Как погасить долг, если МФО больше нет?

Хорошо, что вы узнали о просрочке. По закону заемщик должен закрыть долг, даже если кредитор обанкротился. Выплачивать заем не нужно, только если юридическое лицо ликвидировали, а долг не передали новой организации.

Микрофинансовые организации, МФО, обязаны отправлять сведения о выданном займе хотя бы в одно бюро кредитных историй — БКИ. Но иногда МФО размещают их в двух-трех БКИ.

При этом у одного и того же кредита статус в разных бюро может различаться. Например, мой клиент проверял кредитную историю в одном БКИ — и все было в порядке. А в другом за ним числились просроченные платежи по тем же займам.

Поэтому если вы получили отчет только из одного бюро, я рекомендую для начала проверить кредитную историю в других БКИ. Чаще всего организации сотрудничают с НБКИ, ОКБ и «Скоринг-бюро». Если выяснится, что у вас действительно есть долг, придется искать кредитора, к которому он перешел, и выплачивать долг ему.

Вы получали заем в микрокредитной организации — МКК. Их работа регулируется теми же законами, что и работа МФО. Надзорно-контрольный орган для этих организаций — Центробанк. Он вносит организации в реестр МФО и исключает из него.

По правилам, если МФО ликвидировали и исключили из ЕГРЮЛ, а заем не передали по переуступке новому кредитору, возвращать долг не нужно. Проверить, ликвидировали организацию или нет, можно на сайте ФНС, МСП или Т⁠-⁠Банка.

Но если организацию просто исключили из реестра МФО, это не считается ликвидацией. В этом случае она больше не может выдавать новые займы, но имеет право собирать долги.

По данным ЦБ, «Деньги взаймы» исключили из реестра МФО в декабре 2019 года. Но компания по-прежнему есть в ЕГРЮЛ, правда, под новым наименованием — «Реал эстейт групп». Это значит, что с декабря 2019 года организация не может выдавать займы, но вы все еще обязаны вернуть ей долг.

Однако в августе 2021 года статус организации изменился на «В процессе банкротства» — эта информация есть в карточке компании на сайте Т⁠-⁠Банка. Значит, нужно разобраться, как вернуть деньги.

Как узнать, кому выплатить заем

Чтобы узнать, как теперь погасить долг, вам нужно написать официальный запрос кредитору. По данным «Федресурса», суд еще не назначил арбитражного управляющего для ООО «Реал эстейт групп». На этом этапе можно написать в компанию по юридическому адресу. Дальше возможны варианты.

Проще всего погасить долг, если кредитор ответит на запрос и укажет, кому перевести деньги. Возможно, это будет само ООО «Реал эстейт групп». Но есть вероятность, что «Деньги взаймы» передали ваш заем по уступке или отдали коллекторской компании. Тогда деньги нужно будет передать другому кредитору.

Проверить, не отдали ли ваш заем коллекторской компании, можно в личном кабинете на «Федресурсе». Войти в кабинет можно, если у вас есть электронная подпись или личный кабинет на портале госуслуг.

Если кредитор не ответит, советую подключить мониторинг в карточке компании на «Федресурсе». Так вы узнаете, когда в деле появится арбитражный управляющий. На сайте будут его контактные данные: номер мобильного телефона, адрес электронной или обычной почты. После этого вы сможете связаться с управляющим и узнать новые реквизиты для уплаты долга.

Если не получилось выплатить долг напрямую кредитору или узнать, куда именно перевести деньги, можно воспользоваться депозитом нотариуса. По закону обязательство считается исполненным, когда заемщик передает нотариусу полную сумму долга. При этом нотариус сам извещает кредитора об уплате, то есть вам больше ничего не придется делать.

Думаю, что для вас это неплохое решение. Услуги нотариуса платные — придется внести 0,5% от суммы долга, но не менее 1000 ₽, а также оплатить техническую и правовую работу. Но просто надеяться, что долг, например, переуступили другому кредитору и в КИ появится информация об этом, — не лучшая идея. На деле организации не всегда вовремя вносят сведения о переуступке в БКИ. А пока вы сами будете искать новые реквизиты, за вами будет числиться просрочка. Из-за этого вам могут начислять штрафы и пени.

После того как вы погасите заем, лучше проверить, что за вами больше не числится долг.

Если вы выплатили долг напрямую кредитору, напишите ему заявление с просьбой выдать справку, что долг погашен и претензий к заемщику нет. К заявлению приложите копии квитанций об уплате.

Дальше стоит уточнить, когда кредитор отправит информацию о закрытии долга в кредитные бюро. По закону после того, как деньги поступят на счет, кредитор должен в течение трех рабочих дней подать информацию в БКИ. Но лучше все проконтролировать.

Если вы воспользовались нотариальным депозитом, нужно обратиться с подтверждающими документами в БКИ. Бюро сделает запрос кредитору и внесет изменения, если для этого будут основания. Но кредитор может и не выйти на связь. Тогда бюро откажется вносить изменения и придется оспаривать информацию через суд.

В заявлении придется описать ситуацию и попросить суд обязать БКИ исправить информацию по займу. Если долг полностью выплачен, у суда не будет оснований отказать — и бюро внесет изменения в КИ по его решению.

Когда решение суда вступит в силу, проверьте свою кредитную историю — долг в ней должен быть погашен. Кроме того, я рекомендую проверять КИ не только после полного погашения, но и после частичного.

• Приведу пример из моей практики. Клиент частично погасил кредит. Ему пересчитали ежемесячный платеж с 70 000 до 55 000 ₽, составили дополнительное соглашение и новый график платежей.
• Через несколько лет он решил взять другой заем, но из всех банков пришли отказы. Я предложила заказать отчет в БКИ. Так клиент узнал, что банк больше года отправлял старую информацию по кредитному договору — за ним числился платеж 70 000 ₽.

В вашем случае организация, у которой вы заняли деньги, изменила наименование, но не перестала существовать. Поэтому долг придется погасить.

Однако она банкротится, поэтому нужно узнать, кому именно перевести деньги. Для этого отправьте на юридический адрес кредитора запрос о новых реквизитах для уплаты. Если заем передали другой организации, кредитор должен сообщить вам об этом.

Если кредитор не ответил, рекомендую положить деньги на депозит у нотариуса. Это неплохой вариант, но, скорее всего, БКИ не исправит информацию по займу без подтверждения кредитора. И возможно, придется идти в суд.

В любом случае решить вопрос лучше как можно быстрее. Кредиторы часто отказывают в ипотеке из-за просрочек в КИ. Чем больше времени пройдет после того, как вы закроете долг, тем выше шансы получить одобрение. Не лишним в вашей ситуации будет побольше накопить на первоначальный взнос и привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей.