Как забрать деньги из инвести­ционного страхования жизни?

Иногда банки предлагают клиентам вместо вклада оформить договор инвестиционного страхования жизни, ИСЖ. Но у такого типа инвестирования есть особенности, и гарантировать по нему доходность нельзя.

При этом клиент может рассчитывать, что компания вернет вложенные деньги, если он выполнит условия расторжения договора.

Инвестиционное страхование жизни — продукт, который сочетает в себе страхование жизни и здоровья и возможность получить прибыль. Прибыль формируется за счет части внесенных клиентом денег: страховая вкладывает их в ценные бумаги или другие активы. Многие клиенты используют ИСЖ, чтобы диверсифицировать инвестиционный портфель.

Но сравнивать ИСЖ по доходности с вкладом сейчас проблематично. Например, из-за того, что в 2022 году иностранные ценные бумаги были заморожены для российских инвесторов, вложения страховщиков в такие инструменты также оказались заблокированы, как и прибыль по ним. Поэтому доходность по ИСЖ упала: по трехлетним договорам за 2022 год она составила 1,7%, по пятилетним — 1,8%.

Поэтому важно перед заключением соглашения уточнять у компании, в какие активы она будет вкладываться. Правда, это далеко не всегда позволяет заранее оценить результат: полученная в прошлом доходность не гарантирует такую же доходность в будущем.

За тот же 2022 год средняя ставка по банковским вкладам была 8%, при этом в отдельные месяцы — с марта по июнь — процент повышался до 15—20% и больше. Ставки выше 15% годовых есть и сейчас, в начале 2024 года.

В другой статье Т⁠—⁠Ж уже подробно рассказывали, как работает такое страхование жизни. Здесь я кратко опишу главные особенности и отличия ИСЖ от банковского депозита. Вот основные параметры:

1. Вложения в ИСЖ не страхуются как вклад, и при банкротстве страховой компании внесенные деньги государство не вернет. Их могут вернуть, если резервов компании хватит, чтобы удовлетворить требования кредиторов, или ее обязательства передадут другой страховой.
2. Доходность ИСЖ зависит от доходности активов, в которые страховая вкладывает деньги, и не привязана к ключевой ставке ЦБ, а доходность банковского вклада обычно близка к ней.
3. По вкладу доходность прогнозируемая и указывается в договоре, а по ИСЖ не всегда можно получить прибыль.

При этом в отдельном документе — приложении или памятке — страховая компания должна указать важные условия и детали договора. Напомню основные:

• название страховщика и его рейтинги;
• напоминание, что договор ИСЖ не считается банковским вкладом и вложенные деньги не страхуются Агентством по страхованию вкладов, АСВ;
• сроки для досрочного расторжения договора и возможность вернуть полную сумму, если клиент обратится в период охлаждения — время, данное на раздумья, вернуть ли оплаченную страховку;
• показанная в прошлом доходность не гарантирует доход в будущем;
• выкупная сумма, которую вернут при досрочном расторжении соглашения;
• от чего будет зависеть доход по страховому полису.

Конкретные условия по договорам ИСЖ зависят от страховщика. У одних компаний минимальные вложения от 30 000—50 000 ₽, у других — от 100 000 ₽ или даже от 1,5 млн рублей. Минимальные сроки тоже бывают разными: у одних от трех до пяти лет, у других — от двух.

А еще в зависимости от условий договора у вас может быть гарантированная доходность — когда компания вернет вложенные деньги и поделится заработанной на инвестициях прибылью.

Период охлаждения — время, в течение которого клиент может вернуть деньги, уплаченные за полис. Правило действует и в случае ИСЖ. Так, ваша мама могла отказаться от страховки и получить всю сумму, которую внесла, в течение 30 дней после подписания договора — конечно, при условии, что не наступил страховой случай.

Такой срок работает по договорам с единовременной выплатой. При рассрочке больше времени на возврат: от четырех недель или до внесения третьего платежа.

Если вы расторгаете договор досрочно после периода охлаждения, компания возвращает вам выкупную сумму. Она будет тем больше, чем меньше времени осталось до окончания срока действия договора. А точную сумму для возврата указывают в договоре страхования.

Вы написали, что страховщик должен выплатить вам 80% при досрочном расторжении договора. Если это так, а компания грозит, что вернет только 50%, это нарушение. Страховщик обязан вернуть сумму согласно условиям подписанного соглашения.

Вот куда можно пожаловаться на незаконные действия такой компании, если после обращения она официально ответила вам, что выплатит меньшую сумму.

Финансовый омбудсмен рассматривает споры клиентов финансовых организаций при сумме обязательств до 500 000 ₽. Удобнее всего отправить ему обращение через сайт.

Важно: перед тем как подать заявление омбудсмену, нужно направить обращение или претензию страховой компании — попытаться урегулировать вопрос самостоятельно. Также следует убедиться, что ваш вопрос входит в компетенцию омбудсмена.

Банк России контролирует работу не только банков, но и страховых компаний. Сюда можно обратиться, если ваша ситуация не подходит под стандарты финансового омбудсмена — например, сумма требований больше 500 000 ₽.

Обратиться проще и удобнее через интернет-приемную ЦБ.

В Роспотребнадзор можно написать, если вопрос входит в его компетенцию. Это могут быть любые нарушения прав потребителя: например, при оформлении договора страховая компания не раскрыла все условия предоставляемой услуги или, наоборот, навязывала дополнительные услуги для получения основной.

Роспотребнадзор рассматривает жалобы только после того, как не удалось договориться со страховой.

В суд можете подать иск к страховой компании — но только если до этого направили ей претензию, а она отказала или не ответила и выплатила, как грозится, 50% вместо заявленных в договоре 80%.

Суд будет рассматривать иск дольше, чем, например, Центробанк и финомбудсмен, которые обрабатывают жалобы в течение 30 дней. Судебный процесс может затянуться на несколько месяцев и даже дольше, на полгода или год, если ответчик — страховая компания — будет переносить заседания.

Если срок действия вашего договора закончится через несколько месяцев, возможно, лучше дождаться этой даты и получить полную сумму, которую вы вносили.

Если до конца действия полиса осталось много времени и вы не хотите ждать или у вас есть сомнения в надежности компании, лучше письменно или по электронной почте обратиться в страховую насчет досрочного расторжения договора и напомнить про его условия.

В обращении советую указать, что в случае отказа в выплате или при нарушении условий договора вы вправе обратиться в контролирующие органы: в Банк России или к финансовому омбудсмену. Вполне возможно, что в этом случае компания не станет рисковать и доводить дело до жалобы — и выплатит вам положенную по договору выкупную сумму.