Как выплатить про­сро­ченный кредит

Если из банка не звонят насчет долга, это не значит, что про него забыли.

Несколько лет назад ко мне обратилась женщина, которая просрочила платежи по кредиту на четыре года. Расскажу на ее примере, как погасить забытый долг и избежать суда.

Когда я работала в банковском отделе взыскания, делила должников на три группы в зависимости от дохода и возможности платить:

1. Доход есть, но платить не хотят. Например, обижаются на банк или пытаются обхитрить систему. Такие клиенты обращаются к антиколлекторам, набирают кучу кредитов, пробуют списать их через личное банкротство или судятся с банком.
2. Дохода не хватает. Такие должники стоят перед выбором: купить ребенку зимнюю одежду или заплатить по кредиту. Конечно, они выбирают одежду.
3. Нет дохода и нечем платить по кредиту.

В январе 2020 года меня нашла Мария из Краснодара. Летом 2016 года она купила в кредит мобильный телефон за 10 980 ₽. По закону такой кредит можно брать с 18 лет: с этого возраста человек считается дееспособным  ​и может отвечать за свои действия. Но некоторые банки выдают кредиты только с 21 года. Марии было 20 лет, она нигде не работала и не училась. В итоге только один банк выдал ей кредит сроком на год.

Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.

Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.

Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.

В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.

Я объяснила Марии, что она относится к третьей категории должников. Они не выплачивают кредиты, потому что у них нет денег. Договариваться с ними обычно бесполезно, но Мария стала исключением, добровольно решив погасить долг спустя столько лет.

Если заемщик не платит по кредиту, сначала ему звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если должник не согласен, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.

По агентскому договору теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если и это не дает результатов, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.

И банк, и агентство, если долг у них, могут подать на должника в суд. Если они его выиграют, суд выдаст им исполнительный документ. По нему кредиторы могут обратиться в любые банки, где у должника есть счета. И списать с них деньги в счет погашения кредита. А если долг меньше 100 000 ₽, могут связаться с компанией, где должник работает. И суммы на погашение будут вычитать из его зарплаты.

Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать долг, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество  .

Все это могло грозить и Марии. Она не знала, кто приходил к ней домой узнавать насчет кредита — это могли быть как сотрудники банка, так и коллекторы. Поэтому сначала мы узнали, не подавали ли на нее в суд и у кого сейчас есть право требования ее долга.

Я попросила Марию узнать, не возбуждено ли в отношении нее исполнительное производство, и запросить кредитную историю. Заодно мы бы выяснили размер долга.

Кредитный договор у Марии не сохранился, а процентную ставку она не помнила. Так что о том, сколько она должна, можно было только гадать.

Исполнительное производство. Мария сделала бесплатный запрос на портале Федеральной службы судебных приставов. Если бы на нее возбудили исполнительное производство, я бы посоветовала согласовать выплату с приставом.

Но оказалось, что исполнительного производства в ее адрес нет. Конечно, это не значило, что банк не подавал на нее в суд. Он мог получить исполнительный документ, но еще не направить его приставам — они добавляют информацию на портал.

К тому же Мария сменила прописку и могла просто не получить извещение из суда. Так что у нас все равно не было уверенности, что в суд на нее не подавали.

Кредитную историю узнают в бюро кредитных историй — БКИ. Когда ко мне обратилась Мария, их было 20, но на 17 октября 2025 года в России их шесть. Самыми крупными были и остаются ОКБ и НБКИ.

По закону банки должны передавать всю информацию о кредитах хотя бы в одно бюро. Но могут сотрудничать и сразу с несколькими. Исключение — системно значимые банки вроде Т⁠-⁠Банка, ВТБ и Сбера. А еще те, что за квартал выдали кредитов более чем на 100 млрд рублей. Такие банки должны размещать кредитные истории клиентов минимум в двух бюро  .

Если заемщик берет, закрывает или не выплачивает кредит, это отражается в его кредитной истории не позднее чем на второй рабочий день  .

В каждом БКИ можно дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю. Я была уверена, что данные о кредите Марии есть в НБКИ или ОКБ.

Быстрее всего запрашивать историю через сайты БКИ. В Т⁠—⁠Ж есть подробная статья о том, как это сделать.

Мария запросила кредитную историю в двух бюро. Отчеты пришли через 5—10 минут. Из них мы узнали, что долг все еще у банка и составляет 14 129 ₽. То есть шанс решить вопрос напрямую с банком у Марии еще был.

Раз право требования долга принадлежало банку, вот как могла поступить Мария:

• понадеяться на исковую давность и не платить;
• ждать, что банк подаст в суд, чтобы деньги просто списали с ее счетов;
• ждать, когда банк продаст долг коллекторам, и платить им;
• договориться с банком.

Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд  . Я предполагала, что по кредиту Марии этот срок уже истек. Но знала случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ.

Банк Марии мог поступить так же. Но даже если бы суд принял ее возражения и отказал ему в иске, долг бы не исчез из кредитной истории. Он бы портил ее еще несколько лет.

Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоило. Пристав мог арестовать счета Марии и случайно списать пособие по инвалидности на ребенка. Чтобы его вернуть, Марии пришлось бы долго доказывать, что это не скрытый доход.

Продажа долга коллекторам не зависела от Марии — такие решения принимает банк.

Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который оставался у Марии. Я предложила ей позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Могут, конечно, наоборот, потребовать вернуть все сразу. Но попробовать стоило.

Если вы готовы выплатить долг, пусть и с опозданием, банк пойдет вам навстречу и заново сформирует график платежей. Поэтому не бойтесь позвонить на горячую линию, объяснить ситуацию и задать вопросы. Банк точно предложит какие-то варианты.

В феврале 2020 года Мария позвонила на горячую линию банка, где брала кредит. Сказала, что хочет вернуть долг, но не одним платежом, а частями. Оператор ответил, что месяц назад банк все же подал на нее в суд, но исполнительное производство еще не возбудили. И что Марии нужно как можно скорее выплатить кредит, но вариант частями их устраивал.

Меня смутило, что сотрудник банка упомянул суд. Мы же знали, что исполнительное производство не возбуждено. Возможно, Марию просто хотели подтолкнуть к выплатам.

С февраля по май 2020 года Мария каждый месяц платила по кредиту 3—4 тысячи рублей и полностью отдала долг. Исполнительное производство против нее так и не возбудили. Но на всякий случай Мария какое-то время еще следила за этим на портале ФССП.

Когда Мария внесла последний платеж, я посоветовала ей взять в банке справку об отсутствии долга. Если оператор банка говорил правду, приставы могли не сразу возбудить исполнительное производство. А со справкой Мария бы легко доказала, что выплатила долг. Еще бывает, что долг выплачен, но в кредитной истории этого не видно. Справка помогла бы это исправить.

После выплаты долга Мария снова запросила в БКИ кредитную историю. И убедилась, что банк вовремя отчитывался о ее платежах.

1. Если из банка не звонят несколько лет, это не значит, что про ваш долг забыли. Долг портит кредитную историю, и другие кредиты вам вряд ли дадут. А банк может в любой момент подать на вас в суд или продать долг коллекторам.
2. Убедитесь, что по кредиту не возбуждено исполнительное производство, на сайте ФССП.
3. Запросите свою кредитную историю в БКИ. Так вы узнаете, кому принадлежит долг и какого он размера.
4. Не надейтесь, что срок исковой давности истечет и долг вам простят. Он все равно может портить вашу кредитную историю.
5. Позвоните в банк и скажите, что решили выплатить кредит. Банк может пойти навстречу.
6. Пока платите, проверяйте кредитную историю и следите за изменениями. Так вы убедитесь, что банк вовремя сообщает в БКИ, что вы гасите долг.
7. Погасив кредит, попросите в банке справку об отсутствии задолженности.