Что такое системно значимые банки и насколько они надежны?

В России есть понятие системно значимых кредитных организаций. Сейчас это 12 крупных банков, на чью долю приходится около 80% активов российского банковского сектора.

Разберу, что означает этот статус, как его получают, какие банки входят в список и можно ли считать их самыми надежными.

Так называют крупные кредитные организации, чья доля на рынке и взаимосвязь с другими банками достаточно велики, чтобы их банкротство могло нарушить функционирование финансовой системы всей страны.

Другими словами, это крупнейшие банки страны, за которыми надо следить пристальнее, чем за остальными, чтобы проблемы одного из них не привели к краху всей финансовой системы. В ЦБ есть целый департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями, а для предупреждения кризисов единая надбавка к нормативам по достаточности капитала для таких банков составляет 1%.

Это не чисто российское изобретение: ЦБ многих стран выделяют список системно значимых банков. Существует и общемировой список таких организаций, который определяет Совет по финансовой стабильности.

Цель та же — учитывать и регулировать наиболее крупные и значимые организации, потому что их потенциальное банкротство может привести к пагубным последствиям для всей финансовой системы.

Российский ЦБ не реже раза в год обновляет перечень таких организаций. ЦБ учитывает активы банка, объем средств, которые в нем разместили другие банки и которые он разместил в других кредитных организациях, а также объем вкладов физических лиц и международную активность  .

Методику периодически дорабатывают. ЦБ предлагает серьезные изменения. Например, использование более актуальной отчетности, учет бизнеса дочек и всех источников фондирования, а не только вкладов и межбанковского кредитования, и дифференциацию системно значимых кредитных организаций по группам. Для самых крупных банков надбавка за системную значимость может возрасти с 1 до 2,5%.

Переходить к новой методике будут постепенно. В 2026 году планируют внести изменения в закон, а банки должны будут изменить отчетность, так как там нет части нужных данных. В 2027 ЦБ планирует впервые пересмотреть список системно значимых банков согласно новой методике. А в 2028 году для них будут постепенно вводить дифференцированные надбавки.

В последнем списке системно значимых кредитных организаций от 7 октября 2025 года 12 банков. Кратко расскажу о них и укажу размер активов на январь 2026 года.

Сбер. Крупнейший по активам банк с объемом более 66 трлн рублей. У Сбера целая экосистема: в нее входят компании, которые предоставляют банковские, инвестиционные, страховые и лизинговые услуги, а еще дочерние предприятия, которые занимаются электронной коммерцией, каршерингом и не только.

У Сбера есть обыкновенные и привилегированные акции — оба вида ценных бумаг считают голубыми фишками, они входят в индекс Мосбиржи. 50% плюс одна акция Сбера принадлежат Фонду национального благосостояния под контролем Минфина, то есть банк государственный.

ВТБ. Занимает второе место по размеру активов, хотя и с большим отрывом от Сбера, — около 34 трлн рублей. Он тоже владеет множеством дочерних предприятий в финансовой сфере, а также значительным количеством непрофильных активов, часть которых распродает.

Обыкновенные акции ВТБ торгуются на Мосбирже. Еще есть привилегированные акции двух типов, которыми владеет государство. После допэмиссии в 2025 году доля государства в капитале банка — 50% плюс одна акция.

Несмотря на огромный размер бизнеса, нормативы достаточности капитала ВТБ бывают на уровнях, близких к минимально допустимым. В 2025 году после выплаты рекордных дивидендов для восстановления капитала банку даже пришлось провести дополнительную эмиссию акций.

«Газпромбанк». Активы банка, входящего в группу «Газпрома», составляют 17,8 трлн рублей. Косвенно, через материнскую компанию, предприятие можно считать государственным. В последние годы банк несколько раз докапитализировали за счет средств Фонда национального благосостояния.

«Альфа-банк». Крупнейший частный банк России с активами на 13,1 трлн рублей. С банком связаны и несколько предприятий из финансовой сферы. С недавних пор это в том числе контрольный пакет акций публичной лизинговой компании «Европлан».

«Промсвязьбанк». Некогда частный банк был санирован ЦБ из-за неустойчивого финансового положения, после чего перешел в государственную собственность — на его основе сформировали опорный банк оборонно-промышленного комплекса. Его активы составляют 8,9 трлн рублей.

Для соблюдения нормативов достаточности капитала ПСБ государство периодически его докапитализирует.

«Россельхозбанк». Опорный банк агропромышленного комплекса с активами на 5,8 трлн рублей, который полностью принадлежит государству. В последние годы РСХБ докапитализировали за счет дополнительных эмиссий в 2023 и 2025 годах на 17,6 и 3,5 млрд рублей соответственно.

Т⁠-⁠Банк. Крупный частный банк с активами на 5,5 трлн рублей — основа для экосистемы финансовых и нефинансовых сервисов. Его акции торгуются на Мосбирже. В 2024 году банк купил другую системно значимую кредитную организацию — «Росбанк».

Кроме развития бизнеса у экосистемы хватает капитала на приобретение долей в «Яндексе» и облачном провайдере Selectel. В будущем возможна консолидация банка «Точка».

МКБ. Частный банк, чьи активы оценивают в 5 трлн рублей. Его акции торгуются на Мосбирже. В последнее время дела в МКБ идут непросто: сменили руководство, а в финансовой отчетности отразили крупные резервы под кредитные убытки.

«Совкомбанк». Частная финансовая группа, чьи акции уже несколько лет торгуются на Мосбирже. Ее активы оценивают в 4,4 трлн рублей.

«Совкомбанк» исторически активно развивается за счет сделок M&A. В конце 2025 года появилась информация о переговорах по покупке одной из крупнейших на рынке компаний в сфере страхования жизни «Капитал Life».

Банк «Дом-рф». Входит в состав института развития в сфере жилищной сферы «Дом-рф», который вышел на IPO на Мосбирже в конце 2025 года. Активы банка составляют 4,4 трлн рублей, и финансовые показатели активно растут.

«Райффайзен-банк». Часть австрийской финансовой группы Raiffeisen Bank International. В последние годы по политическим причинам холдинг активно сокращает бизнес в России с перспективой продажи дочернего банка. Тем не менее его активы все еще составляют весомые 2 трлн рублей.

«Юникредит-банк». Дочерний банк итальянского холдинга Unicredit Group с активами на 0,7 трлн рублей. Как и «Райффайзен-банк», идет по пути сворачивания бизнеса в России.

Системно значимые банки — это в основном ведущие игроки на рынке с большой клиентской базой и крупным объемом активов. Многие из них — целые финансовые группы или экосистемы, которые предоставляют клиентам множество услуг не только в банковской сфере. У них больший запас прочности, чем у более мелких предприятий.

В английском языке есть выражение Too big to fail — «слишком большой, чтобы упасть». Его можно интерпретировать так: когда размер компании слишком большой, ее проблемы могут негативно отразиться на всем секторе или даже экономике страны. Значит, это постараются предотвратить.

В российской истории бывали проблемы у крупных банков. Например, в 2017 году существовало так называемое Московское кольцо: «Промсвязьбанк», «Открытие», МКБ и «Бинбанк». Первые три из них входили в список системно значимых.

В итоге все банки, кроме МКБ, санировали через созданный ЦБ Фонд консолидации банковского сектора. Представители регулятора объясняли, что «Бинбанк» санировали, так как по совокупному объему активов вместе с другими компаниями группы он подходил под критерии системно значимого.

Санация — это финансовое оздоровление банка. По его итогам «Промсвязьбанк» и «Открытие» стали государственными, а «Бинбанк» добровольно отказался от лицензии. Для вкладчиков данных банков ситуация закончилась хорошо: они не потеряли деньги.

В целом для вкладчиков системно значимые банки более надежны: это крупные игроки на рынке, за которыми к тому же более пристально следит регулятор. Но бывали случаи, когда даже такие крупные банки сталкивались с существенными проблемами и фонду ЦБ приходилось их санировать.

Стоит помнить, что риски есть даже у крупных банков. Но серьезные проблемы и потеря денег вкладчиков маловероятны.

Системно значимые банки — это крупные финансовые организации, занимающие ведущие позиции. ЦБ определяет их перечень и следит за работой через специальный департамент, а также требует от них соблюдать повышенные нормативы достаточности капитала, чтобы снизить риски проблем во всей финансовой системе.

Когда думаете, в каких банках разместить деньги, помните, что крупные банки в целом более устойчивы и находятся под особо пристальным надзором Центробанка. Но и у них могут возникать проблемы — так было в прошлом десятилетии, когда ЦБ пришлось санировать несколько банков. Вкладчики не пострадали.