то он получит накопленные деньги сразу же, без ожидания формальностей с наследством.

Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.

Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.

Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.

Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход, если он был — это не гарантировано.

Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.

Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги полностью до окончания действия договора.

Страховая использует понятие «выкупная сумма» — это деньги, которые получает страхователь, если решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год или два она может быть нулевой, значит, в это время расторгать договор бессмысленно.

У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества перед вкладами в банке:

1. Возможность вернуть НДФЛ — 13% от суммы взноса. Расходы на страхование входят в группу социальных вычетов с общим лимитом: до 2024 года — 120 000 ₽, с 2024 года — 150 000 ₽. В лимите учитываются расходы на лечение, обучение, фитнес, ДМС, добровольное страхование жизни, кроме долевого. Начиная с расходов 2024 года при годовом заработке до 2,4 млн вернут максимум 19 500 ₽  . Чтобы получить вычет, договор страхования нужно заключить минимум на пять лет.
2. Доходы от накопительного и инвестиционного страхования не делятся при разводе, их нельзя взыскать по суду и арестовать, в отличие, например, от банковских вкладов и недвижимости.
3. Договор может быть заключен в пользу любого лица — выгодоприобретателя. Тогда после смерти застрахованного выгодоприобретателю не надо ждать вступления в наследство и ходить к нотариусу.

Мы подробно рассказывали про накопительное и инвестиционное страхование жизни. Если остались вопросы, советую прочитать статью.

Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.

Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.

Все это время страховая инвестирует деньги застрахованного в акции, облигации, драгметаллы и недвижимость и таким образом зарабатывает. В среднем доходность этого вида страхования составляет 2—4%.

Накопленную таким образом пенсию можно завещать.

Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока договора, до наступления страхового случая или до даты расторжения договора страхователем.

Время действия договора зависит от вида страхования.

Договор рискового страхования может действовать 1—3 месяца, полгода или год. Зависит от программы. Например, в Т-Страховании можно застраховать жизнь и здоровье на месяц или год.

Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — от пяти лет. Например, в ВТБ его можно оформить на 5—20 лет. В «РЕСО-гарантии» программа накопительного страхования жизни рассчитана на 5—30 лет.

Договор инвестиционного страхования заключают минимум на 3—5 лет. Так, в «Газпромбанке» срок — от 2 лет 11 месяцев.

Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.

Объем страхового покрытия — то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП.

Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или лечение за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной или в виде регулярных платежей.

При страховании жизни обратите внимание на риски — что является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах на автомобиле, полис должен покрывать гибель в ДТП, если работаете на высоте — несчастный случай.

Если хотите застраховать жизнь от несчастного случая и заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая вправе отказать в выплате, если человек погиб из-за езды пьяным за рулем, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.

При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у госкорпорации ВЭБ.РФ с начала 2025 года это 18,43%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.

Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.

Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.

Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.

Если у вас есть свободные деньги и вы хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.

Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте ЦБ в разделе «Участники финансового рынка». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.

Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.

Еще важно посмотреть, есть ли ее офисы в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте, скажем, из Тамбова в центральный офис в Москве. Но большинство организаций принимают все документы онлайн.

Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа: оформить полис через интернет, в российском представительстве фирмы или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.

Где оформить договор. Заключить договор можно онлайн, в офисе компании или в банке. Главное, чтобы у страховой была лицензия.

При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые сотрудники банка ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так: это навязывание услуг. Клиент вправе отказаться оформлять страховку в указанной банком компании и выбрать другую, где цена полиса ниже.

Необходимые документы. В основном требуют только паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.

Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — надо изучить условия. Например, в каких ситуациях оно действует, всегда ли полагается выплата и сколько.

Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:

1. Порядок разрешения споров: где и с кем судиться, если возникнут разногласия, принимает ли страховая документы по электронной почте либо через приложение или надо возить бумаги лично.
2. Последствия, если страховая обанкротится или у нее отзовут лицензию. При накопительном и инвестиционном страховании обычно возвращают выкупную сумму, то есть часть взносов, а при страховании жизни от несчастных случаев —- ничего.

Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.

Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.

Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.

Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.

Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.

Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем когда человек здоров.

Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту — страхователь сам рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что болезнь возникла до заключения договора, в выплате откажут.

Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Он зависит от компании, но обычно это минимум три дня.

Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием ее причины и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.

Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.

Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.

Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.

При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.

Если страховая не отвечает или отказывается удовлетворить требования, можно подать жалобу финансовому омбудсмену или в суд.

По требованиям до 500 000 ₽ жалобу нужно направлять финансовому уполномоченному  .

Решение омбудсмена по спору обязательно для страховой компании. Потребителю выдадут исполнительный лист, который можно предъявить в банк, где у страховой открыт счет, или судебным приставам. Если страховая компания добровольно не исполнит решение финансового уполномоченного, застрахованный вправе через суд взыскать потребительский штраф — 50% от суммы из решения финансового омбудсмена  .

Омбудсмен принимает обращения по почте, через госуслуги, а в некоторых регионах, например в Калужской, Ульяновской и Орловской областях, — через МФЦ.

В случае отказа омбудсмена можно подать иск в суд о защите прав потребителей. Госпошлину платить не нужно  .

По требованиям от 500 001 ₽ — подать иск сразу в суд  .

При цене иска до 1 000 000 ₽ госпошлины не будет  . Если больше — платеж нужно посчитать от суммы требований  ​и отнять 25 000 ₽  .

Подавайте иск в районный суд по своему месту жительства — у нас есть инструкция «Как подать иск в суд». Исковое заявление можно принести лично, направить по почте или дистанционного через ГАС «Правосудие».

Страховая может отказать в выплате по различным основаниям. Например, страховым случаем считают смерть в результате несчастного случая, а человек умер от болезни. Страховая откажется платить деньги, хотя клиент был уверен, что застрахован от всего. В таких ситуациях не все потеряно.

1. Есть несколько видов страхования жизни: рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное. Рисковое позволяет получить компенсацию расходов или лечение в случае болезни или смерти. Накопительное — получить накопленную сумму к определенному моменту жизни. Инвестиционное — сохранить и приумножить сбережения. Пенсионное — получать дополнительную выплату после выхода на пенсию.
2. В рисковом страховании важно определить ситуации, от которых нужна защита. Например, от несчастного случая, в результате которого может наступить болезнь или смерть. Риски должны быть четко прописаны в договоре.
3. При выборе страховой компании обратите внимание на наличие лицензии, офисов в своем городе, отзывы и порядок обмена документами.