Я взяла ипотеку на квартиру в новостройке в 62 года и с пенсией 24 000 ₽

Ради экономии я живу в монастырях — благодаря этому сделала ремонт в новой квартире.

У нас с мужем был частный дом площадью 80 м² в небольшом поселке Ханты-Мансийского автономного округа. После 30 лет совместной жизни дело шло к разводу. Но разъехаться мы не могли из-за жилья. Если бы продали дом, максимум смогли бы купить две однокомнатные квартиры. Муж был против, потому что не мог без земли, где хранил лодку и ставил машину.

Ситуация казалась тупиковой. Однажды дочь предложила мне оформить ипотеку. Идея показалась бредовой, так как единственный мой доход — пенсия 24 000 ₽, а ипотеку ведь дают молодым семьям. Но дочь объяснила, что в банк может обратиться любой желающий.

Эта мысль засела у меня в голове. Разум твердил, что мне не вытянуть ипотеку, но и оставаться в доме было невозможно: что ни день, то конфликт с мужем. И я решилась на кредит. В статье расскажу, как купила квартиру в новостройке и сделала там ремонт. И все это — на одну пенсию.

Летом 2017 года мы с дочерью начали смотреть квартиры. В нашем поселке однушки стоили от 1 500 000 ₽. Для меня это было дорого. А неблагоустроенную квартиру или дом брать не имело смысла: возраст не позволял вести хозяйство. Казалось, опять тупик.

Спустя некоторое время дочь предложила посмотреть варианты в других регионах. Она отталкивалась от того, что я уже не работаю, с мужем жить не хочу, дети без меня справляются, поэтому могу уехать в любой город. Вот какие места мы рассматривали.

Ульяновск. Дочь прочла, что квадратный метр там самый дешевый по стране. Нам попалось предложение от застройщика с однокомнатными квартирами на 12-м этаже за 600 000 и 800 000 ₽.

Сначала я загорелась этой идеей. Мы созвонились с представителем застройщика. Нам предложили забронировать квартиру — так и сделали.

Но прежде чем обратиться в банк за ипотекой, я поделилась своими мыслями с родственниками, которые живут в Ульяновске. И они рассказали, что этот дом — долгострой. Срок сдачи каждый год переносят, когда сдадут — неизвестно. Этот факт меня испугал. Да и 12-й этаж был не лучшим вариантом: у меня больные ноги и, если лифт сломается, мне не подняться.

Я отказалась, и бронь аннулировали.

Самара. Там продавались квартиры от застройщика за 1 млн рублей. Но дочь отговорила: дом давно сдается, рекламу крутят по телевизору, а достроить все не могут.

Тюмень. Однушка на вторичном рынке стоила 1 800 000—2 000 000 ₽. Еще был вариант комнаты в пансионате — так в Тюмени называют панельные дома, которые возводили болгарские строители как временное жилье. Цена в пансионате чуть ниже, но это старые дома, мне не хотелось там жить.

Нам понравилась студия в доме на окраине города за 1 200 000 ₽. Сдать дом планировали в четвертом квартале 2018 года. Жилой район отстраивался с нуля, поэтому инфраструктуры и магазинов поблизости не было. Зато остановка в пяти минутах от дома — добраться до центра можно без проблем. Мы обсудили с дочерью, что постоянно ездить в город мне не надо, а магазины и аптеки откроют, как только сдадут дом. Поэтому решили остановиться на этом варианте.

На сайте застройщика можно было посмотреть планировку каждого этажа и забронировать любую свободную квартиру. Мы остановились на квартирах в черновой отделке. Варианты с ремонтом тоже были, но мы их отсеяли из-за стоимости: цена была выше, а для меня и 1,2 млн рублей казались неподъемным.

В итоге выбрали квартиру-студию на втором этаже и указали свои контакты.

На следующий день позвонила сотрудница застройщика, чтобы подтвердить бронь и оформить договор долевого участия. Переговоры вела дочь. Сотрудница пообещала передать контакты ипотечному менеджеру, который тоже находился в офисе застройщика. Менеджер помогал подобрать банк с лучшими условиями кредитования.

На тот момент мне был 61 год. Я получала пенсию 24 000 ₽. Менеджер просмотрела условия в нескольких банках, и мы остановились на Сбербанке. Там давали ипотеку на 13 лет под 10,9% годовых с расчетом, что заемщик может выплачивать ее до 75 лет. Первоначальный взнос составлял 20%, а ежемесячный платеж был ниже, чем в остальных банках, — 11 500 ₽. Другие банки предлагали кредит только на девять лет.

Ипотечный менеджер отправил анкету на электронную почту дочери. Мы заполнили ее в электронном виде, распечатали, отсканировали и отправили назад.

Еще потребовалась справка о доходах. Мой единственный доход — пенсия, поэтому я сходила в отделение пенсионного фонда и получила там справку. Поселок у нас маленький, поэтому для меня не составило труда прийти в офис лично. Я не записывалась заранее. Сотрудники сразу распечатали справку и отдали, вся процедура заняла 10 минут. Знаю, что можно получить справку удаленно, но у меня нет компьютера, а отвлекать дочь лишний раз я не хотела.

Когда заполняла анкету, нужно было указать свой доход и супруга. Ипотечный менеджер сказала, что заявку на кредит можно подать и без учета дохода супруга, но в любом случае при покупке квартиры он должен дать согласие. Еще менеджер предупредила, что квартира будет совместным имуществом, так как покупается в законном браке.

Я была в замешательстве. Сама затевать развод не хотела. Но меня пугала мысль, что если он случится, то квартиру придется делить пополам, а платить за нее буду я. Менеджер подсказала выход из ситуации: нужно оформить брачный договор и прописать там, что ипотеку я буду выплачивать за счет собственных денег и что муж на эту жилплощадь претендовать не будет. Так и сделали.

Мы с мужем почти не общались, поэтому переговоры вела дочь. Она сказала, что нужно только подписать брачный договор, платить и отвечать он ни за что не будет. В итоге мы встретились у нотариуса, подписали договор и разошлись. За услуги нотариуса я заплатила 5500 ₽.

Таким образом, у меня были все документы для оформления ипотеки:

1. Анкета для банка.
2. Выписка с лицевого счета в ПФР о начислениях пенсии.
3. Копия трудовой книжки.
4. Брачный договор.

Через день перезвонила менеджер банка и сообщила, что предварительно мне одобрена ипотека на 941 161 ₽ на 13 лет. Чтобы ее оформить, необходимо внести первоначальный взнос — 20% от стоимости квартиры, то есть 258 839 ₽.

Чтобы оформить сделку, нужно было приехать лично в Тюмень. Это 800 км от нашего поселка. Я купила билеты на самолет и на следующий день была на месте. Остановилась у знакомых.

Утром того же дня, как приехала в Тюмень, я пришла к застройщику в офис, где меня ждала менеджер. Все документы были готовы, но, чтобы оформить сделку, требовался первоначальный взнос 258 839 ₽.

У меня было только 45 000 ₽ накоплений, а дети помочь с деньгами не могли. Оставался один вариант — взять на первоначальный взнос потребительский кредит.

Меня еще раньше предупредили, что потребкредит можно брать только после того, как банк одобрит ипотеку. Иначе в ней могли бы отказать: один кредит уже был бы, а доход у меня скромный.

В Сбербанк за потребкредитом я пойти не могла, потому что он выдал ипотеку и по второму кредиту наверняка бы отказал. Пришлось искать другой банк, который работал с клиентами моего возраста. Менеджер от застройщика дала мне список таких. В их числе оказался «Уралсиб» — я пошла туда просто потому, что офис находился рядом.

Я боялась, что «Уралсиб» узнает об одобренной ипотеке и откажет в потребительском кредите. Банки всегда проверяют клиента и видят информационную часть кредитной истории, где другие банки отмечают заявки на кредиты, а также их суммы и статусы.

Не знаю, делал ли такую проверку «Уралсиб», но мне повезло: банк одобрил мою заявку на 214 000 ₽ и оформил кредит под 19% на 7 лет — до 20 ноября 2024 года с суммой ежемесячного платежа 4630 ₽.

В этот же день деньги перечислили мне на карту. Я сняла их в кассе банка, добавила свои накопления и вернулась в офис застройщика, чтобы заключить ипотечный договор.

Девушки из офиса были рады, что у меня так удачно все вышло. Мы подписали договор долевого участия и ипотечный договор. В банк ходить не пришлось: застройщик был аккредитован банком и у них была договоренность, поэтому все документы я подписала прямо в офисе застройщика. Когда все дела с документами были улажены, я уехала из Тюмени.

Так в конце 2017 года я оформила ипотеку. Платеж по ней составил 11 554 ₽, а платеж по потребительскому кредиту — 4630 ₽. То есть на жизнь у меня оставалось 7816 ₽ — совсем негусто. Мне было страшно. Но дочь подбадривала: «Если разделить эту сумму на 30 дней, то выходит 260 ₽ — на булку хлеба и пачку молока всегда будут деньги, а обедать будешь у нас». Мы посмеялись, но ситуация была хоть плачь.

А ведь когда дом сдадут, предстояло платить коммуналку и делать ремонт. Но об этом я решила подумать позже.

Оба кредита я оформила в ноябре 2017 года. Из старого дома хотела уехать, а квартира еще не была готова. Поэтому пришлось искать, где жить, а еще экономить. Вот что я делала.

Жила в санаториях. Так совпало, что практически сразу после оформления сделки мне предложили бесплатную путевку от больницы в санаторий на 21 день. Оплатить пришлось только проезд, но сумма была небольшой.

Потом я все же вернулась домой на пару недель и снова уехала по путевке от фонда социального страхования еще на 21 день. Тут уже даже дорога была бесплатной.

Снова приехала, и через пару недель позвонили из поликлиники и предложили горящую путевку в санаторий. Там я отдыхала 21 день, а оплатить нужно было только проезд к месту лечения.

За все это время я потратила на проезд около 1000 ₽.

Гостила у дочери. Когда здоровье подводило, начинала болеть спина или ноги, я уезжала к старшей дочери в Самару. Восстанавливалась, а потом отправлялась в новое место. Обычно гостила у нее неделю, иногда приезжала на ночь. Бывало, что задерживалась и на месяц. У дочери денег не тратила.

Паломничала по монастырям. В старый дом возвращаться не хотелось, и однажды я вспомнила, что еще до истории с ипотекой была с экскурсией в Дивеевском монастыре. Мне там понравилось, и я приметила гостиницу для паломников. В ней можно жить и питаться бесплатно, если трудишься на благо монастыря.

Я позвонила и спросила, можно ли у них поработать. Мне ответили, что все решается на месте, по телефону ничего не скажут. Дочь купила билет, и я отправилась в путешествие. Меня заселили в гостиницу, где я оплатила первые сутки — около 300 ₽. Потом сходила к благочинной — это такая административная должность в церкви. Попросила, чтобы меня оставили трудиться. И меня взяли помогать на кухне — мыть посуду. За это я получила кров и еду.

Разрешение на проживание и питание давали только на неделю, а затем продляли. Мне нужно было каждую неделю ходить за благословением. Позже, когда все убедились, что я человек ответственный, стали благословлять на месяц.

Условия в монастыре аскетичные. Еда постная: утром — каша на воде, в обед — овощные щи или борщ, вечером — то, что не съели в обед, и хлеб по два-три кусочка.

В комнате со мной проживали восемь человек. Располагались на двухъярусных кроватях близко друг к другу, места совсем не оставалось. Туалет на улице. Горячей воды в душе не было. Иногда с другой паломницей мы отпрашивались в город, снимали там номер, чтобы помыться горячей водой, ночевали и утром возвращались.

Я прожила в Дивеевском монастыре девять месяцев. Деньги в этот период не тратила. Пенсия копилась на банковской карточке, которую я оставила старшей дочери, и она онлайн выплачивала ипотеку и кредит. А у меня на всякий случай была дебетовая карта другого банка с небольшой суммой.

Потом я познакомилась с паломниками, которые рассказали про другие места. Я стала ездить и в другие женские монастыри: Ачаирский, Тобольский Иоанно-Введенский, Свято-Тихвинский Богородицкий в Бузулуке, Спасский в Ульяновске.

Иногда ездила на автобусе, иногда на поезде. Деньги тратила только на дорогу, других расходов почти не было. Разве что иногда покупала подарки монахиням к дням рождения и заказывала требы — это такие записочки о здравии или упокоении, чтобы во время службы помолились о близких.

С 2018 года по сей день я так и живу — в монастырях с небольшими «отпусками» у дочери.

Дом должны были сдать в четвертом квартале 2018 года, но застройщик не уложился в этот срок. Дочь нашла группу во «Вконтакте», где общались дольщики. Оттуда она узнавала информацию о ходе строительства.

Люди нервничали, потому что не могли заселиться и им приходилось платить дополнительные деньги за съемное жилье. Я же от этой ситуации только выигрывала, поскольку денег на ремонт не было.

В мае 2019 года менеджер застройщика написала дочери, что дом готов. Я приехала из поселка в Тюмень, чтобы принять квартиру. Нареканий к качеству не было — я подписала акт приема-передачи и забрала ключи. В квартире были только голые бетонные стены. Жить там было нельзя.

Еще до того, как я уехала в монастырь, из группы дольщиков дочь узнала, что некоторые подают в суд на застройщика, чтобы взыскать неустойку, и многие уже получили компенсацию.

Дочь предложила пойти тем же путем. Она нашла контакты юриста из чата, связалась с ним. Мы встретились и заключили договор. Он составил претензию, а я передала ее в офис застройщика, но тот не откликнулся. После этого юрист составил исковое заявление в суд на 90 078 ₽.

Дочь почитала чат, посоветовалась с юристом, и мы решили, что лучше обращаться в суд по месту жительства, то есть в наш районный. Наши суды чаще вставали на сторону истца, а в Тюмени чаще присуждали только 50% от заявленной суммы.

Исковое заявление дочь отнесла в суд. На заседание суда я не приезжала, от застройщика тоже никого не было. Суд принял решение взыскать в мою пользу около 70 000 ₽.

Чтобы получить деньги, я обратилась с решением суда в банк, в котором был открыт счет застройщика. Это можно было сделать и через приставов, но в чате дочь узнала, что через банк будет быстрее.

Дольщиков много, и все подавали на возмещение, поэтому я боялась, что процесс затянется. Но мне повезло: уже через две недели деньги перечислили на карту. Я рассчиталась с юристом, и у меня осталось 68 800 ₽ на ремонт.

Когда деньги перевели, я стала искать строителей, которые сделают недорогой ремонт. Я хотела обычную чистовую отделку: обои и ламинат в комнате и плитку в ванной. Знакомая по монастырю предложила контакты своего родственника, который занимался отделочными работами и, по ее словам, делал качественно. Я позвонила ему, мы встретились, он посмотрел на объем работ и согласился сделать ремонт за 40 000 ₽.

На следующий день мы поехали по строительным магазинам. Работник рассчитал нужное количество материалов, а я выбрала. Мы купили сантехнику, обои, плитку, ламинат, межкомнатную дверь и штукатурную смесь. На материалы потратили около 30 000 ₽. А на следующий день я поехала в монастырь.

Ремонт растянулся почти на два месяца, так как работник занимался им только вечерами. Сдавал работу он удаленно. Делал фото, видео и отправлял дочери. Когда все работы были выполнены, дочь перевела 40 000 ₽.

Через пару недель я приехала в Тюмень. Результатом осталась довольна. В комнате было светло и уютно, но пусто. Денег на мебель и технику не было. На первое время дочь купила электрическую плиту и электрочайник, а я — раскладушку.

Потом долгое время я ездила по монастырям, чтобы накопить денег на все необходимое. Постепенно купила подержанный матрас, холодильник, кухню, шкаф-купе, стол и два стула, диван, стиральную машину и микроволновку. Так в течение трех лет я сделала ремонт и обустроила квартиру.

В 2022 году мне исполнилось 67 лет. Прошло четыре с половиной года со дня, как я оформила ипотеку. И как бы ни было страшно в самом начале, сейчас я уже спокойно смотрю на долг, который закрою в 2030 году.

Спустя полгода после сделки старшая дочь переоформила потребительский кредит на себя, чтобы снизить процент с 19 до 10%. В итоге ежемесячный платеж снизился до 2900 ₽. Несколько раз я досрочно вносила платежи и закрыла кредит в июле 2021 года — на три года раньше.

В 2022 году моя пенсия составляет уже 33 000 ₽, из них на ипотеку уходит 11 553,78 ₽, а коммуналка обходится чуть меньше 2000 ₽.

Теперь у меня есть квартира в новом доме, с новым ремонтом, который мне по вкусу. В квартире — вся необходимая мебель и техника. Но я продолжаю паломничать по монастырям, пока позволяет здоровье. Мне нравится такой уклад жизни. Поэтому деньги трачу в основном на лекарства.

Я на собственном опыте убедилась, что ипотеку можно взять в любом возрасте. И если есть желание, то найдутся и возможности.