Почему стоит беречь кредитную историю

У меня нет кредитов, есть хороший доход. Но банк отказал в кредите. Почему?

Я уже рассуждала о том, можно ли жить в России без кредитов, и пришла к однозначному ответу — нет. Не так важно, какой у тебя ежемесячный доход: 50 тысяч, 100 тысяч или 500 тысяч рублей. Растет доход — увеличивается количество потребностей, соответственно, и расходов. Тем более человек, который умеет зарабатывать от 100 тысяч рублей до бесконечности, уверен в себе и в том, что уж кредит-то на жилье или машину мечты он точно потянет.

Сейчас начнется спор о том, что вообще-то с такими доходами можно и копить. Да, можно. Например, на второсортную, а то и третьесортную иномарку или на квартиру в одном из московских спальных районов. Но хочется же ездить на хорошей машине, жить в приятном месте, ходить в нормальный фитнес-клуб, покупать качественную одежду и еду.

То есть мне нужно копить на машину пять лет. Но за это время при нестабильном валютном рынке, прогрессирующей скрытой инфляции и прочих факторах она будет стоить уже точно не 3 миллиона рублей, а все 5. И все по новой? Крысиные бега за машиной, а не жизнь.

Я изучила выгодные варианты кредитных процентов и возможности дальнейшего рефинансирования. Убедившись в отсутствии дополнительных услуг банка — от страховок до скрытых платежей, — я подготовила требуемый пакет документов и с гордо поднятой головой направилась в отделение. Через полчаса я вышла оттуда с отказом.

Не передать словами мое удивление. И вот его причины:

• 💰 Платежеспособность. Официально работаю и получаю белую зарплату, которая подтверждена 2-НДФЛ.
• 👩‍💻 Солидный трудовой стаж. У меня он более 10 лет, подтвержден записями в трудовой книжке. Причем их у меня две, так как бывали времена, когда я официально работала сразу в двух и более местах. На последнем месте тружусь уже больше двух лет.
• 🙅‍♀️ Отсутствие любых форм кредитов.
• 🚗 Собственность. Владею второсортным автомобилем иностранного происхождения, на который смогла заработать и накопить.
• 😎 Не обременена семьей, нет граждан на иждивении, нет судимостей, не было прочих нежелательных инцидентов.

Эти факторы внушали мне полную уверенность в том, что я — образец кредитной чистоты и находка для сотрудника банка, который получит свое вознаграждение за столь привлекательного клиента. Но нет! Мне отказали, и это был не просто банк, а тот, в котором находится мой зарплатный проект. То есть дважды в месяц с их помощью я получаю свой официальный заработок. Подобный отказ — двойной удар по моему кристальному кредитному самолюбию. Мое возмущение не знало предела, и я решила узнать реальную причину.

У меня был всего один вариант — отсутствие кредитной истории. Я слышала, что банки неохотно дают кредиты людям, у которых их нет и не было. И с большим желанием дают тем, у кого они есть. Вот и причины большой «закредитованности» населения и непосильной долговой нагрузки на этом рынке, которую с недавних пор банки обязаны индивидуально рассчитывать перед выдачей кредитов.

Чтобы узнать реальную причину отказа, нужно просто обратиться в бюро кредитных историй — БКИ. Необходимые адреса и данные можно с легкостью найти на сайте ЦБ либо в коммерческих банках, которые предоставляют подобную информацию за умеренную плату.

Каждый гражданин может дважды в год абсолютно бесплатно запрашивать в БКИ свою кредитную историю на бумажном носителе. Придется предоставить паспорт и подождать пару часов после обращения. Следующие запросы уже оплачиваются. Но в электронном виде можно бесплатно запрашивать кредитный скоринг бесконечное число раз. В нем будет ваша персональная кредитная оценка и подробный отчет по всем пунктам вашей финансовой и юридической жизни.

В справке от БКИ содержится такая информация: персональные данные, действующие кредитные договоры, ранее выданные и уже закрытые кредиты с полным отчетом по всем ежемесячным платежам и просрочкам, предыдущие запросы кредитной истории, ранее запрошенные кредиты, решения по ним и причины отказов, судебные решения, банковские гарантии перед третьими лицами, физическое банкротство.

Оказалось, в 2008 году у меня уже был кредит. Не помню подробностей, но предполагаю, что это был мобильный телефон. Ах, студенческие годы, первая работа, первая зарплата и, видимо, полная уверенность в себе и в том, что ипотека мне в будущем не понадобится.

Так вот, кредит в размере чуть более 17 тысяч рублей я выплатила, но не до конца. С 2010 года на мне повисла задолженность в 26 рублей! Видимо, меня особо и не проинформировали: в те времена банки были не слишком навязчивы, а коллекторы не брались за такие суммы. Эту задолженность я оплатила только в феврале 2013 года: она была аннулирована в одностороннем порядке.

Сомневаюсь, что мое финансовое положение все это время было настолько печальным, что я не могла погасить сумму в 26 рублей. Однако факт остается фактом. Это моя оплошность, а не банка, его винить не в чем. Закрыл кредит — возьми справку об отсутствии задолженности. Не сделал этого — сам виноват. Незнание закона не освобождает от ответственности.

Берегите свою кредитную историю и не повторяйте моих ошибок. А мне пока предстоит очистить свою.