«Хочется пожить эту жизнь»: 7 советов, как копить в сложных обстоятельствах
Откладывать деньги непросто, особенно в трудный период.
В Учебнике Т—Ж есть есть бесплатный курс «Как накопить на что угодно». Мы пригласили в рубрику АМА его автора, инвестора Антона Демьянова. Он ответил на вопросы читателей о том, как откладывать деньги даже в сложные времена, как избегать спонтанных трат и что делать, если впереди время без работы. Собрали его советы в одном материале.
Почему люди часто тратят больше, чем зарабатывают?
Почему некоторые люди срываются и тратят накопленное? Или вообще тратят больше, чем зарабатывают, залезая в кредиты? Что это — акцентуация характера, особенности мышления или банальная безответственность?
Тут можно выделить множество факторов:
- желание выделиться за счет демонстративного потребления — привет социальным сетям и картинкам красивой жизни;
- высокая внушаемость в силу характера — это подарок для маркетологов;
- отсутствие дисциплины;
- СДВГ и много чего еще.
Дам советы, опираясь на личный опыт:
- Отписаться от ненужных рекламных подписок, каналов и профилей людей, которые транслируют необходимость роскошной жизни. Это поможет минимизировать внешнее влияние.
- Не сравнивать свою жизнь с жизнью других.
- Научиться планировать бюджет. Можно пройти бесплатный курс Учебника Т—Ж «Как управлять личными финансами».
- Осознанно относиться к кредитным продуктам. Это удобный инструмент со своими правилами, а не бесплатные деньги.
- Если чувствуете, что не можете противостоять желанию купить то, что не по карману, обсуждать это с психологом. Это нормально, а главное — результативно. Порой достаточно изменить пару установок, и перестанете тратить больше, чем зарабатываете.
Как приучить себя к финансовой дисциплине?
Когда доход позволял откладывать свободные деньги, ничего не получалось: они тратились почти в ноль. Даже, к своему стыду, не помню на что. Сейчас готовлюсь к увольнению и длительному сокращению бюджета. На работу точно не выйду около года.
Понимаю, что откладывать нужно постепенно. Даже есть куда поместить деньги под проценты, но откуда тяжело вытащить их без веских на то причин.
Пока из достижений только то, что уже четыре месяца я подробно фиксирую свои траты для дальнейшего анализа, но пока без выводов. Ну и у меня есть минимальная финансовая грамотность: живу без кредитов, а все минимальные потребности — аренда, питание, здоровье, транспорт — закрыты.
В связи с чем вопрос: как наладить дисциплину в финансах? Какую литературу посоветуете почитать, чтобы ее выработать? Хотелось бы найти что-то научное или хотя бы не популярную психологию, а действительные психологические исследования.
Супер, что вы начали вести бюджет и записывать траты! Продолжайте — во-первых, это в целом повышает дисциплину. Во-вторых, вы всегда сможете ответить на вопрос, куда уходят деньги, и проанализировать, какие статьи можно урезать.
Я не встречал хороших книг, которые рассматривают вопрос финансовой грамотности с научной точки зрения. В основном в книгах на эту тему много воды. Взять того же «Богатого папу, бедного папу» Роберта Кийосаки и Шэрон Л. Лектер.
Меня вдохновляет чужой опыт, поэтому стараюсь читать автобиографии известных людей. Вот несколько примеров:
- Элис Шредер «Баффетт. Биография самого известного инвестора в мире»;
- Ричард Брэнсон «Теряя невинность. Как я построил бизнес, делая все по-своему и получая удовольствие от жизни»;
- Рэй Далио «Принципы»;
- Джейсон Цвейг «Мозг и деньги. Как научить 100 миллиардов нейронов принимать правильные финансовые решения».
Такие книги не дают инструкций и прямого ответа на вопрос, как управлять финансами. Но они меняют сознание, показывают, как смотреть на вещи под другим углом, в том числе — как относиться к деньгам.
Еще в очередной раз могу посоветовать курс Учебника Т—Ж «Как управлять личными финансами». Там тоже много полезного.
Как откладывать, чтобы меньше работать?
Как откладывать, если работаешь на неполной занятости на удаленке и не планируешь выходить на полноценную работу? Просто хочется пожить эту жизнь.
Есть много свободного времени — этого и добивалась. Но не до конца понимаю, во что его конвертировать на благо финансового планирования, кроме работы на фултайме. Как бы вы посоветовали потратить время, если в перспективе интересует пассивный низкорисковый доход?
Пассивный низкорисковый доход — это инвестиции либо в консервативные инструменты вроде паевых фондов и ОФЗ, либо в недвижимость.
Если у вас есть время и вы еще не знакомы с инвестициями, начать стоит с ИИС. В Учебнике Т—Ж как раз есть бесплатный курс про ИИС нового типа. Это удобный инструмент для долгосрочного инвестирования, и он позволяет получить налоговый вычет. А свободное время позволит изучить рынок и особенности инвестирования.
Недвижимость — тоже неплохой вариант. Влезать в ипотеку я бы сейчас не советовал, но, возможно, стоит начать копить на первоначальный взнос. Как раз отложите какую-то сумму к моменту, когда ставки по ипотеке упадут.
Еще можно инвестировать в гостевые дома. Не придется тратить время на строительство такого дома, организацию этого процесса и сдачу объекта. При этом в итоге дом будет ваш.
Вариантов много — все зависит от стартового капитала. Если хочется пожить эту жизнь, рассмотрите вариант инвестирования в зарубежную недвижимость. Например, в Таиланде много адекватных предложений, а доходность от сдачи такой недвижимости намного выше, чем если сдавать квартиру в России. Плюс всегда есть возможность уехать жить на море в свою квартиру.
Все это — просто мои мысли, их не стоит считать индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Как копить при маленьком доходе?
Как откладывать деньги с пенсии, которая в сумме 16 635 ₽? На оплату ЖКУ уходит 6000 ₽. От государства компенсация не положена, так как пенсия превышает прожиточный минимум пенсионера, установленный в Санкт-Петербурге. Речь идет уже о физическом выживании, а не о том, чтобы накопить.
Задачка со звездочкой. Если у пенсионера нет иного источника дохода — помощи детей и внуков, подработки, — нужно изучать варианты с субсидиями и льготами.
Личный опыт: моя бабушка долго подрабатывала, давая дополнительные уроки по математике на дому, это помогало ей копить на подарки внукам и просто на мелочи для себя.
Как копить во время ремонта и выплаты ипотеки?
Как копить, если все подчистую уходит на ремонт и ипотеку? Система конвертов не помогла. Если для ремонта что-то надо, все заначки вскрываются: все равно сейчас нет нужной суммы, но на ремонт хватит — вот и беру.
Сделать ремонт и выплатить ипотеку — это полноценные финансовые цели. Сам был в такой ситуации и фокусировался только на них. Сейчас это ваш наивысший приоритет.
Пока вы делаете ремонт, вот что советую сделать:
- создайте список того, на что хотели бы накопить;
- преобразуйте эти хотелки в конкретные финансовые цели;
- спланируйте бюджет на 2025 год и не забудьте про налоговый вычет за ипотеку.
По моему опыту, сделать ремонт сложнее, чем выплатить ипотеку. Ведь в случае с ипотекой можно взять кредитные каникулы, реструктурировать или рефинансировать кредит. А ремонт требует постоянного и порой непредсказуемого вливания денег. Когда я закончил ремонт, это ощущалось как гора с плеч. К этому моменту у меня накопилось множество новых финансовых целей, за которые я сразу же взялся.
Как перестать тратить деньги на мелочи?
Как преодолеть привычку часто покупать маленькие и, на первый взгляд, незначительные вещи? Например, заходить в магазин за вкусняшкой. В целом по жизни и особенно когда устаешь. У меня в такие моменты будто забывается желание накопить на что-то дорогое и отключается рациональное мышление.
Нет ничего плохого в том, чтобы порадовать себя мелкой покупкой. Не надо полностью запрещать себе такие маленькие радости. Рекомендую почитать на эту тему урок про импульсивные траты в бесплатном курсе Учебника Т—Ж «Как управлять личными финансами».
Там сказано, что, чтобы импульсивных трат стало меньше, нужно более осознанно подходить к расходам. То есть быть внимательными к своим решениям, эмоциям, мыслям и состоянию. Перед тем как что-то купить, остановиться и задумываться, что с нами происходит.
Поделюсь личным опытом. Как-то у меня было плохое настроение после тяжелого дня. Я зашел в кофейню, а там кофе, выпечка, шоколадки и прочие сладости. Мне показалось, что я все это заслужил, ведь так усердно работал весь день, а сейчас разбит. Но я спросил себя, сделают ли меня счастливее все эти сладости. В моменте — да, но не в долгосрочной перспективе. Я нашел баланс: купил только вкусный кофе и просто пошел с ним гулять и слушать музыку.
Попробуйте найти бесплатные мелочи, которые помогут преодолевать состояние усталости. В моем случае это свежий воздух и классная музыка в ушах. Поэкспериментируйте.
Как сохранять деньги в период неконтролируемых импульсивных трат?
Как не терять мотивацию копить, если есть аффективное расстройство, которое в эпизодах так увеличивает тягу тратить деньги, что спускаешь накопленное очень быстро? И это сложно преодолеть. Кажется, что пытаться копить бессмысленно. Пишу как раз после одного из таких эпизодов.
Конечно, я лечу это расстройство. Вопрос не про него, а про то, как снова и снова начинать копить и видеть в этом цель, если периодически такие срывы будут случаться. Слава богу, я не в кредитах. В стабильном состоянии стала копить, чтобы, если что, тратить свое. Может, мне сделать отдельный счет под такие траты?
Я бы посоветовал открыть накопительный счет на имя близкого человека, которому вы доверяете и которого считаете надежным. Например, члена семьи. Этот человек сможет добавить вас к счету как участника. Вы будете видеть баланс, сможете переводить туда деньги, но снимать их со счета сможет только ваш близкий человек. Это минимизирует риск, что вы потратите все деньги в тяжелый период.
Еще можно выделять небольшой бюджет на то, чтобы радовать себя. Это нормально.
