Как с ростом дохода меняются наши расходы

Половина россиян признаются, что им в той или иной степени не хватает денег на жизнь, выяснил ВЦИОМ.

Мы изучили, как люди разного достатка тратят деньги. Для этого Т⁠—⁠Ж совместно с Центральным университетом в рамках проекта T-Data проанализировал обезличенные транзакции клиентов Т⁠-⁠Банка и выяснил, как проявляется инфляция образа жизни у россиян, кто ей подвержен сильнее и что богатые начинают покупать нового, а что — просто дороже.

Инфляция образа жизни — ситуация, когда расходы растут соразмерно доходам или даже быстрее. Субъективно это ощущение, что «зарабатываю больше, но денег все равно не хватает». Типичная картина: у человека выросла зарплата, и к бизнес-ланчам добавилась доставка еды по вечерам, а на выходных — еще и рестораны.

По смыслу инфляция образа жизни не связана с инфляцией денег в экономике. Это скорее полезная метафора на стыке теорий из поведенческой экономики, социологии и психологии. Она помогает понять, все ли в порядке с личным бюджетом.

C финансовой точки зрения здоровым считается, когда человек тратит до 30% на еду  , до 30% на жилье, а также может откладывать 20% дохода на сбережения и другие цели.

При нездоровой инфляции образа жизни в личном бюджете возникают перекосы: растут необязательные траты — например, на путешествия и спонтанные покупки, снижаются накопления, увеличиваются долги. Могут размываться жизненные приоритеты: когда статусное потребление вытесняет из бюджета расходы на жилье и образование. В результате рост доходов приводит не к финансовой свободе, а к ловушке статуса и гедонизма.

Чтобы оценить, как инфляция образа жизни проявляется у россиян, мы сравнили скорость изменения средних доходов и расходов у людей с разным уровнем ежемесячного дохода с интервалом в десять тысяч рублей  . Как показал анализ, инфляция образа жизни охватывает всех: ей подвержены люди любого достатка.

Уже у людей с низким бюджетом — до 50 000 ₽ — расходы растут быстрее доходов. Например, при переходе от 25 000 к 35 000 ₽ доходы увеличиваются в 1,4 раза, а расходы — в 1,6 раза: с 10 678 до 16 666 ₽. На данном этапе это естественный процесс: человек постепенно выходит из зоны ограниченного бюджета и начинает улучшать качество жизни.

В целом же инфляция образа жизни идет непрерывно с ростом дохода, но с разной скоростью. Самые резкие скачки в расходах происходят на границах зоны среднего достатка и выше среднего — 50 000 и 300 000 ₽.

При переходе через порог 50 000 ₽ расходы растут заметно быстрее доходов: доходы увеличиваются в 3,1 раза, а расходы — в 3,6 раза. То есть расходы растут в 1,2 раза быстрее. А после 300 000 ₽ разрыв становится еще больше: доходы увеличиваются в 2,3 раза, расходы — в 3,2 раза. Здесь расходы растут уже в 1,4 раза быстрее доходов.

Немного ниже темпы инфляции образа жизни у людей с доходом от 100 000 до 199 999 ₽. При более точечной оценке заметно, что скорость трат становится даже немного ниже скорости дохода. Это происходит на уровне дохода 170—180 тысяч рублей. Однако в целом у этой группы, как и у остальных, расходы меняются быстрее доходов.

Как показал анализ, люди, чей доход низкий и выше среднего, похожи в том, что «инфлируют» активнее остальных. Но между ними есть заметное отличие: люди с низким доходом ведут себя почти одинаково, а среди богатых появляются те, чье финансовое поведение не похоже на других, условно обозначим их «супертранжиры».

Исходя из наших данных, отметку в 300 000 ₽ можно назвать критической: примерно с этого момента человек тратит больше, чем имеет, если смотреть на соотношение средних доходов и относящихся к ним средних расходов  . Например, один тратит в месяц 350 000 ₽, другой — больше полумиллиона. При одном и том же уровне дохода в 360 000 ₽ картина инфляции образа жизни у таких людей будет разная. Об этом свидетельствует разрыв между средними и медианными расходами — при доходе 300 000 ₽ и выше.

Инфляция образа жизни ускоряется дважды — при переходе от низких доходов к средним и при достижении уровня выше среднего. Возраст добавляет к этой картине интересные детали.

Среди школьников и студентов 15—19 лет в целом самая сильная инфляция образа жизни по сравнению с другими возрастами. И это закономерно, о чем скажем ниже. Большинство молодежи — 83% — имеет доход до 49 999 ₽. И когда личный бюджет достигает новой планки — от 50 000 ₽, инфляция образа жизни взлетает выше, чем у остальных: расходы увеличиваются в 4,4 раза, тогда как доходы — только в 3,1 раза. Выходит, что расходы растут в 1,4 раза быстрее доходов.

На другом полюсе — при уровне дохода от 300 000 ₽ — молодые люди показывают наименьший темп инфляции среди всех возрастных групп. Сходным образом при высоких доходах проявляет себя инфляция образа жизни у людей старшего возраста от 65 лет  . Можно предположить, что это связано с экономической активностью и возрастом трудоспособности: обе группы находятся как бы за его рамками и поэтому малочисленны — менее 1% имеют такой доход.

В группе 20—24 лет картина немного иная. Здесь инфляция образа жизни распределена равномерно по всем доходным категориям, а основная масса людей в этом возрасте — 91% — получает доходы до 100 000 ₽, причем более половины — в диапазоне от 50 000 до 99 999 ₽.

Более зрелые люди 25—49 лет демонстрируют другую модель поведения. Большинство — 84% — зарабатывают от 50 000 до 199 999 ₽, и инфляция образа жизни сильнее проявляется в начальной части этого диапазона. При достижении уровня 300 000 ₽ они ведут себя разумнее остального взрослого населения. Также именно в этой группе чаще встречаются самые высокие доходы, особенно у людей 35—44 лет — в этом возрасте в среднем получают больше всего.

Предпенсионная группа 50—64 лет ведет себя сдержаннее всех при изменении дохода от низкого к среднему и высокому. Более благоразумны люди с доходом 50 000—99 999 ₽ и 200 000—299 999 ₽. При этом доход до 100 тысяч рублей имеют более половины представителей, тогда как от 200 тысяч — всего несколько процентов, 2,6—4,2%.

Поведение людей старше 65 лет выглядит менее предсказуемо. Их доходы снижаются относительно более молодых возрастов: большинство — 88% — получают до 99 999 ₽, но модель потребления становится контрастной: одни ведут себя умеренно, другие демонстрируют скачки в тратах даже сильнее молодых.

Важно отметить, что на инфляцию образа жизни у людей разного возраста влияют региональные различия. Посмотрим на примере молодых людей 27 лет. В регионах большинство двадцатисемилетних — 67% — имеют бюджет 50 000—99 999 ₽, и многие стремятся выйти на уровень 100 000—199 999 ₽, которого в этом возрасте достигли только 19%.

В Москве и Петербурге людей с доходом от 100 000 ₽ уже больше — 34 и 28% соответственно, поэтому престижным становится следующий порог — 200 000—299 999 ₽, доступный лишь 4—6%.

Значит, на инфляцию образа жизни у сверстников могут влиять сценарии для разных доходных групп: двадцатисемилетние жители регионов будут стремиться к уровню 100 000—199 999 ₽ в доходах и соответствующему ему уровню потребления, а москвичи и петербуржцы — к 200 000—299 999 ₽. Такой вывод согласуется с данными Т⁠—⁠Ж о том, сколько нужно денег, чтобы выжить: одиноким людям в Москве и Петербурге для сведения концов с концами требуется 80 000 и 60 000 ₽ соответственно, а в регионах — 45 000 ₽.

Расходы на питание — основной маркер благосостояния. По закону Энгеля с ростом дохода люди тратят на еду больше, но при этом доля таких расходов в бюджете снижается. Как следствие, человек может позволить себе жить не только дороже, но и качественно иначе — добавляя в потребительскую корзину новые товары и услуги.

Согласно Индексу благосостояния РОМИР, доля трат на продукты питания в 40—50% бюджета указывает на низкий уровень жизни, а 20% и меньше — на высокий.

Промежуток между ними — 30—40% — характерен для среднего и выше среднего уровня. Выделенные в наших данных доходные группы примерно соответствуют этим пороговым значениям:

• до 49 999 ₽ — низкий уровень, около 40% уходит на питание;
• от 50 000 до 99 999 ₽ — средний уровень, 30—40% дохода тратится на еду;
• от 100 000 до 299 999 ₽ — выше среднего, 20—30% дохода — на питание. При этом стабильно тратить на еду не более 30% получается при уровне дохода от 115 000 ₽ и выше;
• от 300 000 ₽ — высокий, расходы на питание всегда составляют менее 20%.

Наши данные показывают, что с ростом дохода доля расходов на питание снижается за счет доли покупок в супермаркетах. У людей с доходом до 50 000 ₽ на них уходит около 30% бюджета, а при доходе от 300 000 ₽ — лишь 9%.

Общепитом, как и супермаркетами, пользуются все. При низком и при высоком доходе кафе и рестораны забирают примерно одинаково: около десятой части бюджета. Инфляция образа жизни тут проявляется за счет ценника: люди с высоким доходом тратят на общепит в пять раз больше. При этом в среднем у женщин расходы немного выше, чем у мужчин, — как в общепите, так и в супермаркетах.

Любопытно, что часть расходов на еду составляют наборы готовой еды — вроде тех, что предлагают Grow Food и Level Kitchen. Их доля в бюджете невелика — менее 1%, однако по среднему чеку они «съедают» в 1,5—4 раза больше, чем супермаркеты и общепит вместе взятые.

Люди с низким доходом такими наборами почти не пользуются, но уже в группе 100 000—199 999 ₽ спрос заметно растет. А среди тех, кто получает 300 000 ₽ и выше, продуктовые наборы покупает каждый десятый. При этом среди женщин этого достатка они популярнее, зато мужчины выбирают более дорогие варианты.

По мнению аналитиков INFOLine, рост дохода — одна из главных причин, почему готовые рационы набирают популярность среди россиян. Важную роль играет и демография: в России стало больше одиноких домохозяйств, которые меньше готовят сами.

Также сказывается нехватка времени у работающих: часть людей считает, что покупка готовых наборов помогает им экономить деньги на ресторанах и в целом снижать расходы на прием пищи. Но наша статистика это не подтверждает: доля трат на общепит у людей разного достатка схожа — колебание не более 1,5%, зато средний чек постоянно растет, как и общие траты на еду.

Что касается алкогольных напитков, то с ростом доходов в их потреблении происходят изменения. Мужчины и женщины чаще отказываются от алкомаркетов в пользу питейных заведений, причем женщины охотнее.

Если при низком доходе каждый четвертый заходит в бары и винотеки, то при доходе 100 000—199 999 ₽ такие заведения посещает более половины и в среднем оставляет там по 1 200 ₽. Напоминаем, что чрезмерное употребление алкоголя вредит не только вашему бюджету, но и здоровью, а с исследованиями о пользе вина не все однозначно.

С ростом дохода меняется и структура бюджета: доля обязательных трат сокращается. Расходы на питание падают с 40 до 20% от низкого уровня жизни к высокому. Сокращаются и другие обязательные статьи: на аптеки — с 2,3 до 1%, на общественный транспорт — с 1,9 до 0,7%, на электронику — с 1,8 до 0,8%.

Также относительно меньше покупают на маркетплейсах: доля расходов уменьшается с 17,7 до 11,8%. При этом траты в этих категориях не исчезают, а переходят в премиум-сегмент — люди выбирают более дорогие товары. Средний чек на покупки в аптеках, общепите, супермаркетах и на маркетплейсах вырастает в 3,5—6,5 раза.

Дороже всего становятся автоуслуги, товары для дома и ремонта, одежда и обувь: на них средний чек повышается в десять раз и более. При этом такие товары и услуги не просто обходятся дороже: их начинают покупать больше людей и делают это намного чаще — в 2,5—3,5 раза. Например, если в среднем автовладельцы с низким доходом бывают в сервисе шесть раз в год, то с высоким доходом — два раза в месяц. В итоге растет и доля расходов в бюджете — на 2,5—4%.

В целом, при увеличении дохода покупки становятся разнообразнее: остается все меньше категорий, в которых человек еще ничего не приобретал. В потребительской корзине россиян появляются новые категории, связанные с удовольствием и комфортом. К ним относятся продуктовые наборы, каршеринг, отели и туры, а также расходы на сайты и хостинги.

Если смотреть на долю от дохода, то эти траты выглядят незначительно, но при отсутствии контроля за финансами могут вести себя как пожиратели бюджета. К примеру, средний чек на сайты и хостинги увеличивается в 5,5 раза — с 480 до 2 700 ₽, а на путешествия и туры — более чем 12 раз: с 12 300 до 153 100 ₽.

Кроме этого, увеличение дохода приводит к тому, что больше людей позволяет себе тратить в сферах, связанных с домом и транспортом. Растет доля расходов на автоуслуги и топливо, посылки и перевозки, стройматериалы.

Также растет число тех, кто начинает обращаться за платной медицинской помощью и оставлять безналичные чаевые. То, что люди оставляют больше безналичных чаевых, аналитики объясняют не только ростом дохода, но и массовым переходом на безналичные платежи. По данным опроса Т⁠—⁠Ж, оплата чаевых безналичным способом — через QR-коды — уже почти сравнялась по популярности с наличными.

Инфляция образа жизни захватывает мужчин и женщин немного по-разному. Среди женщин заметнее растет доля тех, кто тратится на салоны красоты, подписки и кикшеринг. А вот у мужчин сильнее прибавляют расходы в каршеринге, стройматериалах, товарах для дома и ремонта.

Также среди мужчин больше становится тех, кто пользуется товарами для личного ухода и сам покупает одежду и обувь, — но в целом их все равно меньше, чем женщин. Интересно, что покупателей детских товаров среди мужчин с доходом от 300 000 ₽ немного больше, чем среди женщин с таким же достатком.

1. Инфляция образа жизни не миф: чем больше человек зарабатывает, тем выше становится ценник на жизнь. Уже при низком доходе расходы обгоняют доходы по темпу роста, что является закономерным улучшением качества жизни.
2. Сильнее всего инфляция образа жизни проявляется у людей с низким доходом при его увеличении до среднего — при пересечении порога доходов в 50 000 ₽.
3. Если смотреть по возрасту, то максимальная инфляция образа жизни наблюдается у самых молодых: 15—19 лет. И это закономерно, так как молодые люди только начинают самостоятельную жизнь и стремятся улучшать ее качество. Немного стабильнее остальных ведут себя люди в возрасте 25—64 лет, здесь инфляция образа жизни более равномерна.
4. С ростом дохода сокращается доля расходов на питание — это индикатор благосостояния человека. В основном расходы на еду уменьшаются за счет доли трат на супермаркеты. При высоком доходе больше людей начинают покупать продуктовые наборы, при этом средний чек на них в 1,5—4 раза больше, чем на другую еду. Женщин среди покупателей таких наборов больше.
5. При инфляции образа жизни люди сокращают относительные расходы на аптеки, общественный транспорт и особенно на маркетплейсы. Расходы в обязательных категориях переходят в премиум-сегмент — люди покупают более дорогие товары. А также тратятся на то, что раньше почти не покупали и что становится маркером статуса: например, каршеринг, отели, туры. При этом каршеринг более популярен среди мужчин, а среди женщин — кикшеринг.
6. Корзина покупок в целом становится более премиальной. Сильнее всего растут средние чеки на товары для дома и ремонта, одежду и обувь, автоуслуги, а также на туры — более чем в десять раз. Среди женщин заметнее растет доля тех, кто тратится на салоны красоты и подписки. А вот у мужчин сильнее растут траты на стройматериалы, товары для дома и ремонта.