Как не потерять доступ к своему счету: что нужно знать фрилансерам и самозанятым

Сегодня поделюсь мнением и советами по необычной для себя теме — финансам. Я юрист с 26-летним опытом работы, арбитражный управляющий и эксперт по банковскому праву. За эти годы я видела десятки историй, когда люди — вполне добросовестные — внезапно сталкивались с блокировкой банковского счета.

Люди, столкнувшиеся с такой проблемой, обращаются ко мне:

— Ты же юрист! Помоги быстро уладить эту ситуацию! Это же мои честно заработанные деньги, а они взяли и отобрали их.

Давайте разбираться. Причина почти всегда одна и та же — нарушение требований закона № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов».

Сегодня под риск попадает каждый, кто получает переводы на личную карту — фрилансеры, специалисты на проектной работе, консультанты. Банки обязаны отслеживать подозрительные операции. Если ваши поступления похожи на предпринимательскую деятельность, блокировка может произойти автоматически — без звонков и предупреждений.

Что вызывает подозрение у банка?

• Регулярные переводы от одних и тех же людей или компаний.
• Суммарный доход свыше 100–150 тыс. рублей в месяц.
• Назначения платежей вроде «за услуги», «за работу».
• Множество мелких переводов от разных клиентов.

Но можно ли в этом случае заявлять, что банк "отбирает" у вас честно заработанные деньги? Ответ однозначный: нет. Банк не присваивает ваши денежные средства, он блокирует счет.

Что происходит после блокировки?

Счет замораживается. Банк просит объяснения и документы: договоры, подтверждения дохода, сведения о регистрации ИП или самозанятости.

Если доказательств нет — доступ к счету закрывают, а информация о «сомнительной активности» попадает в межбанковскую базу. В будущем открыть счет в другом банке может стать проблемой.

Что делать в таком случае?

Вот короткий чек-лист, который я обычно даю своим клиентам:

1. Оформить самозанятость. Регистрация занимает 10 минут в приложении «Мой налог». Никакой отчётности, ставка — 4–6%.
2. Или зарегистрировать ИП, если доход превышает 2,4 млн рублей в год или вы работаете с юрлицами.
3. Разделить личные и рабочие счета. Оплата за работу — на отдельную карту. Не смешивайте с личными тратами.
4. Заключать договоры. Даже если клиент — физлицо. Это ваш документ при проверке.
5. Правильно указывать назначения платежей. Избегайте неоднозначных формулировок. Лучше — «финансовая помощь» (если это разовый перевод от знакомого) или использовать официальные каналы с корректным оформлением.

Я люблю фразу: юридическая практика часто начинается там, где заканчивается здравый смысл. Но в этой ситуации все просто: оформите статус, разделите деньги и зафиксируйте договоры. Это не бюрократия, а ваша финансовая безопасность.