Как получить аркти­ческую ипотеку

Новая ипотечная программа позволяет приобрести жилье в Арктике по ставке до 2%.

Программа арктической ипотеки заработала в полной мере 8 декабря 2023 года, но банки принимали заявки уже с ноября.

Расскажу об арктической ипотеке подробнее — что это и кому она доступна.

Ипотечная программа работает так же, как и дальневосточная ипотека. Право на снижение ставки получают определенные категории заемщиков, например молодые семьи, медики и врачи. При этом арктическая ипотека распространяется только на земли в Арктической зоне — в этом ее главное отличие от дальневосточной.

С какого момента она действует и до какого года можно взять льготную ипотеку. Постановление о запуске арктической ипотеки вышло 29 ноября 2023 года. С этого момента банки начали прием заявок.

Арктическая ипотека действует, как и дальневосточная, до 31 декабря 2030 года. Обе программы регулирует один нормативный документ — решение от 31.01.2025 № 23-67393-01016-Р о порядке предоставления субсидии.

Льготная программа работает только на сухопутной территории Арктической зоны.

Что входит в Арктическую зону. Это несколько регионов:

1. Мурманская область.
2. Ненецкий автономный округ.
3. Чукотский автономный округ.
4. Ямало-Ненецкий автономный округ.
5. Часть Карелии.
6. Республика Коми — городские округи Воркута, Инта и Усинск, Усть-Цилемский район.
7. Часть республики Саха.
8. Часть Красноярского края.
9. Часть Архангельской области.

Полный список районов, улусов и населенных пунктов, где действует арктическая ипотека, есть в программе социально-экономического развития Арктической зоны.

За основу берутся требования к заемщикам по дальневосточной ипотеке. Ипотеку дадут:

1. Владельцам сертификата «Арктический гектар», его может получить любой гражданин России.
2. Молодым семьям, в которых обоим супругам до 36 лет, или семьям с одним родителем до 36 лет, если есть ребенок до 19 лет.
3. Сотрудникам образовательной или медицинской сферы, например учителям, воспитателям или врачам в соответствующем учреждении в Арктической зоне.
4. Переселенцам с территорий СВО.
5. Гражданам, которые приехали в Арктику по программам повышения трудовой мобильности.
6. Сотрудникам организаций оборонно-промышленного комплекса.
7. Участникам СВО или членам семьи военнослужащего, который получил инвалидность первой группы из-за ранений или погиб на СВО.

Дополнительно к общим требованиям у банков есть и свои. Вот основные:

1. Стаж работы на последнем месте от трех до шести месяцев, а общий — обычно от года. И наличие дохода, который позволяет обслуживать кредит.
2. Возраст на момент погашения займа не должен превышать 70—75 лет.

С помощью льготной ипотеки можно купить практически любой тип жилой недвижимости:

1. Квартиру в строящемся или готовом доме от застройщика, ЗПИФ или Фонда развития территорий.
2. Готовый или строящийся таунхаус или дом с участком — тоже только от застройщика.
3. Готовое жилье на вторичном рынке у физического лица по договору купли-продажи в сельском населенном пункте или в моногороде, список которых утверждает правительство.

Также на кредит можно профинансировать строительство дома на своем или только что купленном земельном участке. Разрешено строить самому или нанять подрядную организацию. При этом арктическая ипотека не предусматривает рефинансирование ранее оформленных ипотечных кредитов.

Кредит выдают на тех же условиях, что и дальневосточную ипотеку. Вот основные параметры:

• взнос от 20%, это могут быть собственные деньги или материнский капитал;
• срок кредита — до 242 месяцев, или 20 лет;
• ставка — не выше 2%;
• сумма займа — не более 9 млн рублей, если ипотека берется на первичное или готовое жилье от застройщика, или строительство дома, а площадь жилья — больше 60 м². В остальных случаях лимит прежний — 6 млн рублей;
• одна ипотека на семью.

Как и при обычной ипотеке, заемщику рекомендуют оформить страхование жизни и здоровья. Это необязательный вид страхования, но если его не сделать, банк может поднять ставку. Однако такое правило действует только для договоров, которые заключаются до 1 июля 2024 года. С 1 июля 2024 года не важно, что в договоре: банк может повысить ставку только до уровня, который был на день получения кредита для варианта без страховок.

Страхование имущества обязательно.

Покажу на примере, какая выгода может быть по такой ипотеке.

По условиям программы заемщик должен зарегистрироваться в купленном жилье в течение 270 дней и состоять там на учете пять лет. Если нарушить это условие, банк повысит ставку: за основу возьмут ключевую ставку на момент подписания кредитного договора плюс 2%.

В законе не прописан явный запрет на продажу жилья, купленного в арктическую ипотеку, но требование о подтверждении прописки в течение пяти лет можно рассматривать как косвенный запрет.

Подать заявку можно в банк, который участвует в программе, — сейчас их около 20. Но перед обращением нужно обязательно уточнять, работает ли банк по такой программе.

Выдать такой кредит на льготных условиях — право, а не обязанность банка. Правительство субсидирует ему недополученную прибыль, но банк выдает свои деньги и потому устанавливает клиентам свои требования.

Обычно для подачи заявки на льготную ипотеку нужно действовать так:

1. Изучите условия ипотеки на сайте банка.
2. Проверьте соответствие требованиям программы и банка. Правительство установило общие условия арктической ипотеки для заемщиков. У банка могут быть дополнительные требования, например к доходу или стажу работы. Это законно.
3. Подайте заявку в банк. Большинство банков позволяют это сделать онлайн — на сайте или в личном кабинете, если потенциальный заемщик уже пользуется услугами банка. Подача заявки ни к чему не обязывает.
4. После одобрения подберите подходящее жилье или подрядчика для строительства. У банков могут быть дополнительные требования к застройщикам или списку партнеров.
5. Заключите договор ипотеки, а также купли-продажи или подряда. В условиях кредита сразу будет указана льготная ставка. Банк будет получать субсидию из бюджета. Если есть право на другие виды господдержки, например маткапитал или выплату многодетным, их также можно использовать для арктической ипотеки, но уже по отдельным заявлениям.

Если заявку на арктическую ипотеку не одобрили, можно использовать другие программы, которые действуют в большинстве регионов:

1. Семейную ипотеку до 6%.
2. ИТ-ипотеку до 5%.
3. Сельскую ипотеку до 3%.