Как устроено ОСАГО

Считаю, что лучший оберег для машины — полис ОСАГО.

Он не спасет от ДТП, но сэкономит деньги. Я точно знаю, что мне не придется оплачивать ущерб до 400 тысяч рублей из своего кармана.

Расскажу, что такое ОСАГО и как оно позволяет экономить виновникам ДТП. А еще поясню, как не стать жертвой мошенников при оформлении такой страховки.

Зачем нужна страховка на автомобиль. ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, а по сути — страховой полис. Если случится ДТП, он покроет ущерб, нанесенный виновником ДТП другим автомобилям или иному имуществу, а также здоровью людей. Пострадавшему не придется требовать с виновного средства на ремонт машины или лечение: все это сделают страховые компании.

Стоимость полиса зависит от стажа вождения, мощности машины, региона, в котором зарегистрирован ее владелец, и от коэффициента бонус-малус (КБМ) водителей, вписанных в полис.

В России нет выбора, покупать ОСАГО или нет: без действующего полиса запрещено выезжать на дороги общего пользования  . Он должен быть у любого, кто управляет автомобилем.

Ответственность за вождение без ОСАГО. Последствия зависят от обстоятельств нарушения. Если машиной управляет водитель, не указанный в полисе, оштрафуют на 500 ₽  .

Если договор страхования не заключали или не продлили, за первое нарушение выпишут штраф 800 ₽  , а за повторное в течение года после уплаты первого штрафа — 3000—5000 ₽  .

Если водитель не пользуется автомобилем, а просто держит его в гараже или на стоянке, оформлять полис не обязательно. Еще можно не страховать выставочные экземпляры автомобилей и музейные экспонаты. То есть к ответственности привлекут, только если ездить на машине по дорогам общего пользования и не страховать ее.

Но штраф — не худшее, что может ожидать водителя. Если он окажется виновным в ДТП, ему придется и уплатить штраф, и возместить ущерб. Если откажется — пострадавший может взыскать ущерб через суд, который будет на его стороне.

Нужен ли ОСАГО, если есть каско. Полис ОСАГО нужен всегда. А вот каско — дело добровольное. Они никак не связаны. Полис каско может застраховать все риски, кроме одного — гражданской ответственности, то есть риска причинения вреда на автомобиле имуществу или здоровью других людей. Для этого нужен полис ОСАГО.

Чем отличается ОСАГО от каско. Полис ОСАГО не страхует ни вас самого, ни ваш автомобиль. Он работает, только если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество. Виновнику не придется платить за ущерб в пределах лимитов: его возместит страховая компания.

Как работает страховка на автомобиль. Объясню на примере.

Водители неудачно припарковались на стоянке, и один из автомобилей пострадал. Если у обоих участников есть действующий полис ОСАГО, оба водителя получают преимущества.

При ущербе не более 400 000 ₽ водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД, если: пострадало всего две машины, нет раненых или погибших, обстоятельства ДТП не вызывают разногласий и зафиксированы в извещении о ДТП. А если вызывают, то зафиксированы в некорректируемом виде с привязкой по ГЛОНАСС. Тогда водителям достаточно заполнить извещение о ДТП и направить в страховую компанию.

Если сумма ущерба больше, 400 000 ₽ все равно компенсирует страховая компания. А остаток виновный оплачивает из своего кармана.

В выигрыше оба участника ДТП: невиновному не придется взыскивать ущерб в суде, а виновному не нужно компенсировать убытки. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию. Если поврежден дорожный знак или ограждение — страховая оплатит и этот ущерб.

Что покрывает ОСАГО. Полис покрывает ущерб жизни, здоровью или имуществу потерпевших в ДТП. Вместо владельца автомобиля деньги выплатит страховая компания.

От чего не страхует ОСАГО. По полису не компенсируют ущерб автомобилю виновника и не возмещают моральный вред и вред, причиненный в ходе учебной езды или соревнований. Если из машины выпадет груз и повредит другую машину или сломает ногу случайному пешеходу — выплат тоже не будет.

За повреждение антиквариата или культурных ценностей страховая компания тоже платить не станет, так что рядом с музеями за рулем нужно быть особенно осторожным.

Полный перечень рисков, которые не страхуют по ОСАГО, — в профильном законе  . В этих случаях вред компенсирует виновник за свой счет, в том числе через суд. Другой вариант — у него дополнительный страховой полис, например ДСАГО, тогда убытки возмещает страховая компания.

Условия страхования по ОСАГО устанавливает Банк России  .

Основные условия обязательного страхования:

1. Максимальный срок действия полиса ОСАГО — год.
2. Минимальный срок — один день.
3. Полис ОСАГО может быть бумажным или электронным. Оба полиса равнозначны — оштрафовать, если нет бумажного полиса, а есть электронный, нельзя.
4. Нужно указать личные данные владельца и всех водителей, допущенных к управлению. А если они изменятся — сообщить об этом в страховую компанию.
5. В полис можно вписать любое количество водителей, которые могут управлять автомобилем. Или оформить полис вообще без ограничений количества водителей.
6. Полис ОСАГО можно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. Тогда представитель страховой компании не заполняет данные о государственном регистрационном знаке. Но после регистрации в ГИБДД нужно будет обратиться в страховую еще раз — они дополнят данные об автомобиле.
7. Можно выбрать любую страховую компанию, которая специализируется в данной области. Она не может отказаться оформлять полис.
8. Страхователь несет ответственность за информацию, которую он предоставляет страховщику.

В договоре страхования всегда две стороны.

Страховщик — это организация со специальной лицензией Центрального банка РФ, которая вправе страховать гражданскую ответственность.

Страхователь — человек, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования. Это делает владелец автомобиля или один из водителей, допущенных к управлению.

Если автомобиль еще не поставлен на учет в ГИБДД, страхователю придется подтвердить право собственности на него — например, показать договор купли-продажи  .

В какой срок необходимо застраховать купленный автомобиль. До 1 марта 2025 года действовал срок в десять дней с момента покупки автомобиля, чтобы владелец мог оформить полис ОСАГО  . С 1 марта 2025 года страховка необязательна для регистрации автомобиля в ГИБДД, без нее в постановке на учет не откажут. Но если водителя остановят на дороге без полиса, могут оштрафовать.

Период использования и срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО есть графа «Срок страхования». Максимальный срок — год.

Период использования обозначен в следующей графе. В нем указаны месяцы в течение срока действия договора, когда автовладелец будет пользоваться автомобилем.

Вот как это работает: если водитель планирует ездить весь год, период использования совпадает со сроком страхования.

Но бывает, что водитель эксплуатирует машину летом, весной и осенью, а на зиму ставит на стоянку и на дорогу не выезжает. Или планирует уехать в середине года в отпуск на месяц. Тогда он может сэкономить. При заключении договора ему нужно указать, в какие периоды он не планирует использовать автомобиль. Стоимость полиса уменьшится.

Владелец обязан предоставить страховщику:

1. Заявление о заключении договора обязательного страхования. Бланк заявления заполняет страховая компания. В большинстве случаев оно будет электронным и сформируется автоматически.
2. Документ о праве собственности на транспортное средство — если оно еще не зарегистрировано в ГИБДД. Это может быть договор купли-продажи, дарения или свидетельство о праве на наследство. Если страхователь не собственник — нужен документ, который подтверждает право владения, например договор аренды.
3. Паспорт или другой удостоверяющий личность документ, если владелец — физическое лицо. Если это организация, нужна выписка из ЕГРЮЛ, а также документ, подтверждающий полномочия сотрудника, например доверенность от гендиректора.
4. Регистрационный документ на автомобиль, например ПТС или СТС. Если страховка оформляется на снегоход, трактор, экскаватор или любой другой транспорт, отнесенный к категории самоходных машин, нужно свидетельство о регистрации, которое выдает Гостехнадзор.
5. Водительское удостоверение. У водителей самоходных машин его нет — у них попросят удостоверение тракториста-машиниста. Чтобы вписать в полис дополнительных лиц, можно предоставить копии таких удостоверений.

Сейчас полис оформляют через интернет. Е-ОСАГО имеет такую же силу, как и полис на бланке строгой отчетности. Стоимость электронного полиса, как правило, ниже бумажного: многие страховые компании берут надбавку за бумажный бланк — 500 ₽.

Вся разница — в процедуре. Можно заполнить форму на сайте или в мобильном приложении страховой компании и никуда не ходить.

Страховщик проверит правильность введенных данных, посчитает стоимость полиса и выставит счет. Оплатить его тоже можно без визита в офис с банковской карты. А после оплаты полис отправят на электронную почту.

Предъявлять полис можно в электронном виде — открыв на экране смартфона скачанный ПДФ-файл.

Фальшивые полисы бывают бумажными и в электронными.

Раньше возле подразделений ГИБДД можно было встретить автомобили с логотипами известных страховых компаний. Водители оформляли там полисы, а потом выяснялось, что получить по ним возмещение невозможно.

Когда начались продажи электронных полисов, мошенники тоже начали продавать их в интернете. Они подделывали сайты, отправляли покупателю недействительный бланк на электронную почту, а деньги присваивали.

Многие водители узнают, что их полис недействителен, только после ДТП. Тогда им приходится самостоятельно оплачивать ремонт, а иногда еще и платить штраф — за то, что не было полиса ОСАГО.

Чтобы этого избежать, нужно сделать следующее:

1. Проверьте компанию по официальному списку Российского союза автостраховщиков. Просто искать страховую в интернете — не самый надежный способ: много сомнительных посредников. Кто-то из них действительно сотрудничает со страховой, а кто-то продает подделки.
2. Проверьте купленный полис по базе данных. Для этого нужно ввести VIN или регистрационный знак автомобиля. Если полис настоящий — вы увидите отчет, где будет указан номер полиса и название страховщика.
3. При проверке полиса в базе данных РСА посмотрите статус полиса. Если видите статус «находится у страхователя» — все в порядке. Если у полиса статус «находится у страховщика» — это значит, что посредник начал оформление полиса, но не перевел деньги в страховую компанию. В такой ситуации нужно связаться со страховой и сообщить им об этом.
4. Условия страхования гражданской ответственности устанавливает ЦБ РФ. Если видите слишком дешевый полис или условия страхования с оговорками — перед вами, вероятнее всего, подделка.

Если использовать заведомо поддельный полис ОСАГО и предъявить его сотрудникам ГИБДД, могут привлечь к уголовной ответственности за подделку документов. Санкция — ограничение свободы либо принудительные работы, либо лишение свободы на срок до года  .

Если предъявить заведомо поддельный полис ОСАГО в страховую для получения страхового возмещения, могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования. Наказание — от штрафа до 120 000 ₽ до ограничения свободы на срок до двух лет  .

Вместе с тем закон защищает добросовестных водителей, которые случайно приобрели поддельный полис. Если выяснится, что страховщик потерял бланк, а потом его использовали, чтобы оформить поддельный полис, — отвечать придется не водителю, а страховщику.

Если полис электронный, лучше распечатать его и возить с собой на случай ситуации, когда невозможно воспользоваться электронной версией. Например, если телефон разрядится, сломается, будут проблемы с приложением или интернетом. Как минимум электронную версию полиса стоит сохранить как документ, доступный в офлайне.

Не факт, что это приведет к штрафу: сотрудник ГИБДД обязан проверить, оформлялся ли полис. Но придется потратить время — это может создать неудобства для водителя.

Стоимость полиса ОСАГО зависит от базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств  .

Коэффициенты зависят от следующих условий:

1. На какой территории преимущественно будет использоваться транспортное средство. Это зависит от места жительства собственника автомобиля. Для организаций регион определяют по месту их регистрации. Например, в Адыгее коэффициент 1,24, в Московской области — 1,56, в Кызыле — 0,82.
2. Технические характеристики транспортных средств. Чем мощнее машина — тем дороже страховка. Самый низкий коэффициент для автомобилей мощностью менее 50 л. с. — 0,6. Самый высокий — для автомобилей мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
3. Используется ли автомобиль с прицепом. Если вы владелец автомобиля категории В и у вас есть прицеп, это не повлияет на стоимость страховки. Увеличенный коэффициент применяют к мотоциклам и мотороллерам с боковым прицепом, его еще называют коляской, легковым автомобилям организаций, грузовикам, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам.
4. Сезонность использования. Чем меньше автомобиль движется по дорогам — тем ниже коэффициент. Если транспортное средство используют не более трех месяцев в году — коэффициент будет 0,5, если 10 и более — 1.
5. Количество водителей, которые могут управлять транспортным средством, их возраст и водительский стаж. Коэффициент определяют по возрасту самого молодого из всех допущенных водителей или по минимальному стажу вождения.
6. Коэффициент бонус-малус, или КБМ. Что это такое — расскажу ниже.

Что такое КБМ. Это коэффициент, который корректирует стоимость полиса ОСАГО в зависимости от аварий по вине водителя с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Если аварий не было, по КБМ будет скидка. Если аварии были, по КБМ назначают надбавку. Если хотя бы у одного из водителей, допущенного к управлению, были аварии по его вине — полис обойдется дороже.

Каждый год безаварийной езды дает скидку на приобретение полиса ОСАГО в следующем году. Максимальная скидка на полис, которую можно получить с учетом КБМ, — 55%.

КБМ нужен, чтобы водители стремились к аккуратному вождению.

Будет ли увеличение стоимости ОСАГО в 2025 году. Последние изменения принял Банк России в ноябре 2024 года, действовать они начнут в январе и апреле 2025 года. О них мы рассказывали в статьях:

1. ОСАГО для мотоциклов станет дороже.
2. В России и Беларуси с 2025 года начнет работать единая система ОСАГО.
3. В 18 регионах России ОСАГО для легковых автомобилей станет дороже, а в 21 — дешевле.

Но это не значит, что никаких изменений больше не будет: законы, правила и положения меняются регулярно. Мы расскажем, если это произойдет.

Методика расчета стоимости полиса жесткая. Но все равно есть способы сэкономить деньги:

1. Водите аккуратно и не попадайте в ДТП. Безаварийное вождение на протяжении долгого времени может дать скидку до 55% от стоимости страховки.
2. Не вписывайте в страховой полис водителей, которые не будут управлять автомобилем от того, у кого он самый высокий, как и коэффициент по стажу вождения.
3. Соблюдайте условия договора ОСАГО. Сообщайте страховщику только достоверные данные. Если наступит страховой случай, не пытайтесь исказить обстоятельства произошедшего. Тем более не провоцируйте ДТП, чтобы получить выплату. Это грубое нарушение правил страхования.
4. Не стесняйтесь просить скидку, если приобретаете полисы каско и ОСАГО в одной компании. Возможно, он пойдет навстречу и снизит цену.
5. Сравните стоимость полисов в разных кампаниях — например, через «Финуслуги».
6. Покупайте полис с кэшбэком.

Статьи по теме:

1. Что делать при ДТП: куда звонить, как оформлять.
2. Как оформить европротокол при ДТП.
3. Права, если попали в ДТП.

Куда обращаться за возмещением по ОСАГО. Нужно будет обратиться в свою страховую компанию, а в некоторых случаях — в компанию виновника: например, если пострадал пешеход или причинен вред дорожному имуществу. Там вас попросят написать заявление об убытке.

А еще снимут копии документов на автомобиль или попросят их электронные копии.

Что такое «прямое возмещение убытка» по ОСАГО. Это означает, что обращаться за возмещением ущерба надо в свою страховую компанию, если соблюдаются следующие условия  :

• в ДТП пострадали только два и более транспортных средства, как минимум одно из которых двигалось;
• гражданская ответственность их владельцев застрахована в соответствии с законом об ОСАГО.

Не нужно искать страховую компанию виновника и подавать туда документы.

Что относится к страховому случаю. Происшествие будет страховым случаем, когда нанесен ущерб автомобилем, застрахованным по договору, и присутствуют как виновник, так и пострадавший.

Сколько ущерба покрывает ОСАГО. Выплаты зависят от причиненного убытка. Если в ДТП пострадали люди, выплаты могут быть до 500 000 ₽ каждому пострадавшему. Тогда ДТП оформляют только через ГИБДД. А если люди не пострадали — сумма выплат по европротоколу 400 000 ₽ при фиксации данных о ДТП в электронном виде. Но это не значит, что каждый пострадавший автоматически получит 400 000 ₽: страховая компания оценит ущерб и выплата не превысит его размер. О том, как это происходит, мы рассказывали в статьях:

1. Как подать в суд на страховую компанию, если она отказала в выплате после ДТП.
2. Как мать и дочь погибшего в ДТП боролись за выплату по ОСАГО.
3. Как получить компенсацию за травму в аварии.
4. Как пассажиру автобуса получить компенсацию за ДТП.
5. Как я получил страховые выплаты после ДТП с ведомственным автомобилем.
6. Как я получила выплату за утрату машиной товарной стоимости после аварии.
7. Виновникам ДТП придется доплачивать за ущерб.

Страховые компании вправе направлять потерпевших в ДТП на ремонт вместо выплаты деньгами.

В каких случаях выплачивают деньги. Вот когда положена денежная выплата  :

1. При полной гибели транспортного средства. То есть починить его нельзя либо ремонт будет дороже текущей стоимости. Например, если на машину упала бетонная плита и раздавила ее.
2. Если потерпевший — человек с инвалидностью и владеет автомобилем по медицинским показаниям, а в заявлении о страховом возмещении он выбрал такую форму.
3. Если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения.
4. Если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред, но потерпевший не согласен доплачивать за ремонт.
5. Если ни один из автосервисов, с которыми у страховщика заключены договоры, не может отремонтировать машину.
6. Если у страховщика нет возможности организовать восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего на том автосервисе, который указал страховщик при заключении договора ОСАГО.
7. Если между страховщиком и потерпевшим есть письменное соглашение, что ущерб будут возмещать деньгами.

Максимальная сумма страховой выплаты:

1. В части возмещения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 000 ₽.
2. В части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего — 400 000 ₽.

Эти суммы положены по каждому страховому случаю в течение срока действия договора обязательного страхования.

Можно ли выбрать автосервис самому. Если есть письменное согласие страховщика, потерпевший вправе выбрать автосервис или организовать ремонт  .

Тогда потерпевшему в заявлении о возмещении убытков нужно указать полное наименование СТО, ее адрес и платежные реквизиты. Страховщик выдает направление на ремонт и оплачивает его.

Что делать, если качество ремонта не устраивает. Тогда ответственность за срок ремонта на СТО и его качество несет страховщик. Он не сможет сказать: «Слесарь плохо отремонтировал — к нему и обращайтесь».

Если жалобы будут частыми, Банк России может ограничить возмещение причиненного вреда в виде ремонта. Страховщику придется возмещать вред только деньгами.

Когда страховая компания может отказать. Страховщик вправе не платить, если:

1. Причина вреда — ядерный взрыв, радиация, народные волнения всякого рода и другие подобные события.
2. Страховой случай наступил из-за умысла выгодоприобретателя — например, водитель умышленно спровоцировал ДТП, чтобы получить выплату.
3. Страховщику представили не все нужные документы и страхователь не может доказать, что страховой случай наступил.

Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.

Куда жаловаться в случае проблем со страховой компанией. Прежде чем обращаться в суд, нужно попытаться разрешить конфликт со страховщиком по ОСАГО через финансового уполномоченного  . Иногда его называют финансовым омбудсменом.

На сайте финансового уполномоченного есть форма обращения. Чтобы ею воспользоваться, нужны логин и пароль от госуслуг для создания личного кабинета: туда будут приходить ответы.

Но не спешите писать ему напрямую. Если есть разногласия, направьте страховщику заявление. Он его рассмотрит и сам передаст уполномоченному.

Обращения потребителей финансовый уполномоченный рассматривает бесплатно. Он может разрешить следующие вопросы:

1. о неисполнении обязательств по договору ОСАГО;
2. о несогласии потерпевшего с размером страховой выплаты;
3. о несоблюдении СТО срока передачи потерпевшему отремонтированного автомобиля;
4. о нарушении иных обязательств по ремонту автомобиля.

По результатам рассмотрения финансовый уполномоченный принимает решение, и страховщик должен его обязательно исполнить. Но если страховщик или страхователь не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Что делать, если страховая компания развалилась. Тогда вы все равно получите страховые выплаты. Для этого нужно обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков. Он берет на себя ответственность по компенсационным выплатам пострадавшим в ДТП в счет возмещения жизни или здоровья в следующих случаях:

1. Если ответственность виновника застрахована в компании, которая на момент выплаты стала неплатежеспособной из-за отзыва лицензии или банкротства.
2. Если виновник происшествия не установлен.
3. Если у виновника ДТП нет полиса.

В этих случаях выплаты перечислят из специального резервного фонда, в который члены союза платят по 3% от собранных премий за оформление ОСАГО.

Обращаться за выплатой через один из пунктов можно лично или по почте.

Продлите ОСАГО в онлайне. Если полис бумажный, обратитесь в офис страховщика. Возьмите с собой водительское удостоверение и документы на машину — если оформляете бумажный полис.

1. Полис ОСАГО — надежный оберег для вашего автомобиля и кошелька. Главное — не забыть вовремя его продлевать и сообщать, если изменились данные.
2. Если в ДТП пострадало всего две машины, а другое имущество и люди — нет, полицию можно не вызывать. Достаточно оформить извещение о ДТП и направить его в свою страховую компанию.
3. Лучше распечатать и возить с собой бумажную версию полиса, даже если вы уже оформили е-ОСАГО.