Кейс юриста: как я избавился от займов, которые на меня оформили мошенники

Я банковский юрист.

Больше пяти лет работаю в разных финансовых организациях. Прошел путь от стажера отдела судебной защиты интересов банка в сфере розничного бизнеса до главного юрисконсульта в сопровождении корпоративного кредитования.

В январе 2023 года после новогодних праздников на мой телефон стали приходить смс об одобренных займах на 3000 и 7000 ₽ от МФО. К ним я никогда не обращался, поэтому насторожился и сразу проверил госуслуги. Там обнаружил, что в мой аккаунт несколько раз зашли с чужого IP-адреса. Затем проверил личный кабинет «Объединенного кредитного бюро», ОКБ, информации о займах там не нашел и успокоился.

Через десять месяцев увидел на госуслугах, что у меня есть исполнительные производства по двум займам — в МФО «Твой кредит» и «УН-Финанс». Тогда я пользовался только ОБК и зашел в сервис еще раз, но по какой-то причине займы от МФО там не отразились — у меня был высокий кредитный рейтинг.

Финансовые организации обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй, с которыми у них заключен договор. Но проблема в том, что БКИ несколько, поэтому нужно проверять все. Узнать, где хранится ваша кредитная история, можно через госуслуги, а затем сделать запросы в бюро, которые там указаны.

Я проверил другое кредитное бюро — НБКИ  . Там меня ждал кошмар: мой годами выстраданный кредитный рейтинг опустился ниже 100 пунктов из-за этих двух просроченных микрозаймов. До этой истории он держался на уровне 993 из 1000 пунктов. Сумма займов даже с учетом процентов и пеней была небольшой и урона мне бы не нанесла. Но я столкнулся с тем, что мне несколько раз отказали в кредитной карте, а потом — в рассрочке.

Да, они не были жизненно необходимы, и я спокойно перенес отказы. Но плохая кредитная история также помешала бы взять нужный кредит или ипотеку, поэтому рейтинг меня беспокоил больше, чем деньги.

Расскажу, как восстанавливал кредитную историю и признавал договоры с МФО незаключенными.

Полиция. Туда я обратился сразу же, как только увидел, что посторонние люди входили в мой профиль на госуслугах. Написал заявление, что неустановленные лица получили доступ к моим данным и, скорее всего, воспользовались ими для оформления займов. Мое заявление сначала не брали. Сказали, что займов пока нет, а значит, и преступления тоже нет. Но я в итоге убедил их принять его по основанию «незаконный доступ к персональным данным». По моему обращению ответа не дали.

После того как я обнаружил исполнительные производства, подал повторное заявление. В этот раз написал, что займы оформили на мое имя. Полиция снова отказывалась принимать его. Сказали, что нет доказательств, что займы оформлял не я, а мошенники. Тогда мне и пригодилось первое заявление, где я писал о том, что в мои госуслуги заходили посторонние.

Интересно, что после обращения в полицию меня вызвали судебные приставы. Оказалось, что им передали данные из МВД и теперь они проверяют, не нарушили ли МФО закон о коллекторах, взаимодействуя со мной. Я им ответил, что со стороны финансовой организации никто не объявлялся, а долг коллекторам еще не передали.

Мировой судья. Так как деньги с меня взыскали по судебным приказам, в первую очередь их надо было отменить.

Судебный приказ — это одновременно и решение суда, и исполнительный документ  . Его выносит мировой судья при сумме требований до 500 000 ₽, если дела бесспорные. Обычно судебный приказ используют, когда речь идет о долгах по кредиту, коммунальным платежам, алиментам, налогам.

Отменяют его чаще всего по двум основаниям: либо должник не согласен с суммой задолженности, либо его не уведомили должным образом о вынесении судебного приказа. Например, отправили его копию не по адресу регистрации. Для отмены достаточно подать письменное возражение мировому судье, который его вынес, в течение 10 дней с момента получения судебного приказа.

Если по отмененному судебному приказу уже что-то взыскали, надо подать отдельное заявление о повороте исполнения, чтобы вернуть деньги. Для этого следует обратиться к мировому судье, который вынес судебный приказ. Когда он вынесет определение, нужно получить у него исполнительный лист и предъявить его судебным приставам.

Я зашел на сайт мирового суда и проверил номера дел, которые знал из судебных приказов. Затем написал заявление об их отмене и отправил мировому судье. Отменили их без проблем. Я представил доказательства, что не проживал по адресу регистрации, поэтому не мог получить письма из суда.

МФО. Затем я решил разобраться с финансовыми организациями, которые выдали займы на мое имя. Из судебных приказов я знал, что это МФО «Твой кредит» и «УН-Финанс». Составил обращения, где рассказал о мошенничестве, и отправил текст им. Из одной МФО мне ответили, что эти деньги мог получить и я, поэтому помочь ничем не могут, и посоветовали идти в полицию.

Приставы. Дальше я обратился к приставу. На прием взял определения от мирового судьи об отмене судебных приказов. По моему заявлению прекратили исполнительные производства и сняли аресты со счетов — об этом выдали постановление.

Если судебный приказ подали не приставам, а в банк, снимать арест надо там. Это также был мой случай, поэтому с определением о его отмене я сходил в Сбербанк, и в течение трех дней сняли арест.

На этапе отмены судебных приказов я ознакомился с судебными делами. В договоре займа фигурировали мои ФИО и паспортные данные, адрес регистрации, еще был приложен скан паспорта с госуслуг — портал предлагал хранить у них копии документов, и мне показалось, что это удобно и безопасно.

Кроме этого, нашел там фотографию карты, на которую отправили деньги. Карта была обезличенная, из банка «Уралсиб». В договоре займа был указан чужой номер телефона.

Договор займа с физическим лицом носит реальный характер — считается заключенным с момента передачи денег. Так как карта мне не принадлежит и телефонный номер, с которого были подтверждены операции по подписанию документов, тоже, договоры займа со мной по закону считаются незаключенными.

Хотя я отменил судебные приказы, был риск, что МФО могли обратиться ко мне с требованием погасить долг через суд в порядке искового производства. Не дожидаясь этого, я подал два иска по месту нахождения финансовых организаций о признании договоров займа незаключенными и обязании МФО удалить записи о займах из моей кредитной истории.

Иски я подал в октябре 2023 года. Ходатайствовал в суде о направлении запросов: в банк «Уралсиб» — о принадлежности карты, на которую были зачислены деньги, и мобильному оператору, чтобы узнать, чей телефон использовали.

В ходе рассмотрения дел было установлено, что карта принадлежит другому человеку, зарегистрированному в Краснодаре. Мобильный телефон принадлежит ему же.

В исковом заявлении я ссылался на Базовый стандарт совершения МФО операций на финансовом рынке. В том числе там указано  , что должна сделать микрофинансовая организация при выдаче займа. Например, есть обязанность проверить, что номер и банковский счет принадлежат получателю денег и им не завладели третьи лица.

Если деньги переводят через систему быстрых платежей, у МФО есть возможность сверить получателя денег с тем, кто оформил заявку  . Таким образом, если бы финансовая организация добросовестно выполнила свои обязанности, мошенникам бы не удалось оформить займы на мое имя.

В итоге в апреле 2024 года вынесли первое решение о признании договора займа незаключенным. Представители МФО в процессе не появлялись, решение не обжаловано. Второе решение вынесли в июле 2024 года — тоже в мою пользу.

Пока рассматривали дела по моим искам, МФО подали иски в суд о взыскании с меня долга, как я и предполагал. В июле 2024 года им отказали в удовлетворении требований.

Мне понадобилось больше года, чтобы восстановить справедливость. Хотя я знаю процесс и не сделал ни одного лишнего действия, нигде не промедлил. Рекомендую тем, кто не живет по месту регистрации, проверять вовремя почту и искать на свое имя судебные и исполнительные производства.

Не бойтесь обращаться в правоохранительные органы, если против вас совершили правонарушение или преступление, и установите самозапрет на кредиты.