Как рефинансировать ипотеку, если не работаешь по трудовому договору?

В 2017 году я взяла ипотеку под 10,4% на однокомнатную квартиру.

У меня есть постоянная регистрация в Подмосковье, но проживаю я в Вологодской области. Тут же находится и объект недвижимости.

На момент получения ипотеки я работала в московской компании и имела постоянный доход. Зарплата строилась из официальной минималки и дополнительной части в конверте. Я сообщила об этом и при подаче документов, и при звонке сотрудника банка. Ипотеку мне одобрили, все хорошо.

Примерно два года назад я решила сменить сферу деятельности и заняться маркетингом, поэтому уволилась с работы. Искала новое место, продолжая исправно платить кредит. В мае 2019 года нашла подходящий проект, но, так как работодатель хотел сэкономить, мне предложили заключить договор подряда на оказание услуг между физлицом — мной и юрлицом — ООО. По договору ООО уплачивает мои медицинские и страховые взносы. Здесь также платят официально небольшую часть, остальное — переводом на карту.

Затем в конце 2020 года я нашла еще один проект, где мне предложили работу по договору самозанятости. И хотя все начисления облагаются налогом, официального трудоустройства все равно нет.

Из него также вычитается оплата обучения в вузе, коммунальные платежи и все остальное. Веду свой бюджет и не шикую. Прямо сейчас вносить досрочные платежи возможности нет.

Относительно недавно я посчитала, что 10,4% — большой процент для ипотеки в текущих реалиях, и попробовала поговорить со своим банком о реструктуризации задолженности или рефинансировании. Сбер предложил только кредитные каникулы, что мне не подходит.

Я обратилась к ипотечному брокеру, где мне предложили рефинансировать ипотеку с созаемщиком. Мой созаемщик — холостой мужчина 25 лет без иждивенцев с официальным доходом 60 000 ₽ ежемесячно и постоянной работой в течение трех лет. У нас обоих идеальная кредитная история — делали запросы в БКИ. Мужчина выплачивает кредит в размере 10 000 ₽ ежемесячно, уменьшая сумму платежа досрочными погашениями. Он также является созаемщиком по потребительскому кредиту с ежемесячным платежом 8000 ₽.

Сейчас сумма остатка долга по ипотеке составляет 840 000 ₽. Ежемесячные платежи — 8900 ₽ на 20 лет вперед.

При подаче заявок на рефинансирование ипотечный брокер настойчиво говорил не заполнять графу о работодателе, так как «банки не учитывают самозанятых, физлиц по договору подряда и ИП как таковых». Получается, что мой официальный доход как бы не существует. В итоге «Райффайзенбанк» мне отказал, не называя прямых причин, а банк «Дом-рф» предварительно одобрил рефинансирование, но волосы дыбом встают от отзывов.

Поэтому ищу другие варианты. Сильно сдерживает информация, что мой доход не котируется. Думала о варианте «занять у всех подряд и потом отдавать», о потребительском кредите. Но потребительские кредиты абсолютно невыгодны при моем проценте, да я даже и не знаю, можно ли перевести ипотечный кредит в потребительский. И конечно, огромный минус в том, что в таком случае я потеряю налоговый вычет.

В официальном трудоустройстве по договору мне отказывают обе компании. Найти другую работу проблематично, так как в моем городке вакансий, связанных с маркетингом, в принципе немного. Поиск занятости на полный рабочий день, пусть и дистанционно, осложняется еще и тем, что:

1. Я женщина. «Вам рожать еще». О моих планах никто не спрашивает.
2. Я студентка. «Вы месяц будете отдыхать, а потом еще полтора месяца на сессии? Ну и что с того, что отдадите свой отпуск?»
3. Мне 36 лет. Ну, без комментариев.

За прошлый год мне отказали более 70 раз, косвенно указывая на эти причины. Ссориться с работодателями и настаивать на трудовом договоре не хочу — это грозит потерей дохода в принципе.

Возможно, есть какие-то варианты решения вопроса, кроме как обивать пороги банков с мольбами рефинансировать кредит? И вообще, как посчитать, стоит ли затевать это мероприятие? Ведь есть и повышенная ставка на время передачи закладной, и другие комиссии. На что стоит обратить внимание?