Добровольное лечение от наркомании — это уважительная причина не выплачивать кредит?

Если вы обратитесь в стационар за лечением, это не избавит вас от обязанности платить по кредитам и займам, но, возможно, поможет убедить кредиторов дать вам отсрочку или реструктурировать долги.

А вот алкогольное или наркотическое опьянение при взятии кредита вряд ли на что-то повлияет. В теории, если вы докажете, что не понимали смысла и значения кредитного договора, суд может признать его недействительным. Но по прошествии времени шансов на это почти нет. Вот почему.

Насколько я понял из вопроса, вы обращались в банк и МФО за кредитами в состоянии наркотического или алкогольного опьянения. И вам нигде не отказали. Это может показаться странным, но при этом ни вы, ни организации не нарушили никаких законов.

В России запрещено употреблять алкоголь и наркотики в общественных местах, а также появляться там в состоянии опьянения, «оскорбляющем человеческое достоинство и общественную нравственность». Также к ответственности могут привлечь за употребление наркотических и психоактивных веществ без назначения врача. Возможные санкции — от штрафа в размере 500 ₽ до административного ареста на 15 суток. Но закон не регламентирует получение кредитов под действием алкоголя или наркотиков.

По умолчанию предполагается, что стороны договора действуют добросовестно: понимают его условия, осознают последствия своих действий и не планируют заранее нарушать соглашения.

Маловероятно, что, получая кредит в банке или заем в МФО, вы честно сознались сотруднику, что пьяны. У него, в свою очередь, нет обязанности требовать ваши медицинские документы. А самостоятельно, если не брать крайние случаи, определить ваше состояние сотрудник кредитной или микрофинансовой организации не может: он не медик. Получается, что вы обязаны полностью выплатить долги.

Гражданский кодекс позволяет признать сделку недействительной, если в момент ее заключения одна из сторон не понимала значения своих действий и не могла ими руководить. Иногда из-за алкоголя или наркотиков люди действительно не осознают происходящее. Но просто заявить об этом будет недостаточно — состояние опьянения придется доказывать в суде.

В качестве доказательства подойдет, например, справка из наркодиспансера, в которой будет указано время проведения экспертизы и на основании чего ее провели. Главную роль будет играть то, какое именно вещество нашли в вашей крови и в какой концентрации. От этого зависит, насколько вы могли контролировать свои решения. При этом экспертизу должны провести в тот же день, когда вы брали кредит или заем. Если заключение будет датировано следующим днем или позже, в суде его, скорее всего, уже не примут.

Насколько я понял, в нужные дни экспертизу не проводили, поэтому я не вижу, как вы можете доказать сильную степень опьянения. Свидетельские показания о том, что вы были пьяны и ничего не понимали, в такой ситуации не помогут: им просто не поверят. Определить степень опьянения по видео с камер наблюдения в банке или МФО эксперт не возьмется: вдруг вы имитировали свое состояние.

В дополнение к этому остается вопрос судебных расходов — на экспертизу, адвоката, заключения, госпошлину. Все это придется оплачивать самостоятельно, и общая сумма расходов вполне может превысить сумму долга. Но если проиграете дело, никто вам ничего не компенсирует. Вероятно, поэтому я не смог найти решений судов, признавших кредитный договор или договор займа недействительным из-за опьянения заемщика.

Обратиться за медицинской помощью — здравая идея, и не только потому, что это поможет вам справиться с зависимостями. Хотя вам все равно придется платить по долгам, вы сможете попробовать договориться с банком или МФО об изменении условий договоров.

Логика тут такая: кредитору важно вернуть деньги, а человеку с зависимостью сложнее выплачивать долги. Если он потеряет работу и имущество, может быть проблематично взыскать с него даже часть задолженности. Поэтому кредитору выгодно, чтобы заемщик вылечился, и он может пойти навстречу — скажем, предоставить отсрочку по платежам. Но на слово он вам не поверит — лечение придется подтвердить справками.

Еще вариант — договориться о реструктуризации долга. Это изменение условий кредита. То есть у вас остается тот же кредит в том же банке, но меняются условия, например срок его погашения. Чтобы реструктуризировать кредит, вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и письменно попросить изменить срок действия или график выплат.

Но важно помнить, что банки и МФО не обязаны предоставлять вам отсрочку или соглашаться на реструктуризацию. Это их право. И если ваши доводы сочтут неубедительными, то обязать кредиторов пойти вам навстречу не получится. Но даже если они все-таки согласятся, общая сумма задолженности не снизится.

По российским законам алкогольное или наркотическое опьянение не мешает человеку взять кредит или заем. Поэтому долги, скорее всего, придется выплатить полностью.

Лечение от зависимости — не повод отменить кредитный договор или договор займа. Но это аргумент, чтобы попробовать договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации долга.