Как вести бюджет при неравномерном поступлении денег

Моя схема ведения бюджета уже помогла мне самой, а сейчас помогает и другим.

Я 18 лет работала геофизиком в крупной нефтяной компании, а вечерами подрабатывала копирайтером на фрилансе. Основная зарплата уходила на повседневные нужды, а дополнительный доход — на развлечения, отпуск и прочие радости. Но я никогда не считала, сколько и как часто набегало с подработки. Просто копила эти деньги, а когда набиралась нужная сумма, тратила.

В 2020 году я ушла из найма и занялась только текстами на фрилансе. Деньги приходили частями в разное время, но ежедневные нужды их просто съедали. Тогда я решила менять подход к накоплениям и тратам, а параллельно увеличивать заработок. В итоге я разработала собственную систему управления финансами — в статье подробно о ней расскажу.

У меня было несколько постоянных заказчиков, которые платили сразу за комплекс работ. От каждого ежемесячно приходило по 20 000—30 000 ₽ — этими деньгами я тут же гасила ипотеку. Остальные мои доходы были хаотичными: то 1000 ₽, то 5000 ₽, то снова 1000 ₽. В сумме выходило неплохо, но весь заработок я сразу же спускала на повседневные нужды. Мне почти не удавалось планировать какие-то покупки, кроме еды и недорогих вещей.

Спустя какое-то время я прочитала книги по финансовой грамотности — «Думай и богатей» Наполеона Хилла и «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и Шэрон Лехтер. Затем прошла курс Анастасии Тарасовой «Сам себе финансист». В итоге начала вести учет доходов и расходов и поняла, как управлять деньгами. Но все равно что-то не складывалось.

Дело в том, что знания, которые я получила, не были рассчитаны на фрилансеров со «рваными» доходами, то есть на людей, которым в разное время приходят разные суммы от заказчиков. Мне пришлось самой придумывать систему, которая бы это учитывала.

Краткий алгоритм моего метода выглядит так:

1. Записываем все доходы и расходы.
2. Считаем свой средний заработок в месяц.
3. Анализируем расходы.
4. Оцениваем финансовую нагрузку.
5. Управляем своими финансами.

Через три месяца я перестала паниковать, что денег не хватает. За полгода накопила на обучение стоимостью 85 000 ₽ и на небольшой ремонт в доме. При этом я не ущемляла себя в повседневных тратах.

Я завела блог, в котором делилась своим подходом с другими фрилансерами. У большинства проблемы были те же, что и у меня: заработок не фиксировался, казалось, что деньги утекают и их ни на что не хватает, люди перерабатывали и выгорали. Читатели писали, что моя схема помогла им упорядочить доходы и траты. Так я поняла, что метод работает.

Рассказываю о своей схеме и вам.

Подробно записывайте все поступления и траты, если раньше этого не делали. Стандартной диаграммы в приложении банка недостаточно: она дает только приблизительную картину. Эффективнее записывать все вручную.

Тетрадь или эксель-таблица не совсем удобны: они не всегда под рукой, можно что-то пропустить. Лучше скачать приложения вроде «Журнала расходов и доходов» или CoinKeeper. Главное, не пропускайте ни рубля — и через три-шесть месяцев это даст точную картину.

Дальнейшие шаги объясню на примере моей знакомой Натальи, которая работает копирайтером на фрилансе.

По моему опыту, заработок фрилансера обычно неравномерный и меняется от месяца к месяцу. Чтобы понять, как распоряжаться деньгами и планировать траты, советую посчитать средний ежемесячный доход хотя бы за последние полгода.

319 800 ₽ / 6 месяцев = 53 300 ₽ в месяц. Это и есть средний заработок Натальи. Что с ним делать, разберем дальше в статье.

Я делю расходы на три типа:

1. Краткосрочные — это постоянные ежемесячные траты: еда, коммунальные платежи, кредиты, оплата детских кружков и секций, связи, питание животным, бензин.
2. Среднесрочные — обязательные, но не ежемесячные платежи, которые вносятся раз в квартал или в год: налоги на недвижимость, траты на одежду и обувь, оплата обучения в университете, ОСАГО, каско.
3. Долгосрочные — это траты на необязательные крупные покупки, которые случаются раз в несколько лет: ремонт, покупка машины или квартиры.

Разбейте свои траты по этим типам и подумайте:

• какие категории появляются каждый месяц;
• какие возникают эпизодически;
• какие в каждой категории максимальные суммы.

Например, кроме краткосрочных расходов Наталья раз в год платит налоги на недвижимость и тратится на ТО автомобиля, периодически покупает одежду и косметику. Это среднесрочные расходы. А через три года Наталья хочет поехать в отпуск, и ей нужно накопить 150 000 ₽. Это долгосрочные траты.

Когда становится понятна детальная картина трат, необходимо посчитать, сколько денег нужно в месяц, чтобы на все хватало:

1. Берем всю сумму краткосрочных расходов — 26 100 ₽, ведь Наталья тратит ее каждый месяц.
2. 37 500 ₽ среднесрочных расходов делим на 12 месяцев: эту сумму она тратит раз в год. Получаем 3125 ₽ в месяц.
3. 150 000 ₽ долгосрочных расходов делим на 36 месяцев, так как эту сумму нужно накопить за три года. Получаем 4166 ₽ в месяц.

Затем складываем то, что получилось:

• 26 100 ₽ + 3125 ₽ + 4166 ₽ = 33 391 ₽.

Столько Наталье нужно в месяц, чтобы ей хватало на все.

Теперь нужно понять, каков баланс между доходами и расходами. Для этого сравниваем средний заработок в месяц и комфортную сумму, которую мы посчитали в предыдущем шаге.

Здесь может быть три варианта.

Доходы меньше расходов. Плюс в том, что теперь вы это знаете и можете повлиять на ситуацию. Например, меньше тратить или больше зарабатывать. А лучше и то и то.

Доходы равны расходам. Ситуация неплохая, но если ничего не делать, то она может измениться. Инфляция, политическая обстановка и другие причины будут расшатывать баланс в отрицательную сторону.

Доходы больше расходов. Случай Натальи, которая зарабатывает в среднем 53 300 ₽, а тратить ей нужно 33 391 ₽. Это наилучший вариант, но не забывайте о внешних факторах. Как и в предыдущей ситуации, лучше стараться постоянно оптимизировать доходы и расходы.

Но считать деньги — это полдела. Еще нужно ими управлять.

Кроме основного счета, куда приходят все деньги, я рекомендую открыть несколько дополнительных счетов:

1. Cюда мы будем отправлять свою зарплату, чтобы распределять по остальным счетам.
2. Для краткосрочных расходов, которые возникают каждый месяц.
3. Для среднесрочных расходов.
4. Для долгосрочных расходов.

Удобнее начинать пользоваться моей схемой с первого числа месяца. Чтобы ее запустить, на счет № 1 нужно положить стартовый капитал, равный ежемесячным расходам. В примере с Натальей это 33 391 ₽.

Далее мы распределяем эту сумму по дополнительным счетам — сразу откладываем на среднесрочные и долгосрочные расходы. А остаток переводим на счет № 2 для краткосрочных расходов, эти деньги можно тратить в текущем месяце.

Все деньги, которые продолжают поступать, мы сохраняем на счете № 1: нельзя тратить новые поступления. Так к концу месяца на счете № 1 снова образуется сумма, необходимая вам на ежемесячные расходы. Первого числа следующего месяца вы повторно распределите деньги со счета № 1 по дополнительным счетам, а остаток переведете на краткосрочные расходы. В итоге история «получил — потратил» закончится, и вы точно будете знать, какой суммой располагаете в следующем месяце.

Так как доходы у фрилансера каждый месяц разные, в какой-то период они могут быть больше ежемесячных расходов, в какой-то — меньше. В первом случае вы будете расходовать только сумму ежемесячных трат, а остальное откладывать в «подушку». Во втором — достанете из этой «подушки» недостающую сумму.

• Разберем мою схему на примере копирайтера Натальи. Весь апрель с первого числа она копит деньги на чете № 1. К 30 апреля там образуется 65 000 ₽.
• Сумму на ежемесячные траты — 26 100 ₽ — она сохраняет на счете для краткосрочных расходов.
• Среднесрочные расходы Натальи — 37 500 ₽. Она открывает четыре дополнительных счета под каждую категорию таких расходов: одежду, косметику, ТО машины и налог на квартиру. Помним, что эти деньги она планирует тратить раз в год, то есть каждый месяц она должна откладывать 1/12 от необходимых сумм.
• Также у Натальи есть долгосрочные расходы на отпуск через три года. Она планирует накопить 150 000 ₽, поэтому открывает еще один дополнительный счет «Отпуск» и каждый месяц переводит на него 1/36 суммы — 4166 ₽.

Что делать в месяце, когда расходы меньше доходов. Не нужно стремиться потратить подчистую все, что заработано, ведь мы помним, что доходы у фрилансера нестабильны и в следующем месяце денег может не хватить. Поэтому со счета № 1 Наталья распределяет необходимые траты, а излишек откладывает на счет «Подушка».

Так, на счете № 1 остается столько:

• 65 000 ₽ − (3125 ₽ + 4166 ₽ + 26 100 ₽) = 31 609 ₽

Эту сумму Наталья откладывает на счет «Подушка».

Что делать в месяце, когда расходы больше доходов. В мае Наталья точно так же копит все деньги на счете № 1. Но к 31 числу на нем оказывается всего 25 000 ₽, а ежемесячные траты остаются прежними — 33 391 ₽.

Поэтому сначала Наталья добавляет на счет № 1 недостающую сумму из «Подушки» — 8391 ₽, а затем распределяет ее так же, как в прошлом месяце.

Что делать в месяце, когда расходы больше доходов, а подушки еще нет. Временно прощаемся с долгосрочными и среднесрочными расходами и откладываем деньги только на краткосрочные.

А если дела Натальи пойдут в гору и она каждый месяц будет получать больше, чем тратить, она сможет оптимизировать расходы. Например, больше откладывать на отпуск — тогда у нее выйдет быстрее поехать в путешествие — или добавить какую-то новую категорию расходов. Но схема действий останется та же: сначала копим, потом распределяем, потом тратим.

Для управления счетами лучше выбирать банк с такими условиями:

• можно открывать и закрывать неограниченное количество счетов из мобильного приложения;
• есть проценты на остаток по счету;
• высокие проценты по вкладам;
• есть кэшбэк и дополнительные плюсы;
• можно открыть брокерский счет.

Для среднесрочных расходов лучше открывать накопительные счета, которые можно пополнять на любую сумму, а также в любой момент снимать деньги без ограничений. Ставка по таким вкладам обычно небольшая, на уровне 5% в зависимости от банка. Но главное здесь — доступность денег, а накопления — приятный бонус.

Для долгосрочных расходов лучше открывать вклады с большей доходностью. В зависимости от ключевой ставки и от банка ставка будет в среднем 7—9% годовых. Основная задача здесь — сохранить и приумножить, поэтому невозможность снять деньги в любой момент играет на руку. Но и в этом случае стоит выбирать такой вклад, который можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов.

Чтобы «запустить» схему, нужно в первый раз положить на счет № 1 сумму, равную ежемесячному расходу. Но где ее взять? Здесь два варианта, оптимистичный и пессимистичный. Оптимистичный — это взять из заначки, подушки безопасности или получить деньги от кого-то в подарок.

А пессимистичный вариант — это если денег нет и достать их неоткуда. Вот три моих варианта, как их найти:

1. Расхламить жилье и распродать вещи. Генеральная уборка очищает рабочее пространство, прибавляет энергии и одновременно избавляет от хлама. Без жалости расставайтесь с тем, чем не пользуетесь больше полугода. Вещи в хорошем состоянии можно продать на «Авито», «Юле» и в городских пабликах. А вырученные деньги отложить на счет № 1.
2. Научиться копить. С каждого поступления откладывайте хотя бы 10%. Если делать это регулярно даже с маленьких выплат, сумма будет незаметна для бюджета. По возможности откладывайте больше 10%. Напрячься и накопить нужно всего один раз — для первого пополнения счета № 1. Потом станет легче копить на более крупные желания, ведь у вас уже будет основа.
3. Оптимизировать расходы, а все сэкономленное откладывать на счет № 1. Причем этот пункт можно и нужно использовать даже после того, как схема начнет работать.

Откажитесь от лишних трат. Детально посмотрите, куда уходят деньги, какие товары вы покупаете чаще всего и можно ли от чего-то отказаться. Но не нужно урезать бюджет просто так — загляните в себя и поймите, что и почему вы покупаете.

Допустим, во время анализа трат вы заметили, что каждый день покупаете капучино в кофейне у дома. Это не жизненно необходимая покупка. Расскажу, что можно сделать в разных ситуациях.

Вариант 1. Кофейня позволяет продуктивно провести полчаса-час, не оплачивая коворкинг. А еще вы любите именно этот капучино. Он для вас — утренний ритуал, который настраивает на новый день и включает в работу. Приготовить дома такой же нет возможности, ведь самые простые капсульные кофемашины стоят от 10 000 ₽, да и вообще вам важно вырваться из дома, где муж и дети мешают работать.

В этом случае не стоит отказываться от траты. Во-первых, вы и так неплохо экономите: на аренде коворкинга — в среднем 200 ₽ в час, на кофемашине — от 30 ₽ в день в зависимости от того, за какой срок она окупится. Во-вторых, не стоит снижать качество жизни и делать ее хуже намеренно.

Вариант 2. Вам неважно, где именно пить кофе. Главное — просто его выпить. В этом случае можно открыть дополнительный счет и накопить, например, на капсульную кофемашину либо взять деньги со счета «Подушка». Допустим, вы выберете бюджетный вариант за 10 000 ₽.

Ежемесячно нужно будет покупать капучино в капсулах: четырех коробок по восемь штук хватит на 32 дня — они стоят 2400 ₽. В этом случае расходы на кофе получатся такими:

• 2400 ₽ / 30 = 80 ₽ в день
• 2400 ₽ × 12 = 28 800 ₽ в год

Если раньше каждый день вы пили кофе в кафе за 200 ₽, то тратили столько:

• 200 ₽ × 30 = 6000 ₽ в месяц
• 6000 ₽ × 12 = 72 000 ₽ в год

Когда пьете кофе дома, вы экономите:

• 6000 ₽ − 2400 ₽ = 3600 ₽ в месяц
• 72 000 ₽ − 28 800 ₽ = 43 200 ₽ в год

Вариант 3. Вы поняли, что покупаете кофе только потому, что без заказа сидеть неудобно. В этом случае смело прощайтесь с тратой. Она не приносит удовольствия, а только сжирает бюджет.

По такому принципу проверьте все покупки. Оставьте жизненно необходимые и приятные расходы. Все, что покупается для галочки, уберите.

Сравнивайте цены в разных магазинах. Раньше люди точно знали, что сколько стоит и какую сумму они оставят в продуктовом, потому что сложно незаметно потратить деньги, когда нужно рассчитываться наличными в разных отделах. А в современных сетевых магазинах можно купить одновременно все, не заглядывая в кошелек. Удобно приобретать все в одном месте, но за это мы часто переплачиваем.

Как-то я расспросила родственников и друзей, помнят ли они цены в других магазинах, кроме тех, куда ходят по привычке. Оказалось, только единицы знают точную стоимость привычных товаров даже в своем магазине, а назвать примерный диапазон могут около 40%. При этом почти все уверены, что в сетевых магазинах товары дешевле.

Но это не совсем так. Сравните цены в «Пятерочке» и «Красном и белом».

Разница цен на одни и те же продукты — до 48%. А если обойти маленькие частные лавочки, можно найти товары еще дешевле. Поэтому изучите ценники и выберите несколько действительно выгодных магазинов в своем районе. А чтобы не схватить лишнего, ходите за покупками со списком — он убережет от импульсивных трат и поможет сэкономить еще.

Пользуйтесь скидочными картами и акциями. Бонусные карты выдают почти все крупные магазины, и обычно их можно добавить в мобильное приложение. Акции и распродажи можно отслеживать на сайтах вроде «Скидки-онлайн», «Купоники» и «Едадила». И не стесняйтесь пользоваться бесплатными предложениями: к примеру, сейчас онлайн-кинотеатры «Иви» и «Премьер» предлагают оформить бесплатную подписку от двух недель до месяца. «Литрес» предлагает новым пользователям абонемент на месяц за 1 ₽.

Отключите ненужные сервисы. Проверьте платные приложения на телефоне, компьютере, лишние опции в тарифах сотовой связи. Откажитесь от всего, чем не пользовались последние три месяца.

Оформите налоговый вычет. Можно вернуть часть уплаченных налогов за обучение, лечение, недвижимость и другие категории, тем самым увеличивая доход.

Чтобы следовать своей схеме и заставлять деньги работать, я пользуюсь дебетовыми картами, накопительным счетом и вкладом, а также получаю кэшбэк.

Дебетовые карты. Для счета с краткосрочными расходами можно открыть дебетовую карту, она приносит дополнительный доход в виде процентов на остаток по счету. Например, по карте Black можно получать 5% годовых с подписками Pro и Premium.

Накопительные счета и вклады работают по схеме сложного процента. То есть он начисляется не только на ту сумму, которую я положила, но и на начисленные проценты. Сложный процент я рассчитываю в онлайн-калькуляторе. Рассмотрим, как это работает, на примере копирайтера Натальи.

В течение трех лет Наталья ежемесячно откладывает на вклад 4166 ₽ под 10% годовых. Если бы мы брали обычный процент, то через три года Наталья заработала бы столько:

• 3 × ((4166 × 12) + 10%) = 3 × 54 991,2 = 164 973,6 ₽

Со сложным процентом Наталья заработает такие суммы:

1. В первый месяц: 4166 + (10% / 12 месяцев) = 4166 + 0,83 % = 4200,6 ₽.
2. Во второй месяц: 4200,6 + 0,83% = 4235,5 ₽.
3. В третий месяц: 4232,5 + 0,83% = 4267,6 ₽.

За три года сумма составит 175 513,59 ₽. Это на 10 540 ₽ больше, чем если бы деньги лежали без капитализации.

Процентные ставки в разных банках варьируются. При выборе стоит обратить внимание не только на размер ставки, но и на минимальную сумму пополнения. Например, когда я пишу эту статью, в «Альфа-банке», «Газпромбанке», «Открытии» и ряде других банков можно внести на вклад сумму от 1 ₽. А вот «Совкомбанк» разрешит вложить не меньше 10 000 ₽.

Кэшбэк. Вроде бы очевидный бонус. Большой процент кэшбэка — хорошо, маленький — не очень. Поэтому, естественно, стоит выбирать карту, которая дает больший кэшбэк. Но здесь я рекомендую найти банк, в котором можно возвращать живые деньги, а не бонусы.

Например, в Сбере нет кэшбэка рублями, есть только бонусами «Спасибо». Чтобы получать кэшбэк 0,5% за все покупки, нужно тратить с карты от 5000 ₽ в месяц. При этом хотя бы 75% от суммы должно быть потрачено именно на покупки, а не снято в банкомате.

Потратить бонусы «Спасибо» тоже можно лишь в магазинах-партнерах. А обмен на рубли доступен только тем клиентам банка, которые выполняют все следующие условия:

1. Тратят по карте от 5000 ₽ в месяц.
2. Траты по карте составляют хотя бы 90% от всех списаний.
3. Хотя бы раз в месяц пополняют вклад в Сбере.
4. Хотя бы раз в месяц оплачивают какую-то услугу через «Сбербанк-онлайн».

Обмен бонусов на рубли невыгодный: 1 бонус равен 50 копейкам. То есть за 1000 бонусов «Спасибо» можно получить только 500 ₽.

А, например, в Т⁠-⁠Банке кэшбэк только рублями. Каждый месяц всем клиентам предлагают семь категорий кэшбэка, а если есть подписки Pro и Premium, то восемь. Из них можно выбрать и подключить четыре, среди которых есть и 1% на все покупки. Кэшбэк на траты в других выбранных категориях обычно 5%. Но бывают и исключения: однажды можно было выбрать 12% за покупки на «Яндекс-маркете».

Без подписок можно получить максимум 3000 ₽ кэшбэка в месяц по выбранным категориям. С подпиской Pro — 5000 ₽, Premium — 30 000 ₽. Живые деньги удобнее бонусов: их можно переводить на счет № 1 и увеличивать свой доход. А можно сразу откладывать на долгосрочные накопления или инвестировать.

1. Записывайте все доходы и расходы в приложении для ведения бюджета. Вы увидите, сколько точно зарабатываете, и поймете, от каких трат сможете отказаться без ущерба.
2. Проанализируйте расходы более детально: какие траты возникают каждый месяц, периодически и раз в несколько лет. Это поможет понять, сколько вам нужно зарабатывать и откладывать, чтобы на все хватало и не возникало постоянного ощущения, будто деньги утекают.
3. Заведите отдельные счета для каждой цели, так удобнее управлять финансами. Выберите банк, в котором есть возможность открытия нескольких счетов, высокие проценты на остаток по счету, по вкладам и другие опции, которые приумножат ваши деньги.
4. В течение месяца новые поступления тратить нельзя. Все накопления распределяйте по счетам в начале следующего месяца. Так вы точно будете знать, какими деньгами располагаете.
5. Оптимизируйте расходы. Сравнивайте цены в магазинах и покупайте там, где выгоднее. Пользуйтесь скидочными картами, отключите ненужные сервисы, оформите налоговый вычет, выберите банк с кэшбэком и другими плюсами.