Само­запрет на кре­диты: что это и как работает

Если посторонние попытаются оформить кредит на ваше имя, самозапрет помешает им это сделать.

Он может быть полным или частичным. Например, только на микрозаймы или на заключение кредитных договоров без личного присутствия в банке. Самозапрет можно установить на портале госуслуг или в МФЦ. А снять — в любой момент с помощью приложения «Госключ».

Расскажу о самозапрете подробнее.

Установление добровольного самозапрета на кредиты — это бесплатная государственная услуга. После того как подано заявление, в кредитной истории появится специальная отметка. Банк или МФО увидит ее, проверяя кредитную историю, и не одобрит заявку на кредит или заем.

Виды самозапрета:

1. Полный — на все кредиты и займы.
2. Частичный по виду кредитора — только на оформление кредитов в банках или только на микрозаймы от МФО.
3. Частичный по способу подачи заявления — можно ограничить выдачу дистанционных займов.

Чтобы его установить, нужно подать заявление. Оно будет направлено во все квалифицированные БКИ. Сейчас в России их шесть.

В тот же день БКИ разместят в кредитной истории запись о самозапрете. А если заявление подано после 22:00, то не позднее следующего дня. Если в БКИ нет вашей кредитной истории, то оно формирует сразу с отметкой о запрете. Отметка будет в основной части кредитной истории.

Запрет начнет действовать на следующий день. Но будет распространяться только на беззалоговые займы или кредиты от банков и МФО. На ипотеку, автокредит и образовательный кредит с господдержкой — нет. Кредиты и кредитные карты, которые уже оформлены, тоже продолжают действовать.

Проверять статус самозапрета можно бесплатно на портале госуслуг или в МФЦ. Ответ на запрос приходит в тот же день.

Услуга доступна с 14 лет. Проще всего подать заявление через портал госуслуг, понадобится подтвержденная учетная запись. О том, как именно это сделать, в Т⁠—⁠Ж есть подробная инструкция. Но можно обратиться и в МФЦ.

Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории, на госуслуги придут уведомления ото всех БКИ, в которые поступил запрос. Если заявление подано через МФЦ, то его сотрудник дополнительно уведомит об оказании услуги в течение трех рабочих дней.

Установить самозапрет через банки или МФО нельзя. Можно — только запрет на проведение дистанционных банковских операций. Такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.

Мошенники могут оформить на человека кредит без его ведома или убедить его сделать это самостоятельно. В 2024 году объем кредитного мошенничества составил 12,8 млрд рублей.

Самозапрет на кредиты может быть полезен каждому. Но вот когда он особенно пригодится.

Потеря паспорта. Если он попадет в руки мошенников, самозапрет на кредиты не позволит оформить заем на ваше имя.

Проживание за границей. На расстоянии будет сложно разбираться с банками и судами, если в ваше отсутствие на вас оформят кредит. Можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но на эту роль подойдет не каждый.

Есть действующие кредиты. На этапе заявки на кредит банк берет у клиента согласие на проверку кредитной истории. Оно действует и после выдачи денег. Поэтому через 3—6 месяцев банки часто предлагают добросовестным заемщикам предодобренный кредит. Чтобы его оформить, достаточно согласиться с условиями в приложении банка и подписать электронный кредитный договор. Деньги сразу зачислят на счет.

Чтобы мошенники, получив доступ в личный кабинет, не активировали кредит, лучше оформить самозапрет.

Новые кредиты не нужны. Так у вас не будет соблазна их взять, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.

Склонность к необдуманным тратам. Когда нет с собой денег, магазин может предложить товар в рассрочку от банка. Самозапрет поможет не купить на эмоциях ненужное, когда нет денег.

Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения часто доверчивы: они помнят времена без дистанционного банковского обслуживания и кибермошенников. И не всегда понимают, когда их обманывают.

Чтобы мошенники не смогли оформить кредит на ваших близких, помогите оформить самозапрет на кредиты.

Устанавливать и снимать ограничение можно бесплатно и сколько угодно раз. Но снять запрет не так просто: понадобится УКЭП, приложение «Госключ», а процесс займет до 3 дней. Подробности — в инструкции Т⁠—⁠Ж.

Самозапрет перестанет действовать на второй календарный день после подачи заявления. Такой «период охлаждения», по замыслу ЦБ, защитит от необдуманных покупок.

От каких видов мошенничества защищает самозапрет. Неважно, какую схему используют мошенники. Если в кредитной истории есть отметка о самозапрете, банк или МФО откажет в кредите.

Исключает ли самозапрет мошенничество полностью. Полный запрет — да. Но только если мошенники не убедят вас снять самозапрет, оформить кредит и отправить им деньги банка.

Если банк выдаст кредит, несмотря на самозапрет. Тогда он лишится права требовать вернуть долг. А заемщик сможет оспорить запись о кредите в кредитной истории. Для этого нужно подать в банк заявление, в течение 10 дней тот проведет проверку и отправит в БКИ запрос об удалении записи.

Сейчас, если самозапрет не установлен, а заемщик подписал кредитный договор, то деньги от банка поступают на счет не сразу: 50 000—200 000 ₽ — через 4 часа, суммы больше — через четверо суток. Это одна из государственных мер по борьбе с мошенниками.

А вот что можно сделать самостоятельно, если не хочется устанавливать самозапрет на кредиты.

Установить запрет дистанционных операций — как на денежные переводы, так и на онлайн-кредитование. Порядок и условия формирования ограничений каждый банк определяет сам. Уточняйте это по телефону горячей линии или в чате поддержки.

Подключить сервис «второй руки». С его помощью можно назначить доверенное лицо, которое будет подтверждать или отклонять переводы, которые покажутся ему подозрительными. Подробности — в отдельной статье.

Также у Т⁠-⁠Банка есть аналогичный сервис защиты близких.

Подключить мониторинг кредитной истории. В БКИ можно не только проверить кредитный рейтинг или заказать отчет по кредитной истории. Есть и дополнительная услуга — мониторинг кредитной истории. Это когда клиент получает оповещения о любых изменениях, которые в ней происходят.

1. Самозапрет на кредиты — государственная услуга, которая помешает посторонним оформить кредит на ваше имя.
2. Самозапрет можно установить на портале госуслуг или в МФЦ.
3. Он может быть полным или частичным. Например, только на займы в МФО или подписание кредитных договоров без личного присутствия в офисе банка.
4. Самозапрет не будет распространяться на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с господдержкой.
5. Отметка о самозапрете появится в кредитной истории. Увидев ее, банк или МФО не одобрят кредит. А если это случится, будут не вправе требовать вернуть долг.
6. Самозапрет можно отменить в любой момент с помощью приложения «Госключ». На это уйдет до 3 дней.