Как мы снизили ипо­течную ставку на 7,5% и купили однушку в Подмо­сковье за 3,5 млн рублей

Для большинства ипотека — единственный способ приобрести свое жилье.

Героиня этой истории вместе с мужем перебрались ближе к столице, но о покупке квартиры в первое время не думали. Все решил 2022 год, когда цены на недвижимость взлетели и решение о покупке жилья нужно было принимать здесь и сейчас. Читательница Т⁠—⁠Ж рассказала, почему они выбрали вторичку и как снизили ставку с 21 до 13,5%.

Четыре года назад мы с мужем перебрались в Московскую область из славного города Ростова-на-Дону. Супруга повысили в должности, предложив перевестись в столицу. На тот момент я только окончила университет, и в родном городе меня ничего не держало.

Стоимость съемного жилья в Москве уже тогда кусалась, а о покупке своего даже мыслей не было. Мы решили снять квартиру в небольшом городе Московской области с удобным транспортным сообщением со столицей. Перед переездом муж нашел объявление на «Авито» и арендовал жилье, другие варианты мы даже не смотрели. Нас устраивали местоположение и платеж 18 000 ₽, и все три года мы прожили в этой квартире, пока не решили купить свою.

В глубине души я понимала, что возвращаться в Ростов не хочу, так как нашла хорошо оплачиваемую работу в Москве и уже привыкла к образу и темпу жизни в столице. Муж, естественно, закрепился на новом месте, и наше возвращение выглядело бы как шаг назад в плане доходов и развития.

В родном городе у супруга есть собственная квартира, которую мы сдаем и получаем небольшой пассивный доход. Но нам хотелось общую собственность в Москве, к которой мы так привыкли.

В 2020 году мне в наследство перешла доля в небольшом частном доме. После его продажи я получила 500 000 ₽. Мы заплатили эти деньги в качестве первого взноса за покупку Lada Vesta стоимостью 900 000 ₽, а остальную сумму взяли у банка в кредит. Очень жалею, что сразу не взяли ипотеку и не вложили деньги в первоначальный взнос. Но тогда мы только переехали и не знали, задержимся ли здесь.

В 2023 году из жизни ушла дальняя родственница мужа. Она не успела обзавестись семьей, поэтому следующими в очереди наследования были мой муж и его родной брат. Им в наследство досталась крохотная хрущевка на севере, которую было решено продать и поделить сумму. Продавать эту квартиру было очень проблематично с точки зрения местоположения, поэтому цену не накручивали, продали, можно сказать, первому покупателю. Сделку оформили дистанционно, и муж получил 400 000 ₽.

После начала известных событий в 2022 году цены на жилье взлетели до небес. Мы понимали, что нужно что-то решать с недвижимостью в городе нашего постоянного места жительства. Так мы и пришли к тому, чтобы купить квартиру.

Мы рассматривали только вторичное жилье. Бюджет был очень ограничен, и нам бы не хватило на первоначальный взнос на новостройку — тогда он был вроде 25% от стоимости. Кроме того, в нашем городе ничего нового не строили.

Вот на что мы обращали внимание при выборе квартиры:

1. Параметры квартиры — год постройки, этаж и метраж.
2. Юридические моменты — количество собственников и прописанных людей, использовали ли материнский капитал при покупке, прописаны ли дети.
3. Ремонт от прошлых хозяев — мы планировали сразу въехать и постепенно переделывать его под себя. Снимать жилье и обустраиваться сразу было бы очень накладно.

Мы тщательно мониторили объявления, смотрели на продавцов. В итоге моя знакомая, которая работала в агентстве недвижимости, помогла найти нашу квартиру — однушку 35 м². Историй, связанных с поиском вариантов, нет, и никаких казусов не было.

У нас не было достаточно денег на первоначальный взнос по ипотеке, но на тот момент наша машина на рынке стоила 1 100 000 ₽. Мы решили продать ее и погасить остаток кредита, а остальную сумму добавить на первый взнос.

Это решение далось тяжело, но, как показало время, мы все сделали правильно. После погашения кредита у нас осталось около 700 000 ₽ плюс 400 000 ₽ с продажи унаследованной квартиры у мужа. Это уже немного походило на первоначальный взнос по ипотеке.

Рассмотрев условия во всех банках, мы решили брать ипотеку в Сбере через «Домклик». Они предлагали самые выгодные условия и возможность купить сниженную процентную ставку — об этом расскажу в следующем разделе.

Так как Сбер — мой зарплатный банк, сотрудник сразу назвал сумму и ставку, на которую мы можем рассчитывать. Я добавила мужа как созаемщика, и система одобрила возможную сумму ипотеки в районе 8 000 000 ₽. Также в Сбере подкупила возможность внести всего 10% первоначального взноса. Таким образом, у нас даже оставалось немного денег на ремонт. От всех дополнительных услуг в виде юридической проверки, составления договора купли-продажи мы отказались, на ставку это не повлияло.

За услуги риелтора ничего не платили, их оплачивал продавец. Мы только приехали к ним внести аванс и проверить составленный договор купли-продажи. В целом все произошло быстро и без бумажной волокиты, большинство документов было в электронном виде. От выбора квартиры до совершения сделки прошло всего около двух недель.

Наша однокомнатная квартира стоила 3 700 000 ₽, но покупатель сделал скидку 200 000 ₽. В итоге мы приобрели ее за 3 500 000 ₽.

В апреле 2024 года банк предлагал ставку 21% годовых. Учитывая, что я зарплатный клиент, приобрела подписку «Домклик» и на первый год купила их страховку, ставку пересмотрели до 18,5%, что все равно было многовато.

Тогда нам предложили снизить ставку до 13,5% за дополнительную плату, это стоило около 500 000 ₽. Поиграв с калькулятором в приложении, мы поняли, что выгоднее внести 10% первоначального взноса, а за оставшиеся деньги снизить ставку. С этими условиями получался самый низкий платеж — 35 300 ₽ в месяц. Кстати, только в Сбере была такая низкая первоначалка. Ипотеку мы взяли на 30 лет.

С таким раскладом невыгодно досрочное погашение, но для нас это не критично, поскольку ежемесячный платеж не напрягает.

Мы приобрели квартиру с неплохим, но уставшим ремонтом, светлыми стенами и натяжными потолками. Она находится в центре города численностью 90 000 человек, название которого я оглашать не хочу. До ж/д станции и остановки общественного транспорта — семь минут ходьбы, поэтому острая необходимость в машине исчезла. Муж ездил на ней только по городу, а на работу мы добирались на экспресс-электричках. До Ленинградского вокзала в Москве у нас уходит 40—50 минут.

До этого мы снимали жилье всего за 18 000 ₽, поэтому первое время было тяжеловато привыкнуть к платежу в два раза больше. Но, посмотрев стоимость аренды в нашем городе и увидев, что цены поднялись и составляли уже 30 000—35 000 ₽ в месяц за квартиру с подуставшим ремонтом, я успокоилась. Тем более что часто вижу посты в Т⁠—⁠Ж, что каждые две-три недели Центробанк повышает ставки по ипотеке. Теперь понимаю, что мы сделали правильный выбор, рискнув и купив свое жилье.

Это моя первая собственная квартира — и этот факт уже перечеркивает все минусы. Наша следующая цель — авто, и начало уже положено. Мы начали копить, но небольшими темпами, так как еще делаем ремонт. Пока удалось отложить 320 000 ₽.

У нас есть планы на покупку нового жилья после рождения ребенка. Мы хотим воспользоваться программой семейной ипотеки и вложить материнский капитал в покупку двух- или трехкомнатной квартиры. Однушку же будем сдавать, в будущем туда может переехать наш ребенок.