Можно ли использовать зарубежную страховку для ипотеки в России?

Страховка нужна обеим сторонам кредитного договора: она покроет риски в непредвиденной ситуации. Например, если заемщик заболел, потерял трудоспособность и не может закрыть кредит или прошел ураган, разрушил дом и банк не может наложить взыскание на квартиру и продать ее, чтобы вернуть кредит.

Такие ситуации называются страховыми случаями, все они перечислены в договоре со страховой компанией. Если страховой случай наступил, страховая возвращает банку долг за заемщика.

Я понимаю ваше желание оформить ипотечную страховку в зарубежной компании. Это логично, если живете за границей. Но в этом деле есть нюансы, которые зависят от типа страхования и страны проживания. Расскажу, что можно сделать в вашем случае.

Есть три типа риска, которые заемщики обычно страхуют при оформлении ипотеки. Не все они считаются обязательными, и не каждый банк требует страховать все риски.

Имущественное страхование покрывает риск утраты или повреждения предмета залога, то есть ипотечной недвижимости. Такая страховка обязательна по закону.

По титульному страхованию страхуют риск потери права собственности. Это добровольная страховка, то есть заемщик оформляет ее по желанию. Одни банки требуют такую страховку по всем ипотечным сделкам, другие — только по объектам, которые находились в собственности продавца менее трех лет на момент сделки, а некоторые оформлять ее не требуют.

Страхование жизни и здоровья дает покрытие на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика. Полный список рисков указывают в полисе. Обычно это смерть в результате несчастного случая, потеря трудоспособности и установление инвалидности первой или второй группы. И это тоже добровольный вид страхования.

Подписывая страховой полис, заемщик обязуется, что на текущий момент у него нет заболеваний из перечня, который указан в полисе. Если он скрыл информацию о болезни, компания откажет в выплате, когда наступит страховой случай.

Если берете ипотеку, у оформления страховки есть особенности:

1. Страховку нужно продлевать ежегодно. И в этот момент можно сменить компанию, чтобы сэкономить, но при условии, что новая страховая аккредитована вашим банком.
2. По условиям некоторых банков, если отказаться от необязательной страховки, после ее оформить нельзя. Лучше уточнить этот момент заранее.
3. Разные типы рисков можно застраховать в разных компаниях. Например личное страхование оформить в одной, а титульное — в другой.
4. Оплату страховки можно вернуть в течение первых 14 дней после перечисления денег или при досрочном погашении ипотеки. Во втором случае страховая компания вернет часть оплаченной страховой премии за время, когда ипотечный договор уже не будет действовать.
5. Если заемщик отказывается от необязательного страхования, многие банки увеличивают процентную ставку по ипотеке в среднем на 0,5—2,5 п. п. Есть и такие, которые позволяют не оформлять страховку по обязательному риску, — тогда они повышают базовую ставку.

Особенности работы разных видов страховок по территориальному признаку разберу отдельно. У каждого типа страхования — свои ограничения.

Имущественное. Здесь все просто. Страховой полис оформляют по месту нахождения недвижимости. В полисе обязательно указывают точный адрес объекта, который берут из выписки из ЕГРН, и кадастровый номер.

Титульное. Эта страховка тоже работает по месту нахождения недвижимости.

Личное. По такому типу риска территория действия страхового полиса — весь мир или местонахождение страхователя, если в условиях договора не отмечено иное.

Но есть нюансы. Например, в страховом договоре может быть условие о том, что полис не работает, если у страхователя место регистрации или проживания в стране, которая не входит в список ФАТФ — перечень государств из группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.

Банк может принять страховку зарубежной компании, если она отвечает его требованиям, установленным к страхователям. Для этого компания должна входить в список утвержденных — это проверяют на сайте банка в разделе «Партнеры». Также кредитор может дать письменное согласие и разрешить страховаться в зарубежной компании в индивидуальном порядке.

Так что, несмотря на смену места проживания, ваша страховка может быть действительной. Проверьте это в страховом договоре и уточните в банке.

Кроме того, не забудьте предупредить о переезде банк и страховую компанию. Часто по условиям кредитования заемщик обязан уведомить банк о новом месте жительства. Такое же требование бывает у страховых компаний. Рекомендую вам проверить этот момент в договорах.

Я вижу два варианта действий. Первый — сменить российскую страховую компанию на зарубежную, если банк даст согласие.

Второй — отказаться от личного страхования, если вас не устраивают условия или тарифы. Но в этом случае банк может повысить ставку, если это предусмотрено условиями договора.

Если решите продлевать полис в российской компании, к концу срока его действия уточните, какие тарифы действуют у других компаний. Стоимость полиса у разных страховщиков может отличаться в 2 раза — возможно, так получится сэкономить.